Решение № 2-221/2017 2-221/2017~М-191/2017 М-191/2017 от 13 августа 2017 г. по делу № 2-221/2017

Дело № 2-221/2017

Изготовлено 14 августа 2017 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 08 августа 2017 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Пак С.Б.,

при секретаре Филипповой И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

ПАО «Сбербанк России» (далее истец, банк) обратилось с иском к ФИО1 (далее ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитной карте.

Требование мотивирует тем, что <дд.мм.гг> ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор (эмиссионный контракт <№>) на предоставление последней возобновляемой кредитной линии посредством выдачи международной кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора должнику была выдана кредитная карта <№> с лимитом кредита 20000 рублей, условия предоставления и возврата которого изложены в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, информации о полной стоимости кредита и Тарифах Сбербанка. Также должнику был открыт ссудный счет <№> для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту должником производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> образовалась задолженность в размере 121419 рублей 62 копейки, из которых: основной долг – 86282 рубля 36 копеек, проценты – 17802 рубля 71 копейка, неустойка по основному долгу – 17334 рубля 55 копеек.

По указанным основаниям просит взыскать с ответчика задолженность по эмиссионному контракту <№> от <дд.мм.гг> за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере 121419 рублей 62 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3628 рублей 40 копеек.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения иска, указывая на то, что не была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты. В исковом заявлении истцом указан лимит кредитования в размере 20000 рублей, в Индивидуальных условиях – 23237 рублей, а в расчете задолженности размер основного долга составляет 86282 рубля 36 копеек. Полагает неверным расчет задолженности, произведенный истцом, поскольку начисление процентов и неустоек за сроками действия кредитной карты и эмиссионного контракта считает необоснованным. Также полагает, что истцом пропущен срок исковой давности.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статьями 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, действовавшей на момент возникновения спорных отношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, <дд.мм.гг> ОАО «Сбербанк России» ФИО1 на основании ее заявления была выдана кредитная карта Visa Classic <№> по счету <№> с кредитным лимитом 20 000 рублей на 36 месяцев с длительностью льготного периода 50 дней под 19% годовых, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга 5% от размера задолженности с датой платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета, задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (л.д. 17, 18). Таким образом, с ответчиком был заключен эмиссионный контракт <№>.

Согласно п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России (далее Условия) (л.д. 20-22) данные условия в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», «Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, «Руководством по использованию «Мобильного банка», «Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с п.3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.2).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году действительное число календарных дней, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (пункт 3.5 Условий).

В соответствии с п. 3.6 Условий держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Согласно п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. В соответствии с п. 4.4 - 4.6 Условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете; досрочно погасить по требованию сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий; отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту.

Банк вправе в одностороннем порядке изменять, в т.ч. аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты. Банк письменно информирует держателя обо всех изменениях размера его лимита кредита (п. 5.2.5 Условий); при нарушении держателем Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты, направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами банка) и возврата карты в Банк (п. 5.2.8).

Согласно Тарифов банка по кредитной карте Visa Classic неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа по кредитной карте составляет 36%.

Довод ответчика ФИО1 о том, что она не была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживаний кредитной карты «Сбербанк России» опровергается материалами дела.

Так, согласно заявлению на получение кредитной карты ФИО1 ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифами банка, Памяткой держателя и обязалась их выполнять (л.д. 17 об.).

Также ФИО1 была ознакомлена с Информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (л.д. 18).

ОАО «Сбербанк России» принятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил.

Из материалов дела следует, что ФИО1 вносила платежи по погашению кредита с нарушениями в части сроков и сумм, в результате чего возникла просроченная задолженность (л.д. 14-16, 48-116).

<дд.мм.гг> в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 12, 13-14), мер для погашения кредита ответчик не предприняла.

Согласно представленному истцом расчету, оснований не доверять которому у суда не имеется, сумма задолженности ответчика по кредитной банковской карте Visa Classic <№> по состоянию на <дд.мм.гг> составила 121419 рублей 62 копейки, в том числе просроченный основной долг – 86282 рубля 36 копеек, просроченные проценты - 17802 рубля 71 копейка, неустойка – 17334 рубля 55 копеек (л.д. 14-16).

Правомерность и правильность начисления Банком задолженности по кредитному договору судом проверена, просроченные проценты исчислены исходя из ставки 19 % от суммы остатка задолженности на начало периода для расчета, а неустойку по просроченному основному долгу и по просроченным процентам исчислены исходя из ставки 36%, расчет произведен по состоянию на <дд.мм.гг>, что не нарушает прав заемщика.

Довод ответчика о том, что банк не имел права начислять проценты и неустойки за сроками действия кредитной карты и эмиссионного контракта суд находит несостоятельным по следующим основаниям.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, из положений ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что проценты за пользование предоставленными по кредитному договору денежными средствами уплачиваются заемщиком до дня возврата займа. Учитывая, что обязательства по кредитному договору в части возврата кредита ответчиком не исполнены в полном объеме, истец правомерно продолжает начислять на сумму невозвращенных займов, предусмотренные кредитным договором проценты и неустойку.

В судебном заседании установлено, что с <дд.мм.гг> изменилось наименование организационно-правовой формы Открытого акционерного общества «Сбербанк России»; новое полное наименование банка – Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование – ПАО «Сбербанк России».

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что указанная сумма задолженности по кредитной банковской карте Visa Classic <№>, образовавшаяся за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>, подлежит взысканию с ответчика.

Срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку из отчета по кредитной карте следует, что последняя операция по снятию наличных денежных средств ответчиком произведена <дд.мм.гг> (л.д.85), а с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по вышеуказанной карте банк обратился в срок до <дд.мм.гг> (до истечения трехлетнего срока), определением от <дд.мм.гг> судебный приказ от <дд.мм.гг> отменен по заявлению ответчика. С настоящим иском банк обратился в суд <дд.мм.гг>, после отмены судебного приказа.

Вместе с тем, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании неустойки подлежат уменьшению, в силу ст.333 ГК РФ, поскольку суду не представлено доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, а также длительный период времени не обращения в суд с иском. Учитывая требования разумности, справедливости и соразмерности, в силу положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 3000 руб.

Судебные расходы, понесенные ПАО «Сбербанк России» и состоящие из государственной пошлины в размере 3628 рублей 40 копеек, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте – удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» по кредитной карте Visa Classic <№>, образовавшуюся за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>, в размере 107085 (сто семь тысяч восемьдесят пять) рублей 07 копеек, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 3412 (три тысячи четыреста двенадцать) рублей 55 копеек.

Во взыскании со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» неустойки в сумме 14334 (четырнадцать тысяч триста тридцать четыре) рубля 55 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.Б. Пак