Решение № 2-2267/2018 2-2267/2018~М-1564/2018 М-1564/2018 от 9 сентября 2018 г. по делу № 2-2267/2018

Дело № 2-2267/2018

Поступило 28.05.2018


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 сентября 2018г. г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Сулима Р.Н.,

при секретаре Воронкиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО), в котором просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере <данные изъяты> р., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> р., неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере <данные изъяты> р., судебные расходы в размере 2 <данные изъяты> р., денежные средства, удержанные в качестве оплаты полиса добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» ... в размере <данные изъяты> р., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> р., н неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере <данные изъяты> р. Также с Банк ВТБ (ПАО) просит взыскать денежные средства удержанных в качестве вознаграждения банка в размере <данные изъяты> р., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> р., неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере <данные изъяты>., судебные расходы в размере <данные изъяты> р. Истец просит взыскать с Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> р., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в БАНК ВТБ (ПАО). Согласно данному заявлению Банк ВТБ (ПАО) обеспечил страхование истца по договору коллективного страхования заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

В соответствии с условиями договора стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: <данные изъяты> рубля, из которых вознаграждение Банк ВТБ (ПАО) составляет <данные изъяты> рублей, возмещение затрат Банк ВТБ (ПАО) на оплату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» - <данные изъяты> рублей.

Также истцом был заключен договор добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» по полису ... от ДД.ММ.ГГГГ, где сумма страховой премии составляет <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии в полном объеме, в соответствии с указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ ...-У, выразила свое желание на исключение ее из числа участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв».

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ на обращение, в котором ООО СК «ВТБ Страхование» отказалось от удовлетворения требований по возврату страховой премии.

Отказ в выплате оплаченной страховой премии от Банка ВТБ (ПАО) не получен, страховая премия на расчетный счет не перечислена.

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, просила рассматривать исковое заявление в ее отсутствие.

Ответчик – Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, ранее представил письменный отзыв, в котором указал на необоснованность исковых требований истицы и просил отказать в удовлетворении требований.

Ответчик – ООО СК «ВТБ Страхование» извещалось надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило, ранее представляло письменные возражения, в которых просило отказать в удовлетворении заявленных требований, полагая, что у истца отсутствует право на возврат страховой премии.

Третье лицо - Управление Роспотребнадзора НСО о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, ранее представил письменное заключение, в котором считает заявленные истцом требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ..., в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> р.(л.д.22).

В заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ страхование».

Таким образом, Банк ВТБ 24 (ПАО) действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования, в соответствии с которым истец присоединен к Программе страхования по продукту «Финансовый резерв».

Истцом произведена оплата за подключение к программе страхования за весь срок страхования в размере <данные изъяты> р., которая состоит из комиссии Банка ВТБ 24 (ПАО) за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> р. (включая НДС) и расходов ответчика на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты> р. (л.д.10).

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев.

Согласно п. 2.2 договора страхования застрахованными являются физические лица - заемщики кредитов (также клиенты), предоставляемых страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования.

Страховая премия была списана ответчиком со счета истца в Банк ВТБ (ПАО), одновременно с поступлением на данный счет кредитных денежных средств, что подтверждается копией банковского ордера ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).

Страховая премия в размере <данные изъяты> р. была перечислена в ООО СК ВТБ «Страхование».

Также ФИО1 заключила договор добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор», получила полис №... от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила <данные изъяты> рублей (л.д.15).

Из правовой позиции Президиума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 13 дней с момента подписания заявление о присоединении к программе страхования, истец обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от услуги присоединения к Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» и возврате страховой премии, а также об отказе от договора страхования (л.д. 16-17).

Таким образом, ФИО1 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в течение установленного срока и вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Кроме того, истец отказалась в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» от услуги присоединения, оказываемой банком.

Поскольку при заключении кредитного договора истец ФИО1 была присоединена Банком ВТБ (ПАО) к Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», другого договора со страховой компанией истец не заключала, суд приходит к выводу о взыскании с Банка ВТБ 24 (ПАО) вознаграждения в размере <данные изъяты> р. и взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> р.

Поскольку действиями Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере <данные изъяты> руб., по <данные изъяты> руб. с каждого.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд исходит из того, что ответчиками был нарушен установленный договором срок возврата страхового возмещения, что является основанием для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно положениям п.8 указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

ООО СК «ВТБ Страхование» получило заявление истца о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Поэтому период начисления процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ+10 рабочих дней = ДД.ММ.ГГГГ).

Банк ВТБ (ПАО) получил заявление об отказе и возврате денежных средств истца, что подтверждается копией почтовой квитанции с номером идентификатора ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18) и отчетом об отслеживании почтового отправления, согласно которому заявление получено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20), однако ответ не последовал.

Поэтому период начисления процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 10 рабочих дней = ДД.ММ.ГГГГ), за указанный период подлежат взысканию проценты в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ООО СК ВТБ «Страхование» был направлен запрос истцу на предоставление документа, подтверждающего оплату страховой премии в размере <данные изъяты> руб. (л.д.143).

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере <данные изъяты> руб. была перечислена на банковские реквизиты истца, что подтверждается копией платежного поручения ... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей (л.д.144).

Проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии <данные изъяты> руб. подлежат начислению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата возврата истцу страховой премии в размере <данные изъяты> руб.) по ставке <данные изъяты>% годовых в размере <данные изъяты> руб.

Проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии <данные изъяты> подлежат начислению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>% годовых в размере <данные изъяты> руб.

На основании вышеизложенного суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика Банк ВТБ (ПАО) процентов за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» - <данные изъяты> руб.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиками в добровольном порядке, с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> р. (<данные изъяты> р.+<данные изъяты> р +<данные изъяты> р) * <данные изъяты>%)), с ООО СК «ВТБ Страхование» – <данные изъяты> р. (<данные изъяты> р. <данные изъяты> р + <данные изъяты> р) * <данные изъяты>%).

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки с ООО СК «ВТБ Страхование» и Банка ВТБ (ПАО) на основании Закона «О защите прав потребителей», суд не находит оснований для его удовлетворения.

Истец ссылается на ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», однако указанной нормой предусмотрена ответственность исполнителя услуг за нарушение сроков по требованиям потребителя:

- об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу),

-о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами,

- о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

В данном случае истец не ссылается на недостатки оказанной услуги или на нарушение сроков оказания услуги, а ссылается на свое право в любое время отказаться от исполнения договора. За нарушение сроков возврата денежных средств при отказе договора по причинам, не связанным с недостатками услуг и с нарушением сроков оказания услуг, взыскание неустойки не предусмотрено.

На основании ст.ст. 88, 94, 98, 100 ГПК РФ истец имеет право на возмещение своих судебных расходов за счет ответчиков в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям.

Расходы истца по отправлению заявления об отказе от договора страхования в Банк ВТБ (ПАО) являются судебными расходами, поскольку произведены истцом в связи с обращением в суд для защиты своего нарушенного права. Расходы на отправление заявления в размере <данные изъяты> руб. подтверждаются чеком (л.д. 18), подлежат взысканию с Банк ВТБ (ПАО).

Расходы истца по оплате юридических услуг по составлению претензии и искового заявления подтверждаются заданием заказчика ...-ПР/01 об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, копией акта сдачи-приемки услуг по договору от ДД.ММ.ГГГГ, копией товарного чека ... от ДД.ММ.ГГГГ о получении ООО «СПС Мегаполис» денежных средств в размере <данные изъяты> руб. (л.д.26).

Также истцом представлена копия договора ... на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым заказчик поручает и оплачивает, а исполнитель принимает на себя обязательство составить заказчику исковое заявление на взыскание страховой премии и платы за включение в программу страхования с ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27-28).

Согласно копии товарного чека ... ООО «СПС Мегаполис» получил <данные изъяты> рублей за юридические услуги по данному договору (л.д.29).

Следовательно, с ответчика Банк ВТБ (ПАО) подлежат взысканию судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> р.+<данные изъяты> р.= (<данные изъяты> р.:<данные изъяты>)+<данные изъяты> р.), с ответчика ООО СК ВТБ «Страхование» подлежат взысканию судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> р.+<данные изъяты> р.= <данные изъяты> р.:<данные изъяты>)

Названные суммы подлежат возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> % от заявленных, поскольку иск удовлетворен частично.

При таких обстоятельствах с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов: <данные изъяты> х <данные изъяты> % = <данные изъяты> рублей, с ответчика ООО СК ВТБ «Страхование» в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов: <данные изъяты> х <данные изъяты> % = <данные изъяты> рубля.

Согласно ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

При цене иска <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка государственная пошлина составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.

Имущественные требования удовлетворены на <данные изъяты>%.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что с ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штрафа <данные изъяты> руб., судебные расходы <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>) рубля.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета <данные изъяты>) рубля 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца через Дзержинский районный суд ....

Судья подпись Р.Н. Сулима

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.