Решение № 2-5546/2017 2-714/2018 2-714/2018 (2-5546/2017;) ~ М-4748/2017 М-4748/2017 от 18 февраля 2018 г. по делу № 2-5546/2017

Дело 2-714/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 г. г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Антипиной С.Н.,

при секретаре Ямщиковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время правопреемник Банк ВТБ (публичное акционерное общество)) с требованиями исключить ФИО1 из участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО), о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) стоимость программы страхования в размере 79929,06 руб., морального вреда в размере 5000 руб., стоимость услуги страхования в размере 19971,46 руб., проццентов по ст. 395 ГК РФ на дату вынесения судебного решения 3133,19 руб., взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии по договору «Управляй здоровьем!» полис S32400<данные изъяты> в сумме 7000 руб., процентов по ст. 395 ГК РФ на дату вынесения судебного решения 219,54 руб., о взыскании с ответчиков штрафа 50% (с учетом уточнений в порядке ст.39 ГПК РФ л.д.3-5,42-43,62).

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредитного договора № в Банке ВТБ 24 (ПАО) на основании заявления истца Банк включил ее в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Оплата банку за включение в программу страхования составила 19982,4 руб., страховая премия страховщику 79929,06 руб., общая стоимость программы составила 99912 руб. Также был оформлен договор страхования «Управляй здоровьем!» полис <данные изъяты>, страховая премия составила 7000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика подана претензия на отказ от программы страхования Финансовый резерв Лайф+», и от договора страхования полис <данные изъяты>, ответа на претензию от ответчика не поступило.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика подана повторная претензия на отказ от программы страхования (договора страхования), ответа на повторную претензию от ответчика не поступило, денежные средства не возвращены.

Истец М.В. в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело без ее участия (л.д.61).

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании требования иска поддержал.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, представили письменные отзывы о не согласии с заявленными требованиями (л.д.28-29,50).

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещен (л.д.57-58).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на сумму 756912 руб. сроком на 60 месяцев под 17,% годовых (л.д.7-9).

При заключении кредитного договора истец выразила желание на участие в программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», по условиям которого застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок страхования определён с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь срок страхования -99912 руб., страховая сумма 756912 руб. Данные обстоятельства подтверждается заявлением о включении в программу страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (л.д. 33-39).

ДД.ММ.ГГГГ истец оплатила ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию 19982,4 руб.

Также был оформлен договор страхования «Управляй здоровьем!» между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» -полис <данные изъяты>, страховая премия составила 7000 руб., которая уплачена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49, 29 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ истец просила расторгнуть договор страхования «Управляй здоровьем!» S32400-2904512 и вернуть уплаченные 7000 руб., направив претензию в ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.31,46).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» произведен возврат страховая премия в размере 7000 руб., что подтверждается платежным поручением № (л.д.31оборот).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с претензией в Банк ВТБ 24 (ПАО) об исключении из программы страхования (расторжении договора страхования) по программе «Финансовый резерв Лайф+», возврате страховой премии 79929,60 руб., комиссии банка 19982,40 руб. (л.д.47).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с повторной претензией в Банк ВТБ 24 (ПАО) об исключении из программы страхования и возврате денежных средств (л.д.48).

Как следует из материалов дела, ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора «Финансовый резерв Лайф+» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии 79929,06 руб.

Банк согласно выписке из лицевого счета произвел ДД.ММ.ГГГГ списание 99912,00 руб. в счет подключения к программе страхования (л.д.49).

Суд считает, что требования истца обязать ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) исключить ее из участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) заявлены обоснованно, поскольку истец в установленный пятидневный срок обратилась с заявлением об отказе от страхования.

С учетом установленных обстоятельств, требование истца о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) платы за включение в программу страхования в сумме 19971,46 руб. подлежат удовлетворению, то есть за минусом стоимости одного дня (19982,40-(19982,40/1826х1), поскольку комиссия за услугу подключения к Программе страхования определена из расчета срока договора 60 месяцев (1826 дней),

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика Банк ВТБ (ПАО) составляет 99901,06 руб. (19971,46 руб. +79929,6 руб.страховая премия)

В силу абзаца третьего п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п.7).

Согласно п. 5.7 вышеуказанного договора коллективного страхования, заключенного между ответчиками, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью; возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Поскольку судом установлено, что отказ от страхования заявлен истцом в силу положений Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», имеющих обязательную силу для ответчиков, а также п. 5.7 заключенного между ответчиками договора коллективного страхования, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 79929,60 руб.

Разрешая требования истца о взыскании процентов по ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3133,19 руб. с Банк ВТБ (ПАО), суд считает, что данные требования подлежат удовлетворению, расчет истца верен (л.д.62):

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дн.): 99901,06 x 29 x 8,50% / 365 = 674,67 руб.

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (49 дн.): 99901,66 x 49 x 8,25 / 365 = 1106,44 руб.

- сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (56 дн.): 99901,06 x 56 x 7,75%/ 365 = 1187,86 руб.

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (8 дн.): 99901,06 x 8 x 7,50%/ 365 = 164,22 руб.

Итого: 3133,19 руб.

Разрешая требования истца о взыскании процентов по ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 219,54 руб., суд считает, что данные требования подлежат удовлетворению частично, с учетом того, что ДД.ММ.ГГГГ истцу произведен возврат 7000 руб., следовательно, расчет истца неверен (л.д.62).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты составят 64,67 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дн.): 7000 x 29 x 8,50% / 365 = 47,27 руб.

- ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (11 дн.): 7000 x 11 x 8,25%/ 365 = 17,40 руб.

Итого: 64,67 руб.

Так, в соответствии с п. 8 Указаний Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Учитывая, что Банк ВТБ (ПАО) нарушил права истца, как потребителя, суд, исходя из положений ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с учетом разумности и справедливости, а также конкретных обстоятельств дела, считает возможным взыскать с Банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.. Поскольку установлено, что ООО СК «ВТБ Страхование» произвело возврат суммы 7000 руб. по истечении 10 дневного срока и до обращения истца в суд, то суд полагает, что подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 300 руб..

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требования потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая, что размер штрафа законом императивно определен, в добровольном порядке требования истца, в том числе после получения настоящего иска, Банком не исполнены, суд считает, что с Банка подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу истца в размере 52017,12 руб.

С ООО СК «ВТБ Страхование» также подлежит взысканию штраф, но с учетом, поведения сторон и заявления ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» о применении ст.333 ГК РФ, суд полагает возможным его снизить до 100 руб.

Истец при подаче иска в силу закона как потребитель был освобождён от уплаты госпошлины, его исковые требования частично удовлетворены, поэтому с ответчика Банк ВТБ (ПАО) исходя из положений ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, следует взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3860 руб. 69 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» 700 руб.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Обязать ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) исключить ФИО1 из участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО).

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 стоимость услуги страхования в размере 99901,06 руб., проценты 3133 руб. 19 коп., моральный вред в размере 1000 руб., штраф в размере 52017,12 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 проценты 64,67 руб., компенсацию морального вреда в размере 300 руб., штраф 100 руб..

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3860 руб. 69 коп.,

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 руб.

В остальной части требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) -отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Курчатовский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий