Решение № 2-226/2017 2-226/2017~М-4/2017 М-4/2017 от 15 мая 2017 г. по делу № 2-226/2017

№ 2-226/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2017 года Дивногорский городской суд Красноярского края в городе Дивногорск е в составе:

председательствующего – судьи Вишняковой С.А.,

с участием истца ФИО1 <данные изъяты>,

при секретаре Климосенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ», третьему лицу, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя (взыскании страховой премии, начисленных процентов, уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа),

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к ПАО НБ «ТРАСТ», третьему лицу, не заявляющему самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик предоставил ей кредит на сумму <данные изъяты> рублей по <данные изъяты> годовых, сроком на 36 месяцев. Она регулярно осуществляла платежи по указанному кредитному договору, в августе <данные изъяты> года ею дополнительно к сумме ежемесячного платежа было внесено <данные изъяты> рублей в счет досрочного погашения кредита. Далее она вносила ежемесячные платежи по новому графику.

В <данные изъяты> г. она решила погасить остаток кредита, ссумировала основной долг <данные изъяты> рубля и ДД.ММ.ГГГГ произвела оплату в размере <данные изъяты> руб. с учетом комиссии. Перезвонив на горячую линию Банка ей было сообщено о списании <данные изъяты> руб., однако ее задолженность перед ответчиком составила <данные изъяты> руб. Не согласившись с предъявленной задолженностью ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением, однако ответа на него не последовало. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с претензией в <данные изъяты> и Банк о предъявлении к ней несуществующего долга. По горячей линии Банка ей сообщили, что ответ на свою претензию она может получить только в филиале, находящимся в <адрес>. Ответчик ежедневно по телефону и посредством СМС требовал от истца погашения несуществующего долга. ДД.ММ.ГГГГ она, чтобы избежать проблем со здоровьем (головные боли, артериальное давление) внесла платеж в размере <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ по требованию ответчика она внесла платеж в размере <данные изъяты> Таким образом, полагает, что были нарушены ее права как потребителя и просит взыскать с ПАО НБ «ТРАСТ» <данные изъяты> рублей – сумму оплаченную за несуществующий долг по кредитному договору, <данные изъяты> рублей – проценты <данные изъяты> Кроме того, с Банком был заключен Смешанный договор, в котором было определено условие о подключении заемщика к Программе страхования. В нарушение ее прав как потребителя, страховой Полис ей выдан не был, страхование осущесвлялось только на основании заявления и декларации заемщика, являющихся приложением к типовому договору, в связи с чем она была лишена возможности влиять на содержание договора. С учетом вышеизложенного просит взыскать с ответчика оплату страхования в размере <данные изъяты> рублей, проценты, начисленные ответчиком на указанную сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты> а также взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании иск поддержала по основаниям, изложенным в нем.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным.

Из представленного суду отзыва представителя ПАО НБ «ТРАСТ» следует, что Банк не признает исковые требования ФИО1 в полном объеме, просит в их удовлетворении отказать по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен смешанный Договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых на срок 36 месяцев. Истец полагает, что задолженности по настоящему договору не имеется, при этом, приводит самостоятельно произведенный расчет и платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Однако, в соответствии со справкой № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 имеет перед Банком задолженность на дату ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанному кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей (непросроченная задолженность). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляла <данные изъяты> рублей, следовательно, поступивших денежных средств в размере <данные изъяты> рублей оказалось недостаточно для полного погашения кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность <данные изъяты> рублей. Кроме того, истец с заявлением о досрочном погашении задолженности в Банк не обращался.

В отношении требований ФИО1 о взыскании платы за страхование представитель ответчика также полагает требования не обоснованными по следующим основаниям. В соответствии с общедоступной информацией, содержащейся на Интернет-сайте Банка следует, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения Банком в выдаче кредита. Кроме того, приведена информация о страховых компаниях и условиях участия в Программах страхования. Клиент до обращения в Банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать, или не участвовать в Программе страхования и при принятии решения об участии – выбрать страховую компанию из состава указанных. Подписывая декларацию, клиент подтверждает, что ознакомлен с тем, что вправе не давать свое согласие на подключение пакета услуг, вправе застраховаться в любой иной компании по своему усмотрению (пю14 Декларации). Так, при отказе клиента от участия в программе страхования в заполняемых и подписываемых Клиентом документах (Анкете, Заявлении) проставляются соответствующие отметки и не заполняются (соответственно) те строки и ячейки, где оговорено участие Клиента в Программе страхования, указание страховой компании, а также строки, связанные с оплатой участия в Программе. ФИО1, ознакомившись со всеми условиями, подписала Анкету, Декларацию, Заявление о предоставлении кредита, график платежей и др. В Заявлении согласованы размер платы за участие в Программе страхования, способ ее оплаты, а также срок страхования «с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно)». В Анкете на получение кредита Клиент, желающий участвовать в Программе страхования, проставляет отметку об этом, а в случае, если Анкета заполняется в текстовом редакторе сотрудником Банка со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и в т.ч. проставляется отметка о согласии Клиента на участие в Программе страхования. Анкета после ее заполнения прочитывается Клиентом и подписывается собственноручно на каждой странице. На основании представленной Анкеты и в соответствии с решением Клиента участвовать в программе страхования в Заявлении по кредитному договору указана страхования компания – ООО СК «ВТБ Страхование», выбранная клиентом (из числа предложенных Банком страховых компаний- партнеров). Согласно Заявлению Клиент поручил Банку осуществлять безакцептное списание со своего счета платы за участие в программе страхования из расчета, указанного в Заявлении. Заявление подписано Истцом собственноручно на каждой странице.

Выслушав истца ФИО1, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 с. 935 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст.10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 указанного выше Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 указанной статьи запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из разъяснений, изложенных в абзаце первом пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «ТРАСТ» и ФИО1 был заключен смешанный договор №, по которому Заемщику был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 300000 рублей на срок 36 месяцев под 29% годовых.

Одновременно с заключением Кредитного договора, Банк осуществил подключение к программе «добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды».

Как следует из п.1 и п.12 Декларации от ДД.ММ.ГГГГ, являющейся приложением № к Договору коллективного добровольного страхования страховщиком выступил ООО СК «ВТБ Страхование». Оплата и срок страхования определены в заявлении на получение кредита. Так, оплата страховой премии определена в размере <данные изъяты> за каждый день страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования (НДС не облагается) и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты> от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

В соответствии с п.4 Заявления ФИО1 дала согласие застраховать ее в размере страховой суммы с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Таким образом, ФИО1 добровольно и самостоятельно выразила свое желание на заключение договора с ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается прямым на то указанием в пункте 14 Декларации от ДД.ММ.ГГГГ: «Подписывая настоящую Декларацию я подтверждаю, что ознакомлен в тем, что я вправе не давать свое согласие на подключение Пакета/Пакетов услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению».

При этом в пункте 3 Заявления на получение кредита на неотложные нужды содержатся варианты ответа "Да" и "Нет". Таким образом, согласно буквальному толкованию подписанного истцом Заявления, последняя понимает и соглашается, что дополнительные услуги ей не навязываются, а выбраны ею, заемщиком, добровольно.

Помимо изложенного, добровольный характер желания истца на заключение договора страхования следует из Заявления на страхование, подписанного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому она выразила добровольное желание заключить договор страхования жизни и здоровья Заемщиков по кредитам на неотложные нужды, проставив отметку в графе "Да", поставила и собственноручную подпись о своем согласии и уведомлении о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, при этом также уведомлена, что вправе не заключать договор страхования или может застраховать риски в любой другой страховой компании по своему усмотрению (п.1.4 Заявления).

Как указано выше, Заемщик в Заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ дала Кредитору акцепт на списание со счета платы за подключение Пакета услуг по Договору за срок страхования из расчета за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита.

Возможность заключения кредитного договора для истца не была поставлена в зависимость от приобретения услуги страхования, право на отказ от нее банком не ограничивалось, о чем прямо указано в названных документах.

Вся информация о кредите была предоставлена истцу при заключении договора, с условиями кредитования истец была ознакомлена, добровольно обратилась к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора она не была лишена права обратиться в иную кредитную организацию. Факт ознакомления с условиями кредитного договора истцом не оспаривался.

Ссылки истца на судебную практику по рассмотрению аналогичных дел во внимание не принимаются, поскольку обстоятельства дела по каждому спору устанавливаются судом самостоятельно, а судебные постановления, приведенные истцами в обоснование своей позиции, преюдициального или прецедентного значения для рассмотрения настоящего дела не имеют. Судебная практика не является формой права и высказанная в ней позиция конкретного суда не является обязательной для применения при разрешении внешне тождественных дел.

Таким образом, суд приходит к выводу о несостоятельности доводов истца о том, что услуга страхования была навязана ответчиком, в связи с чем, не усматривается нарушение прав истца как потребителя, оснований для взыскания страховой премии не имеется.

Разрешая требования истца о взыскании излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Согласно п.3.2.2.1, 3.2.2.2, 3.2.2.4 и 3.2.3 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, с которыми ФИО1 была ознакомлена, поставив собственноручную подпись в Заявлении на предоставление кредита (стр.3 Заявления), Клиент, желающий осуществить полное досрочное погашение задолженности, должен предоставить Кредитору письменное заявление по форме Кредитора в срок не позднее, чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления полного досрочного погашения задолженности и обеспечить наличие на Счете необходимой денежной суммы. размер суммы в обязательном порядке уточняется Клиентом в Центре обслуживания Клиентов.

В соответствии с п.3.2.4 Условий в случае недостаточности средств на Счете для осуществления досрочного погашения Задолженности в полном объеме, в порядке установленном п. 3.2.2.4 настоящих Условий, либо для осуществления частичного досрочного погашения Задолженности в порядке, указанном в п. 3.2.2.3 настоящих Условий или непоступлении необходимых средств на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан Клиенту для погашения задолженности (в том числе при задержании поступления денежных средств, перечисленных Клиентом в безналичном порядке из других кредитных организаций или отделений почтовой связи) Заявление клиента о намерении осуществить досрочное погашение Задолженности, переданное кредитору в соответствии с п. 3.2.2.1, считается недействительным. Задолженность погашается согласно Графику платежей (п.3.1.4 настоящих условий).

Как следует из представленных материалов ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил истцу кредит в размере 300000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла <данные изъяты> рублей в счет погашения основного долга. С учетом этого, Банком был представлен новый график ежемесячных платежей.

В судебном заседании ФИО1 утверждала, что в <данные изъяты> г. она решила оплатить остаток кредита, для чего внесла <данные изъяты> руб. (согласно графику платежей). Позвонив на горячую линию, сотрудник банка ей сообщил, что ее задолженность составляет <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, исполнила требования Банка о погашении задолженности, и ДД.ММ.ГГГГ внесла платеж в размере <данные изъяты> рублей + комиссия <данные изъяты>, а также ДД.ММ.ГГГГ внесла платеж <данные изъяты> рублей + комиссия <данные изъяты>.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на Счет №, открытый на имя ФИО1 в рамках заключенного смешанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, поступили денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

В нарушение Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов истец с заявлением о полном досрочном погашении задолженности в Банк не обращалась.

Суд не может согласиться с расчетом, представленным истцом, поскольку он был произведен самостоятельно, без учета фактической задолженности.

Согласно представленному ответчиком в обоснование своих возражений расчету, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанному кредитному договору составила <данные изъяты> руб., следовательно, денежных средств, поступивших ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. оказалось недостаточно для погашения долга.

Данное обстоятельство повлияло на размер процентов, необходимых для уплаты Банку во исполнение договора. Размер процентов, начисленных банком, соответствует процентной ставке установленной Договором. В связи с чем, суд находит отсутствие самого факта переплаты основного долга и процентов при досрочном погашении кредита заемщиком.

Судом установлено, что кредитный договор надлежащим образом исполнен, соответственно все обязательства по указанному договору прекращены.

Поскольку требования истца в части взыскания процентов, компенсации морального вреда и штрафа, как они заявлены истцом, являются производными от основного – взыскания уплаченной страховой премии и излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору, в удовлетворении которых истцу отказано, не подлежат удовлетворению и указанные требования.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к ПАО НБ «ТРАСТ», третьему лицу, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя (взыскании страховой премии, начисленных процентов, уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа) не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ», третьему лицу, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя (взыскании страховой премии, начисленных процентов, уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа), - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 01 (одного) месяца в Красноярский краевой суд со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья

СОГЛАСОВАНО: Судья ______________________________ С.А. Вишнякова