Решение № 2-1699/2017 2-1699/2017~М-1416/2017 М-1416/2017 от 15 октября 2017 г. по делу № 2-1699/2017

Дело № 2-1699/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 октября 2017 года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Смаевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Федоськиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании прекращенным действия программы страхования, взыскании суммы страховых премий по кредитному договору, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» с требованиями, с учетом уточнений, о признании прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ предоставление истцу ПАО КБ «Восточный» услуги «Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей карт» по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ответчика суммы страховой премии, удержанной Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3600 рублей; взыскании неустойки в размере 3600 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной суммы; взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 6000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № о предоставлении истцу суммы кредита в размере 100 000 рублей на срок 36 месяцев.

Услугой банка по коллективному страхованию истец пользовался в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление о расторжении договора о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подана жалоба в банк на действия, связанные с включением истца в программу страхования. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил истца о том, что истец обязан платить за программу страхования до ДД.ММ.ГГГГ, несмотря на отказ от договора.

Со ссылкой на положения ст.ст.15, 28-31 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец, полагая незаконным, нарушающим его права как потребителя предоставляемых банком услуг, получение ответчиком страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ, обратился с иском к ответчику, с учетом уточнений, с вышеуказанными требованиями.

В судебное заседание истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, направил в суд ходатайство, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие. В заявлении поддержал исковые требования с учетом уточнения в полном объеме.

Представитель ответчика - публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») ФИО3, действующая на основании доверенности, направила в суд возражение на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме по мотиву необоснованности, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Доводы истца о незаконности действий банка, связанных с удержанием в составе ежемесячного платежа суммы страховой премии, ответчик полагает необоснованными, поскольку истец добровольно присоединился к программе страхования, предложенной ПАО КБ «Восточный». Плата за присоединение к программе страхования по правовой природе не является комиссией. Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности является обеспечением исполнения обязательств по ст.329 ГК РФ, взятого на себя заемщиком по кредитному договору, и согласовано сторонами при заключении договора.

Банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму, и перечисляет ее страховщику в соответствии с договором страхования. Само по себе условие о страховании является присоединением истца к программе коллективного страхования, в соответствии с которым суммы перечисляются банком от истца к страховщику.

В программном комплексе входящей корреспонденции Банка зарегистрировано заявление истца о досрочном расторжении договора страхования. Программа действует в отношении застрахованного лица 1 год, но не более срока действия кредитного договора. Действие Программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия Программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Банк об отказе от продления Программы.

Программа страхования вступила в силу в отношении истца с даты подписания заявления на включение в программу и действовала до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия за первые три года ее действия оплачена страховой компании, указанные выше услуги оказаны Банком в полном объеме.

В силу ст.ст.781, 958 ГК РФ при досрочном отказе от страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит. Оказанные услуги должны быть оплачены.

Полагают, что правовых оснований для удовлетворения требований истца, в том числе, о возмещении морального вреда, взыскании штрафа, не имеется.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, - АО «Д2 Страхование»», извещенное о рассмотрении дела надлежащим образом, не обеспечило явку представителя в судебное заседание, не предоставило отзыв на исковое заявление.

В соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Главой 28 Гражданского кодекса РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № о предоставлении истцу суммы кредита в размере 100 000 рублей на срок 36 месяцев, с процентной ставкой 33,5 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ОАО КБ «Восточный» в ЗАО «Д2 Страхование» (далее – Заявление на страхование), согласно которому истец просил подключить его к Программе страхования на условиях, изложенных в Заявлении и обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что составляет 600 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 400 рублей за каждый год страхования.

Согласно Заявлению на страхование обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заемщика, возврат сумм, оплаченных банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование, не производится.

Графиком погашение кредита, содержащимся в Заявлении клиента о заключении договора кредитования, предусмотрена в составе ежемесячного платежа сумма платы за присоединение к Программе страхования в размере 600 рублей.

Кредитный договор и Заявление заемщика на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков не содержат в себе условий, в соответствии с которыми предусматривался бы обязательный порядок заключения договора страхования при заключении заемщиком кредитного договора.

Доказательств, свидетельствующих о том, что решение банка о предоставлении кредита было обусловлено заключением договора страхования, включением заемщика в Программу страхования, в деле не имеется.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Подключение заемщика к Программе страхования является дополнительной услугой банка, за что условиями Программы предусмотрено взимание Банком ежемесячной платы (комиссии).

Между тем, из пояснений истца и материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования.

Из сообщения представителя ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца следует, что действие Программы страхования в отношении истца было прекращено в связи с уведомлением об отказе от участия в Программе.

Как следует из выписки из лицевого счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной ПАО КБ «Восточный», из суммы, поступившей от истца ДД.ММ.ГГГГ, банком зачислено ДД.ММ.ГГГГ в погашение комиссии за страхование 600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ из состава следующего ежемесячного платежа удержана сумма комиссии за страхование в размере 600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – сумма комиссии за страхование в размере 600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – сумма комиссии за страхование в размере 600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – сумма комиссии за страхование в размере 600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – комиссия за страхование в размере 600 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (в том числе, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Досрочное прекращение обязательств по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 и абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть основанием для досрочного прекращения договора страхования в связи с отказом страхователя от договора с возвращением страховой премии в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Программой страхования, действовавшей в отношении заемщика ФИО1, предусмотрена возможность досрочного прекращения действия данной Программы по желанию заемщика.

В соответствии со статей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», положения которого распространяются на правоотношения сторон, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Доводы представителя ответчика, приведенные в возражениях на исковое заявление, о том, что Программа страхования в отношении истца действовала до ДД.ММ.ГГГГ6 года, являются несостоятельными, не соответствуют имеющимся в деле доказательствам.

Поскольку истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с заявлением об отказе от страхования, действие Программы страхования в отношении заемщика было прекращено, что подтвердил представитель банка в ответах на обращения истца от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, взимание платы за подключение к Программе страхования после прекращения действия Программы, является необоснованным и незаконным, не соответствующим условиям страхования.

Доказательств несения Банком расходов, связанных с исполнением обязательств, предусмотренных Программой страхования, за указанный период не представлено.

Разрешая исковые требования с учетом положений ч.3 ст.196 ГПК РФ в заявленных пределах, суд удовлетворяет требование истца о признании прекращенным действия услуги Банка по присоединению истца к Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно сумма комиссии за страхование за неиспользованный период страхования подлежит возврату истцу ответчиком.

Истцом приведен расчет суммы комиссии за страхование, подлежащей возврату истцу, в размере 3600 рублей (600 руб. * 6 месяцев = 3600 рублей).

Учитывая, что действие программы страхования судом признано прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно подлежит взысканию сумма комиссии, уплаченная за последующий период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет3000 рублей (600 руб. * 5 мес.).

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежит удовлетворению.

Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение срока удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 ст. 28 данного Закона (ч. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей").

С требованием о возврате уплаченной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммы комиссии истец обратился в ходе судебного разбирательства при уточнении исковых требований ДД.ММ.ГГГГ. Ранее истец обращался в банк с заявлением ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о возврате уплаченной суммы комиссии в период со дня заключения кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ. В исковом заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истец просил взыскать с ответчика сумму платы за присоединение к программе страхования в размере 18600 рублей за период пользования услугой страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку требование о возврате уплаченной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммы комиссии за подключение к Программе страхования истцом не было заявлено ответчику до уточнения требования в судебном разбирательстве ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст.39 ГПК РФ, правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки за заявленный истцом период не имеется.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав истца в связи с незаконным удержанием суммы комиссии за присоединение заемщика к программе страхования после прекращения действия программы страхования, прекращения оказания банком соответствующей услуги, суд признает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При определении размера компенсации суд руководствуется требованиями ст.ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает степень причинения нравственных страданий, требования разумности и справедливости.

С учетом обстоятельств дела, характера допущенного нарушения, суд определяет к взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 3000 рублей (6000 (3000 руб. + 3000 руб.)/ 2).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя в размере 6000 рублей. В подтверждение понесенных расходов суду представлены договор на возмездное оказание услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и представителем ФИО4, расписка представителя о получении от истца денежных средств в сумме 6 000 рублей за оказанные юридические услуги по указанному договору.

С учетом характера спора, объема выполненной представителем истца работы в интересах истца по настоящему делу: участие в одном судебном заседании, составление уточненного искового заявления, в силу ст.100 ГПК РФ, учитывая требования разумности, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя частично, в размере 3 000 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, подп.1,3 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина, пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, в размере 700 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Признать прекращенным действие услуги ПАО КБ «Восточный» по присоединению заемщика ФИО1 <данные изъяты> к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей карт с ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 <данные изъяты>.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 <данные изъяты> уплаченную сумму страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 3000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей.

В удовлетворении искового требования о взыскании с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3600 рублей отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в местный бюджет государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Н.В. Смаева

Мотивированное решение

составлено 23 октября 2017 года.