Решение № 2-2340/2020 2-2340/2020~М-2295/2020 М-2295/2020 от 23 ноября 2020 г. по делу № 2-2340/2020

КОПИЯ

УИД № 70RS0003-01-2020-006455-35

2-2340/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2020 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Гусакова А.А.,

при секретаре Абрамовой Д.Э.,

помощник судьи Цыганова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №SRSRS510S18110600141 от 06.11.2018, а именно: просроченного основного долга в размере 550 787,27 руб., начисленных процентов – 36 811,31 руб., штрафов и неустойки в размере 2 909,70 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 06.11.2018 в офертно-акцептной форме стороны заключили соглашение о кредитовании на получение ответчиком кредита наличными, по условиям которого сумма кредитования составила 590 000,00 руб., проценты за пользование кредитом – 20,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Воспользовавшись денежными средствами, ответчик свои обязательства по соглашению о кредитовании не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование не уплачивает, в связи с чем образовалась задолженность, которую просят взыскать.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, при подаче иска ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражало против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается сведениями из отчета об отслеживании постового отправления, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила.

При таких обстоятельствах суд счел возможным на основании ст.ст.167, 233 ГПК РФ с учетом согласия истца рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено п.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают в частности из договора, которым признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.2 ст.307, п.1 ст.420 ГК РФ).

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из содержания п.2 ст.819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п.2 ст.811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о предоставлении кредита наличными от 06.11.2018.

Ответчику были предложены индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, с которыми ФИО1 согласилась в полном объеме, проставив собственноручную подпись в указанном документе.

Пунктом 11 индивидуальных условий от 06.11.2018 определено, что кредит предоставляется ФИО1 с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенному договору от 16.04.2018 № 625/0040-0770968 с Филиалом № 5440 Банка ВТБ (ПАО), по договору от 26.06.2018 № 24112 заключенному с Томским отделением № 8616 ПАО Сбербанк, по договору от 19.06.2018, заключенному с Сибирским Банком ПАО Сбербанк, по договору от 20.06.2018 № 0308562909, заключенному с АО «Тинькофф Банк», и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование заемщиков кредитов наличными (Программа 1.1) «Страхование заемщиков кредитов наличными (Программа 2.1)» кредитными средствами. Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению заемщика.

Индивидуальными условиями от 06.11.2018 согласована сумма кредита в размере 590 000 руб., под 15,99% годовых.

Так на основании п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту на оплату операций по карте составляет 15,99% годовых. При непредставлении заемщиком в соответствии с п.21 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными справки стороннего банка об осуществлении полного досрочного погашении я задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора в стороннем банке, указанному в п.11 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, начиная с даты, следующей за датой 4 ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, процентная ставка составит 20,99 % годовых до предоставления заемщиком указанной в настоящем пункте справки. Справка предоставляется способами, указанными в п.16 индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Срок возврата кредита установлен 60 месяцев (п.6 индивидуальных условий).

Согласно п.16 индивидуальных условий заемщик предоставляет в отделение банка оригинал справки стороннего банка об осуществлении полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора стороннего банка.

Из представленных истцом документов следует, что справки стороннего банка об осуществлении полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора стороннего банка ответчиком не представлено, что стороной ответчика не оспаривалось.

Таким образом, процентная ставка согласно п. 4 Индивидуальных условий, расчету задолженности на 12.10.2019 по соглашению о кредитовании №SRSRS510S18110600141 от 06.11.2018 составляет 20,99 % годовых.

Из указанных документов также следует, что ФИО1 приняла на себя все обязанности, предусмотренные условиями предоставления потребительских кредитов (Общие условия договора потребительского кредита (далее – Общие условия), договор о комплексном банковском обслуживании, которые являются неотъемлемой частью данной оферты, равно как и график погашения платежей.

Пунктом 6.1. Общих условий предусмотрено, что договор выдачи кредита наличными считается заключенным со дня подписания заемщиком и передачи банку Индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

В п. 2.1 Общих условий определено, что после подписания заемщиком Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными и предоставления их в банк, банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях выдачи кредита наличными и Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными путем перевода суммы кредита на счет, указанный в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Пунктом 2.4 Общих условий предусмотрено, что датой предоставления заемщику кредита будет являться дата перевода суммы кредита на счет заемщика.

Из представленной выписки по счету ... за период с 06.07.2018 по 31.12.2018 видно, что ФИО1 воспользовалась предоставленным ей кредитом.

В рассматриваемом случае акцептом явились действия банка по перечислению ФИО1 кредита в размере 590 000,00 руб. на счет ответчика, открытом в банке ..., что подтверждается справкой по кредиту наличными на 11.10.2019, выписками по счету за период с 06.07.2018 по 31.12.2018, с 01.01.2019 по 12.07.2019. Тем самым истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Как следует из п. 6 Индивидуальных условий кредит погашается ежемесячными платежами. Платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа составляет 14400 руб. Первый платеж по графику платежей осуществляется 06.12.2018. При увеличении процентной ставки. В порядке, предусмотренном в п.4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными от 06.11.2018, сумма ежемесячного платежа увеличивается, срок, на который предоставлен кредит, не меняется. Новый график платежей предоставляется заемщику способом, указанным в п.16 индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

Согласно п. 4.1 Общих условий все платежи в пользу банка по договору выдачи кредит наличными производятся заемщиком путем перевода со счета. Заемщик должен обеспечить наличие на счете до 23-00 московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа. Сумма денежных средств, внесенная заемщиком, должна быть достаточной для погашения всех обязательств заемщика перед банком. В даты осуществления платежей заемщик обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и в графике платежей.

Согласно ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее ФЗ №353 от 21.12.2013) в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Условия кредитного договора в части погашения кредита ежемесячными платежами ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, банк направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, предложив ответчику срок для возврата задолженности 3 дня с момента получения данного требования, которое было оставлено без удовлетворения.

Поскольку доказательств обратного в материалы дела представлено не было, суд считает данное обстоятельство установленным.

Из представленного истцом расчета видно, что платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов производились периодически с просрочкой оплаты. Как видно по выпискам с лицевого счета ответчиком была допущена просрочка возврата суммы кредита более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по соглашению о кредитовании №SRSRS510S18110600141 от 06.11.2018 по состоянию на 12.10.2019 задолженность ответчика по основному долгу составляет 587 598,61 руб., из которой 550 787,27 руб. – задолженность по просроченной сумме основного долга, 36 811,34 руб. -задолженность по процентам.

Учитывая, что ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании по кредиту и процентам, в нарушение требования ст. 56 ГПК РФ, не представила, суд, проверив представленный истцом расчет задолженности по соглашению о кредитовании, признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из абз. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353 от 21.12.2013 размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как видно из п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга, процентов, заемщик выплачивает банку неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства

Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по погашению долга, суд находит требования о взыскании неустойки законным и обоснованным.

Согласно представленному расчету сумма неустойки за просрочку уплаты основного долга составляет 1 126,36 руб. и неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом составляет 1 783,34 руб., а всего 2 909,70 руб. Данная сумма признается судом арифметически правильной и обоснованной.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016).

Таким образом, в силу приведенных положений закона и разъяснений Верховного Суда РФ основанием для снижения размера начисленной неустойки может служить только явная несоразмерность этой суммы последствиям нарушения обязательств. Критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая продолжительность неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по договору, сумму задолженности, подлежащей погашению, сопоставив ее с суммой начисленной неустойки, также принимая во внимание то обстоятельство, что каких-либо доказательств наличия уважительных причин неисполнения данных обязательств ответчиком представлено не было, суд не находит оснований для снижения начисленной банком неустойки. В связи с чем, с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию неустойка в указанном выше размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Принимая во внимание изложенное, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 105,08 руб., уплаченные истцом в соответствии с платежным поручением № 34105 от 11.10.2019.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №SRSRS510S18110600141 от 06.11.2018 по состоянию на 12.10.2019 в сумме 590 508 рубля 31 копеек, из которых:

- 550 787 рубля 27 копеек – задолженность по основному долгу;

- 36 811 рублей 34 копеек – задолженность по уплате процентов;

- 1 126 рублей 36 копеек - неустойка за просрочку погашения основного долга;

- 1 783 рублей 34 копейки - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 105 рублей 08 копейки.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Томска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения изготовлен 01.12.2020.

Судья: /подпись/

Копия верна.

Судья А.А.Гусаков

Секретарь: Д.Э.Абрамова

«01» декабря 2020 года

Оригинал хранится в деле № 70RS0003-01-2020-006455-35 (2-2340/2020) в Октябрьском районном суде г.Томска.