Решение № 2-1895/2018 от 3 мая 2018 г. по делу № 2-1895/2018

Дело № 2-1895/2018

Поступило 04.05.2018


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 июля 2018г. г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Сулима Р.Н.,

при секретаре Балуевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском, после уточнения (л.д. 87-91), к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о солидарном взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> р., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, морального вреда – <данные изъяты> р., расходов за составление искового заявления – <данные изъяты> р.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор ... на сумму <данные изъяты> р. под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев на потребительские нужды.

В этот же день было подписано уведомление о полной стоимости кредита, индивидуальные условия «Потребительского кредита», а также заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Фактически ДД.ММ.ГГГГ заемщику было предоставлено <данные изъяты> р., и ДД.ММ.ГГГГ со счета была списана сумма в размере 50 445 р. в счет оплаты за участие в программе страхования «Финансовый резерв Лайф+».

Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ 24 (ПАО), плата за включение в число участников Программы страхования составляет <данные изъяты> р., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> р. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты> р.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии в полном объеме, в соответствии с указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ ...-У, выразила свое желание на исключение ее из числа участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв».

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ на обращение, в котором указано, что банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в сумму предоставленного кредита, в связи с тем, что страхователем по договору страхования является Банк, Указание ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ ...-У не регулирует отношения, возникающие при заключении договора страхования, ссылаясь на то, что данное указание регулирует отношения страховщиков и страхователей.

Также была направлена претензия в Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ страхование» с просьбой о возврате оплаченной страховой премии, однако отказ в выплате не получен, страховая премия на расчетный счет не перечислена.

Истец указывает, что у нее не было необходимости в услугах страховщика, договор страхования навязан, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с заявлением и выразила свое желание на исключение ее из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и возврате суммы, оплаченной по договору страхования.

Таким образом, истец полагает, что договор страхование считается прекратившим свое действие с даты получения Банком ВТБ 24 (ПАО) письменного заявления клиента, а именно с ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи <данные изъяты> судебного участка Дзержинского судебного района города Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по вышеуказанному иску было передано по подсудности в Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Ответчик – Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, ранее представил письменный отзыв, в котором указал на необоснованность исковых требований истицы и просил отказать в удовлетворении требований.

Ответчик – ООО СК «ВТБ Страхование» извещалось надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило, ранее представляло письменные возражения, в которых просило отказать в удовлетворении заявленных требований, полагая, что у истца отсутствует право на возврат страховой премии.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор ..., в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> р. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых (л.д. 31-35).

В заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ страхование».

Таким образом, Банк ВТБ 24 (ПАО) действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования, в соответствии с которым истец присоединен к Программе страхования по продукту «Финансовый резерв».

Истцом произведена оплата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> р., которая состоит из комиссии Банка ВТБ 24 (ПАО) за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> р. (включая НДС) и расходов ответчика на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты> р.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев.

Согласно п. 2.2 договора страхования застрахованными являются физические лица - заемщики кредитов (также клиенты), предоставляемых страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования.

Страховая премия была списана ответчиком со счета истца в ВТБ 24 (ПАО), одновременно с поступлением на данный счет кредитных денежных средств.

Материалами дела подтверждается, что страховая премия в размере 40 356 р. была получена ООО СК ВТБ «Страхование».

В силу ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из правовой позиции Президиума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

ФИО1 обосновывает свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлениями в Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии в полном объеме, в соответствии с указанием ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ ...-У, выразила свое желание на исключение ее из числа участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», которые оставлены без удовлетворения.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение <данные изъяты> дней с момента подписания заявление о присоединении к программе страхования, истец обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от услуги присоединения к Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» и возврате страховой премии (л.д. 25-26, 27-28).

Таким образом, ФИО1 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в течение установленного срока и вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Кроме того, истец отказалась в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» от услуги присоединения, оказываемой банком.

Поскольку при заключении кредитного договора истец ФИО1 была присоединена Банком ВТБ 24 (ПАО) к Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», другого договора со страховой компанией истец не заключала, суд приходит к выводу о взыскании с Банка ВТБ 24 (ПАО) вознаграждения в размере <данные изъяты> р. и взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> р.

Суд полагает, что у ответчиков отсутствует солидарная обязанность по возмещению морального вреда, поскольку моральный вред причинен бездействием каждого ответчика, не вернувшего в установленный срок потребителю ФИО1 денежные средства.

Поскольку действиями Банка ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с Банка ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере <данные изъяты> руб., по <данные изъяты> руб. с каждого.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиками в добровольном порядке, с Банка ВТБ 24 (ПАО) подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> р. (<данные изъяты> р.+<данные изъяты> р) * <данные изъяты>%)), с ООО СК «ВТБ Страхование» – <данные изъяты> р. (<данные изъяты> р. + <данные изъяты> р) * <данные изъяты>%).

Соответственно, исходя из требований ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, имеются основания для взыскания в пользу истца расходов по составлению искового заявления в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 16) в равных долях с каждого ответчика.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., судебные расходы на составление искового заявления <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штрафа <данные изъяты> руб., судебные расходы на составление искового заявления <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Судья подпись Р.Н. Сулима

Мотивированное решение составлено 23.07.2018.