Решение № 2-431/2025 2-431/2025~М-147/2025 М-147/2025 от 29 октября 2025 г. по делу № 2-431/2025

Дело № 2-431/2025

УИД: 18RS0024-01-2025-000508-04


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2025 года г. Сарапул

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Шарова Р.М.,

при ведении протокола секретарём судебного заседания Фуфачевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 <данные изъяты> к АО «Альфа-Бак» о взыскании убытков (защите прав потребителей),

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Бак» о взыскании убытков (защите прав потребителей). Требования мотивированы тем, что 25.02.2024г. между АО "Альфа-Банк" и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №<данные изъяты> на сумму кредита 428 600 руб., сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 была присоединена к договору с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" – полис-оферта добровольного медицинского страхования (Программа 1.04) № U541AV4Z6N2402250546 от 25.02.2024г. сумма страховой премии составила 99 536,64 руб. При заключении кредитного договора с АО "Альфа-Банк" истцу был навязан Банком дополнительный договор, должным образом не доведена информация об этой услуге. Заключение кредитного договора заемщиком с АО "Альфа-Банк" обусловлено приобретением дополнительной услуги на сумму 99 536,64 руб., её приобретение не зависит от воли потребителя, в связи с чем, заемщик был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без заключения дополнительных договоров. АО "Альфа-Банк" включены в кредитный договор условия о предоставлении денежных средств за дополнительные услуги без предоставления потребителю права выразить согласие или отказ от них, что свидетельствует о включении Банком в договор условий, ущемляющих права истца. АО "Альфа-Банк" при заключении договора потребительского кредита включило в сумму кредита стоимость дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком Банку, что ухудшает финансовое положение заемщика. При обращении истца в Банк за получением кредита, он не имел заинтересованности в дополнительных услугах, а обратился в Банк для получения денежных средств в потребительских целях. 27.02.2025г. истец обратился к ответчику с заявлением о возмещении убытков в размере 99 536,64 руб. за навязанные услуги. 05.03.2025г. указанное заявление получено ответчиком. Ответом Банк отказал в возврате денежных средств. К финансовому омбудсмнену истец не обращался ввиду того, что сумма исковых требований превышает 500 000 руб. (ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"). Вступившим в законную силу решением Арбитражного суда г. Москвы от 25.12.2024 по делу №А40-23688/24-93-1596 установлено, что в нарушение ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", без согласия заемщика в кредитный договор включена стоимость дополнительных услуг, что свидетельствует о навязывании ему дополнительных услуг и включении в договор условий, ущемляющих права потребителя. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 99 536,64 руб., убытки (проценты по кредиту) за период с 25.02.2024 по 25.03.2025 в размере 22 158,21 руб., неустойку по п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" на сумму основного долга за период с 25.02.2024 по 03.07.2024 в размере 388 192,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы (л.д. 7-9).

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще о времени и месте рассмотрения дела. В деле имеется заявление истца о рассмотрении дела в её отсутствии.

Представители ответчика АО "Альфа-Банк", третьего лица ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явились, извещены надлежаще о времени и месте рассмотрения дела.

Дело рассмотрено в их отсутствие на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ).

Представителем ответчика АО "Альфа-Банк" ФИО3 по доверенности, в суд представлены возражения на иск, согласно которым просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.02.2024г. ФИО1 была подана в АО "Альфа-Банк" анкета-заявление на получение кредита наличными, подписанная простой электронной подписью.

В соответствии с заявлением на добровольное оформление дополнительных (необязательных) услуг, влияющих на условия договора кредита, являющимся составной частью анкеты-заявления, истец добровольно изъявил желание:

- оформить услугу "Выгодная ставка", которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 36 539 руб. за весь срок действия договора кредита, оказываемую согласно Общим условиям договора кредита;

- заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья" стоимость которого составляет 99 536,64 руб. за весь срок действия договора страхования.

Также в случае волеизъявления на оформление дополнительных услуг и принятия Банком решения о возможности заключения с ним договора кредита, заемщик просил сумму кредита, запрошенную при подаче настоящей анкеты-заявления, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору кредита.

25.02.2024 между АО "Альфа-Банк" и ФИО1 заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита №<данные изъяты>, согласно которым истцу предоставлен кредит в размере 428 600 руб. на срок 60 месяцев (п. п. 1, 2 индивидуальных условий).

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий, стандартная процентная ставка составляет 31,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита на дату заключения договора кредита составляет 21,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заемщику дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 5% годовых (далее - дисконт 1), и в случае оформления услуги "Выгодная ставка" в размере 5% годовых (далее - дисконт 2) (п. 4.1.1 индивидуальных условий).

Согласно п. 4.1.2 индивидуальных условий, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, при условии наличия действующей услуги, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными по договору выдачи кредита наличными подлежит применению процентная ставка 26,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом 2, в размере 5% годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п. 18 индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под "датой ближайшего ежемесячного платежа" понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта 1, предусмотренного п. 4.1.1 индивидуальных условий, не предусмотрено.

Согласно п. 4.1.3 индивидуальных условий, в случае отказа от услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, по которому в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора кредита, применяется процентная ставка 26,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом 1, в размере 5% годовых. Повторное предоставление заемщику дисконта 2, предусмотренного п. 4.1.1. индивидуальных условий, не предусмотрено.

Согласно п. 4.1.4 индивидуальных условий, в случае отказа от услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными применяется стандартная процентная ставка (п. 4.1 индивидуальных условий). Повторное предоставление заемщику дисконта 1 и/или дисконта 2, предусмотренного п. 4.1.1. индивидуальных условий, не предусмотрено.

Согласно п. 4.1.5 индивидуальных условий, при этом, в указанных в п. 4.1.3 или 4.1.4 индивидуальных условий случаях, при отказе от услуги непосредственно в дату ежемесячного платежа, - с даты, следующей за датой такого платежа, прекратит применяться дисконт 2 к значению процентной ставки по договору кредита. При наступлении обстоятельств, указанных в п. 4.1.4 индивидуальных условий, связанных с невыполнением п. 18 индивидуальных условий, непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, - после даты такого ежемесячного платежа прекратит применяться дисконт 1 к значению процентной ставки по договору кредита.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий целями использования заемщиком потребительского кредита являются: добровольная оплата заемщика по договорам дополнительных услуг по программам "Страхование жизни и здоровья", "Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)" и на добровольную оплату заемщиком комиссии за услугу за счет кредитных средств. Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению заемщика.

В п. 15 индивидуальных условий "Оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение) указано "Не применимо".

В п. 18 индивидуальных условий изложены договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий: для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п. п. "Г" настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск "Смерть застрахованного (заемщика) в течение срока страхования", в том числе в результате болезни;

- страховые риски "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования", "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования" в том числе в результате болезни. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту на дату заключения настоящего договора кредита;

- по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

В. Территория страхования - по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п. 2 индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 12 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. Либо, в случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой, не позднее даты первого ежемесячного платежа по ГП (включительно), дата заключения такого добровольного договора страхования не должна быть позднее даты расторжения добровольного договора страхования, оформленного при заключении договора выдачи кредита наличными.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Е. Если на дату первого ежемесячного платежа по ГП в Банке будут отсутствовать документы, подтверждающие наличие заключенного добровольного договора страхования, отвечающего требованиям п. 18 индивидуальных условий к договору страхования в целях снижения процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, Банк вправе повысить процентную ставку по договору выдачи кредита наличными со дня, следующего за датой первого ежемесячного платежа по ГП, на размер соответствующего дисконта, указанного в п. 4 индивидуальных условий. При этом, если до истечения 44 дня со дня заключения договора выдачи кредита наличными в Банк будет, в дату его заключения, предоставлен добровольный договор страхования, соответствующий требованиям п. 18 индивидуальных условий, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, - то Банком вновь будет применено снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта, указанного в п. 4 индивидуальных условий, начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по ГП. В таком случае проценты, начисленные Банком согласно вышеуказанному абзацу, по процентной ставке без учета ее снижения при наличии добровольного договора страхования, - подлежат пересчету по процентной ставке с учетом дисконта. Вышеуказанные индивидуальные условия подписаны заемщиком простой электронной подписью.

Также ФИО1 было оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) от 25.02.2024г., согласно которому, в случае заключения с АО "Альфа-Банк" договора потребительского кредита, заемщик добровольно изъявляет желание заключить договор по дополнительным необязательным услугам:

- договор с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по услуге/программе "Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)" на срок 60 месяцев, стоимостью 99 536,64 руб. за весь срок действия договора.

В случае волеизъявления на оформление дополнительных услуг и принятия Банком решения о возможности заключения с заемщиком договора потребительского кредита, просил увеличить сумму кредита на общую стоимость дополнительных услуг, указанных в настоящем заявлении, в размере 99 536,64 руб. и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору потребительского кредита.

Одновременно с заключением вышеуказанного кредитного договора ФИО1 был заключен договор страхования - полис-оферта добровольного медицинского страхования (Программа 1.04) от 25.02.2024 с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", сумма страховой премии составила 99 536,64 руб.; страховые риски: возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг застрахованному при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечении в соответствии с условиями Программы страхования, Медицинской программы (риск "ДМС").

Согласно выписке АО "Альфа-Банк" по счету № <данные изъяты> за период с 25.02.2024г. по 24.02.2025г. со счета ФИО1 25.02.2024г. списаны следующие суммы: 99 536,64 руб. платеж по договору №<данные изъяты> от 25.02.2024г ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

По результатам рассмотрения обращения ФИО1 Управлением Роспотребнадзора по Удмуртской Республике 04.09.2024г. вынесено постановление по делу об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ в отношении АО "Альфа-Банк", в соответствии с которым АО "Альфа-Банк" признано виновным в совершении вышеуказанного административного правонарушения, с назначением наказания в виде административного штрафа в размере 100 000 руб.

Данное постановление было обжаловано АО "Альфа-Банк" в Арбитражный суд г. Москвы.

Вступившим в законную силу решением Арбитражного суда г. Москвы от 25.12.2024г. по делу №А40-236887/24-93-1596 в удовлетворении требований АО "Альфа-Банк" об оспаривании постановления Управления Роспотребнадзора по Удмуртской Республике №89-ОЗПП-ФУ-ЮЛ от 04.09.2024г. о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ отказано (л.д. 49-51).

В обоснование заявленных требований истец указывает, что при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги страхования, не имеющие смысла для заемщика, должным образом не была доведена информация о данных услугах, получение кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг по страхованию на сумму 99 536,64 руб., заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без заключения дополнительных договоров.

Считая, что данными неправомерными действиями Банка ему причинены убытки, истец 27.02.2024г. обратился в АО "Альфа-Банк" с заявлением о возмещении убытков в виде страховой премии по договорам страхования от 25.02.2024г. в сумме 99 536,64 руб.

Ответом №А2503066923 Банк отказал в возврате денежных средств.

Денежные средства в размере 99 536,64 руб. по договору ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" – полис-оферта добровольного медицинского страхования (Программа 1.04) № <данные изъяты> от 25.02.2024г. истцу возвращены не были, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Из норм п. п. 1 - 4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту Федеральный закон N 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ, кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Согласно ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с ч. 2.8 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров).

Согласно п. 3 ч. 4 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных частями 5 - 7.4 настоящей статьи, следующие платежи заемщика: по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

В судебном заседании установлено, что вступившим в законную силу решением Арбитражного суда г. Москвы от 25.12.2024г. по делу №А40-236887/24-93-1596 установлено, что в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) от 25.02.2024г. согласие заемщика на предоставление дополнительных услуг: "Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)" с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" стоимостью 99 536,64 руб., в квадрате "Да" проставлено типографским способом. Данное обстоятельство не свидетельствует о волеизъявлении заемщика на оказание ему дополнительных услуг, наоборот, согласие, проставленное типографским способом, свидетельствует о проставлении отметки кредитором за заемщика без учета волеизъявления самого заемщика. Потребитель был лишен возможности самостоятельно проставить отметки о согласии, либо об отказе от дополнительных услуг. Кроме того, анкета-заявление на получение кредита наличными, договор потребительского кредита №<данные изъяты> заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), заявления на добровольное оформление услуг страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" подписаны заемщиком простой электронной подписью одномоментно 25.02.2024 в 05:48:08 (МСК), что свидетельствует о невозможности заемщика ознакомиться с вышеуказанными документами и сделать осознанный выбор.

Судом отмечено, что тот факт, что ФИО1 подписала анкету-заявление на получение кредита, индивидуальные условия кредитного договора, заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), заявления на добровольное оформление услуг страхования простой электронной подписью, не свидетельствует о том, что дополнительные услуги не были ей навязаны банком. Несмотря на то, что простая электронная подпись потребителя в вышеуказанных документах формально свидетельствует о том, что заемщик согласился с заключением договора с включенной стоимостью дополнительных услуг, потребитель был лишен возможности повлиять на его содержание и в целях получения кредита был вынужден принимать предложенные ему условия, не имея возможности влиять на их содержание.

По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (ч. 1 ст. 428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане (заемщики), как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о таких услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал наличие права выбора и отказа от услуги, имел возможность в полной мере реализовать данное право.

В кредитный договор включена стоимость дополнительных услуг без письменного согласия заемщика на приобретение дополнительных услуг (п. 11 кредитного договора), хотя в п. 15 кредитного договора указано, что оказываемые услуги (выполненные работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита "не применимо".

В нарушение ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, без согласия заемщика в кредитный договор включена стоимость дополнительных услуг, что свидетельствует о навязывании ему дополнительных услуг и включении в договор условий, ущемляющих права потребителя.

В силу ч. 3 ст. 61 ГПК РФ установленные обстоятельства являются обязательными для сторон и суда и повторному доказыванию не подлежат.

В ходе рассмотрения спора арбитражным судом признан установленным и доказанным факт нарушения прав П. со стороны АО "Альфа Банк".

В связи с изложенным, обстоятельства, установленные арбитражным судом, признаются судом имеющими преюдициальное значение для разрешения настоящего спора.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что в нарушение вышеуказанных норм, при заключении кредитного договора 25.02.2024г. ответчиком АО "Альфа-Банк" не обеспечена возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг по страхованию, возможности получить заемные денежные средства без заключения договора на оказание дополнительных услуг. Так, форма заявления о предоставлении кредита содержит соответствующие графы о дополнительных услугах с проставленными в них типографским способом знаками. Заключение кредитного договора обусловлено приобретением дополнительных услуг, при этом заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без предоставления данных дополнительных услуг. Также в кредитном договоре не указаны стоимость и исполнители предлагаемых потребителю за отдельную плату дополнительных услуг, а лишь их наименование, отсутствует возможность потребителя не соглашаться с этими услугами.

Отсутствие в индивидуальных условиях кредитного договора информации о стоимости и исполнителях услуг по договорам страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", не позволяет потребителю выразить волю относительно их приобретения и включения их стоимости в стоимость кредита. Потребитель имел возможность согласиться с индивидуальными условиями путем подписания простой электронной подписью, соглашаясь, с тем самым, со всеми дополнительными условиями, не зная, при этом, кому и сколько из кредитных средств будут оплачены эти услуги.

Из изложенного следует, что заключение кредитного договора заемщиком с АО "Альфа-Банк" обусловлено приобретением дополнительных услуг, их приобретение не зависит от воли потребителя, в связи, с чем заемщик был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без заключения этих услуг.

Таким образом, АО "Альфа-Банк" при заключении договора потребительского кредита включило в сумму кредита стоимость дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком Банку, что ухудшает финансовое положение заемщика.

Установленные обстоятельства свидетельствуют о нарушении кредитной организацией прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге кредитования, введение в заблуждение потребителя относительно потребительских свойств финансовых услуг, дополнительных услуг, предлагаемых при кредитовании, включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя.

Ответчик не предоставил относимых и допустимых доказательств, о соблюдении требований законодательства о предоставлении потребителю необходимой информации при одновременном заключении кредитного договора и договоров страхования, а также доказательства имелась ли у потребителя возможность отказаться от заключения договоров страхования.

В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как установлено ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту Закон "О защите прав потребителей") недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

В силу п. п. 5 п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом;

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п. 2).

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительной услуги, а потому они подлежат возмещению за счет Банка, поскольку были причинены именно его действиями.

Таким образом, учитывая, что претензия истца ответчиком не удовлетворена, по услуге "Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)" с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" Банк возврат денежных средств истцу не произвел, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 99 536,64 руб. в счет возврата уплаченной стоимости за подключение к услугам Банка.

Истцом также заявлено требование о взыскании убытков в виде уплаты процентов по кредитному договору за период с 25.02.2024 по 25.03.2025 в размере 22 158,21 руб.

В силу п. 2 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Таким образом, по смыслу указанных выше положений закона применительно к возникшим правоотношениям следует, что при неисполнении продавцом обязанности по передаче товара покупателю (потребителю) в установленный договором купли-продажи срок, покупатель вправе потребовать возврата уплаченной продавцу денежной суммы, взыскания неустойки, а также возмещения в полном объеме причиненных ему убытков сверх неустойки.

Под убытками в соответствии с пунктом 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п. 31 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. По смыслу пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации в удовлетворении требования о возмещении убытков не может быть отказано только на том основании, что их точный размер невозможно установить. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела, исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению.

Поскольку истцу причинены убытки в виде уплаты процентов по кредитному договору за период с 25.02.2024 по 25.03.2025 в размере 22 158,21 руб., они также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Суд, проверив расчет убытков, представленный истцом, соглашается с ним, полагая верным.

Также истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 15 000 руб.

Согласно ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерацией, регулирующими отношения в области защиты прав и законных интересов потребителей, подлежит компенсации при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организаций или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем, потребитель освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.

При рассмотрении вопроса о компенсации морального вреда суд учитывает конкретные обстоятельства дела, и с учетом характера допущенного ответчиком нарушения прав истца, а также принципов разумности и справедливости, полагает возможным удовлетворить требования о компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., данную сумму суд считает соразмерной компенсацией, в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в большем размере необходимо отказать.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования истца в добровольном порядке до настоящего времени не удовлетворены, исковое требование о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке является обоснованным.

Исходя из размера удовлетворенных требований о взыскании убытков, компенсации морального вреда, размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа составляет 63 347,42 руб. (99 536,64 руб. + 22 158,21 руб. + 5 000 руб. х 50%), данная сумма подлежит взысканию с ответчика, оснований для ее уменьшения по правилам ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку ответчиком не приведены доказательства несоразмерности штрафа, размер которого установлен законом.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" за период с 25.02.2024 по 03.07.2024 в размере 388 192,80 руб.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Между тем, требование истца о возврате денежной суммы, уплаченной в качестве платы по договору, не связано с некачественным оказанием услуг.

Таким образом, к отношениям сторон в части взыскания неустойки положения статей 28, 31, 32 Закона "О защите прав потребителей", регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) применению не подлежат, поскольку действия кредитной организации по взиманию платы по договору не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах, требование истца к ответчику о взыскании неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в размере 388 192,80 руб. удовлетворению не подлежит.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что истец при подаче иска в соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ, ч. 3 ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ был освобожден от уплаты государственной пошлины, то государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от ее уплаты.

В связи с чем, с ответчика АО "Альфа-Банк" подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 7 651 руб. (за требования имущественного характера в размере 4 651 руб. и требования неимущественного характера в размере 3 000 руб. взыскание компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 <данные изъяты> к АО «Альфа-Банк» о взыскании убытков (защите прав потребителей) удовлетворить частично.

Взыскать с АО "Альфа-Банк" (ИНН <данные изъяты>) в пользу ФИО1 <данные изъяты> года рождения, паспорт <данные изъяты>, убытки в размере 99 536,64 руб., убытки (проценты по кредиту) за период с 25.02.2024 по 25.03.2025 в размере 22 158,21 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 63 347,42 руб.

В удовлетворении требований ФИО1 <данные изъяты>, к АО "Альфа-Банк" о взыскании неустойки, компенсации морального вреда в большем размере отказать.

Взыскать с АО "Альфа-Банк" (ИНН <данные изъяты>) в доход бюджета государственную пошлину в размере 7 651 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сарапульский районный суд Удмуртской Республики.

В окончательной форме решение принято 30 октября 2025 года.

Судья Шаров Р.М.