Решение № 2-5969/2025 2-5969/2025~М-5306/2025 М-5306/2025 от 12 октября 2025 г. по делу № 2-5969/2025

Производство № 2-5969/2025

УИД 28RS0004-01-2025-013279-40


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 октября 2025 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Миловановой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 21 декабря 2023 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор <***> в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 268 600 рублей под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства Nissan March, 2008 года выпуска. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушая пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 04 сентября 2024 года, по состоянию на 04 августа 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 157 дней.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 139 338 рублей 47 копеек. По состоянию на 04 августа 2025 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 339 531 рубль 09 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 260 020 рублей, просроченные проценты – 68 842 рубля 76 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 306 рублей 76 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 2 968 рублей 79 копеек, неустойка на просроченные проценты – 2 634 рубля 83 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 рублей 95 копеек, комиссия за ведение счета – 745 рублей.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 21 декабря 2023 года за период с 04 сентября 2024 года по 04 августа 2025 года в сумме 339 531 рубль 09 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 988 рублей 28 копеек, а также обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство Nissan March, 2008 года выпуска, способ реализации – с публичных торгов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщила. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80404813364421 судебная корреспонденция вручена адресату 11 сентября 2025 года.

Учитывая, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а, определив, реализует их по своему усмотрению, руководствуясь положениями ст.154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статьи 165.1, 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ – это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В соответствии с ч. 2 данной статьи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Часть 4 данной статьи предусматривает, что одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам, в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

На основании пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

В судебном заседании установлено, что 21 декабря 2023 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» путем подписания сторонами электронной подписью заключен договор потребительского кредита (индивидуальные условия договора потребительского кредита) №9396114030, по условиям которого Банк открыл ответчику кредитную линию с лимитом кредитования в размере 264 000 рублей.

Согласно пункту 1 индивидуальных условий кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования.

Договор вступает в законную силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей (МОП) определяется в соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий кредитования и общих условий договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора (п. 2 индивидуальных условий).

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что ставка составляет 14,9% годовых. Указанная ставка увеличивается до 28,9 % годовых в случае, если заемщик: не использовал 80% и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования.

Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. МОП не менее 8 070 рублей 89 копеек. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 21 число каждого месяца включительно (п. 6 Индивидуальных условий).

При нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пени, штраф) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (п. 12 Индивидуальных условий).

Заемщик выразил согласие с общими условиями договора потребительского кредита и обязался их соблюдать (пункт 14 индивидуальных условий).

Взятые на себя обязательства ПАО Совкомбанк по предоставлению кредитных ресурсов выполнил в полном объеме, 21 декабря 2023 года денежные средства в размере 264 000 рублей зачислены на счет ответчика. Ответчик, в свою очередь, воспользовался предоставленными ему в кредит денежными средствами, что также подтверждается выпиской по счету, тем самым взял на себя обязательство возвратить кредитору, полученный кредит в оговоренный срок и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1 свои обязательства по договору исполняет не ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 04 августа 2025 года образовалась задолженность, размер которой составляет 339 531 рубль 09 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 260 020 рублей, просроченные проценты – 68 842 рубля 76 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 306 рублей 76 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 2 968 рублей 79 копеек, неустойка на просроченные проценты – 2 634 рубля 83 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 рублей 95 копеек, комиссия за ведение счета – 745 рублей.

06 мая 2025 года истцом в адрес ответчика ФИО1 направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик в добровольном порядке не исполнила.

Факт неоплаты задолженности по кредиту ответчиком в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не оспаривается, подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

Судом расчет задолженности, составленный истцом, проверен и принят за основу, поскольку составлен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспаривается.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства, оценив их в совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, учитывая, что ответчиком платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности в заявленном размере.

Разрешая требование об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство марки Nissan March, 2008 года выпуска, кузов №АК 12-910543, государственный регистрационный знак ***, паспорт транспортного средства ***, суд приходит к следующему.

Из карточки учета транспортного средства, представленной по запросу суда, следует, что автомобиль марки Nissan March, государственный регистрационный знак ***, с 01 января 2023 года и по настоящее время зарегистрирован на имя ФИО1

Согласно пункту 10 индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору <***> от 21 декабря 2023 года является залог транспортного средства Nissan March, 2008 года выпуска, кузов №АК 12-910543, государственный регистрационный знак ***, паспорт транспортного средства ***.

Пунктом 9.14.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, залогодержатель приобретает право обратить на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

Пунктом 9.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства установлено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%.

Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быт установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель.

В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334, пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства кредитор, чьи права по обязательству обеспечены залогом, имеет право получить удовлетворение из стоимости имущества, переданного в залог. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3 статьи 340 Гражданского кодекса).

Согласно пункту 9.14.1. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке.

В соответствии с пунктом 9.14.3. Общих условий порядок обращения взыскания на предмет залога определяется залогодержателем.

Пунктом 9.14.4. Общих условий предусмотрено, что по решению суда обращения взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Вместе с тем, реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов (часть 1 статьи 349 ГК РФ).

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество (часть 2 статьи 349 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 340 ГК РФ определено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3).

Согласно пункту 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную стоимость движимого заложенного имущества определяет суд.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке. Начальная продажная цена транспортного средства подлежит установлению при реализации в процессе исполнения решения суда в соответствии с ФЗ "Об исполнительном производстве".

Поскольку при рассмотрении настоящего спора нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по погашению задолженности по кредитному договору ***, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство марки Nissan March, 2008 года выпуска, кузов №АК 12-910543, государственный регистрационный знак ***, паспорт транспортного средства ***, принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем его продажи с публичных торгов.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе относит государственную пошлину.

Согласно платежным поручениям №18 от 07 августа 2025, №2 от 04 сентября 2025 года истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 30 988 рублей 28 копеек: 10 988 рублей 28 копеек – за требование имущественного характера (взыскание задолженности), 20 000 рублей – за требование неимущественного характера (обращение взыскания на заложенное имущество).

Учитывая удовлетворение заявленных исковых требований, принимая во внимание требования статьи 333.19 НК РФ во взаимосвязи с положениями статьи 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходов по уплате государственной пошлины в сумме 30 988 рублей 28 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 198 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС <***>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 21 декабря 2023 года в сумме 339 531 (триста тридцать девять тысяч пятьсот тридцать один) рубль 09 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 260 020 рублей, просроченные проценты – 68 842 рубля 76 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 306 рублей 76 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 2 968 рублей 79 копеек, неустойка на просроченные проценты – 2 634 рубля 83 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 рублей 95 копеек, комиссия за ведение счета – 745 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 988 рублей 28 копеек, а всего: 370 519 рублей 37 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки Nissan March, 2008 года выпуска, кузов №АК 12-910543, государственный регистрационный знак ***, паспорт транспортного средства ***, принадлежащий на праве собственности ФИО1 (СНИЛС <***>), путем его реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Благовещенский городской суд Амурской области.

Председательствующий А.А. Касымова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 13 октября 2025 года.