Решение № 2-1517/2025 2-1517/2025~М-1314/2025 М-1314/2025 от 28 августа 2025 г. по делу № 2-1517/2025

Дело № 2-1517/2025

УИД 89RS0002-01-2025-002175-20


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 августа 2025 года г.Лабытнанги

Лабытнангский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе: председательствующего судьи Когаева Г.Ю.,

при секретаре судебного заседания Мизяковой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения по договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (далее по тексту - ООО СК «Сбербанк страхование») о взыскании: страхового возмещения в размере 344 284 руб. 01 коп.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 39 991 руб. 06 коп.; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.; штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя; расходов на юридические услуги в сумме 8 500 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 26 марта 2024 года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор страхования квартиры, расположенной по адресу: ЯНАО, ..., по модулю полиса «Защита дома» серия 007SB № 5608836529 (далее - Договор). Указанный Договор включал следующие риски: ситуация, пожар, удар молнии, взрыв, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов, падение посторонних предметов, механическое воздействие. По условиям договора ООО СК «Сбербанк страхование» обязалось возместить убытки, возникшие в результате наступления любого из вышеперечисленных случаев. В подтверждение заключения Договора был выдан страховой полис серия 007SB № 5608836529 от 26 марта 2024 года. Согласно п. 4 Договора, по его условиям было застраховано: конструктивные элементы помещения на страховую сумму 300 000 руб., внутренняя отделка и инженерное оборудование на страховую сумму 630 000 руб. и движимое имущество в помещении на страховую сумму 540 000 руб., а всего на страховую сумму 1 470 000 руб. Страховая премия в соответствии с п. 4.3 Договора составила 7 146 руб. и была уплачена ФИО1 в день заключения договора страхования. Уплатив страховую премию, истец свои обязательства по договору страхования исполнила в полном объеме.

12 ноября 2024 года, около 04 час. 19 мин., произошло возгорание многоквартирного дома № 2 по ул. Школьная в г. Лабытнанги, в котором располагалась застрахованная квартира № и имущество в ней. В результате пожара многоквартирный дом ..., сгорел полностью. В результате пожара квартира ФИО1 и находящееся в ней движимое имущество были утрачены полностью. 15 ноября 2024 года истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Указанный пожар был признан страховым случаем, и 09 декабря 2024 года ФИО1 была выплачена страховая выплата в размере 1 118 558 руб. 34 коп. Однако, истец полагает, что страховая выплата была произведена в недостаточном размере, который был предусмотрен условиями Договора страхования (полиса). Так, как указывалось выше, согласно условиям страхового полиса, страховщик обязался отвечать по своим обязательствам при наступлении страхового случая в пределах лимита ответственности в части конструктивных элементов помещения на страховую сумму 300 000 руб., в части внутренней отделки и инженерного оборудования на страховую сумму 630 000 руб. и в части движимого имущества в помещении на страховую сумму 540 000 руб., а всего на страховую сумму 1 470 000 руб.

16 апреля 2025 года истец направила ответчику претензию с требованием о доплате страхового возмещения в размере 351 441 руб. 66 коп. (1 470 000 - 1 118 558,34). 24 апреля 2025 года ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении требований. Не согласившись с отказом ответчика, 28 апреля 2025 года истец обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о восстановлении нарушенного права. 06 июня 2025 года финансовым уполномоченным было вынесено решение № У-25-51491/5010-010, согласно которому требования истца удовлетворены частично. Финансовый уполномоченный взыскал с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 7 157 руб. 65 коп.

Полагает, что имеются правовые основания для взыскания страхового возмещения в заявленном истцом объеме. Полагает, что установленный лимит страхового возмещения в 25 000 руб. за единицу движимого имущества неправомерным, поскольку он существенно ограничивает её права как страхователя и не соответствует цели страхования, которая заключается в полном возмещении убытков при наступлении страхового случая. Таким образом, с учетом решения финансового уполномоченного, истец просит о взыскании с ответчика в свою пользу суммы страхового возмещения в размере 344 284 руб. 01 коп.

В связи с тем, что ответчик неправомерно удерживал часть страховой выплаты, на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 39 991 руб. 06 коп., начисляемые на сумму невыплаченного страхового возмещения, начиная с даты, когда выплата должна была быть произведена в полном объеме, т.е. с 10 декабря 2024 года по 30 июня 2025 года.

Действиями ответчика был причинен моральный вред истцу, выразившийся в переживаниях, связанных с неправомерным отказом в выплате страхового возмещения в полном объеме, что повлекло за собой нарушение права на своевременное получение страховой выплаты, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем истец просит взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимала, будучи извещённой надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в своё отсутствие и удовлетворить заявление исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, будучи извещённым надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в письменных возражениях относительно иска, просил отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований, по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д. 51-55).

Представитель третьего лица Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах, суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных в установленном законом порядке.

Исследовав материалы дела, доводы иска и возражений относительно иска, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. (пункт 1 и 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (пункт 2).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Из приведенных положений закона следует, что событие, на случай наступления которого производится добровольное страхование имущества, определяется договором сторон, условия этого договора могут содержаться в правилах страхования, утвержденных страховщиком, обязанность доказать факт наступления страхового случая должна быть возложена на страхователя или выгодоприобретателя.

Как установлено судом следует из материалов дела, ФИО1 принадлежала квартира, расположенная по адресу: ЯНАО, ... (л.д. 31).

26 марта 2024 года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор добровольного страхования, объектом страхования по которому определены имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные в том числе с риском пожара, а как следствия утраты (гибели), повреждения вышеуказанной квартиры (включая конструктивные элементы помещения, внутреннюю отделку и инженерное оборудование, движимое имущество в помещении).

Данный договор заключен в соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации путем подписания и получения истцом страхового полиса «Защита дома» на условиях Правил страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц № 70.1 в редакции, утвержденной Приказом № 415 от 06.09.2022, в том числе на основании Дополнительных условий № 1 по страхованию финансовых рисков и Дополнительных условий № 2 по страхованию от поломок. Выдан страховой полис серии 007SB № 5608836529 (л.д. 34-40).

Срок действия договора установлен с даты заключения Полиса и действует до даты окончания действия последнего оплаченного Периода страхования. Первый Период начинается с даты вступления страхования, обусловленного Полисом, в силу и действует в течении 12 месяцев.

Страховая сумма по модулю «Защита дома» конструктивные элементы Помещения (в части страхования по риску «чрезвычайная ситуация») - 300 000 руб.; внутренняя отделка и инженерное оборудование Помещения - 630 000 руб.; движимое имущество в Помещении - 540 000 руб.

12 ноября 2024 года произошел страховой случай пожар, в результате которого сгорела вышеназванная квартира и имущество находящееся в квартире (л.д. 28).

15 ноября 2024 года ФИО1 обратилась к ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 126-127).

09 декабря 2024 года ООО СК «Сбербанк страхование» произвело выплату ФИО1 страхового возмещения в размере 1 118 558 руб. 34 коп., согласно Страховому акту от 03 декабря 2024 года № 508138-ИМ-24 (л.д. 120, 128).

16 апреля 2025 года ФИО1 обратились к страховщику с заявлением, в котором просила о доплате страхового возмещения в размере 351 441 руб. 66 коп. (л.д. 22-24).

Письмом от 24 апреля 2025 года ООО СК «Сбербанк страхование» сообщило об отказе в выплате страхового возмещения указав, что расчет страхового возмещения произведен с учетом установленных лимитов по Полису (л.д. 32, 130).

Не согласившись с указанным отказом, 28 апреля 2025 года ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о довзыскании страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного от 06 июня 2025 года № У-25-51491/5010-010 требования ФИО1 удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу истца взыскано страховое возмещение в размере 7 157 руб. 66 коп. (л.д. 14-21).

При этом финансовый уполномоченный исходил из результатов составленных по его инициативе экспертных заключений ООО «Агентство независимой экспертизы «АВТОРИТЕТ», согласно которым: итоговая величина размера материального ущерба недвижимого имущества, с учетом лимитов ответственности Финансовой организации по элементам объекта без учета износа составляет 585 716 руб.; итоговая величина размера материального ущерба движимого имущества, с учетом лимитов ответственности Финансовой организации по элементам объекта, в отсутствие годных остатков составляет 540 000 руб. (л.д. 84-119).

11 июня 2025 года ООО СК «Сбербанк страхование» произвело доплату страхового возмещения в размере 7 157 руб. 66 коп. в связи с исполнением вышеуказанного решения финансового уполномоченного (л.д. 121).

Несогласие с выплаченной суммой страхового возмещения послужили основанием для обращения ФИО1 в суд с исковым заявлением о взыскании со страховой компании страхового возмещения в полном объеме.

Однако истцом не учтено следующее.

Согласно п. 4.1.2 Договора на страхование принят риск «Пожар» (п. 3.2.1 Правил страхования), страховая сумма в отношении конструктивных элементов помещения (в части страхования по риску «Чрезвычайная ситуация») составила 300 000 руб. 00 коп., в части внутренней отделки и инженерного оборудования помещения составила 630 000 руб. 00 коп., в отношении движимого имущества в помещении составила 540 000 руб. 00 коп.

Согласно разделу «Определения» Правил страхования страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (л.д. 60-81).

Согласно п. 3.2.1 Правил страхования под «пожаром» понимается неконтролируемое горение, возникшее в силу объективных причин вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб. Страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) ущерб, возникший в результате непосредственного воздействия на застрахованное имущество огня, дыма продуктов горения, горючих газов, высокой температуры и средств пожаротушения, применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения и гашения огня (воды, пены и др.). Ущерб застрахованному имуществу подлежит возмещению также в том случае, если источник возгорания находился вне указанной в Договоре страхования территории страхования, однако в силу объективных причин огонь распространился на указанную территорию.

Согласно п. 8 Условий страхования страховое возмещение по каждому из поврежденных элементов внутренней отделки и инженерного оборудования помещения (помещений) определяется, в размере восстановительных расходов без учета износа и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу. Страховое возмещение в случае полной гибели внутренней отделки и инженерного оборудования помещения (помещений) определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению имущества на дату наступления страхового случая без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в договоре страхования лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу (л.д. 41).

Согласно п. 9 Условий страхования страховое возмещение в части поврежденного застрахованного движимого имущества определяется в размере реального ущерба с учетом износа заменяемых элементов и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости с учетом установленных в договоре страхования лимитов страхового возмещения. Страховое возмещение в случае полной гибели застрахованного движимого имущества в помещении (помещениях) определяется в размере стоимости имущества, аналогичного погибшему по функциональному назначению и характеристикам, за вычетом износа и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения.

Согласно п. 1 Условий страхования лимит страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества составляет 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей. Единицей движимого имущества считается отдельное и самостоятельное изделие (предмет), включая все его неотъемлемые и неотделимые составные части, обеспечивающие его целостность, устойчивость и нормальную эксплуатацию. Для модульной мебели каждый модуль считается отдельной единицей движимого имущества. Для встраиваемой бытовой техники каждое устройство считается отдельной единицей движимого имущества.

Как указывалось выше, ООО СК «Сбербанк страхование» произвело выплату ФИО1 страхового возмещения, в том числе и на основании решения финансового уполномоченного исходя из результатов составленных по его инициативе экспертных заключений ООО «Агентство независимой экспертизы «АВТОРИТЕТ», с учетом лимитов ответственности ООО СК «Сбербанк страхование» в соответствии с заключенным между сторонами полисом «Защита дома» серия 007SB № 5608836529.

Следовательно, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца страхового возмещения в размере 344 284 руб. 01 коп., поскольку ООО СК «Сбербанк страхование» выплачено ФИО1 страховое возмещение по полису «Защита дома» серия 007SB № 5608836529 в полном объеме в соответствии с лимитом ответственности. Условие об указанном лимите ответственности, оговорены сторонами в договоре (п. 3 Полиса), не противоречат требованиям действующего законодательства, договор подписан собственноручно сторонами сделки; намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, не изменены в период действия договора, каких-либо иных условий договор не содержит; текст договора не позволяет двояко толковать его условия.

Поскольку судом отказано истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения по договору страхования, следовательно, не подлежат удовлетворению производные исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1, ДД/ММ/ГГ г.р., уроженки ... (паспорт ...) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения по договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Лабытнангский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья...

...

...

Решение в окончательной форме принято 29 августа 2025 года.