Решение № 02-12902/2024 02-2618/2025 02-2618/2025(02-12902/2024)~М-10529/2024 2-2618/2025 М-10529/2024 от 20 ноября 2025 г. по делу № 02-12902/2024

УИД №77RS0016-02-2024-021713-68

Гр.дело №2-2618/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2025 года г. Москва

Мещанский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Городилова А.Д.,

при секретаре Аббазовой Ж.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2618/2025

по иску ФИО1 к АО «АЛЬФА – БАНК» о признании договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к АО «АЛЬФА – БАНК», в котором просил признать договор № INSDAX0UOE2311071201 от 07.11.2023 г. незаключенным, не повлекшим правовые последствия, применить последствия недействительности сделки, мотивируя заявленные требования тем, что оспариваемый кредитный договор им не заключался ввиду нижеследующего.

10.11.2023 г. Истец обратился в правоохранительные органы с заявлением о том, что в период времени с 01.10.2023 г. по 09.11.2023 г. путем обмана и под предлогом защиты банковских счетов и денежных средств истца, неустановленные лица совершили хищение принадлежавших истцу денежных средств в сумме 1 700 000, 00 (Один миллион семьсот тысяч) рублей 00 копеек. По обстоятельствам произошедшего, 19.11.2023 г. старшим следователем отдела по расследованию преступлений на территории Центрального района СУ УМВД России по г. Воронежу было возбуждено уголовное дело № 12301200055161064 по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 Уголовного кодекса РФ, постановлением от 19.11.2023 г. ФИО1 признан потерпевшим по делу.

Далее, как следует из искового заявления, в ходе следствия было установлено, что в период времени не позднее 10.11.2023 г. аккаунтом истца в приложении «Госуслуги» завладели неизвестные лица, в связи с чем данные действия повлекли уничтожение, блокирование, модификацию, копирование компьютерной информации аккаунта ФИО1 в приложении.

Позже ФИО1 установлено, что неизвестные лица похитили его денежные средства со счетов, открытых в АО «АЛЬФА – БАНК» в размере 400 000, 00 (Четыреста тысяч) рублей 00 копеек, а также оформили от имени ФИО1 кредитный договор № INSDAX0UOE2311071201 на сумму 118 000, 00 (Сто восемнадцать тысяч) рублей 00 копеек, используя аккаунт Истца в приложении «Госуслуги».

В обоснование исковых требований истец ссылается на нормы ст.ст. 848, 849, 854, 858 Гражданского кодекса РФ, нормы ФЗ № 115 – ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», нарушение которых вменяет ответчику.

В судебное заседание Истец и Ответчик не явились, будучи извещенными о дате, времени и месте судебного заседания, явку своих представителей также не обеспечили. От ответчика – АО «АЛЬФА – БАНК» поступил отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым он просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований.

Суд, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, приходит к нижеследующему.

В силу п. п. 1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу положений ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с ч. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Положениями ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из положений ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Обслуживание в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (договор о кбо) и тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» по договору о кбо.

Все редакции договора и тарифов Банка размещены в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы».

Как следует из представленных в материалы дела доказательств, 09.01.2023 г. между истцом и ответчиком был заключен договор о кбо, что подтверждается копией анкеты клиента от 09.01.2023 г., представленной в материалы дела и в соответствии с которой ФИО1 подтвердил свое присоединение и согласие с его условиями, обязался выполнять условия указанного Договора, также в указанной анкете ФИО1 указал номер мобильного телефона <***>.

Кроме того, 09.01.2023 г. на основании заявления ФИО1 на открытие банковских счетов, выпуск банковских карт и предоставление услуг (копия представлена в материалы дела), истцу в АО «АЛЬФА – БАНК» был открыт счет № 40817810607330169878.

Подписав вышеуказанное заявление, истец также подтвердил ознакомление и согласие с договором о кбо и тарифами банка.

Как следует из п.п. 2.1. договора о кбо, договор определяет условия и порядок предоставления банком комплексного обслуживания клиентам. Комплексное банковское обслуживание клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и Договором.

В силу п.п. 2.1.1., 2.1.2., 2.1.2.1., 2.1.2.2., 2.1.2.3., 2.1.3., 2.1.4. договора о кбо, заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к договору в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Присоединение клиента к договору осуществляется путем предоставления клиентом в банк подтверждения о присоединении к договору одним из следующих способов:

- на бумажном носителе с подписанием собственноручной подписью Клиента;

- при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключенного между банком и клиентом - в электронном виде с подписанием простой электронной подписью Клиента, в том числе в Интернет-канале;

- после успешной идентификации без личного присутствия путем установления и подтверждения достоверности сведений о клиенте с использованием ЕСИА и ЕБС - в электронном виде с подписанием простой электронной подписью клиента, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации; подтверждение о присоединении к договору, подписанное такой простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью данного физического лица.

Договор считается заключенным между сторонами:

- с даты получения банком лично от клиента подтверждения о присоединении к договору в соответствии с п.п. 2.1.2.1. и 2.1.2.2. договора, при условии представления клиентом в банк ДУЛ и иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами банка России для проведения идентификации;

- или с даты получения банком от клиента подтверждения о присоединении к договору в соответствии с п. 2.1.2.3. договора после успешной идентификации без личного присутствия клиента путем установления и подтверждения достоверности сведений о нем с использованием ЕСИА и ЕБС.

Подтверждение о присоединении к договору, принятое банком, является единственным документом, подтверждающим факт заключения договора.

Если подтверждение о присоединении к договору оформлено на бумажном носителе с отметкой о принятии банком, то по желанию клиента ему может быть выдан второй экземпляр данного подтверждения.

Если подтверждение о присоединении к договору оформлено в электронном виде с подписанием простой электронной подписью клиента в соответствии с п. 2.1.2.2. Договора, то клиент вправе получить его копию на бумажном носителе, на которой отображаются сведения о подписании простой электронной подписью клиента, проставляется штамп банка «копия верна» и собственноручная подпись работника банка.

Кроме того, п.п. 2.7., 2.8., 2.9. договора о кбо стороны согласовали, что соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия договора и (или) в тарифы. При этом клиент согласен с тем, что изменения и (или) дополнения, внесенные банком в:

- договор становятся обязательными для сторон в дату введения редакции в действие. При этом банк обязан опубликовать новую редакцию договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в договор, на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в отделениях банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными правовыми актами Российской Федерации;

- тарифы, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие тарифов. Новые тарифы размещаются банком на информационных стендах в отделениях банка.

Клиент, держатель карты, доверенное лицо обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в банк, в т.ч. на официальный сайт банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в договор и (или) тарифы.

В случае неполучения банком от клиента до вступления в силу новой редакции договора и (или) тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в договор и (или) в тарифы, письменного уведомления о расторжении договора, стороны соглашаются с тем, что банк считает это выражением согласия с изменениями условий договора и (или) тарифов.

Далее, как следует из договора о кбо, банк в числе прочих, оказывает клиентам услуги «альфа-мобайл» и интерент-банка «альфа-клик».

Договором о кбо определено, что «альфа-мобайл» - услуга банка, предоставляющая клиенту/держателю дополнительной карты по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «альфа-мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные разделом 8 Договора.

Интернет – Банк «альфа – клик» - услуга Банка, предоставляющая клиенту/держателю дополнительной карты по факту верификации и аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные разделом 7 договора.

В рекламных и информационных материалах, а также при коммуникации с клиентом Интернет Банк «альфа-клик» может именоваться Интернет Банк «альфа-онлайн».

Также, договором о кбо установлено, что аутентификация – это удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора, и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

Верификация – это установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора, и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном договором (до 22.09.2017 г. в договоре вместо термина «верификация» применялся термин «идентификация»).

В силу п.п. 4.1.4. договора о кбо, верификация в Интернет Банке «альфа-клик» одним из следующих способов:

- по логину; при этом клиент считается верифицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку «альфа-клик», логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка;

- по своему логину; при этом клиент считается верифицированным в случае соответствия своего логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку «альфа-клик», своему логину, созданному клиентом и содержащемуся в информационной базе банка;

- по номеру счета клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента; при этом клиент считается верифицированным, если указанные клиентом номер телефона сотовой связи клиента и номер счета клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе банка;

- по номеру карты и сроку действия карты клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента; при этом клиент считается верифицированным, если указанные клиентом номер телефона сотовой связи клиента, номер карты и срок действия карты клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе банка;

- посредством мобильного приложения AKEY одним из двух способов: (1) по Пин-коду AKEY или (2) по Виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки клиента по технологии Touch ID /биометрии лица клиента по технологии Face ID (далее – верификация по Touch ID/Face ID клиента). Условия и порядок проведения верификации посредством мобильного приложения AKEY описаны в п.4.6. Договора;

- посредством «Webauthn». Условия и порядок проведения верификации посредством «Webauthn» описаны в п.4.7. договора;

- посредством Входа по QR. Условия и порядок проведения верификации посредством входа по QR описаны в п.4.8. договора;

- способ, применяемый только в случае использования клиентом «Alfa ID» в соответствии с п. 11.12 договора, в том числе для подписания согласия «Alfa ID», - посредством подтверждения верификации в Интернет Банке «альфа-клик» в Мобильном приложении «альфа-мобайл» путем нажатия кнопки «Подтвердить» (или иной с аналогичным содержанием) после успешной верификации и аутентификации в Мобильном приложении «альфа-мобайл»;

- способ, применяемый только в случае использования клиентом «Alfa ID» в соответствии с п. 11.12 Договора, в том числе, для подписания Согласия «Alfa ID» - по двум реквизитам: (1) по номеру телефона сотовой связи клиента, используемому для Интернет Банка «альфа-клик» и услуги «альфа-мобайл», и (2) по одноразовому паролю, направленному банком клиенту SMS-сообщением; при этом клиент считается верифицированным только в случае соблюдения обоих условий: (1) если номер мобильного телефона, указанный клиентом, соответствует номеру телефона сотовой связи клиента, используемому для Интернет Банка «альфа-клик» и услуги «альфа-мобайл», и который содержится в информационной системе банка, и (2) если одноразовый пароль, введенный клиентом в соответствующем поле экранной формы, совпал с одноразовым паролем, направленным банком на номер телефона сотовой связи клиента и время ввода одноразового пароля не истекло;

- по секретному коду, созданному в доверенном или недоверенном браузере; клиент считается верифицированным в случае соответствия секретного кода, введенного клиентом в браузере, секретному коду, назначенному клиентом для данного браузера и содержащемуся в информационной базе банка.

Согласно п.п. 4.1.5. договора о кбо, верификация в «альфа-мобайл» - по секретному коду/коду «альфа-мобайл» (по коду «альфа-мобайл» - только до установки клиентом версии мобильного приложения «альфа-мобайл», которая дает возможность создания секретного кода)/виртуальному токену, полученному в результате верификации по Touch ID / Face ID (в случае предварительного установления кода «альфа-мобайл» или секретного кода, если версией мобильного приложения «альфа-мобайл» предусмотрена возможность создания секретного кода). Клиент считается верифицированным в случае соответствия секретного кода/кода «альфа-мобайл», введенного клиентом для использования услуги «альфа-мобайл», секретному коду/коду «альфа-мобайл», назначенному клиентом и содержащемуся в информационной базе банка. Условия и порядок проведения верификации по Touch ID / Face ID описаны в п. 4.3. договора.

Далее, п.п. 4.2.6. договора о кбо предусмотрено, что аутентификация в Интернет Банке «альфа-клик» одним из следующих способов:

- по паролю «альфа-клик» и/или одноразовому паролю;

- посредством Мобильного приложения AKEY одним из двух способов: (1) по Пин-коду AKEY или (2) по виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки клиента по технологии Touch ID /биометрии лица клиента по технологии Face ID (далее – аутентификация по Touch ID/Face ID клиента). Условия и порядок проведения аутентификации посредством Мобильного приложения AKEY описаны в п.4.6. договора;

- по секретному коду, созданному в Интернет Банке «альфа-клик» в доверенном или недоверенном браузере; клиент считается аутентифицированным в случае соответствия секретного кода, введенного клиентом в браузере, секретному коду, назначенному клиентом для данного браузера и содержащемуся в информационной базе банка;

- посредством «Webauthn». Условия и порядок проведения аутентификации посредством «Webauthn» описаны в п.4.7. договора;

- посредством Входа по QR. Условия и порядок проведения аутентификации посредством входа по QR описаны в п.4.8. Договора;

- способ, применяемый только в случае использования клиентом «Alfa ID» в соответствии с п. 11.12 договора, в том числе для подписания согласия «Alfa ID», - посредством подтверждения аутентификации в Интернет Банке «альфа-клик» в Мобильном приложении «альфа-мобайл» путем нажатия кнопки «подтвердить» (или иной с аналогичным содержанием) после успешной верификации и аутентификации в Мобильном приложении «альфа-мобайл».

Согласно п.п. 4.2.7. договора о кбо, аутентификация в «альфа-мобайл» по секретному коду/коду «альфа-мобайл» (по коду «альфа-мобайл» - только до установки клиентом версии Мобильного приложения «альфа-мобайл», которая дает возможность создания секретного кода)/виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки клиента по технологии Touch ID /биометрии лица клиента по технологии Face ID (далее – аутентификация по Touch ID/Face ID клиента). Условия и порядок проведения аутентификации по Touch ID/Face ID клиента указаны в п. 4.3. Договора.

Далее, в соответствии с п.п. 17.4 договора о кбо, подтверждением верификации и аутентификации клиента/держателя дополнительной карты при использовании услуг «альфа-мобайл», «альфа-мобайл-лайт» и «альфа-диалог», Интернет Банка «альфа-клик», «Web-view», ПО «Alfa ID», Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении денежных переводов «альфа-оплата», а также подтверждением исполнения банком поручений клиента, переданных через Интернет Банк «альфа-клик», «Web-view», или посредством услуг «альфа-мобайл», «альфа-мобайл-лайт», «альфа-диалог», или в рамках денежных переводов «альфа-оплата» являются аудиозаписи и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в банке. Аудиозапись и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Разделом 1 договора о кбо («Термины, применяемые в договоре») определено, что Доверенное устройство – мобильное устройство клиента, на котором установлено мобильное приложение «альфа-мобайл», в котором клиентом создан секретный код. С использованием доверенного устройства клиент может осуществлять следующие действия:

- подписывать с применением секретного кода, созданного в мобильном приложении «альфа-мобайл», электронные документы по операциям и действиям, инициированным в мобильном приложении «альфа-мобайл»;

- с 26.07.2021 г. подписывать с применением секретного кода, созданного в мобильном приложении «альфа-мобайл», электронные документы по операциям и действиям, инициированным в отделении банка;

- с 01.06.2023 г. подписывать с применением секретного кода, созданного в мобильном приложении «альфа-мобайл», электронные документы по операциям и действиям, инициированным в телефонном центре «альфа-консультант» и посредством чата;

- с 26.07.2021 г. обслуживаться в отделении банка (проходить верификацию и аутентификацию) с применением секретного кода, созданного в мобильном приложении «альфа-мобайл», без предъявления ДУЛ;

- добавлять новые доверенные устройства и доверенные браузеры Клиента;

- удалять доверенные и недоверенные устройства, а также доверенные и недоверенные браузеры клиента.

В соответствии с п.п. 3.27. договора о кбо, банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, участия в государственных программах льготного кредитования, при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением № 12 к договору, в том числе, согласие на обработку персональных данных, индивидуальные условия договора потребительского кредита с лимитом кредитования, оформляемые посредством услуги «альфа-мобайл» в целях заключения договора потребительского кредита с лимитом кредитования.

В соответствии с п.п. 8.8. договора о кбо, посредством услуги «альфа-мобайл» клиент, при наличии технической возможности, вправе совершать указанные в настоящем пункте операции и действия. При их совершении (за исключением действий по запросу информации и предоставлению документов по предмету залога, предусмотренных договором автокредитования и договором кредита наличными с залогом автомобиля) оформляются электронные документы, которые подписываются простой электронной подписью клиента.

Посредством услуги «альфа – мобайл» клиент вправе, в числе прочего, оформить и подписать электронные документы в целях заключения договора потребительского кредита с лимитом кредитования и оформления рассрочки в соответствии с правилами применения рассрочки по договору кредита, являющимися приложением к общим условиям договора потребительского кредита с лимитом кредитования, путем подписания простой электронной подписью в соответствии с приложением № 12 к договору:

- при первом оформлении: СОПД, заявления на предоставление рассрочки (с 30.11.2021 г. - дополнительного соглашения к договору потребительского кредита с лимитом кредитования), индивидуальных условий договора потребительского кредита с лимитом кредитования и информационного графика погашения задолженности по рассрочке;

- при повторном оформлении: СОПД, заявления на предоставление рассрочки (с 30.11.2021 г. - дополнительного соглашения к договору потребительского кредита с лимитом кредитования), информационного графика погашения задолженности по рассрочке.

На дату заключения истцом оспариваемого договора, заявлений от него (истца) в АО «АЛЬФА – БАНК» об изменении персональных данных или смене номера телефона не поступало.

Как следует из представленного ответчиком в материалы дела электронного журнала «статус «альфа-клик», «альфа-мобайл», 09.01.2023 г. ФИО1 к номеру телефона + <***> подключена услуга Интернет – Банка «альфа – клик», а 03.11.2023 г. к вышеуказанному номеру телефона также подключена услуга «альфа – мобайл».

09.10.2023 г. в 13:39 (по мск.) ФИО1 в рамках клиентской сессии в приложении Интернет – Банка «альфа – клик» был открыт депозит (№ MOJZBG3AX0UOE10093I0) на сумму 300 000, 00 (Триста тысяч) рублей 00 копеек. Для подтверждения указанной операции на номер мобильного телефона истца (<***>) 09.10.2023 г. в 13:39 (по мск.) банком было направлено смс – сообщение следующего содержания:

«Kod: 5584. Podtverdite otkrytie depozita na summu 300000.00 RUR», (статус сообщения – «Доставлено»), что подтверждается представленным в материалы дела ответчиком электронным журналом сообщений, направленных ФИО1

03.11.2023 г. истцом осуществлен вход в мобильное приложение «Альфа – Мобайл», для подтверждения входа 03.11.2023 г. в 17:03 (по мск.) на номер мобильного телефона истца Банком было направлено смс – сообщение следующего содержания:

«Код для входа в Альфа-Мобайл на мобильном устройстве: 0950. ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в Альфа-Мобайл - код запрашивают МОШЕННИКИ», (статус сообщения – «Доставлено»), что подтверждается электронным журналом входов ФИО1 в «альфа-мобайл», а также электронным журналом сообщений, направленных ему банком.

Затем, как следует из представленного ответчиком в материалы дела электронного журнала операций ФИО1 в «альфа-клик», «альфа-мобайл», а также электронного журнала сообщений, направленных банком ФИО1, 03.11.2023 г. в 17:55 (по мск.) в рамках клиентской сессии в приложении «альфа – клик» осуществлено закрытие депозита № MOJZBG3AX0UOE10093I0 на сумму 300 001, 02 (Триста тысяч один) рубль две копейки, в целях подтверждения чего на используемое истцом устройство Xiaomi 220233L2G 03.11.2023 г. в 17:55 (по мск.) банк направил Push-уведомление следующего содержания:

«Kod: 0146. Podtverdite svoe soglasie na zakrytie deposita», (статус сообщения – «Доставлено»).

Push-уведомление – сообщение, в том числе, в рамках услуги «альфа-чек», передаваемое на мобильное устройство клиента банком или по инициативе банка на основании соответствующих протоколов, поддерживаемых программным обеспечением мобильного устройства клиента, в связи с чем оно не будет отображаться в детализации услуг, оказанных оператором сотовой связи, поскольку его отправку осуществляет банк.

Далее, 03.11.2023 г. в 17:55 (по мск.) на устройство истца Xiaomi 220233L2G банком направлено Push – уведомление следующего содержания:

«Ваш депозит Альфа-Вклад Максимальный на сумму 300,001.02 RUR досрочно закрыт. Откройте новый вклад в приложении alfabank://deposits» (статус сообщения - «Доставлено»).

Затем, 03.11.2023 в 17:57 (по мск.) в рамках клиентской сессии в приложении «альфа-мобайл» на устройстве Xiaomi 220233L2G осуществлен перевод денежных средств между своими счетами с Экспресс счета № 40817810307330175900 на текущий счет № 40817810607330169878 в размере 300 001,02 (Триста тысяч один) рубль две копейки, что подтверждается представленными ответчиком в материалы дела выписками по вышеуказанным счетам, а также электронным журналом операций ФИО1 в альфа-клик и альфа-мобайл.

Далее, как следует из представленных ответчиком в материалы дела электронного журнала операций ФИО1 в «альфа-клик» и «альфа-мобайл», а также электронного журнала сообщений, направленных банком истцу, 07.11.2023 в 12:02 (по мск.) в соответствии с п.п. 8.8. Договора о КБО, в рамках клиентской сессии в приложении альфа-мобайл на устройстве Xiaomi 220233L2G произведено заключение Договора потребительского кредита № INSDAX0UOE2311071201 с лимитом кредитования 1 000,00 (Одна тысяча) рублей 00 копеек и суммой рассрочки 100 000,00 (Сто тысяч) рублей 00 копеек с единовременной комиссией за предоставление рассрочки на сумму 21 600,00 (Двадцать одна тысяча шестьсот) рублей 00 копеек, путем подписания электронных документов Простой электронной подписью.

Для целей подтверждения согласия истца с условиями вышеуказанного договора и подписания электронных документов банком был сгенерирован ключ и 07.11.2023 г. в 12:01 (по мск.) на номер мобильного телефона <***>, принадлежащий истцу, было доставлено смс-сообщение с паролем (Ключом) для заключения с банком договора потребительского кредита путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи следующего содержания: 

«Код: 3333 для подтверждения заключения рассрочки. Никому его не передавайте», (статус сообщения – «Доставлено»).

07.11.2023 г. в 12:02:23 истцом посредством успешного ввода пароля (Ключа) из направленного ему Банком смс-сообщения, подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования и осуществлено его подписание (с использованием простой электронной подписи), указанному договору был присвоен № INSDAX0UOE2311071201, в котором сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиями договора. Таким образом в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным.

Договор потребительского кредита с лимитом кредитования № INSDAX0UOE2311071201 от 07.11.2023 г. оформлен в соответствии с п.п. 3.27, п. 8.8 ДКБО, ч. 2 ст. 5. Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820, Гражданского кодекса РФ с использованием простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля, направленного банком истцу.

После успешного ввода, направленного банком кода, ФИО1 были предоставлены денежные средства на текущий (кредитный) счет № 40817810005821882745, о чем банк оповестил истца, направив 07.11.2023 в 12:02 (по мск.) на номер мобильного телефона ФИО1 <***> смс-сообщение следующего содержания:

«Вы получили в рассрочку 121,600.00 р. (включая комиссию) на 12 месяцев. Ежемесячный платёж: 10,140.00 р.», (статус сообщения - «Доставлено»).

Доказательств, опровергающих непричастность истца к заключению оспариваемого им договора, как и доказательств, опровергающих направление ему банком сообщений, в связи с его заключением, к исковому заявлению не приложено, равно как не представлено таких доказательств и в ходе рассмотрения судом настоящего спора. Также, получив от банка смс – сообщение с кодом для подписания оспариваемого кредитного договора, обращений ФИО1 к ответчику с целью опровержения заключения данного договора, а также блокировки удаленных каналов доступа в личный кабинет «альфа – клик» и «альфа-мобайл», не поступало, доказательств обратного суду не представлено.

Затем, как следует из выписки по текущему (кредитному) счету ФИО1 № 40817810005821882745, за счет предоставленного по договору потребительского кредита лимита 07.11.2023 г. произведена оплата сумы Единовременной Комиссии за предоставление Рассрочки на сумму 21 600,00 (Двадцать одна тысяча шестьсот) рублей 00 копеек.

Также, 07.11.2023 г. осуществлен внутрибанковский перевод денежных средств в размере 100 000, 00 (Сто тысяч) рублей 00 копеек с текущего (кредитного) счета № 40817810005821882745 на текущий счет ФИО1 № 40817810607330169878.

Далее, как следует из выписки по текущему счету № 40817810607330169878, 07.11.2023 г. в 10:13 (по мск.) в рамках клиентской сессии в приложении Альфа-Мобайл на устройстве Xiaomi 220233L2G, осуществлен Исходящий быстрый платеж СБП (Система Быстрых Платежей) по номеру телефона <***> клиенту АО «Россельхозбанк» Эдуарду Владимировичу С. в размере 100 000, 00 (Сто тысяч) рублей 00 копеек.

Для подтверждения вышеуказанной операции 07.11.2023 г. в 10:13 (по мск.) на номер мобильного телефона Истца <***> Банком направлено смс-сообщение следующего содержания:

«Код: 6472. Подтвердите перевод на сумму 100000.00 RUR получатель 791*2926», (статус сообщения - «Доставлено»).

Также, 07.11.2023 г. в 11:37 (по мск.) в рамках клиентской сессии в приложении Альфа-Мобайл на устройстве Xiaomi 220233L2G осуществлен Исходящий платеж QR по СБП в «DNS» (цифровая и бытовая техника) в размере 196 697,00 (Сто девяносто шесть тысяч шестьсот девяносто семь) рублей 00 копеек. Для подтверждения указанной операции 07.11.2023 г. в 11:37 (по мск.) на номер мобильного телефона Истца <***> Банком направлено смс-сообщение следующего содержания:

«Kod: 4570. Podtverdite oplatu na summu 196697.00 RUR», (статус сообщения - «Доставлено»).

Также, 07.11.2023 г. в 12:14 (по мск.) в рамках клиентской сессии в приложении Альфа-Мобайл на устройстве Xiaomi 220233L2G осуществлен Исходящий платеж QR по СБП «DNS» (цифровая и бытовая техника) в размере 109 698,00 (Сто девять тысяч шестьсот девяносто восемь) рублей 00 копеек. Для подтверждения указанной операции 07.11.2023 г. в 12:14 (по мск.) на номер мобильного телефона Истца <***> банком направлено смс-сообщение следующего содержания: «Kod: ****. Podtverdite oplatu na summu 109698.00 RUR», (статус сообщения – «Доставлено»).

Кроме того, 07.11.2023 г. в 12:49 (по мск.) в рамках клиентской сессии в приложении Альфа-Мобайл на устройстве Xiaomi 220233L2G Истцом осуществлен перевод между своими счетами, а именно: с текущего счета № 40817810607330169878 на текущий (кредитный) счет № 40817810005821882745 переведена сумма в размере 3 500,00 (Три тысячи пятьсот) рублей 00 копеек в счет погашения задолженности по кредитному договору № INSDAX0UOE2311071201 от 07.11.2023 г.

Вышеизложенные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела выписками по счетам ФИО1 №№ 42304810507330006115, 40817810607330169878, 40817810005821882745, 40817810307330175900, электронным журналом входов ФИО1 в мобильное приложение «альфа–мобайл» за период с 03.11.2023 г. по 16.11.2023 г., электронным журналом операций ФИО1 в «альфа-клик» и «альфа-мобайл», электронным журналом сообщений, направленных банком Истцу.

Расходные операции по счетам истца, равно как и заключение оспариваемого договора потребительского кредита с лимитом кредитования от 07.11.2023 г. осуществлялись в мобильном приложении «альфа–мобайл», входы в которое были осуществлены истцом с используемого им доверенного устройства - Xiaomi 220233L2G и были подтверждены кодами из сообщений, направленных банком и доставленных истцу.

При этом, как следует из отзыва ответчика, обращение ФИО1 на горячую линию АО «АЛЬФА – БАНК» последовало только 16.11.2023 г. и было зарегистрировано за номером A2311168624, о чем 16.11.2023 г. в 15:10 (по мск.) на номер мобильного телефона ФИО1 было направлено смс – сообщение следующего содержания:

«Номер вашего обращения A2311168624, рассмотрим ориентировочно в течение 2 дней», (статус сообщения – «Доставлено»), что подтверждается представленным в материалы дела электронным журналом сообщений, направленных банком ФИО1

Доказательств обращения к ответчику с целью блокировки удаленных каналов доступа «альфа-клик» и «альфа-мобайл» сразу после получения смс – сообщения с кодом для заключения оспариваемого договора истцом в материалы дела не представлено.

При этом, доводы искового заявления в части неисполнения ответчиком требований ФЗ № 115 – ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", судом отклоняются, поскольку перечень операций с денежными средствами, подлежащих обязательному контролю со стороны банков, закреплен в ст. 6 ФЗ РФ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и из буквального содержания которой следует, что сделки по заключению договоров потребительского кредита, равно как и операции в счет оплаты приобретаемых товаров/услуг, не отнесены указанным федеральным законом к числу операций, подлежащих обязательному контролю, кроме того, непосредственно расходные операции по счетам истцом не оспариваются, истцом заявлено требование о признании договора № INSDAX0UOE2311071201 от 07.11.2023 г. незаключенным.

Истец в обоснование заявленных к ответчику требований ссылался на то обстоятельство, что в отношении него (истца) неустановленными лицами в период времени с 01.10.2023 г. по 10.11.2023 г. было совершено преступление, предусмотренное ч. 4 ст. 159 Уголовного кодекса РФ, (Мошенничество, совершенное организованной группой либо в особо крупном размере или повлекшее лишение права гражданина на жилое помещение), что, как следует из приложенных к исковому заявлению копий постановления о возбуждении уголовного дела, протокола дополнительного допроса потерпевшего, стало возможным вследствие обмана и злоупотребления доверием истца и последовавшей за этим компрометацией истцом данных, не подлежащих передаче третьим лицам.

При этом, условиями договора о кбо предусмотрено, что клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом в Отделениях банка, в банкоматах банка, а также при использовании услуг «альфа-мобайл», «альфа-мобайл-лайт», «альфа-чек», «альфа-диалог», Интернет Банка «альфа-клик», «Web-view», Телефонного центра «альфа-консультант», (п.п. 15.2. договора о кбо).

До момента извещения банка об утрате средств доступа, карты/карточного токена, ПИН, мобильного устройства, клиент несет ответственность за все операции по счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента, (п.п. 15.3. договора о кбо).

Банк не несет ответственность за возможные убытки клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления клиентом/держателем карты банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов карточного токена, (п.п. 15.4. договора о кбо).

Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «альфа-чек», «альфа-мобайл», «альфа-мобайл-лайт», «альфа-диалог», интернет банка «альфа-клик», «Web-view», ПО «Alfa ID», банкомата банка и телефонного центра «альфа-консультант», при взаимодействии клиента с голосовым помощником, при совершении денежного перевода «альфа-оплата», в том числе о счетах, картах, средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения клиентом/держателем дополнительной карты условий хранения и использования средств доступа и/или мобильного устройства, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «альфа-мобайл»/ «альфа-мобайл-лайт»/ интернет банку «альфакКлик»/ «Web-view»/ ПО «Alfa ID», и/или установки на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора, (п.п. 15.5. договора о кбо).

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами, (п.п. 15.7. договора о кбо).

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома клиента при использовании услуг «альфа-мобайл», «альфа-мобайл-лайт», «альфа-чек», «альфа-диалог», интернет банка «альфа-клик», «Web-view», ПО «Alfa ID», Телефонного центра «альфа-консультант», в том числе в случае если программное обеспечение и/или мобильное устройство клиента/держателя дополнительной карты, с использованием которых осуществляется доступ к данным услугам, были подвержены модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между клиентом/держателем дополнительной карты и производителем программного обеспечения и/или мобильного устройства, а также в случае если на мобильном устройстве был активирован режим для разработчиков, (п.п. 15.20. договора о кбо).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 25 от 23.06.2015 г., положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 Гражданского кодекса РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Кроме того, согласно ч. 3 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Как следует из представленной ответчиком в материалы дела выписки по текущему (кредитному) счету истца № 40817810005821882745, а также из копии постановления Центрального РОСП г. Воронежа от 15.11.2024 г. об окончании исполнительного производства № 179935/24/36058-ИП в отношении ФИО1, предметом которого являлось взыскание с него в пользу АО «АЛЬФА – БАНК» задолженности по Договору № INSDAX0UOE2311071201 от 07.11.2023 г., обязательство, возникшее между истцом и ответчиком прекращено фактическим исполнением, ввиду чего обращение истца с требованием о признании вышеуказанного договора незаключенным после его фактического исполнения также противоречит закрепленному в законе принципу добросовестности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «АЛЬФА – БАНК» о признании договора незаключенным - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Мещанский районный суд г. Москвы.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 21 ноября 2025г.

Судья А.Д. Городилов