Решение № 2-434/2018 2-434/2018~М-438/2018 М-438/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-434/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2018 года пос. Дубна Тульской области

Одоевский районный суд Тульской области в составе

председательствующего Никифоровой О.А.,

при секретаре Мясиной Е.Ю.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-434/2018 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, взыскании убытков,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, взыскании убытков, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и публичным акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, банк предоставил ему денежные средства в размере 158000 рублей на срок 48 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ Сумма ежемесячных платежей составляла 5679 рублей.

На протяжении всего времени он (истец) исправно осуществлял ежемесячное погашение кредита в сроки предусмотренные вышеуказанным договором.

В апреле 2016 г. он (истец) обратился к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении информации об оставшейся сумме кредита для его досрочного погашения.

В соответствии с пунктом 3.2.2.6 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды при желании клиента осуществить частичное досрочное погашение задолженности клиент должен к указанной в заявлении на частичное досрочное погашение заявке дате обеспечить наличие на счете суммы, достаточной для погашения задолженности, указанной в пунктах 3.1.3.1-3.1.3.4 (включительно) настоящих условий; суммы ежемесячного платежа согласно графику платежей - в случае, если дата осуществления частичного досрочного погашения совпадает с датой ежемесячного платежа согласно графику платежей; суммы для осуществления частичного досрочного погашения задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ банк выдал ему (истцу) справку для частичного досрочного погашения кредита, согласно которой сумма запланированного частичного досрочного погашения кредита в дату указанную в пункте 2.1 (ДД.ММ.ГГГГ) равна 100000 рублей.

Согласно выданной справке при наличии суммы указанной в пункте 2.2 настоящей справки в дату указанную в пункте 2.1 настоящей справки она будет направлена на погашение основного долга в случае оплаты платежей перечисленных в пункте 4 настоящей справки, а именно не позднее ДД.ММ.ГГГГ истец обязан был внести ежемесячный платеж в размере 5679 рублей.

На момент его (истца) обращения в банк с заявлением на частичное досрочное погашение кредита на его кредитной карте остаток собственных средств составлял 6249,72 рублей. ДД.ММ.ГГГГ он (истец) внес на счет денежную сумму по кредитному договору в размере 80000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ он внес еще 20000 рублей.

Таким образом, им (истцом) было выполнено условие о внесении суммы в размере 100000 рублей, необходимой для частичного досрочного погашения кредита.

В мае 2016 г. он (истец) узнал, что действие кредитного договора не прекращено, банк продолжает списывать денежные средства в погашение долга по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ он (истец) обратился в банк с заявлением о предоставлении информации по его счету для прояснения ситуации. ДД.ММ.ГГГГ банк ответил ему письмом, где указал, что истцом не была внесена на счет денежная сумма в размере ежемесячного платежа 5697 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем денежной суммы в размере 100000 рублей не хватило для частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. При этом ответчик в письме указал, что для досрочного погашения суммы кредита на счете по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ необходимо было разместить денежную сумму в размере 105679 рублей.

Считает действия банка не правомерными, поскольку согласно выданной ими справке, на нем (истец) лежала обязанность по внесению ежемесячного платежа в размере 5697 рублей на дату ДД.ММ.ГГГГ, а с учетом того, что на момент его (истца) обращения в банк с заявлением о частичном досрочном погашении кредита на кредитной карте остаток собственных средств составлял 6249,72 рублей, то размещенных дополнительных 100000 рублей было бы достаточно для частичного досрочного погашения кредита.

Указал, что с учетом размещенных на счете платежей для частичного досрочного погашения кредита возникла переплата в размере 570,72 рублей (6249,72 рублей – 5679 рублей).

ДД.ММ.ГГГГ он (истец) обратился в публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» с уведомлением о расторжении кредитного договора и оплате убытков в виде переплаты в размере 570,72 рублей.

Однако ответчик данную сумму не вернул.

Просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и публичным акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ», а также взыскать убытки в виде переплаты по договору в размере 570,72 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 доводы искового заявления поддержал по основаниям, изложенным в нем, просил его удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, представитель по доверенности ФИО2 представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме и указала, что заключая с банком кредитный договор, истец ФИО1 обязался соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и Тарифы банка по кредитам на неотложные нужды.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением на частичное досрочное погашение кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100000 рублей.

Согласно Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, для осуществления частичного досрочного погашения на дату ДД.ММ.ГГГГ клиенту необходимо было разместить на счете денежную сумму в размере 105679 рублей, то есть сумму очередного платежа в размере 5679 рублей за май 2016 г. и сумму частичного досрочного погашения в размере 100000 рублей.

Из выписки по счету кредитного договора № видно, что истец ДД.ММ.ГГГГ внес денежные средства в размере 5800 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внес 80000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внес 20000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ со счета истца был списан ежемесячный платеж по кредиту за апрель 2016 г. в размере 5679 рублей.

Соответственно на дату частичного досрочного погашения ДД.ММ.ГГГГ на расчетном счете по договору остаток денежных средств составил 100570,72 рублей. Согласно пункту 3.2.2.3. Условий из указанной суммы банком списана сумма ежемесячного платежа за май 2016 г. в размере 5679 рублей.

В результате чего, остаток собственных денежных средств истца на счете составил 94891,72 рублей, которой оказалось недостаточно для осуществления частичного досрочного погашения кредита согласно заявления истца.

Таким образом, утверждения истца о том, что к дате частичного досрочного погашения ДД.ММ.ГГГГ на его счете находилась сумма денежных средств, достаточная для осуществления частичного досрочного погашения, не соответствуют действительности.

Обязательства клиентом по частичному досрочному погашению не были исполнены, ввиду чего задолженность по кредитному договору продолжала погашаться согласно графику платежей.

Истец по своему усмотрению определил сумму для осуществления частичного досрочного погашения кредита и указал ее в заявлении – ДД.ММ.ГГГГ, когда и была списана сумма ежемесячного платежа. Осуществление частичного досрочного погашения клиентом не снимает с него обязанности вносить платежи согласно графику платежей за апрель 2016 г., май 2016 г. и т.д. После осуществления частичного досрочного погашения кредита клиент может выбрать изменение срока возврата кредита, при этом количество ежемесячных платежей уменьшается, либо изменить сумму ежемесячного платежа, при этом срок возврата кредита остается неизменным и получить новый график платежей по договору.

Считала, что основания для расторжения кредитного договора отсутствуют.

Также указала, что в настоящее время кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является действующим и по нему имеется просроченная задолженность в размере 38 979,69 рублей, который состоит из основного долга - 21181,50 рублей; просроченного основного долга - 15240,21 рублей; просроченных процентов - 1750,57 рублей; штрафов - 314,52 рублей; процентов на просроченный долг - 364,30 рублей; срочных процентов- 128,59 рублей.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, заблаговременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания.

Выслушав объяснения истца ФИО1, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Из содержания статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; вследствие иных действий граждан и юридических лиц и т.д.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Нормами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с частью 2 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным банком Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 158500 рублей на 48 месяцев. Сумма ежемесячных платежей составила 5679 рублей, дата внесения денежных средств на счет – согласно графика платежей.

Национальным банком «ТРАСТ» (публичное акционерное общество) исполнены обязательства по кредитному договору, заемщику ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 158500 рублей.

Согласно графику платежей в отношении кредитного договора полная стоимость кредита составляет 29,821 % годовых; полная сумма кредита – 272014,15 рублей.

Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по кредитному договору, а клиент, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом банку платежи по ставкам, установленным тарифами банка.

Как следует из заявления клиента от 09 октября 2014 г., адресованного банку, клиент подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и Тарифов НБ «ТРАСТ» по кредитам на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно пункту 4 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В силу пункту 5 статьи 11 указанного Федерального закона в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

На основании пункта 6 статьи 11 указанного Федерального закона в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Как усматривается из пункта 3.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее Условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, допускается досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части кредита.

В соответствии с пунктом 3.2.2.1 Условий при желании клиента осуществить частичное досрочное погашение задолженности в любую дату или досрочное погашение задолженности в полном объеме в дату, отличную от даты платежа, клиент предоставляет кредитору (за исключением случая, указанного в пункте 5.6 настоящих Условий) письменное заявление по форме кредитора не позднее, чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения задолженности.

В силу пункта 3.2.2.1 Условий для проведения частичного досрочного погашения клиенту необходимо лично обратиться в офис кредитора или в Центр обслуживания клиентов путем обращения по телефону.

На основании пункта 3.2.2.3 Условий сумма для частичного досрочного погашения определяется на усмотрение клиента и указывается в заявлении на частичное досрочное погашение.

Пунктом 3.2.2.4 Условий предусмотрено, что частичное досрочное погашение задолженности проводится кредитором в любую выбранную клиентом дату, но не ранее 30 (тридцатого) календарного дня с даты (включительно) его обращения в офис кредитора в целях осуществления частичного досрочного погашения задолженности. Дата осуществления частичного досрочного погашения фиксируется в заявлении на частичное досрочное погашение.

В силу пункта 3.2.2.6 Условий при желании клиента осуществить частичное досрочное погашение задолженности клиент должен к указанной в заявлении на частичное досрочное погашение дате обеспечить наличие на счете для погашения задолженности суммы указанных ниже денежных средств:

- суммы, достаточной для погашения задолженности, указанной в п. 3.1.3.1-3.1.3.4 (включительно) настоящих Условий (п.3.1.3.4 - в части процентов, начисленных на просроченную часть основного долга);

- суммы ежемесячного платежа согласно графику платежей - в случае, если дата осуществления частичного досрочного погашения совпадает с датой ежемесячного платежа согласно графику платежей;

- суммы для осуществления частичного досрочного погашения задолженности (согласно заявлению на частичное досрочное погашение).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в офис публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» с заявлением-обязательством на частичное досрочное погашение кредита с сокращением срока кредита.

Из указанного заявления следует, что ФИО1 просит ответчика (кредитора) осуществить частичное досрочное погашение кредита в размере 100000 рублей. Дата осуществления частичного досрочного погашения указана истцом - ДД.ММ.ГГГГ

Согласно Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что для осуществления частичного досрочного погашения на дату ДД.ММ.ГГГГ истцу ФИО1 необходимо было разместить на счете сумму в размере 105679 рублей, то есть сумму очередного платежа в размере 5679 рублей за май 2016 г. и сумму частичного досрочного погашения в размере 100000 рублей.

Из выписки по счету кредитного договора усматривается, что истцом ФИО1 на счет внесены следующие суммы: ДД.ММ.ГГГГ - 5800 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 80000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 20000 рублей.

Согласно графику платежей, датой очередного платежа в апреле 2016 г. являлось 11 апреля.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредита за апрель месяц банком была списана денежная сумма в размере 5679 рублей.

Пунктом 3.2.2.4 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что частичное досрочное погашение задолженности проводится кредитором, в данном случае ответчиком, в любую выбранную клиентом дату, но не ранее 30-го ранее (тридцатого) календарного дня с даты (включительно) его обращения в офис кредитора в целях осуществления частичного досрочного погашения задолженности. Дата осуществления частичного досрочного погашения фиксируется в заявлении на частичное досрочное погашение.

Пункт 3.2.2.6.2 Условий предусматривает, что при желании клиента осуществить частичное досрочное погашение задолженности клиент должен к указанной в заявлении на частичное досрочное погашение дате обеспечить наличие на счете для погашения задолженности суммы указанных ниже денежных средств суммы ежемесячного платежа согласно графику платежей - в случае, если дата осуществления частичного досрочного погашения совпадает с датой ежемесячного платежа согласно графику платежей.

Истец ФИО1 обратился в банк с заявлением на частичное досрочное погашение долга по кредиту ДД.ММ.ГГГГ, выбранная им дата частичного досрочного погашения долга указана в заявлении – ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ банком был списан ежемесячный платеж за апрель 2016 г. в размере 5679 рублей, ДД.ММ.ГГГГ банк списал ежемесячный платеж за май 2016 г.

Дата ДД.ММ.ГГГГ является одновременно датой списания суммы ежемесячного платежа согласно графику платежей, и датой осуществления частичного досрочного погашения (пункт 3.2.2.6 Условий).

Данные обстоятельства в ходе судебного разбирательства истцом не оспаривались.

Доказательств обратного, в нарушение положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом представлено не было.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на дату частичного досрочного погашения кредита, а именно на ДД.ММ.ГГГГ, после списания платежа за май 2016 г., на расчетном счете истца остаток денежных средств составил 94891,72 рублей, что являлось недостаточным для частичного досрочного погашения кредита в размере 100000 рублей.

Согласно пункту 3.2.2.7 Условий в случае недостаточности средств на счете для осуществления частичного досрочного погашения задолженности в порядке, указанном в пункте 3.2.2.6 настоящих Условий или не поступления необходимых средств на счет клиента (в том числе при задержании поступления денежных средств, перечисленных клиентом в безналичном порядке из других кредитных организаций или отделений почтовой связи) заявление на частичное досрочное погашение клиента о намерении осуществить досрочное погашении задолженности, переданное кредитору в соответствии с пунктом 3.2.2.1 настоящих Условий, считается недействительным, далее задолженность погашается согласно графику платежей (пункт 3.1.3. настоящих Условий).

Проанализировав установленные по делу обстоятельства, полно, всесторонне и объективно исследовав собранные по делу доказательства, каждое в отдельности и в совокупности с другими доказательствами, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что истцом ФИО1 не представлено доказательств неправомерных действий ПАО Национальный банк «ТРАСТ» по списанию ежемесячных платежей по кредитному договору, а также платежей в счет частичного досрочного погашения долга, а следовательно права истца не нарушены.

Рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании исковых требований, на основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, взыскании убытков, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Одоевский районный суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий О.А. Никифорова