Решение № 2-3321/2019 2-3321/2019~М-2966/2019 М-2966/2019 от 24 ноября 2019 г. по делу № 2-3321/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2019 г. №2-3321/2019

ФИО1 50RS0005-01-2019-005495-92

Дмитровский городской суд Московской области в составе судьи Пресниковой И.А., при секретаре Паниной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Калачян ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> Заключенный договор является договором смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного и договора возмездного оказания услуг. Истец выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредитных денежных средств, ответчик свои обязательства по возврату кредита и процентов не выполняет. ДД.ММ.ГГГГ. истцом был расторгнут кредитный договор, за период с ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика по возврату кредитных денежных средств составляет: сумма основного долга в размере <данные изъяты>., процентов в размере <данные изъяты>., истцом начислены штрафы за неуплаченные в срок суммы погашения задолженности в <данные изъяты>., указанные суммы и расходы истца по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>. истец просит суд взыскать с ответчика. Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в письменном заявлении просит дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила письменные возражения на иск.

Суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ныне АО «Тинькофф Банк», наименование изменено на основании Решения от ДД.ММ.ГГГГ единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий ) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Указанный договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного и договора возмездного оказания услуг. Составными частями заключенного договора является Заявление-анкета, Тарифы, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (ныне АО «Тинькофф Банк»).

В соответствии с условиями заключенного договора, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.04г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – не резидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика, представленный в материалы дела.

Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Истцом обязательства по договору исполнены надлежащим образом: банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком условий договора, истец в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий расторг договор о предоставлении кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ. путем выставления ответчику заключительного счета. За период с ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика по кредитному договору составляет: сумма основного долга в размере <данные изъяты>., просроченные проценты в размере <данные изъяты> коп., истцом начислены штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы погашения задолженности в размере <данные изъяты>. Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, ответчиком данный размер не оспорила, суд соглашается с представленным расчетом задолженности, поскольку он основан на положениях закона и договора. Данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

По утверждению ответчика кредитный договор между сторонами не заключался, по мнению ответчика заявление-анкета не является кредитным договором, поскольку не содержит конкретных условий, а отсылает к условиям предоставления карт и Тарифам, которые не включены в письменный договор, в нем не прописан порядок расторжения догвора, процентные ставки по кредиту и иные существенные условия кредитного договора, Тарифы по кредитным картам и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ответчиком не подписаны, ответчик своего согласия на заключение кредитного договора при отсутствии подписи на указанных документах не давала, по мнению ответчика указанные обстоятельства свидетельствуют о недействительности договора.

Суд, считает данные доводы несостоятельны по следующим основаним.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.7 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", по общему правилу, оферта должна содержать существенные условия договора, а также выражать намерение лица, сделавшего предложение (оферента), считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (абзац второй пункта 1 статьи 432, пункт 1 статьи 435 ГК РФ). В случае направления конкретному лицу предложения заключить договор, в котором содержатся условия, достаточные для заключения такого договора, наличие намерения отправителя заключить договор с адресатом предполагается, если иное не указано в самом предложении или не вытекает из обстоятельств, в которых такое предложение было сделано.

Условия договора могут быть определены путем отсылки к примерным условиям договоров (статья 427 ГК РФ) или к условиям, согласованным предварительно в процессе переговоров сторон о заключении договора, а также содержаться в ранее заключенном предварительном (статья 429 ГК РФ) или рамочном договоре (статья 429.1 ГК РФ) либо вытекать из уже сложившейся практики сторон.

Из материалов дела усматривается, что заявление-анкета в совокупности с Тарифами, Общими условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), представляет собой договор, заключенный между сторонами посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта (принятия предложения) Банком в соответствии с положениями ст. ст. 432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях. При этом, рассмотрев заявление ответчика (оферта), банком был совершен акцепт - выпущена и выдана ответчику банковская карта с кредитным лимитом, после чего с использованием карты за счет предоставленных истцом кредитных денежных средств ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. При этом ответчик обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также приняла обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. То обстоятельство, что истец получила полную информацию и ознакомлена, как с Тарифами, Общими условия выпуска и обслуживания кредитных карт, являющимися составной частью кредитного договора, и включающие в себя все существенные условия договора, приняла их и обязалась их соблюдать, подтверждается собственноручной подписью ответчика в Заявлении-анкете. Ссылка ответчика на то, что она не подписывала Тарифы, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, не свидетельствует об отсутствии согласия ответчика на заключение договора, данные утверждения ответчика убедительными и достоверными доказательствами не подтверждены. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ. согласно возражениям ответчика, судом был истребован от истца подлинник заявления ответчика на оформление кредитной карты, истцом данный документ представлен в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ., однако ответчик в суд не явилась, доказательств подтверждающих, что подпись в указанном заявлении ответчику не принадлежит, суду не представила, ходатайств о назначении судебно-почерковедческой экспертизы ответчиком не заявлено.

Таким образом, суд полагает установленным, что ДД.ММ.ГГГГ посредством акцепта банком условий, содержащихся в заявлении-анкете ответчика, между сторонами был заключен смешанный договор о предоставлении кредитной линии и договора возмездного оказания услуг.

Доводы ответчика о том, что в материалах дела присутствует копия документа (Заявления-анкеты), не позволяющая проверить его подлинность, а также довод о том, что ответчиком было заполнено заявление-анкета, однако иной формы, чем представлено в материалы дела, суд считает несостоятельными, поскольку в материалы дела представлен оригинал заявления ответчика на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, копия документа иного содержания в подтверждение своих доводов ответчиком не представлена.

Кроме того, суд полагает отметить, что ответчик имела возможность не заключать договор, не получать кредитную карту, а получив ее - не пользоваться картой и предоставленным по карте кредитом, поскольку данные действия не являлись для ответчика обязательными или принудительными со стороны банка. Ответчик по собственной воле выразила желание заключить договор, получить банковскую карту и кредитные средства. Ознакомившись с условиями договора, подписав анкету-заявление, ответчик выразила свое однозначное добровольное согласие на заключение договора в соответствии с теми условиями, с которыми она была ознакомлена, согласна и обязалась исполнять. В случае несогласия с данными условиями, ответчик могла и имела возможность не заключать договор, отказаться от получения карты, направить в банк свои письменные предложения об иных условиях кредитования, однако этого не сделала, тем самым стороны согласовали условия договора и заключили его на условиях, изложенных в договоре.

Довод ответчика о недействительности кредитного договора ввиду отсутствия у истца соответствующей лицензии на выдачу кредитных карт физическим лицам на момент заключения договора подлежат отклонению, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 807, 810, 819 ГК РФ банки относятся к кредитным структурам, которые могут выполнять свои функции в сфере кредитования физических лиц. В материалах дела представлена копия генеральной лицензии N 2673 от 24 марта 2015 года выданная Первым заместителем Председателя Центрального Банка РФ на осуществление банковских операций в том числе: привлечение денежных средств физических лиц во вклады, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, ранее выданная лицензия «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) былап переоформлена ввиду изменения фирменного наименования ТКС Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк» на основании Решения от ДД.ММ.ГГГГ единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора о возврате суммы кредита и процентов в установленные договором сроки и суммы, доказательств обратного ответчиком в судебное заседание не представлено, сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика.

Ходатайство ответчика о применении ст.333 ГК РФ, заявленное в письменных возражениях на иск (л.д.64) удовлетворению не подлежит, поскольку к требованиям о взыскании суммы основного долга и процентов, предусмотренных условиями договора, положения данной статьи не применяются, штрафные проценты составляют сумму <данные изъяты> руб., данная сумма является соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Поскольку суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в указанном выше объеме, расходы истца по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>. также подлежат удовлетворению, что соответствует положениям ст.98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.309,819,811 ГК РФ, ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Калачан ФИО8 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в размере <данные изъяты> просроченные проценты в размере <данные изъяты>., штрафные проценты в размере <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>., а всего взыскать <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца через Дмитровский городской суд <адрес>.

СУДЬЯ: