Решение № 2-3091/2018 2-3091/2018~М-2900/2018 М-2900/2018 от 18 ноября 2018 г. по делу № 2-3091/2018

Дело № 2-3091/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Киров 19 ноября 2018 года

Первомайский районный суд г.Кирова в составе председательствующего судьи Сапожникова А.Ю.,

при секретаре Казаковой О. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО3 к ПАО АКБ "Связь-банк" о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 и ФИО3 обратились в суд с вышеназванным исковым заявлением, в обоснование которого указали, что {Дата} между ФИО2, ФИО3 и ПАО АКБ "Связь-банк" был заключен кредитный договор {Номер} с приложениями: график погашения кредита (приложение {Номер}), тарифы кредитора (приложение {Номер}), уведомление о полной стоимости кредита (приложение {Номер}). По условиям договора истцам предоставлен кредит в сумме (Данные деперсонифицированы) сроком на 120 месяцев, с процентной савкой: - 13% годовых при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, 14% годовых при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договорам страхования. Истцами предоставлены все документы для кредитного договора со ставкой 13% годовых, однако согласно п.4.6 приложения {Номер} уведомление о полной стоимости кредита ответчиком уже были предусмотрены иные ставки кредитования -15,04% годовых и 14,7% годовых. Истец считает, что таким образом ставка по кредиту изначально не была согласована между сторонами. Кроме этого после частичного досрочного погашения кредита за счет средств «материнского капитала», остаток задолженности по состоянию на {Дата} по кредитному договору составлял (Данные деперсонифицированы) Поскольку условия кредитного договора не нарушались, истцы полагают, что ежемесячная плата составляет (Данные деперсонифицированы) сроком на 120 месяцев с процентной ставкой 13% годовых. Однако банком предоставлены графики погашения кредита на период с 2014 по 2018 годы. Согласно которым ежемесячный платеж (Данные деперсонифицированы) был только в графике на 2014 год, в последующие годы платеж увеличивался. {Дата} истцами получена справка о сумме выплаченных процентов и основного долга по кредитному договору, о ссудной задолженности, выписка по счету за период с {Дата} по {Дата}. Согласно данным документам следует, что сумма погашенных процентов в рублях за каждый год увеличивается, а сумма погашенного основного долга в рублях за каждый год уменьшается, следовательно, полная сумма кредита увеличивается с каждым годом. Истцы обратились в банк с заявлением о разъяснении, {Дата} истцами получено письмо от банка, в котором указано, что банком допущена техническая ошибка, ошибочно применена годовая ставка 14% вместо 13%. {Дата} банком предоставлен новый график погашения кредита и уплаты процентов по кредитному договору по предусмотренным индивидуальным условиям кредита – сроком на 120 месяцев, под 13% годовых, с ежемесячным платежом (Данные деперсонифицированы) на текущий год. Полная информация по размеру и сроку платежей по ставке 13% годовых и по ставке 14% годовых банком не дана, что нарушает п.1 ст.10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем договор считается незаключенным.

{Дата} истец ФИО2 направил в банк претензию, в которой попросил предоставить график платежей по всему периоду кредитования. В ответе на претензию, кредитор предложил истцам вариант графика платежа, рассчитанный на 120 месяцев, исходя из ставки 13,169% годовых, при этом сумма платежа увеличивалась с {Дата} до (Данные деперсонифицированы), а с {Дата} до (Данные деперсонифицированы)

Согласно представленному истцами расчету по кредитному договору за период с {Дата} по {Дата} сумма переплаченных процентов составляет (Данные деперсонифицированы) Соответственно, за период с {Дата} по {Дата} сумма недоплаченного основного долга составляет (Данные деперсонифицированы)

Истцы считают, что действия банка по предоставлению неправильного графика платежа нельзя признать «технической ошибкой», так как по своему существу являются односторонней сделкой изначально направленной на получение обоснованной выгоды в связи с односторонним изменением срока кредитования до 170 месяцев, что противоречит п.3 ст.307 ГК РФ.

На основании изложенного ФИО2 и ФИО3 просили признать договор {Номер} от {Дата} с приложениями: график погашения кредита (приложение {Номер}), тарифы кредитора (приложение {Номер}), уведомление о полной стоимости кредита (приложение {Номер}), незаключенным.

В судебном заседании истцы ФИО2 и ФИО3 на исковых требованиях настаивали. ФИО2 пояснил, что банком график рассчитан исходя из 13% годовых на 170 месяцев, чем дольше он пользуется кредитом, тем больше прибыль банка.

Представитель истца ФИО3 на основании ордера ФИО5 исковые требования поддержал, суду пояснил, что между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора потребительского кредита, банк в одностороннем порядке меняет условия, чем нарушает права истцов.

Представитель ответчика ПАО АКБ "Связь-банк" на основании доверенности ФИО6 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему.

В силу ст.ст.1, 421, 422 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Кредитный договор в соответствии с положениями ст. ст. 819, 807 ГК РФ является договором реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что {Дата} между ФИО2, ФИО3 и ПАО АКБ "Связь-банк" был заключен кредитный договор {Номер} с приложениями: график погашения кредита (приложение {Номер}), тарифы кредитора (приложение {Номер}), уведомление о полной стоимости кредита (приложение {Номер}) (л.д. 6-14).

По условиям уведомления о полной стоимости кредита на дату заключения кредитного договора, истцам предоставлен кредит в сумме (Данные деперсонифицированы) сроком на 120 месяцев, с процентной савкой: - 13% годовых при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, 14% годовых при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договорам страхования.

Согласно условиям уведомления о полной стоимости кредита на дату заключения кредитного договор, полная стоимость кредита на дату у заключения кредитного договора с учетом платежей составляет 15,04% годовых, полная стоимость кредита с учетом планируемого исполнения обязательств по страхованию 14,7% годовых.

Факт подписания указанного кредитного договора, получение денежных средств истцами не оспаривался.

Истец считает, что ставка по кредитному договору не была согласована между сторонами, кроме этого, истец полагает, что банком размер платежа измялся в одностороннем порядке. Данные доводы судом отклоняются по следующим основаниям.

Согласно п. 4.1.5 кредитного договора размер платежа устанавливается на дату предоставления кредита и подлежит изменению в соответствии с тарифами в течении трех дней после предоставления документов, предусмотренных п. 5.1.3.

Пунктом 1 приложения {Номер} к кредитному договору определена процентная ставка за пользование кредитом 13% годовых при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, 14% годовых при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договорам страхования.

В соответствии с ч.6 ст.7 ФЗ от {Дата} N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно ч.3 ст.6 ФЗ от {Дата} N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа)

Пунктом 4 ст. 6 Закона предусмотрены платежи заемщика, которые включаются в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с п. 1 ст. 9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и статьей 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе) (далее Закон №353-ФЗ) в кредитной договоре должна быть определена полная стоимость кредита., обеспеченного ипотекой.

Как следует из положений кредитного договора {Номер} от {Дата} и приложений к нему, банком определена полная стоимость кредита, в которую в соответствии с требованиями закона включены: основной долг (кредит) – (Данные деперсонифицированы), платежи по погашению процентов, исходя из процентных ставок, установленных приложением {Номер} к кредитному договору, платежи в пользу третьих лиц(услуги нотариуса, услуги по оценке передаваемого залог имущества, платежи за услуги по страхованию жизни и риска потери трудоспособности заемщиков, платежи за услуги по страхованию предмета залога, платежи за услуги по страхованию риска утраты и ограничения права собственности на предмет залога). Таким образом, в соответствии с законодательством по кредитному договору {Номер} от {Дата} полная стоимость кредита на дату заключения кредитного договора с учетом платежей составляет 15,04% годовых, полная стоимость кредита с учетом планируемого исполнения обязательств по страхованию 14,7% годовых.

{Дата} истцами подано заявление о досрочном погашении кредита за счет средств «материнского капитала» в сумме (Данные деперсонифицированы)

В дальнейшем банком был произведен перерасчет и истцам был предоставлен новый график погашения кредита и уплаты процентов. Однако, банком допущена «техническая ошибка» и {Дата} банком график платежей приведен в соответствие с условиями кредитного договора, проценты по кредиты за период с {Дата} по {Дата} пересчитаны по ставке 13% годовых. Излишне уплаченные проценты в сумме (Данные деперсонифицированы) направлены на погашение ссудной задолженности. Уведомления о полной стоимости кредита истцами подписаны, что свидетельствуют о понимании и согласии с условиями кредита.

Судом установлено, что на момент заключения кредитного договора между сторонами были согласованы все существенные условия, истцы с данными условиями согласились, о чем имеется их подпись на каждой странице, от получения кредита не отказались, получили его и использовали по своему усмотрению, в кредитном договоре указана полная стоимость кредита, процентная ставка, срок.

Со стороны истцов доказательств обратного суду не представлено, как и не указано какие же существенные условия кредитного договора не были согласованы сторонами при его заключении.

Суд находит, что в кредитном договоре {Номер} от {Дата} изложена исчерпывающая информация о кредите, а именно об условиях предоставления кредита, на какие цели предоставлен кредит, сумма кредита, процентная ставка, срок возврата кредита и уведомление о полной стоимости кредита на дату заключения кредитного договора и требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы.

Подписание договора предполагает ознакомление с его условиями, и при подписании договора истец выразил понимание и согласие с условиями предоставления кредита, указанными в заявлении и приложениях к нему.

Кроме того, в соответствии с п.3 ст.432 ГК РФ, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Как следует из материалов дела, истцы воспользовались денежными средствами, представленными банком, чем подтвердили действие договора.

Кроме этого судом установлено, что с 2013 года истцами обязательства по кредитному договору {Номер} от {Дата} исполняются надлежащим образом, денежные средства вносятся согласно графику погашения кредитов, задолженность по кредитному договору отсутствует. Уведомление о полной стоимости кредита подписано между сторонами {Дата} (л.д. 68-69).

При таких обстоятельствах, с учетом принципа добросовестности сторон, отсутствия доказательств незаключенности договора, суд приходит к выводу, что правовые основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО2, ФИО3 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г.Кирова в течение месяца после принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья А.Ю.Сапожников

Решение в окончательной форме принято 24.11.2018 г.