Решение № 2-735/2017 от 22 октября 2017 г. по делу № 2-735/2017

Дело № 2-735/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2017 года г. Дивногорск

Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Поповой Ю.А.,

при секретаре Колмаковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» обратилось в суд с иском (с учетом уточнений) к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 917037,74 рублей, а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11,50% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, который составляет 827048,29 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости в размере 1609 000 рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 18085,96 рублей, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заемщику ФИО1 Банк ИТБ (ОАО) предоставил ипотечный кредит в сумме 1190 000 рублей на срок – с даты фактического предоставления кредита на 120 месяцев, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Права залогодержателя по договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» на основании отметки на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной по правилам п. 1 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке».

Ответчик взятые на себя обязательства не исполняет, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 917037,74 рублей, в том числе: сумма основного долга – 827048,29 руб., проценты за пользование кредитом – 55385,07 руб., неустойка – 34604,38 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору.

До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование Истца, что, в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона об ипотеке, условиями закладной и кредитного договора указанные обстоятельства является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Согласно отчету об оценки, предоставленному Международным Центром Оценки, рыночная стоимость квартиры составляет 1609000 рублей. Учитывая изложенное, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 100% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме 1609000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец уступил свои права требования по данному кредитному договору АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», в связи с чем, в порядке ст. 44 ГПК РФ, была произведена замена истца на АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Представитель истца АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» ФИО3, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что в силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суд не уведомил, с ходатайством об отложении дела слушанием не обращался, в связи с чем, в силу ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке заочного производства.

Изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 4 статьи 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Данная позиция подтверждается пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ИТБ (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, предмет которого предусматривает предоставление кредита в размере 1190 000 рублей сроком на 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, с начислением платы за пользование кредитом в размере 11,50% годовых, для целевого использования, а именно: приобретения в собственность ФИО1 жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из <данные изъяты> стоимостью 1700 000 рублей.

Согласно п. 1.1 договора стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 и 4.1.5.2 настоящего договора устанавливается процентная ставка по кредиту 10,80% годовых.

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты (п. 3.1). Проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1 настоящего договора, и с учетом положений п. 3.13.1 и п. 3.13.2 настоящего договора (п. 3.2).

В случае возникновения просроченного платежа кредитор/уполномоченное кредитором лицо начисляет проценты по ставке, установленной в п. 1.1 настоящего договора, на сумму кредита, указанную в графике платежей на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде, и на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно). Датой фактического погашения просроченного платежа является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа (п. 3.13.1).

В соответствии с п. 4.4.1 кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки в случаях просрочки осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если такая просрочка незначительна, обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.

При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно) (п. 5.2).

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно) (п. 5.3).

Согласно договору купли-продажи жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 приобрел в собственность квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, часть суммы в размере 510000 рублей уплачена за счет собственных средств, а часть суммы в размере 1190000 рублей выплачена за счет средств ипотечного кредита по кредитному договору. Жилое помещение в обеспечение обязательств, принятых по кредитному договору, считается находящимся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации настоящего договора и права собственности покупателя на жилое помещение (п. 2.4).

Согласно выписке из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является собственником квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, существующие ограничения права - ипотека.

Факт исполнения обязательств по кредитному договору со стороны истца, а именно предоставление заемных средств в размере 1190 000 рублей, подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ, предметом ипотеки является квартира, <данные изъяты>, расположенная по адресу: <адрес>, залогодатель ФИО1 Первоначальный залогодержатель – Коммерческий Банк ИНВЕСТРАСТБАНК (ОАО).

Согласно отметкам на закладной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, права по закладной были переданы ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ права по закладной переданы ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» на основании договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с продажей ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» закладной, законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете ДЕПО.

В нарушение условий договора ФИО1 платежи по кредиту вносил несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 000 рублей, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по уточненному расчету банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 917037,74 руб., из них: сумма основного долга – 827048,29 руб., проценты – 55385,07 руб., неустойка – 34604,38 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен. Иного расчета, опровергающего указанные истцом суммы задолженности по кредитному договору, не представлено.

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора в части своевременного возврата кредита и начисленных процентов, письмом от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. Основания для досрочного возврата суммы кредита в связи с неисполнением заемщиком кредитного договора подтверждаются материалами дела.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 2 п. п. 4 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету ЗАО «Международный центр оценки» от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной и ликвидационной стоимостей жилого помещения (квартиры), расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость оцениваемого имущества в ценах на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1609 000 рублей.

Руководствуясь положением п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости квартиры, то есть в размере 1287 200 рублей.

Разрешая заявленное истцом требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ИТБ (ОАО) и ФИО1, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истец с требованием о расторжении договора к ФИО1 в досудебном порядке не обращался, соответствующих доказательств не представил.

В соответствии с абз. 2 ст. 222 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.

Таким образом, учитывая, что истцом не соблюден установленный п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ досудебный порядок расторжения договора, у суда отсутствуют основания для рассмотрения указанного требования, в связи с чем, требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит оставлению без рассмотрения.

Данное обстоятельство не препятствует досрочному взысканию задолженности, поскольку в случае нарушения обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех процентов в силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ без расторжения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими частичному удовлетворению.

Кроме того, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 18085,96 рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ поскольку при увеличении исковых требований истцом госпошлина не была доплачена, с ФИО1 подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 284,42 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 917 037 (девятисот семнадцати тысяч тридцати семи) рублей 74 копеек, которая состоит из: 827048 (восьмисот двадцати семи тысяч сорока восьми) рублей 29 копеек - основного долга, 55385 (пятидесяти пяти тысяч трехсот восьмидесяти пяти) рублей 07 копеек – процентов за пользование кредитом, 34604 (тридцати четырех тысяч шестисот четырех) рублей 38 копеек – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 085 (восемнадцати тысяч восьмидесяти пяти) рублей 96 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» проценты за пользование кредитом в размере 11,50% годовых на остаток основного долга 827048 рублей 29 копеек, начиная с 31 января 2017 года по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1287200 рублей.

Исковое требование АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банк ИТБ (ОАО) и ФИО1, оставить без рассмотрения.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 284 (двухсот восьмидесяти четырех) рублей 42 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 24 октября 2017 года.

Судья Ю.А. Попова

СОГЛАСОВАНО

Судья _________________________Ю.А. Попова