Решение № 2-2521/2019 2-2521/2019~М-2378/2019 М-2378/2019 от 16 сентября 2019 г. по делу № 2-2521/2019

дело № 2-2521/2019 (УИД № 74RS0017-01-2019-003286-51)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 сентября 2019 года г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Куминой Ю.С.,

при секретаре Васениной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Филберт» (далее по тексту – ООО «Филберт») обратилось в суд сисковым заявлениемк ФИО1, в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ просит взыскать сумму долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., задолженность по иным платежам, предусмотренным договором – <данные изъяты> руб., в возмещение расходов по оплате госпошлины <данные изъяты> руб. (л.д. 5-6).

В обоснованиеисковыхтребований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., с уплатой <данные изъяты> годовых, на срок ДД.ММ.ГГГГ. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Фирменное наименование ОАО «Лето Банк» изменено на ПАО «Почта Банк». ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Филберт» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика составляла <данные изъяты> руб.

Представитель истца ООО «Филберт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.68,6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.71), в письменном ходатайстве, направленном в адрес суда просил применить срокисковойдавности к платежам в срок до августа 2016 года, в том числе суммы основного долга и процентов, комиссии за участие в программе страхования.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Филберт» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации договор к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Лето Банк» (в настоящее время - ПАО «Почта Банк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором выразил согласие на заключение договора в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита (далее - Условия), просил Банк открыть ему счет и предоставить кредит на следующих условиях: кредитный лимит – <данные изъяты> руб., процентная ставка - ДД.ММ.ГГГГ годовых, дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ, плановый срок погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, сумма платежа по кредиту – <данные изъяты> руб. (при предоставлении услуги «Уменьшаю платеж» сумма платежа по кредиту – <данные изъяты> руб.) (л.д. 8-10).

Пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере ДД.ММ.ГГГГ годовых.

Кроме того, согласно пункту 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 выразил согласие на предоставление ему услуг за отдельную плату: «Меняю дату платежа», «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж» в случае их подключения после заключения договора в порядке, предусмотренном Условиями предоставления потребительских кредитов, стоимостью <данные изъяты> руб., единовременно, за каждое подключение; на оказание услуги получения наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах других банков. Стоимость комиссии <данные изъяты> рублей за каждую операцию; на оказание услуги по проведению иных расходных операций с использованием карты (за исключением операций оплаты товаров, работ, услуг и операций в банкоматах ОАО «Лето Банк»). Размер комиссии <данные изъяты> рублей от суммы каждой операции.

При подписании заявления о предоставлении потребительского кредита ответчик выразил согласие на подключение услуги "Кредитное информирование", по которой размер (стоимость) комиссии за 1-й пропуск платежа составляет <данные изъяты> руб., за 2-й пропуск - <данные изъяты> руб., за 3-й пропуск <данные изъяты> руб., за 4-й пропуск <данные изъяты> руб. (пункт 16).

Кроме того, в заявлении на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» ФИО1 просил Банк оказывать ему услугу «Подключение к программе страховой защиты» и выразил согласие на включение его в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 11). Размер комиссии за участие в программе страховой защиты определен в размере <данные изъяты> от страховой суммы в месяц.

Условиями предоставления кредитов предусмотрено, что датой выдачи кредита считается зачисление Банком денежных средств на счет Клиента (л.д.17).

Согласно разделу 2 Условий для обслуживания Кредита Банк открывает Клиенту Счет в рублях РФ. По счету осуществляются следующие основные операции: зачисление Банком сумм кредита; зачисление поступивших в пользу Клиента денежных средств, в т.ч. для погашения задолженности по договору; списание денежных средств в погашение Задолженности по договору; списание денежных средств по распоряжению Клиента; списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на Счет по вине Банка; операции с использованием Карты/Локальной карты.

В п.19 Индивидуальных условий ФИО1 подтвердил получение Карты Visa Classic (Unembossed)/

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, условия договора содержатся в документах, являющихся его составными частями: заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д.12-13); согласии заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») (л.д.8-10); условиях предоставления потребительских кредитов (л.д. 17-28); графике платежей (л.д. 15-16).

Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике (л.д. 15-16).

Из заявления о предоставлении кредита (л.д.12-13) следует, что ФИО1 был ознакомлен с условиями предоставления кредита, Тарифами, а также с графиком платежей, согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнить, о чем свидетельствует наличие его личных подписей в анкете, заявлении о предоставлении кредита, декларации ответственности (л.д. 12-13,14).

Согласно п.1.3 Условий предоставления потребительских кредитов, при согласии Клиента с индивидуальными условиями, изложенными в Согласии, Условиями (в том числе Тарифами), Клиент подтверждает свое согласие заключить Договор путем предоставления в банк Согласия, подписанного собственноручно. При заключении Договора Банк открывает Клиенту Счет и предоставляет Клиенту Карту.

Клиент по своему усмотрению вправе получить Кредит одной или несколькими суммами в рамках установленного Кредитного лимита. Размер Кредитного лимита указывается в Согласии. Срок Кредита рассчитывается исходя из фактической суммы полученных Клиентом денежных средств и суммы Платежа, указанного в Согласии (п.1.4 Условий).

Датой выдачи Кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на Счет Клиента (п.1.6 Условий).

В соответствии с пунктом 1.7 Условий клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (л.д. 17).

Клиент обязан обеспечить наличие на счете в Дату Платежа денежных средств в сумме, не менее суммы Платежа. Обязательство по погашению Задолженности считается исполненным Клиентом при списании Банком со Счета в Дату Платежа суммы, не менее суммы Платежа, указанного в Согласии (п.3.1 Условий).

Списание денежных средств со Счета в погашение Задолженности по договору осуществляется Банком в очередности, предусмотренной п.3.5 Условий.

Своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 подтвердил ознакомление со всеми условиями договора и выразил свое согласие на его исполнение, что соответствует положениям ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласие ФИО1 с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными им в погашение кредита.

Решением единственного акционера банка от ДД.ММ.ГГГГ ПАО (ОАО) «Лето Банк» переименован в ПАО «Почта Банк» (л.д.58-59).

На основании ст.ст.309и310Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО1 (л.д.32-38), и ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов не исполняет, последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 30-31 расчет задолженности, л.д. 32-38 выписка по счету).

Пунктом 7.6.1 Условий предусмотрено, что Банк вправе направить клиенту Заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный Клиентом Банку в предусмотренном Договором порядке, при этом Клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения Задолженности в полном объеме. В числе прочего Заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения Заключительного требования.

Если клиент не погашает указанную с Заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения Заключительного требования. При этом сумма задолженности указанная в Заключительном требовании изменению не подлежит (п.7.6.2 Условий).

В соответствии с пунктом 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п.1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» (цедент) и ООО «Филберт» (цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) № по кредитным договорам, заключенным между цедентом и должниками, вступившим в законную силу судебным актам (л.д. 39-47).

Приложением к данному договору является акт приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ

Из Выписки из Акта приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что к цессионарию перешли права (требования) к ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма уступаемых прав – <данные изъяты> руб., сумма основного долга по кредитному договору – <данные изъяты> руб. (л.д. 48).

Согласно п.1 и п.2 ст.388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора ФИО1 выразил согласие на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Уведомление о состоявшейся уступке прав требования направлено в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 49-50).

ФИО1 предложено в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить долг в размере <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что уступка прав требования произведена в соответствии с законом, в связи, с чем у ООО «Филберт» возникло право требовать с ФИО1 взыскания задолженности по кредитному договору № в свою пользу.

Обращаясь в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Филберт» просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>

Возражая против заявленных требований, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

Согласно пункту 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и Банком, предусмотрена оплата кредита периодическими ежемесячными платежами 12 числа каждого месяца, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу.

В соответствии со ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Задолженность по обязательствам об оплате основанного долга и процентов начала образовываться у ответчика с марта 2016 года.

Обществом ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> (л.д.74).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 5 г. Златоуста от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ООО «Филберт» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ОАО «Лето Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. - сумма процентов, <данные изъяты> руб., - сумма комиссии, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением от должника возражений (л.д. 7).

В связи с тем, что Банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ (л.д.63 - конверт), то есть в течение 6 месяцев с даты отмены судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности суммы основного долга и процентов предъявлены истцом в пределах срока исковой давности.

Расчет суммы основанного долга и процентов судом проверен, признан арифметически верным.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ФИО1 задолженности по иным платежам, предусмотренным договором от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> руб.

Исходя из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности (л.д.30-31), заявленное истцом требование о взыскании в качестве иной задолженности по договору суммы <данные изъяты> руб., является требованием о взыскании комиссии.

Согласно расчету задолженности, ДД.ММ.ГГГГ ответчику была начислена комиссия в сумме <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ сумма комиссии увеличилась до <данные изъяты> руб. Впоследствии указанная сумма изменялась, увеличиваясь, либо уменьшаясь, в ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности стал равен сумме <данные изъяты> руб.

Вместе с тем, заявляя требование во взыскании комиссий, Истец не представил суду Тарифы, содержащие сведения о том, что условиями кредитного договора и Тарифами Банка предусмотрено взимание комиссии в указанном размере.

В отсутствие надлежащих доказательств, позволяющих установить правомерность и правильность начисления Истцом заявленной к взысканию комиссии, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности в сумме <данные изъяты> руб. В этой части требование истца удовлетворению не подлежит.

С учетом вышеизложенного, с ФИО1 в пользу ООО «Филберт» подлежит взысканию задолженность по основному долгу по кредитному договору – <данные изъяты> руб., по процентам – <данные изъяты> руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. (л.д.4).

До обращения с иском в суд, ООО «Филберт» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, за подачу заявлении им была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. (л.д.3). Поскольку судебный приказ был отменен, в соответствии с п.п. 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ уплаченная при подаче заявления о выдаче судебного приказа государственная пошлина подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины по настоящему иску.

Всего истцом оплачена государственная пошлина в размере 4179,85 копеек.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком подлежат возмещению истцу судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины при обращении в суд с иском пропорционально удовлетворенной части исковых требований <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х <данные изъяты>).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» (ОГРН №) сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, в том числе: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по процентам, в возмещение расходов по госпошлине <данные изъяты><данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, а всего – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Филберт» - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд, вынесший решение.

Председательствующий Ю.С. Кумина