Решение № 2-224/2017 2-224/2017(2-2935/2016;)~М-3010/2016 2-2935/2016 М-3010/2016 от 25 января 2017 г. по делу № 2-224/2017

дело № 2-224/2017 принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ярославль 26 января 2017 года

Ленинский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Рыбиной Н.С.,

при секретаре Котовой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», в котором просит:

расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ

признать недействительными условия указанного выше кредитного договора, изложенные в пунктах 2.5, 2.6, в части недоведения до момента подписания заемщику информации о полной стоимости кредита;

признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения <данные изъяты> № № о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование требований указано, что между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рубля. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет № № в рублях, предоставил истцу кредит, а истец в свою очередь обязался возвратить ответчику кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, которые указаны в договоре.

В нарушение требований действующего законодательства при заключении спорного кредитного договора банком не была указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, то есть не была указана полная стоимость по предоставляемому кредиту. В момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В связи с изложенным, права истца как потребителя были ущемлены при заключении кредитного договора.

Пунктом 2.5 спорного договора предусмотрено, что процентная ставка годовых составляет <данные изъяты> % годовых, однако, согласно пункту 2.6 спорного договора полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> % годовых. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с пунктом 7 Указания Центрального Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У кредитная организация (ответчик) обязана была довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. При обращении в банк, истцу не была предоставлена данная информация, ни в момент заключения договора, ни после заключения договора указанная информация также не была доведена.

Описанными выше действиями ответчика истцу причинен моральный, который она просит компенсировать в денежном выражении в размере <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 9).

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно письменному отзыву на иск банк просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с предложением о заключении договора. Как следует из предложения клиента, адресованного банку, истец подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № № путем акцепта сделанной клиентом оферты в соответствии с пунктом 3 статьи 434 и пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, совершив действия, содержащиеся в офорте клиента, а именно, открыв банковский счет и предоставив кредит в размере <данные изъяты> рубля, путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Понуждения истца к заключению договора со стороны банка не было, клиент вправе до подписания договора отказаться от его заключения, а также вправе предложить свой вариант условий договора. Ни при подписании предложения (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, ни после этого, клиент не обращался в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями или Тарифами, а также не представил доказательств того, что клиент не могла реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, так и то, что банк отказывается принимать предложение о заключении договоров иной формы или содержания. Истец была ознакомлена со всеми условиями договора, клиент согласовала общую сумму кредита, которая включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования и в данном случае составила <данные изъяты> рубля, ДД.ММ.ГГГГ клиент (истец) дала банку письменное распоряжение на перевод денежных средств в размере <данные изъяты> рублей со своего текущего счета, клиент (истец) ДД.ММ.ГГГГ была ознакомлена с графиком платежей по кредитному договору, где согласовала общую сумму кредита, которая в данном случае составила <данные изъяты> рубля и общую сумму переплаты по кредиту, которая по данному кредитному договору составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка (без учета штрафных санкций). Оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности по правилам, предусмотренным статьей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> рубля на срок <данные изъяты> месяцев, тарифный план Без комиссии <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых.

Кредитный договор заключен на условиях, отраженных в письменном договоре, Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифов комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

На момент заключения кредитного договора ФИО1 была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора, Общими условиями предоставления кредита, Тарифным планом, что отражено в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцу представлен график платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26).

Согласно заключенному кредитному договору, графику платежей, усматривается, что на момент заключения кредитного договора до заемщика доведена информация о стоимости кредита, о размере процентов по кредиту, о размере полной стоимости кредита, о размере переплаты по кредиту, о размере ежемесячного платежа, в том числе о размере оплаты по основному долгу и процентов за пользование кредитом, о размере подлежащих уплате комиссий, о чем свидетельствует подпись истца в указанных документах.

В Тарифах комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами ООО КБ «Ренессанс Кредит», Общих Условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», являющихся неотъемлемой частью спорного кредитного договора, также содержится полная информация о кредите и об условиях его исполнения, в том числе и об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту.

В кредитном договоре ФИО1 указала, что она ознакомлена и согласна с его условиями, подтвердила ознакомление с размером процентов, начисляемых по кредиту, комиссии и платежей.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего на момент заключения кредитного договора) информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.

Оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заключенный между сторонами договор соответствует требованиям закона, содержит общие и индивидуальные условия, в том числе содержит информацию о полной стоимости кредита.

С условиями заключенного договора истица была ознакомлена, что подтверждается ее личной подписью, в связи с чем, ФИО1 как потребитель до заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные условиями договора.

При заключении договора истица не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования и отказаться от заключения договора, принцип свободы договора нарушен не был.

Оснований для расторжения кредитного договора по инициативе заемщика, суд также не усматривает, поскольку последней не приведено доказательств наличия нарушений условий договора со стороны кредитора.

Обстоятельства, приведенные в исковом заявлении в качестве оснований для признания пунктов кредитного договора недействительными в части не доведения сведений о полной стоимости кредита до момента заключения кредитного договора, своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли, поскольку допустимыми и убедительными доказательствами подтверждается то, что банк исполнил свои обязательства по предоставлению сведений о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора.

Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение истца на подписание заявления, и, как следствие, заключение кредитного договора на предложенных банком условиях, материалы дела не содержат.

Заемщик ФИО1 имела возможность заключить кредитный договор на иных условиях, в том числе, путем обращения с заявлением в иные кредитные учреждения, однако, подписав соответствующие документы, истец была согласна заключить договор именно на предложенных банком условиях. В рамках кредитного договора стороны достигли соглашения по всем его существенным условиям: сумме кредита, размере процентов за пользование кредитом и сроке его возврата.

Таким образом, суд приходит к выводу, что со стороны ответчика нарушений прав истца как потребителя в спорном кредитном обязательстве допущено не было, а потому в удовлетворении требований истца о расторжении договора, о признании недействительными условий указанного выше кредитного договора, изложенных в пунктах 2.5, 2.6, в части не доведения до момента подписания заемщику информации о полной стоимости кредита, о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний Центрального Банка России № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, суд отказывает.

Требование о взыскании компенсации морального вреда является производным, в связи с отказом в удовлетворении основных требований суд отказывает также в удовлетворении производного требования.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ярославского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Ярославля.

Судья Н.С. Рыбина