Решение № 2-1448/2024 2-1448/2024~М-1267/2024 М-1267/2024 от 24 сентября 2024 г. по делу № 2-1448/2024

Дело № 2-1448/2024

УИД 03RS0011-01-2024-002274-22


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Ишимбай 25 сентября 2024 года

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сираевой И.М.,

при секретаре Григорьевой Н.Н.

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Почта банк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Почта Банк» о признании кредитного договора исполненным, указав, что между ним и ответчиком 22.09.2021 был заключен договор потребительского кредита <данные изъяты> по программе «Перспектива Лайт А14», согласно которому истцом были получены кредитные средства в размере 250 000 руб. в тот же день истцом было оформлено заявление о полном досрочном погашении кредита и возвращены полученные денежные средства. Сотрудник банка сообщила истцу, что кредитный договор исполнен, задолженность отсутствует, каких-либо дополнительных действий производить не следует. Однако с 26.12.2023 истцу стали поступать звонки из банка с требованием о погашении задолженности по кредитному договору, до этого времени банк никаких уведомлений истцу не присылал. 28.12.2023 истец обратился к банку с претензией, в ответе на которую ответчик подтвердил, что в дату оформления договора истец обратился в банк и оформил заявление на досрочное погашение кредита. Сумма кредитного лимита была размещена на счете истца, однако заявление истца на погашение кредита банком исполнено не было и по договору было произведено списание денежных средств в счет оплаты договора страхования с компанией АО «СОГАЗ». банк обещал закрыть кредитный договор и передать информацию об его аннулировании в бюро кредитных историй. Однако до настоящего времени обязательства свои не выполнил. Истец просит признать договор потребительского кредита от 22.09.2021 <данные изъяты> исполненным с 22.09.2021, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и представитель истца ФИО2 поддержали исковые требования, просили их удовлетворить. Истец пояснил, что никаких возбужденных исполнительных производств не имеет, однако до настоящего времени кредитный договор не закрыт. Сначала банк ссылался на то, что необходимо дождаться возврата комиссии от страховой компании, потом стали говорить, что его счета арестованы. Хотя он сходил к приставам, и ему дали справки, что у него нет возбужденных исполнительных производств.

В судебное заседание представитель ответчика Акционерного общества «Почта Банк» не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, предоставив возражение на исковое заявление, в котором указывает, что 22.09.2021 между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор <данные изъяты> с тарифом «Перспектива Лайт А 14». Под указанным договором и приложениями к нему заемщиком собственноручно были проставлены подписи, таким образом, заемщик подтвердил факт ознакомления и согласия с Общими условиями договора потребительского кредита, размещенными в Условиях и Тарифах. В дату заключения кредитного договора на основании заявления между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор индивидуального добровольного страхования жизни <данные изъяты>. В этот же день истцом было оформлено заявление на полное досрочное гашение кредита. Была отключена услуга «все под контролем» и комиссия за услугу была возвращена на кредитный договор. Сумма кредитного лимита была размещена на счете истца, однако заявление не было исполнено банком и по договору произведено списание денежных средств в счет оплаты договора страхования и деньги переведены в страховую компанию. В связи с этим договор не был закрыт. Также были установлены ограничения в рамках исполнительных производств № 15316//24/02021-ИП и 13019/24/02021-ИП. Разблокировать счет можно только после того как в банк поступят постановления об отмене ареста по исполнительным производствам. Следовательно мероприятия на закрытие кредитного договора <данные изъяты> возможны после снятий ограничений по аресту. Полагает, что истцом не представлены доказательства перенесения физических и нравственных страданий, также ходатайствовал о применении ст. 333 ГК Российской Федерации в случае удовлетворения исковых требований.

Заслушав сторону истца, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные истцом доказательства, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст.309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком- гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как установлено ч. 1 ст.408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из материалов гражданского дела, 22.09.2021 между ФИО1 АО «Почта Банк» заключен договор "Потребительский кредит" <данные изъяты>, в соответствии с которым был предоставлен кредит в сумме 289350 руб. под 14,9 % годовых, возврат кредита предусмотрен 36 ежемесячными платежами до 22.03.2025.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что платежи осуществляются ежемесячно до 22 числа каждого месяца, начиная с 22.10.2021.

В день подписания кредитного договора истцу сотрудником банка предложено заключить договор страхования жизни с АО «СОГАЗ» о чем ФИО1 подписано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней с АО «СОГАЗ».

В тот же день 22.09.2021 ФИО1 подано заявление о полном досрочном гашении кредита и внесена сумма кредита в размере 250 000 руб. на банковский счет.

Однако кредит банком в этот день не погашен, 23.09.2024 переведены 36450 руб. в счет уплаты страховой премии в пользу АО «СОГАЗ»

Впоследствии со счета истца ежемесячно списывались ежемесячные платежи в счет погашения долга по кредиту и начисленные проценты.

По состоянию на 12.09.2024 задолженность истца по кредитному договору составляет 63311,11 руб., просроченная задолженность 6463,98 руб.

28.12.2023 истец обратился в банк с претензией.

В ответ на претензию банк сообщил истцу, что сумма кредитного лимита была размещена на счете, однако заявление не было исполнено банком и было произведено списание денежных средств по договору страхования. Также банк информировал клиента, что обязательно закроют кредитный договор и передадут информацию о его аннулировании в Бюро кредитных историй после получения положительного решения страховой компании о возврате денежных средств.

Впоследствии банк сообщил, что договор кредита не был закрыт в связи с размещением денежных средств на сберегательном счете, в связи с чем была списана комиссия за услуги страхования. Платежи по договору проходили в соответствии с графиком, в связи с чем на 31.12.2023 кредитный договор не закрыт

10.06.2024 истец обратился к финансовому уполномоченному, от которого получен ответ, что поставленные в обращении вопросы не относятся к его компетенции.

В своем возражении на исковое заявление ответчик сообщает, что клиент вправе в течение первого платежного периода досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При погашении задолженности за счет предоставленного банком кредита досрочное погашение осуществляется в дату размещения денежных средств, предоставленных банком, на счете. При этом сумму кредита и услуги ВПК необходимо внести на продуктовый счет в день оформления кредита. Заявление на полное досрочное погашение не оформляется. В связи с тем, что денежные средства были размещены на сберегательном счете, а не продуктовым заявление на полное досрочное погашение не было исполнено. Банк готов провести все необходимые мероприятия и закрыть договор датой 22.09.2021, но в настоящее время на счетах клиента в банке наложены ограничения в рамках исполнительных производств.

Согласно п. 4.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Общие условия) досрочное погашение Задолженности может быть осуществлено Клиентом в течение четырнадцати календарных дней, с даты заключения Договора и/или в Даты Платежа, если иное прямо не предусмотрено законодательством РФ.

Для досрочного погашения задолженности клиент до даты платежа (включительно), предоставляет в банк через клиентский центр, клиентскую службу (Канал IVR, интернет-версия или мобильное приложение почта банк онлайн, чат почта банк онлайн, телефон банка) заявление, оформленное по установленной Банком форме, с указанием суммы досрочного погашения (с учетом суммы платежа, если заявление предоставляется до даты платежа и без учета суммы платежа, если заявление предоставляется в дату платежа), в пределах которой (но не более) будет осуществлено досрочное погашение задолженности, которую клиент размещает на счете, и/или которая перечисляется на счет банка по учету задолженности по договору клиента. Если заявление оформлено до даты платежа или в дату платежа до его списания, то в сумму досрочного погашения включается сумма текущего платежа. Если заявление предоставляется в включается. Дату платежа после списания текущего платежа, то в сумму досрочного погашения сумма текущего платежа не (л. 4.2)

Для досрочного погашения задолженности в течение четырнадцати календарных дней, с даты заключения договора, без предварительного уведомления банка клиент размещает на счете сумму денежных средств, в пределах которой (но не более) будет осуществлено досрочное погашение задолженности (п. 4.2.1).

Согласно п. 4.5 Общих условий при досрочном погашении Задолженности в течение четырнадцати календарных дней, с даты заключения договора в дату размещения клиентом на счете денежных средств, без предварительного уведомления банка, банк списывает размещенные клиентом на счете денежные средства в погашение Задолженности в очередности, предусмотренной договором. Уточненный график платежей по кредиту доводится банком до клиента через дистанционные каналы в соответствии с п. 9.3 Условий или при обращении клиента в клиентский центр/стойку продаж банка.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Рассматривая требования ФИО1 о признании договора потребительского кредита от 22.09.2021 <данные изъяты>, заключенного между ним и АО «Почта Банк» исполненным, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований, поскольку внесенные заемщиком 22.09.2021 денежные средства являлись достаточными для погашения кредита. Истец поставил в известность сотрудника банка о своем намерении погасить кредит в полном объеме, однако истцу как лицу, не обладающему специальными познаниями в процедуре досрочного гашения кредитов, установленных банком, не было разъяснено на какой счет, необходимо зачислять денежные средства в счет погашения кредита.

Несмотря на обращение истца с претензией в декабре 2023 года кредитный договор не закрыт. Согласно справке Отдела судебных приставов по г. Ишимбаю и Ишимбайскому району по состоянию на 25.09.2024 в отношении него исполнительные производства отсутствуют.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

С учетом степени причиненных нравственных страданий, а также с учётом фактических обстоятельств дела суд полагает возможным взыскать с АО «Почта Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а потому взысканию с ответчика в пользу истца подлежит штраф в размере 10000/2=5000 руб.

Поскольку истец при подаче иска в силу ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины был освобожден, то с ответчика в силу ст. 103 ГПК РФ в доход государства следует взыскать госпошлину в размере 600 руб.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО1 удовлетворить.

Признать кредитный договор от 22.09.2021 <данные изъяты>, заключенный между ФИО1 и Акционерным обществом «Почта банк» исполненным.

Взыскать с Акционерного общества «Почта банк» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 <данные изъяты> компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф 5000 руб.

Взыскать с Акционерного общества «Почта банк» (ИНН <***>) в доход бюджета муниципального района Ишимбайский район Республики Башкортостан госпошлину 600 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья И.М. Сираева

Мотивированное решение изготовлено 09.10.2024