Решение № 2-3247/2018 2-3247/2018~М-3080/2018 М-3080/2018 от 15 октября 2018 г. по делу № 2-3247/2018

Дело № 2-3247/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2018 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Макаровой О.Б.,

при секретаре Пономаревой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Д2 Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Д2 Страхование» (далее по тексту – АО «Д2 Страхование») о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование требований указала, что <дата обезличена> года между ней и ПАО «УБРиР» был заключен кредитный договор № <номер обезличен>. При заключении кредитного договора условий о страховании жизни не отражалось, самостоятельно и добровольно страховую компанию АО «Д2 Страхование» истец не выбирал, его согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Также проценты, которые истец должен платить ежемесячно, рассчитаны исходя из общей суммы кредита. Указывает, что договор страхования является мнимой сделкой, поскольку реального намерения сторон на страхования нет и целью обращения в Банк, является получение кредита, а не страхования.

Просит расторгнуть договор страхования № <номер обезличен> от <дата обезличена> года, заключенный с АО «Д2 Страхование», взыскать с АО «Д2 Страхование» сумму страхового взноса за страхование жизни в размере 13 000 рублей, неустойку в размере 13 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. (л.д. 2-3)

Истец ФИО1 извещалась надлежащим образом (л.д. 23, 164), в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 4).

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, извещен. В письменном отзыве указал, что исковые требования ФИО1 являются незаконными и необоснованными, не соответствующими фактическим обстоятельствам дела. <дата обезличена> года между истцом и АО «Д2 Страхование» был заключен договор комбинированного страхования № <номер обезличен> сроком на три года. Между АО «Д2 Страхование» и ФИО1 нет договора страхования жизни. Заключенный между сторонами договор комбинированного страхования предусматривает, в том числе, кроме страхования домашнего имущества и ответственности в результате его пользованием, страхование жизни и здоровья от несчастного случая. Страховая премия составила 13 000 рублей. Решение об источнике оплаты страховой премии по договору страхования клиент принимает самостоятельно, при этом страховой компании данный источник неизвестен. Страхование домашнего имущества является добровольным видом страхования и никак не связано с обеспечением исполнения обязательств клиента по кредитному договору. Истец была вправе заключить договор страхования с иной страховой компанией либо вовсе отказаться от его заключения. Договор страхования, заключенный между истцом и АО «Д2 Страхование», - самостоятельный гражданско-правовой договор, который не является дополнительной услугой Банка по кредитному договору. В ответе на претензию ФИО1 АО «Д2 Страхование» сообщило, что доказательств прекращения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска истцом не представлено, тогда как в соответствии с действующим законодательством в иных случаях при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Факт нарушения АО «Д2 Страхование» прав ФИО1 последней не подтвержден. Договор страхования заключен сторонами в установленном законом порядке, доказательства недействительности спорного договора отсутствуют. Кроме того, ФИО1 не представлено доказательств причинения действиями АО «Д2 Страхование» морального вреда. Просил отказать в удовлетворении исковых требований к АО «Д2 Страхование» в полном объеме. (л.д. 125-127)

Представитель третьего лица ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 165).

Суд счел возможным о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы, находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствие с ч. 1 ст. 2, ч. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 3 абзаца «д» Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательств по договору не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, договоры должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

На основании ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом (исполнителем). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы и услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, если они оплачены, потребитель может потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Подключение к программе страхования, не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> года на основании анкеты-заявления ФИО1 между ПАО КБ «УБРиР» и истцом заключен кредитный договор № <номер обезличен> о предоставлении кредита в сумме 163900 рублей на срок 84 месяца (л.д. 66).

<дата обезличена> года на основании заявления на заключение договора комбинированного страхования (л.д. 129-135) между ФИО1 и АО «Д2 Страхование» был заключен договор комбинированного страхования № <номер обезличен> сроком на три года.

Из текста заявления на заключение договора комбинированного страхования усматривается, что ФИО1 действовала добровольно, выразила свое желание быть застрахованным лицом по указанному договору. Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила тот факт, что страховщик был выбран ею добровольно, она уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения страховании; заключение договора страхования не является условием для получения кредита и ее отказ от участия в указанной программе не может являться основанием для отказа в заключении с ней договора потребительского кредита (л.д. 6, 129).

Таким образом, доводы истца о мнимости заключенного договора страхования, не нашли своего подтверждения, следовательно, подлежат отклонению.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, со ссылкой на то, что исковое заявление подано в суд <дата обезличена>, то есть через год после заключения договора страхования, однако истцом исковое заявление направлено в суд путем почтового отправления, которое было принято отделением связи <дата обезличена> (л.д. 17), в связи с чем срок исковой давности истцом не пропущен.

Договором страхования № <номер обезличен> предусмотрена единовременная уплата страхователем страховой премии в сумме 13000 рублей, что является дополнительным подтверждением факта заключения договора (полиса) страхования (п. 1 Договора).

В полисе, подписанном истцом, имеется указание на то, что страхователь, с условиями, изложенными в настоящем договоре страхования и программе страхования, полностью согласен. Программу страхования получил и обязуется выполнять. (л.д. 6, 130)

В соответствии с п. 1.7.2 Программы комбинированного страхования «Моя защита» в случае досрочного расторжения договора (полиса) страхования по инициативе Страхователя Действие договора (полиса) страхования прекращается со дня, когда страхователь письменно заявил об отказе от договора (полиса) страхования. Страховщик осуществляет возврат страховой премии, только если:

а) досрочное расторжение договора (полиса) страхования осуществляется в связи с тем, что возможность страхового случая отпала, и существование страхового полиса прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

б) Страхователь отказался от договора (полиса) страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения путем направления страховщику заявления об отказе от страхования, собственноручно написанного Страхователем, и в данном периоде отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая.

В иных случаях при досрочном расторжении договора (полиса) страхования по инициативе Страхователя страховая премия возврату не подлежит. (л.д. 131).

Таким образом, в момент подписания кредитного договора, а также договора (полиса) страхования, до ФИО1 была доведена полная, исчерпывающая информация по указанным договорам.

Доводы ФИО1 о том, что намерения сторон на страхование нет и целью обращения в банк являлось получение кредита, ничем не подтверждены. Напротив, указанные доводы опровергаются совокупностью исследованных по делу доказательств.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

В рассматриваемом случае условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового полиса не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ) и в течение 5 рабочих дней с момента заключения страхователь не отказался от договора (полиса) страхования.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Как следует из указанных условий заключенного между сторонами по настоящему делу договора, обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана с причинением ущерба застрахованному домашнему имуществу вследствие пожара, взрыва, удара молнии, залива, кражи со взломом, падения на застрахованное имущество летательных аппаратов и их частей, а также с причинением вреда третьим лицам (в части страхования гражданской ответственности); а также наступлением страховых случаев, указанных в части секции «Страхование финансовых рисков», секции «Личное страхование». (л.д. 6)

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранностью застрахованного имущества, связанные с финансовыми рисками и личным страхованием сохранились, в связи с чем возврат страховой премии в данном случае не может быть произведен.

Кроме этого, суд полагает необходимым отметить, что заключенный между истцом и АО "Д2 Страхование" договор страхования не является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, что указано в п. 4.5, 4.6 Договора (полиса) комбинированного страхования. Страховая сумма по каждой секции страхования также ни коим образом не связана с суммой кредита (л.д. 6).

При таких обстоятельствах, исходя из недоказанности факта нарушения прав и интересов истца, как потребителя услуги страхования, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований о взыскании с АО "Д2 Страхование" неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Как следует из анализа вышеприведенных правовых норм и материалов настоящего гражданского дела, спорный договор были заключен между сторонами в соответствии с действующим законодательством, при этом нарушение прав ФИО1 действиями ответчика не установлено.

Истец просит расторгнуть договор страхования.

Истцом в материалы дела представлена претензия, адресованная АО «Д2 Страхование» и ПАО КБ «УБРиР», согласно которой истец просит вернуть компенсацию страховых премий в размере 13 000 руб., со ссылкой на нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. (л.д. 10)

Право на отказ от добровольного страхования в течение 5 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу, с чьего согласия был заключен договор личного страхования (Указание Центрального банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У).

Между тем, из материалов дела усматривается, что истцом заявления о расторжении договоров страхования не было направлено в адрес ответчика АО «Д2 Страхование», а указанная выше претензия о возврате страховой премии направлена лишь <дата обезличена> года. (л.д. 11)

В ответе на претензию АО «Д2 Страхование» проинформировало ФИО1 о положениях, предусмотренных п. 2 ст. 958 ГК РФ, сообщило, что в случае намерения истца досрочно расторгнуть Договор страхования на указанных выше условиях, просят дополнительно сообщить об этом. Обратили внимание, что на текущий момент договор страхования действует и при наступлении страхового события истец имеет право на получение страховой выплаты. (л.д. 137, 138)

С учетом изложенного суд полагает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 о расторжении договора страхования, заключенного с АО «Д2 Страхование» следует отказать, поскольку с заявлением о расторжении договора страхования она не обращалась, вместе с тем, не лишена такой возможности в настоящее время.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Д2 Страхование» о расторжении договора страхования № <номер обезличен> от <дата обезличена> года, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: