Решение № 2-193/2017 2-193/2017(2-3359/2016;)~М-4171/2016 2-3359/2016 М-4171/2016 от 21 февраля 2017 г. по делу № 2-193/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2017 года г. Усть-Илимск

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Шушиной В.И.,

при секретаре судебного заседания Романовой О.С.,

в присутствие ответчика ФИО1,

в отсутствие представителя истца ПАО Сбербанк,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <***>-193/2017 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований истец указал, что между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор <***> от **.**.**, на основании которого ответчик получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком по **.**.** с уплатой 22,30% годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» **.**.**). На основании кредитного договора № <***> от **.**.**, заключенного с ПАО Сбербанк, ответчик получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком по **.**.** с уплатой 25,50% годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» **.**.**). В нарушение условий кредитных договоров, ответчик обязательства исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженностей вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. Просил расторгнуть кредитные договоры № <***>, <***> и взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от **.**.** в размере <данные изъяты>, по кредитному договору <***> от **.**.** в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в ходе судебного заседания наличие задолженности перед истцом не оспаривала, однако указала на иной размер задолженности. Представила письменные возражения. Пояснила, что задолженность образовалась в связи с потерей ею работы, намерена ее погасить.

В представленных письменных возражениях ответчик ФИО1 указала на нарушение положений ст. 319 ГК РФ, материальное положение, которое изменилось в процессе исполнения кредитных обязательств.

Принимая во внимание позиции истца, изложенную в исковом заявлении, ответчика, исследовав и оценив представленные суду доказательства в соответствии с требованиями статей 67, 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 ГК РФ).

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).

Судом установлено, что **.**.** между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> (л.д. 9-13), **.**.** сторонами кредитного договора подписано дополнительное соглашение № к указанному кредитному договору (л.д. 66-68).

По условиям кредитного договора № <***> от **.**.** истцом ответчику ФИО1 предоставлен «Потребительский кредит» в размере <данные изъяты> рублей под 22,3 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, с даты фактического предоставления.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 3.1 кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 3.2 кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3. кредитного договора). В случае ненадлежащего исполнения или неисполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов, кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, обратить взыскание на заложенное имущество (п. 4.2.3 кредитного договора).

Согласно п. 1 дополнительного соглашения № от **.**.** к кредитному договору <***> от **.**.**, первый абзац п. 1.1 кредитного договора <***> от **.**.** изложен в следующей редакции: «кредитор обязуется предоставить заемщику «потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> рублей под 22,3 процентов годовых на цели личного потребления на срок месяца, с даты его фактического предоставления.».

Согласно п. 2 дополнительного соглашения № от **.**.** к кредитному договору <***> от **.**.**, п. 3.1 кредитного договора <***> от **.**.** изложен в следующей редакции: «погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей №.».

Согласно п. 3 дополнительного соглашения № от **.**.** к кредитному договору <***> от **.**.**, п. 3.2 кредитного договора <***> от **.**.** изложен в следующей редакции: «уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей №. Минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов оставляет 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования.».

Однако свои обязательства по кредитному договору <***> от **.**.** ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполнила.

По состоянию на **.**.** размер задолженности по кредитному договору <***> от **.**.** составил <данные изъяты>, из них: ссудная задолженность – <данные изъяты>; проценты за кредит – <данные изъяты>; неустойка – <данные изъяты> (л.д. 14-16).

Также судом установлено, что **.**.** между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> (индивидуальные условия кредитования) (л.д. 19-21), **.**.** сторонами кредитного договора подписано дополнительное соглашение № к указанному кредитному договору (л.д. 63-65).

В соответствии с условиями кредитного договора <***> от **.**.** «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования) являются неотъемлемой частью кредитного договора.

По условиям кредитного договора <***> от **.**.** истцом ответчику ФИО1 предоставлен «Потребительский кредит» в размере <данные изъяты> рублей под 25,5 % годовых на срок 60 месяцев, с даты фактического предоставления.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение кредита производится заемщиком путем внесения 60 (шестидесяти) ежемесячных аннуитентных платежей, размер которых определен по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 договора), погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п. 8 договора). За несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования), заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 12 договора).

В соответствии с Общими условиями кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (п. 3.1, п. 3.2 Общих условий кредитования. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 12 индивидуальных условий кредитования, п. 3.3. Общих условий кредитования). В случае ненадлежащего исполнения или неисполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов, кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.2.3 Общих условий кредитования).

Согласно п. 1 дополнительного соглашения № от **.**.** к кредитному договору <***> от **.**.**, первый абзац п. 1.1 кредитного договора № <***> от **.**.** изложен в следующей редакции: «кредитор обязуется предоставить заемщику «потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> рублей под 25,5 процентов годовых на цели личного потребления на срок месяца, с даты его фактического предоставления.».

Согласно п. 2 дополнительного соглашения № от **.**.** к кредитному договору <***> от **.**.**, п. 3.1 кредитного договора <***> от **.**.** изложен в следующей редакции: «погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей №.».

Согласно п. 3 дополнительного соглашения № от **.**.** к кредитному договору <***> от **.**.**, п. 3.2 кредитного договора <***> от **.**.** изложен в следующей редакции: «уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей №. Минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов оставляет 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования.».

В тексте дополнительного соглашения № от **.**.** к кредитному договору <***> от **.**.** допущены неточности, поскольку указанный кредитный договор не содержит пунктов 1.1, 3.1, 3.2.

Из содержания дополнительного соглашения № от **.**.** к кредитному договору <***> от **.**.** следует, что сторонами кредитного договора внесены изменения в условия первоначального кредитного договора относительно периодичности и размера платежей.

Однако свои обязательства по кредитному договору <***> от **.**.** ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполнила.

По состоянию на **.**.** размер задолженности по кредитному договору № <***> от **.**.** составил <данные изъяты>, из них: ссудная задолженность – <данные изъяты>; проценты за кредит – <данные изъяты>; неустойка – <данные изъяты> (л.д. 22-24).

Расчеты истца суд находит верными, и не подлежащими корректировке.

Факт получения заемщиком денежных средств по указанным кредитным договорам подтверждается отчетом обо всех операциях за период по счету (л.д. 18) и ответчиком не оспаривался в судебном заседании.

Изучив представленные доказательства, а именно расчеты цены иска; истории операций, представленные ответчиком; справки о размере задолженности; в совокупности, суд находит предоставленные расчеты арифметически верными, не противоречащими изученным документам, нарушений положений ст. 319 ГК РФ судом не установлено.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно пункту 3.11 кредитного договора <***> от **.**.** суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию задолженности по Кредитному договору;

на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

на погашение просроченной задолженности по кредиту;

на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

на погашение срочной задолженности по кредиту;

на уплату неустойки.

Пунктом 8 кредитного договора <***> от **.**.** предусмотрено следующее: погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Согласно пункту 3.11 Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <***> от **.**.**, суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

на погашение просроченной задолженности по кредиту;

на уплату неустойки, предусмотренной п. 3.3. Общих условий кредитования;

на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

на погашение срочной задолженности по кредиту;

на возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию задолженности по Кредитному договору;

Принимая вышеизложенное во внимание, суд установил, что сторонами установлена иная последовательность погашения обязательств, что не противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, поскольку условия кредитных договоров сторонами согласованы.

Согласно новой редакции устава наименование истца – Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 4.2.3 кредитного договора № <***> от **.**.**, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В случае ненадлежащего исполнения или неисполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов, кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.2.3 Общих условий кредитования).

В адрес ответчика **.**.** направлено два требования банка от **.**.** о досрочном возврате сумм кредитов, процентов за пользование кредитами, уплате неустойки, расторжении кредитных договоров (л.д. 17, 25). Факт направления указанных требований подтверждается списком № простых почтовых отправлений от **.**.** (л.д. 26).

Однако требование банка ответчиком исполнено не было, кредитная задолженность не погашена.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчиком обязательства по возврату денежных средств, предоставленных на основании кредитных договоров, не исполнены в полном объеме, и это является существенным нарушением договоров, в связи с чем требование истца о взыскании с ответчика задолженности подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитным договорам <***> от **.**.**, <***> от **.**.**, а именно систематическое невнесение текущих платежей по кредитному договору в достаточном размере, что свидетельствует о существенном нарушении условий договоров ответчиком, факт обращения истца к ответчику с требованием о досрочном возврате сумм кредитов, предупреждении о возможном расторжении кредитных договоров (л.д. 17, 25, 26), суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца о расторжении кредитных договоров <***> от **.**.**, <***> от **.**.**.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (статья 88 ГПК РФ).

Согласно платежным поручениям № № от **.**.**, № от **.**.** истцом уплачена государственная пошлина в общем размере <данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный **.**.** между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный **.**.** между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от **.**.** в размере <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору <***> от **.**.** в размере <данные изъяты>, судебные расходы в счет возмещения уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья В.И. Шушина