Решение № 2-81/2024 2-81/2024~М-1/2024 М-1/2024 от 7 февраля 2024 г. по делу № 2-81/2024

Дело № 2-81/2024

41RS0009-01-2024-000001-80

(стр.№ 2.205)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 февраля 2024 года п. Усть-Камчатск Камчатского края

Усть-Камчатский районный суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Валеева М.Р., при секретаре Анкудиновой Т.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с настоящим иском к ответчику ФИО1, в обоснование которого указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 526 384,00 руб., в том числе: 394 000 руб. - сумма к выдаче, 132 384 руб. - для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту - 7,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет ответчика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 185 руб. 29 коп. В период действия договора заемщиком была активирована дополнительная услуга в виде ежемесячного направления извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб. Ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 541 018 руб. 26 коп., из которых: сумма основного долга - 436 671 руб. 85 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 11 317 руб. 78 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 91 653 руб. 27 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 375 руб. 36 коп. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 541 018 руб. 26 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 610 руб. 18 коп.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и его представитель ФИО7 о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, участия в судебном заседании не принимали, согласно исковому заявлению просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. В отзыве на возражения ответчика представитель истца указала, что при расчете окончательной задолженности по кредитному договору, все произведенные ответчиком выплаты в счет погашения кредита, были Банком учтены. Отметила, что кредитный договор заключен сроком на 84 процентных периода (календарных месяца), размер ежемесячного платежа 8 185,29 руб., полная стоимость кредита 686 978,12 руб., из которых сумма основного долга - 526 384,00 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 160 594,12 руб. Полная стоимость кредита представляет собой итоговую сумму денежных средств, которую клиент должен выплатить Банку при надлежащем исполнении обязательств и включает в себя сумму основного долга и процентов. Сумма кредита составляет 526 384,00 руб., с учетом всех поступивших денежных средств в период, ответчик возвратил Банку 89 712,15 руб., сумма задолженности по основному долгу составила 436 671,85 руб. Общая сумма подлежащих уплате процентов составляет 160 594,12 руб., согласно выписке по счету ответчиком в счет погашения процентов уплачена сумма 57 623,07 руб., задолженность по процентам составила 102 971,05 руб. В расчете задолженности сумма указана как: сумма процентов за пользование кредитом - 11 317,78 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после даты выставления требования) - 91 653,27 руб. Исходя из условий договора, начисление штрафа по кредиту производится Банком в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по кредитному договору, при этом начисление штрафных санкций прекращается со дня выставления требования. Требование о полном досрочном погашении выставлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть с указанной даты штраф не начислялся. Сумма начисленного штрафа составила 1 375 руб. 36 коп. Таким образом, сумма задолженности по основному долгу составила 436 671 руб. 85 коп., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - 11 317 руб. 78 коп., сумма убытков Банка (неоплаченных процентов) - 91 653 руб. 27 коп., сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности - 1 375 руб. 36 коп. Общая сумма задолженности - 541 018 руб. 26 коп. (л.д. 77-80).

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просила рассмотреть дело без ее участия. Кроме того, указала, что в счет погашения задолженности по кредитному договору она в период с апреля 2021 года по август 2022 года ежемесячно выплачивала Банку по 8 185,29 руб. Учитывая изложенное, просила вычесть из суммы взыскиваемой истцом задолженности 139 149 руб. 93 коп. (л.д. 56).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, заключение кредитного договора, получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, или иных нормативных актов.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 на основании заявления ответчика заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 526 384,00 руб. под 7,90% годовых на 84 календарных месяца (л.д. 13-14, 15).

Кредитный договор оформлен дистанционным образом в электронном виде, подписан со стороны заемщика простой электронной подписью.

В п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что погашение кредита производится ежемесячно равными платежами 17 числа каждого месяца в размере 8 185,29 руб. (л.д. 13).

С условиями предоставления и погашения кредита, размером платежей, последствиями несоблюдения условий договора кредитования, ФИО1 ознакомлена при заключении договора кредитования, что подтверждается ее простой электронной подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 526 384 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18-20).

Денежные средства в сумме 394 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.2 распоряжения заемщика по счету (л.д. 14).

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг за счет кредита, а именно 132 384 руб. для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита».

Таким образом, Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора Банк вправе взимать неустойку (штраф) за просрочку оплаты ежемесячного платежа 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих условий договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета; процентный период - период времени, равный одному месяцу, в последний день которого Банк, согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с распоряжением по кредитному договору заемщик дал поручение Банку, в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п. 2 Распоряжения заемщиком по счету).

В силу п. 3 раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при добросовестном погашении задолженности по кредиту.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допустил просрочку платежей по кредиту, что подтверждается Выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности, списание суммы ежемесячного платежа).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет 541 018 руб. 26 коп., из которых: сумма основного долга - 436 671 руб. 85 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 11 317 руб. 78 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 375 руб. 36 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 91 653 руб. 27 коп. (л.д. 25-29).

Оснований не согласиться с представленным истцом расчетом у суда не имеется, он является арифметически верным и соответствует условиям кредитного договора.

Доказательств, опровергающих факт неисполнения обязательств по возврату суммы основного долга, процентов, неустойки ответчиком суду не представлено, не добыто их и в ходе рассмотрения гражданского дела.

Контррасчета спорной задолженности ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Довод ответчика о том, что из общей задолженности необходимо вычесть сумму 139 149 руб. 93 коп., которая ею была внесена в период с апреля 2021 года по август 2022 года в счет погашения кредита, является необоснованным, поскольку как следует из представленных доказательств, в том числе из выписки по счету и расчета задолженности, погашенная заемщиком сумма по кредитному договору в размере 147335 руб. 22 коп. при расчете общей задолженности, подлежащей взысканию, истцом была учтена.

Оценив в совокупности установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания, в связи с чем исковые требования истца находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 8 610 руб. 18 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации серия № №, выдан № <данные изъяты>, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, ИНН №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 541 018 руб. 26 коп., (в том числе: основной долг - 436 671 руб. 85 коп., проценты за пользование кредитом - 11 317 руб. 78 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 91 653 руб. 27 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 375 руб. 36 коп.), а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 610 руб. 18 коп., а всего взыскать 549 628 руб. 44 коп.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Усть-Камчатский районный суд Камчатского края в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий М.Р. Валеев