Решение № 2-1481/2020 2-1481/2020~М-1304/2020 М-1304/2020 от 27 сентября 2020 г. по делу № 2-1481/2020

Мотивированное
решение изготовлено 28.09.2020 г.

Дело № 2-1481/2020

УИД 33RS0006-01-2020-002103-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2020 года г. Вязники

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Кутузовой Н.В.,

при секретаре Куклевой Е.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Вязники гражданское дело по иску публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 783 354,09 руб., из которых 512 451,33 руб. – задолженность по основному долгу, 270 902, 76 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 11 033,54 руб.

В обосновании заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому последнему предоставлены денежные средства в размере 590 000, 00 руб. сроком на 63 месяца. По условиям договора заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты путем ежемесячных платежей. Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 783 354,09 руб., из которых 512 451,33 руб. – задолженность по основному долгу, 270 902, 76 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, одновременно с подачей искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признал факт получения кредита, расчет не оспаривал, указал, что последний платеж по кредитному договору был им произведен ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи в счет погашения кредита им не производились. Указал, что кредитный договор был им подписан в результате мошеннических действий, но доказательств этому у ФИО1 не имеется, в правоохранительные органы с соответствующим заявлением он не обращался.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (п. 2 ст. 819 ГКРФ).

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, ответчик обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом на основании представленных истцом и ответчиком документов установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № согласно которому последнему предоставлен кредит в размере 590 000, 00 руб. сроком на 60 месяцев. Процентная ставка до изменения 23% годовых после изменения ставки – 26% годовых. Кредит выдан под залог приобретаемого транспортного средства – автомобиля Hyundai Solaris. Согласно графика погашения кредита, в сумму ежемесячного платежа по кредиту включается сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, сумма платы за присоединение к Программе страхования. Кредитный договор заключен посредством оформления заявления-оферты заемщиком (л.д. 10).

Кроме того, в материалах дела также имеется анкета заемщика. В которой ФИО1 выражает согласие на присоединение к договору страхования (л.д. 12).

Согласно разделу 4 Общих условий потребительского кредита, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего рабочего дня включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика и списания их банком с указанного счета в бесспорном порядке. Ежемесячно не позднее даты погашения кредитной задолженности клиент вносит на счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного платежа. Банк производит погашение кредита путем списания денежных средств со счета клиент а в дату платежа.

Сумма ежемесячного платежа по кредитному договору, согласно графика платежей, составляет 18 124,00 руб., дата ежемесячного взноса, согласно графика платежей - 19/20/21 число каждого месяца.

Кредитный договор заключен между сторонами путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении на получении кредита 14/1142/М0019/405837 от ДД.ММ.ГГГГ.в ОАО «Восточный экспресс банк», присоединения к Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета. Данное заявление, а также График погашения кредита, являющийся приложением к кредитному договору, подписан заемщиком ФИО1 и представителем кредитной организации.

Подписав заявление на получение кредита, ответчик согласился со всеми условиями кредитного договора, просила открыть ссудный счет для выдачи кредита, перечислив на него сумму кредита.

ПАО «Восточный экспресс банк» сменило свое наименование на ПАО КБ «Восточный», о чем ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена соответствующая запись.

Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Из выписки также следует, что ответчик нарушала принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 783 354,09 руб., из которых 512 451,33 руб. – задолженность по основному долгу, 270 902, 76 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Требований о взыскании с ответчика неустойки истец не выставляет.

Расчет задолженности произведен Банком автоматически с использованием специальной программы. Расчет подписан представителем Банка по доверенности ФИО2. Судом данный расчет проверен и признается правильным.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что данный расчет является допустимым доказательством по делу. Не доверять представленному расчету задолженности оснований не имеется, иного расчета ответчиком не представлено, сумма задолженности не оспорена.

Более того, ответчик с расчетом согласился, указал, что последний платеж был им произведен в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, просил суд применить срок исковой давности.

Рассматривая данное заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Не истекшая часть срока исковой давности по данному продлевается на шесть месяцев и после отмены судебного приказа (постановление Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Суд пришел к выводу, что платежи в счет погашения задолженности по кредиту должны производиться ответчиком ежемесячно, причем, и сумма основного долга, и проценты по кредиту – в одну дату – 19 (20 или 21) числа каждого месяца, что согласуется с данными расчета задолженности.

Из расчета задолженности, представленного банком, который не оспаривал ответчик, и выписки по счету следует, что последний платеж был произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ После этого платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не производились. Поскольку платежи по основному долгу и процентам должны производиться одновременно, следующий платеж, согласно графика платежей, должен быть произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, о нарушенном праве банк узнал ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (как следует из штампа на почтовом конверте).

Таким образом, срок исковой давности не пропущен истцом по тем периодическим платежам, которые должны иметь место в течение 3 лет до даты обращения в суд, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Срок исковой давности не пропущен по периодическим платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (согласно графика).

Из условий кредитного договора усматривается, что процентная ставка по договору может изменяться, до изменения процентной ставки она составляет 23% годовых.

Поскольку согласно расчету истца размер процентов за пользование кредитом начислялся ФИО1 исходя из ставки 23% годовых, суд приходит к выводу о том, что процентная ставка по договору не изменялась.

Из расчета задолженности, представленного истцом следует, что расчет суммы основного долга составлен банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату последнего фактического платежа заемщиком), далее расчет не произведен. Дата, по которую представлен расчет задолженности, находится за пределами срока исковой давности.

В связи с отсутствием расчета за период, за который необходимо взыскать задолженность по основному долгу, суд производит расчет самостоятельно исходя из графика платежей с учетом применения процентной ставки по кредитному договору 23% годовых.

Таким образом, срок исковой давности не пропущен по следующим платежам по основному долгу: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с учетом сложения сумм платежей по основному долгу, которые должен был произвести ответчик в вышеуказанные даты, размер задолженности по основному долгу составляет 274 156, 34 руб.

Исход из расчета истца, срок исковой давности по процентам за пользованием кредитом не пропущен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее начисление процентов истцом не производится).

Таким образом, с учетом сложения размера процентов по договору, которые подлежат взысканию в пределах срока исковой давности, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в сумме 70 038, 36 руб.

Таким образом, с учетом применения срока исковой давности, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 344 194, 70 руб., в том числе: 274 156, 34 руб. – задолженность по основному долгу, 70 038, 36 руб.– сумма процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска, уплачена государственная пошлина в размере 11 033, 54 руб.

Истец просил взыскать сумму задолженности 783 354, 09 руб., судом была взыскана задолженность в размере 344 194, 70 руб., что составляет 44% от заявленных требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 4 855,00 руб. (11 033, 54 руб. *44%=4 855,00 руб.),

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 344 194 (триста сорок четыре тысячи сто девяносто четыре) рубля 70 копеек, из которых 274 156 (двести семьдесят четыре тысячи сто пятьдесят шесть) рублей 34 копейки – задолженность по основному долгу, 70 038 (семьдесят тысяч тридцать восемь) рублей 36 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 855 (четыре тысячи восемьсот пятьдесят пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.В. Кутузова