Решение № 2-1666/2019 2-1666/2019~М-1054/2019 М-1054/2019 от 29 июля 2019 г. по делу № 2-1666/2019

Дело № 2-1666/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июля 2019 г. г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Надежкина Е.В.

При секретаре Бочарове А.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к «Сбербанк России» в лице отделения № ПАО о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

фио обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, с учетом уточнений просив обязать ПАО «Сбербанк России» заключить кредитный договор с 09.08.2018г. сроком на 5 лет, на сумму кредита в размере 284 000руб., с процентной ставкой по кредиту 23,9% годовых, произвести перерасчет суммы долга с учетом расчета, предоставленного истцу при оформлении кредита и произведенных им платежей, предоставить график платежей с ежемесячной суммой выплаты 5865 руб. по кредитному договору, исправить кредитную историю. В обоснование доводов иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ оформил заявление в отделении № на выпуск кредитной карты. Согласно п.п. 1.1 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты кредитный лимит составляет 340 000 руб. Согласно индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты был ознакомлен с рядом документов, которые фактически не были предоставлены. В связи с чем истец обратился в банк с письменным заявлением о предоставлении ему надлежащим образом заверенных и подписанных сторонами копий: общих условия выпуска и обслуживания кредитной карты; памятки держателя карт; альбома тарифов на услуги (тарифы Сбербанка); договор; договор на открытие счета. Также просил обязать банк предоставить кредитный договор. Из представленных документов следует, что банк в одностороннем порядке вносит изменения в индивидуальные условия кредитования, а именно: на ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит составил уже 285 000 руб., а на ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит составляет 280 000 руб., а согласно информации по кредитному контракту кредитный лимит составляет 275 951 руб., при этом никаких письменных соглашений об изменении лимита карты с банком истец не подписывал, а сам кредитный договор для подписания предоставлен не был. В настоящий момент у истца отсутствует информация о сроке кредитования, сумме минимального платежа, о льготном периоде и условиях его предоставления, отсутствует график платежей. Ответчик при оформлении кредитной карты в нарушение требований статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не предоставил истцу сведения об основных потребительских свойствах финансовых услуг, условиях приобретения финансовых услуг, в том числе полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о том, что отсутствует информация о сроке кредитования и сроках погашения задолженности, однако единого документа, содержащего все существенные условия кредитного договора истцу не предоставлено. Считает, банк вводит истца в заблуждение относительно суммы кредита и соответственно, истец не может самостоятельно рассчитать сумму платежа и процентов по кредиту. При выдаче кредитной карты истцу не предоставлено достоверной информации о сроках возврата кредитных денежных средств, минимальной сумме ежемесячного платежа. В результате истец вносил и продолжает вносить платежи по графику, который был озвучен сотрудником банка при оформлении карты. Однако в настоящее время истцу регулярно звонят сотрудники Сбербанка и требуют погасить задолженность по кредитной карте, не смотря на то, что условия кредитного договора не согласованы надлежащим образом, договора нет. Банк нарушил требования части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», включив в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья, а также условия о включении в сумму кредита страховой премии, что является ущемляющими условиями в договоре с потребителем. При оформлении кредитной карты сотрудником банка было сообщено о необходимости обязательно дать согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт. Однако в выписке по счету отсутствует информация о списаниях в счет оплаты страховки. Предоставленная ДД.ММ.ГГГГ при личном обращении в отделение банка выписка не содержит информацию - какие суммы были списаны в счет оплаты по программе страхования. Также истец считает нарушением закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» включение в индивидуальные условия кредитования п. 19, согласно которого клиент предоставляет банку право перечислять заложенность по оплате обязательного платежа по кредитной карте со счета дебетовой карты. С данным условием истец не согласен, однако повлиять на содержание индивидуальных условий как потребитель не имеет возможности. Вследствие непредставления полной информации о финансовой услуге у истца возникли просрочки по платежам, а в бюро кредитных историй содержится информация о том, что истец является недобросовестным заемщиком.

В судебном заседании истец фио заявленный иск поддержал в полном объеме, дав аналогичные доводам иска пояснения.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» фио действующий на основании доверенности иск не признал, в его удовлетворении просил отказать, так как заявленный иск не обоснован, представлены письменные возражения по существу иска.

Выслушав пояснения истца, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что иск является не обоснованным и удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно части 2 статьи 5 Закона о потребительском займе к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона о потребительском займе, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Частью 9 статьи 5 Закона о потребительском займе установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставляв потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работах, услугах), перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В статье 16 Закона о защите прав потребителей запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательств условий договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязаннось заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В статье 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу пункта 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами были согласованы и подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Индивидуальные условия), которые в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Общие условия), Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее - Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее – Договор).

ДД.ММ.ГГГГ фио обратился в Банк с заявлением на получение кредитной карты TREDIT MOMENTUM с лимитом кредита в размере 340 000 руб. По его заявлению была выдана кредитная карта CREDIT MOMENTUM (счёт №, эмиссионный контракт 0441-Р-11447047430) с лимитом кредита 1 340 000,00 руб. Лимит кредитования (Лимит кредита) - устанавливаемая Банком максимальная сумма, в пределах которой Клиенту могут быть предоставлены кредитные средства (единовременно или частями) для совершения операций с использованием карты/реквизитов карты/№С-карты. Доступный лимит (Доступный лимит кредитных средств) - сумма, в пределах которой Клиенту в определённый момент времени предоставляются кредитные средства Банка для завершения операций с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты. Доступный лимит определяется как разница между Лимитом кредита и суммой Основного долга. Доступный лимит уменьшается при выдаче кредита при проведении расходных операций по счёту карты и увеличивается при погашении задолженности по ранее предоставленным кредитным средствам. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт опубликованы на официальном сайте Банка www.sberbank.ru. В автоматизированной системе Банка зафиксировано, что ДД.ММ.ГГГГ Лимит кредита по кредитной карте Клиента был снижен на 55 000,00 руб. (с 340 000,00 руб. до 285 000,00 руб.). При этом Доступный лимит по кредитной карте Клиента на дату отчёта ДД.ММ.ГГГГ заставлял 9 048,57 руб. ДД.ММ.ГГГГ Лимит кредита по кредитной карте Клиента был снижен на 9 048,57 руб. (с 21 000,00 руб. до 275 951,43 руб.). О факте снижения Лимита кредита Клиент был проинформирован путём смс-оповещения на номер телефона <***>, подключенного к услуге «Мобильный банк» по кредитной карте.

Согласно п. 1.5 Индивидуальных Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия) Банк имеет право изменять Лимит кредита, в том числе Лимит кредита может быть уменьшен до размера не менее фактической задолженности по инициативе Клиента и по инициативе Банка. По инициативе Клиента при выдаче карты или по действующей карте при подаче письменного заявления по форме Банка в Подразделении Банка. Уменьшение лимита Кредита по инициативе Банка возможно двумя способами: 1) с предварительным информированием Клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения в случае неиспользования Клиентом Лимита кредита в течение периода, превышающего 6 (шесть) месяцев. Банк информирует Клиента обо всех изменениях размера Лимита кредита путём размещения соответствующей информации в отчете путём направления смс-сообщения по указанному Клиентом телефону или через удалённые каналы обслуживания. О своем согласии/несогласии с уменьшением Лимита кредита по карте, Клиент должен уведомить Банк до планируемой даты изменений одним из следующих доступных способов: путём направления сообщения через удалённые каналы обслуживания или позвонив в Контактный центр Банка. В случае если Клиент не уведомил Банк о своём несогласии с уменьшением Лимита кредита, Лимит кредита уменьшается, о чем Клиент уведомляется Банком путём направления смс-сообщения; 2) с информированием Клиента путём направления смс-сообщения по факту изменения Лимита, в случае нарушения Клиентом условий Договора или наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что общая задолженность не будет возвращена в срок.

В отчёте по счёту карты отследить изменения суммы кредитного лимита можно с помощью графы «лимит кредита», изменения суммы недоиспользованного лимита с помощью «доступный лимит», сумма задолженности отражена в графе «сумма общей задолженности. Таким образом, истец был проинформирован об изменении кредитного лимита. В соответствии с п. 5.6. Условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчёте для погашения задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте Клиента имеется общая задолженность в размере 291 014,05 руб., в том числе просроченная задолженность в размере 71 115,50 руб., которую банк рекомендует клиенту погасить. Для контроля за движением средств по кредитной карте необходимо использовать отчет, который банк ежемесячно формирует для клиента. В отчёте по счёту кредитной карты отражены все расходные операции, проводимые в течении отчётного периода и операции пополнения кредитной карты с указанием суммы погашения процентов за пользование кредитными средствами. Отчет по счёту кредитной карты можно получить, обратившись в подразделение банка по месту открытия счёта. Отчёт по счёту кредитной карты является официальным документом, подтверждающим факт осуществления операций по карте и содержащий информацию обо всех операциях по основной и дополнительным картам, тогда как справка-информация по кредитному контракту не является официальным документом. Таким образом, доводы стороны истца о необоснованном снижении кредитного лимита являются необоснованными.

Суд находит состоятельными доводы представителя ответчика о том, что в заключенном сторонами ДД.ММ.ГГГГ договоре потребительского кредитования содержатся элементы договора присоединения. Стороны согласовали все существенные условия, такие как размер кредитного лимита, срок действия договора, порядок возращения кредитных средств, уплату процентов за пользование кредитом и размер неустойки за нарушение обязательств по договору. На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении иска об обязании заключить кредитный договор, произвести перерасчет суммы долга, обязании предоставить график платежей по кредиту, внести изменения в кредитную историю истца, так как истец путем подачи заявления присоединился к индивидуальным условиям предоставления кредитной банковской карты, действующим тарифам банка по обслуживанию кредитной банковской карты, был проинформирован об условиях кредитования, кредитных тарифах банка, тем самым согласовав условия кредитования в связи с чем не имеется оснований для понуждения истца заключить кредитный договор на предложенных истцом условиях в нарушение предусмотренной законом свободы заключения договора.

Оснований для проведения перерасчета суммы кредитной задолженности не имеется, так как истцом не представлено доказательств исполнения условий кредитования надлежащим образом, внесении в полном объеме денежных средств по кредиту и процентов за пользование кредитом, факт наличия кредитной задолженности сторонами при рассмотрении дела не оспаривался и подтверждается выпиской по банковской карте.

Исковые требования фио об обязании ПАО «Сбербанк России» предоставить истцу график платежей по кредитному договору удовлетворению не подлежат, так как судом отказано в удовлетворении производных исковых требований об обязании заключить кредитный договор.

В пункте 22 Индивидуальных условий истец подтвердил получение экземпляров заявления, индивидуальных условий и тарифов банка, следовательно, истец был проинформирован банком об условиях кредитования.

Судом не установлено нарушений ответчиком требований статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при заключении сторонами ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредитования в части исполнения обязанности по предоставлению полной и достоверной информации относительно условий кредитования.

При исследовании вопроса о понуждении банком истца к участию в программе страхования установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья держателей кредитных карт, что подтверждается его Заявлением на страхование. Суд читает доказанным, что истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключать в отношении него договоры страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт (далее – Программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт (далее – Условия страхования). Условия страхования были вручены истцу, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование (л.д. 107-112).

Однако, банк предоставил истцу объективную возможность выбора - воспользоваться услугой по подключению к программе страхования либо отказаться от ее приобретения. Рассмотрение заявки на получение кредита и принятие решения о его выдаче принимается банком независимо от того, принял ли клиент решение о подключении к программе страхования или нет. В заявлении на участие в программе страхования имеется согласие истца с тем, что сумма очередного взноса, подлежащая уплате, указывается банком в СМС-сообщении, направляемом в очередном месяце в дату, следующую за первым календарным днем после даты отчета, таким образом, со стороны банка не имело место навязывания услуги по страхованию при предоставлении кредитной карты, путем включения в договор условий ущемляющих права потребителя.

Исходя из положений статьи 56 ГПК РФ, истцом суду не представлено доказательств непредставления полной и достоверной информации об оказываемой финансовой услуги потребительского кредитования или ее отдельных элементов, а также доказательств навязывания услуги по подключению к программе страхования, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

При рассмотрении дела стороны не заявляли ходатайств о распределении судебных расходов связанных с рассмотрением гражданского дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований фио к ПАО Сбербанк об обязании ПАО «Сбербанк России» заключить кредитный договор с 09.08.2018г. сроком на 5 лет, на сумму 284 000 руб., с процентной ставкой по кредиту 23,9% годовых, произвести перерасчет суммы долга с учетом расчета, предоставленного истцу при оформлении кредита и произведенных платежей, предоставлении графика платежей с ежемесячной суммой оплаты 5 865 руб. по кредитному договору, исправлении кредитной истории – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Судья /подпись/ Е.В. Надежкин

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Подлинник решения хранится в материалах гражданского дела № Калининского районного суда <адрес>. 54RS0№-39

Решение не вступило в законную силу «_____»______________________2019 г.

Судья: Е.В. Надежкин

Секретарь: фио

Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу.

«_____» _________________ 201 г.

Судья