Решение № 2-1215/2018 2-33/2019 от 14 января 2019 г. по делу № 2-1215/2018

№2-33/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«15» января 2019 года

Фроловский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Власовой М.Н.,

при секретаре Кореньковой М.А.,

с участием истца ФИО2,

представителя истца ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фролово Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования выезжающих за рубеж незаключенным,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования выезжающих за рубеж незаключенным. Указав в обоснование заявленных требований о том, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор <***> с ПАО Банк «ФК Открытие». Одновременное с заключением указанного кредитного договора ПАО СК «Росгосстрах» с ней был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <***>. При заключении данного договора комбинированного страхования она не была проинформирована относительно страховых случаев, на которые распространяется договор, в связи с чем добросовестно заблуждалась и считала, что договор заключен по страхованию от несчастных случаев (смерти, болезни, наступления инвалидности). Однако, после получения экземпляра договора и его тщательного изучения, она обнаружила, что в перечень страховых случаев также включено страхование выезжающих за рубеж (оказание медицинской и экстренной помощи за пределами РФ). Однако, заключение данного договора для неё являлось нецелесообразным, поскольку она никогда не покидала территорию РФ и не намерена этого делать в обозримом будущем, не имеет заграничного паспорта. Таким образом, возможность наступления страхового случая, связанного с выездом за пределами территории РФ, отпала.

ДД.ММ.ГГГГг. она обратилась в филиал ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о досрочном прекращении договора, в котором просила произвести возврат уплаченной страховой премии ..... Однако, ей была возвращена часть страховой ДД.ММ.ГГГГ выплате части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования выезжающих за рубеж она считает незаключенным, поскольку между ней и ответчиком не были согласованы все необходимые для заключения данного договора условия. Согласно п. 6.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, утвержденных Приказом ЗАО «Росгострах» от ДД.ММ.ГГГГг. № при заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику достоверную информацию, имеющую значение для определения страхового риска, а также следующие сведения: планируемые даты начала и окончания пребывания в поездке, количество дней пребывания на территории страхования, территорию страхования, цель поездки, состояние здоровья застрахованного лица, в том числе наличие хронических заболеваний. Договор страхования заключается до выезда Застрахованного за рубеж на основании устного или письменного заявления Страхователя, в котором он сообщает указанные в п. 6.2 сведения, необходимые для заключения Договора и оценки застрахованного риска. Письменное заявление Страхователя должно быть подано в виде заполненного заявления-вопросника, утвержденной Страховщиком формы, если Договора страхования не предусмотрено иное. Согласно п. 8 Правил Страхователь обязан сообщать Страховщику при заключении договора страхования известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления в соответствии с п. 6.2 Правил. Однако, при заключении договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <***> не были соблюдены вышеперечисленные требования Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, утвержденных Приказом ЗАО «Росгострах» от ДД.ММ.ГГГГг. №. в связи с чем, просит суд признать незаключенным п. 2 (страхование выезжающих за рубеж) договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <***> и взыскать с ответчика часть №

В судебном заседании истец ФИО1 и представитель истца ФИО3 исковые требования полностью поддержали по указанным в иске основаниям и просили суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах» и представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО Банк «ФК Открытие», извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах» в лице Волгоградского филиала представил в суд заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, в котором указал о несогласии с заявленными требованиями.

В соответствии с ч. 3 ст. 169 ГПК РФ суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1, 3 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 161 ГК РФ предусмотрено, что сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в письменной форме.

На основании ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

С учётом требований ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договора <***>, согласно которому ей предоставлен кредит <адрес>.

Кроме того, ФИО1 в ПАО СК «Росгосстрах» подано заявление на страхование <***>, в котором она просила заключить с ней договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж на страховую <адрес> по страхованию от несчастных случаев <адрес> – для страхования выезжающих за рубеж, предусматривающему оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой застрахованному лицу за пределами Российской Федерации на основании настоящего заявления и Правил страхования от несчастных случаев № и Правил комплексного страхования граждан выезжающих за рубеж № на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие» (<адрес>

На основании данного заявления ПАО СК «Росгосстрах» с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГг. заключен договор страхования <***>. Согласно условиям п. 2 данного договора страховым случаем признается медицинская и экстренная помощь лица, выезжающего за рубеж. Размер страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж ....., по страхованию от несчастных случаев – <адрес>

Факт оплаты страховой премии в полном объеме подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГг. <адрес>

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возвращении ей денежных средств ....

Согласно сообщению ПАО СК «Росгосстрах» в лице Волгоградского филиала от ДД.ММ.ГГГГг. № при отказе от договора страхования возврат страховой премии может быть осуществлен только в части страхования от несчастных случаев. При отказе от договора страхования выезжающих за рубеж при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору после начала срока страхования уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит. При этом страховой договор расторгнут по заявлению ФИО1 по всем рискам страхования (л.д. 9). Из чего следует сделать вывод, что договор страхования уже расторгнут в том числе в части п. 2 «Страхование выезжающих за рубеж», о признании которого незаключенным в настоящее время просит истец.

В обоснование заявленных требований истец ФИО1 указала о том, что между ней и страховой компанией не были согласованы существенные условия договора, что свидетельствует о его незаключенности.

Согласно договору страхования во всем остальном, что прямо не оговоре в настоящем договоре страхования, действуют условия Программы страхования и Правил страхования.

Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, утвержденными приказом ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГг. № предусмотрено, что застрахованным является названное в договоре страхования физическое лицо, выезжающее за рубеж, в пользу которого заключается договор страхования на случай наступления определенного договором страхования события (страхового случая). Застрахованными могут быть граждане РФ, выезжающие в поездку за пределы РФ в любую страну, кроме страны постоянного/временного проживания и гражданства, если эти страны различаются, а также с целью получения постоянного места жительства или проживания на условиях постоянного места жительства/разрешения на проживание, если иное не предусмотрено в договоре (п.1.3).

Объектом страхования согласно п. 2.1. являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (Застрахованного), связанные с оплатой организации и оказания ему медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг.

Страховым риском является «Медицинская и экстренная помощь» (п. 3.3.1).

Согласно п. 5.1 договор страхования по риску «Медицинская и экстренная помощь» действует в пределах территории страхования, указанной в договоре страхования, если иное не предусмотрено в Договоре.

Согласно п. 6.1 договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхового события (страхового случая) произвести страховую выплату в пределах установленной договором страховой суммы.

Договор страхования прекращается, в том числе по требованию страхователя (п. 7.1.3). Пунктом 7.2 Правил предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору после начала срока страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. 20-57).

Обязательные условия, подлежащие согласованию между сторонами при заключении договора личного страхования, предусмотренные ч. 2 ст. 942 ГК РФ, являются исчерпывающими и расширительному толкованию не подлежат. Исходя из буквального содержания договора страхования между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» следует, что вышеперечисленные требования ч. 2 ст. 942 ГК РФ относительно существенных условий договора страхования соблюдены. В договоре страхования содержаться условия: о застрахованном лице, которым является ФИО1, о страховом случае – медицинская и экстренная помощь за пределами РФ, о размере страховой ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, изложенное свидетельствует о том, что все существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора между ФИО1 и Страховщиком были согласованы.

В связи с вышеизложенным, суд считает несостоятельными и не являющимися достаточным основанием к признанию договора страхования незаключенным, доводы истца об отсутствии в договоре указания территории страхования, времени и цели поездки.

Территорией страхования, согласно п. 1.3, 5 Правил комплексного страхования выезжающих за рубеж, является любая страна, за исключением территорий, указанных в п. 5.3.1-5.3.3 Правил. Срок действия договора составлял 12 месяцев, следовательно поездка могла быть осуществлена в течение 12 месяцев со дня заключения договора.

Доводы истца ФИО1 о том, что при заключении договора страхования Страховщик не выяснял у неё вопросы, указанные в п. 6.2 Правил страхования, выезжающих за рубеж, являются необоснованными.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ч. 3 ст. 945 ГК РФ оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Пунктом 6.2 Правил комплексного страхования выезжающих за рубеж предусмотрено, что при заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику достоверную информацию, имеющую значение для определения страхового риска следующие сведения: планируемые даты начала и окончания пребывания в поездке, территорию страхования, цель поездки, возраст, состояние здоровья, в том числе наличие заболеваний.

Договор страхования заключается до выезда Застрахованного за рубеж на основании устного или письменного заявления Страхователя, в котором он сообщает указанные в п. 6.2 сведения, необходимые для заключения Договора и оценки страхового риска.

На основании анализа вышеприведенных требований нормативно-правовых актов суд приходит к выводу о том, что сообщение Страхователем сведений, указанных в п. 6.2 Правил имеет значение исключительно для определения Страховщиком своих рисков и соответственно влияет на определение им суммы страховой премии. Исходя из смысла и содержания данных норм права, Страховщик имеет право, но не обязан выяснять данные сведения. А на Страхователя возложена обязанность сообщить достоверные сведения, которые могут повлиять на оценку Страховщиком своих рисков. Заключая договор страхования без выяснения сведений, указанных в п. 6.2 Правил Страховщик берет на себя риск наступления неблагоприятных последствий, вызванных недостаточной информацией, влияющей на определение страхового риска.

Отсутствие письменного опросника, вопреки доводам представителя истца не свидетельствует о порочности формы договора страхования, поскольку согласно п. 6.3 Правил заявление Страхователя может быть сделано, в том числе в устной форме.

Истцом ФИО1 указано о том, что она не имела и не имеет загранпаспорта, не намерена в обозримом будущем выезжать за пределы Российской Федерации, что подтверждается справкой отдела по вопросам миграции МВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГг. № ДД.ММ.ГГГГ

Однако, данный факт не может свидетельствовать о незаключенности договора страхования, поскольку в период срока действия договора не исключалась возможность получения загранпаспорта.

Доводы истца ФИО1 о том, что она не предполагала, что заключила договор страхования, выезжающих за рубеж, являются несостоятельными. Договор подписан ФИО1, в нём содержаться сведения о согласии с ним. Факт неознакомления с содержанием договора в данном случае не может свидетельствовать о его незаключенности. ФИО1 является совершеннолетним, дееспособным лицом, в достаточной степенью определенности осознает характер и последствия совершаемых ею действий. Каких-либо препятствий к ознакомлению с содержанием договора при его заключении у неё не имелось. В установленном законом порядке по основанию, предусмотренному ст. 178 ГК РФ сделка не оспорена. В настоящее время договор страхования в полном объеме был расторгнут на основании заявления ФИО1

Совокупностью исследованных судом доказательств, взаимосогласующихся между собой и достаточно подтверждается, что при заключении договора страхования между ФИО1 и ПАО СК «Росгострах» было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, предусмотренным ч. 2 ст. 942 ГК РФ, в связи с чем оснований для признания его незаключенным у суда не имеется. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении заявленных ФИО1 требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» в лице Волгоградского филиала о признании договора комбинированного страхования <***> от ДД.ММ.ГГГГ в части заключения договора страхования выезжающих за рубеж незаключенным, взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Фроловский городской суд.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: М.Н. Власова