Решение № 2-1300/2017 2-1300/2017(2-9712/2016;)~М-8602/2016 2-9712/2016 М-8602/2016 от 27 сентября 2017 г. по делу № 2-1300/2017

Мотивированное
решение изготовлено 28 сентября 2017 года

Дело № 2-1300/2017 06 сентября 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Васильевой И.Ю.,

при секретаре Вишняковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, указав, что заключил с ответчиком договор страхования жизни и здоровья в связи с заключением кредитного договора. Кредитные обязательства истцом исполнены досрочно, в связи с чем в адрес ответчика направлено заявление с просьбой о расторжении договора и возврате неиспользованной части страховой премии. Также истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате денежных средств. Ответчиком был частично произведен возврат денежных средств в размере 8220,70 руб. В связи с изложенным, с учетом уточненных требований, истец просит признать пункты 11.3, 11.4 Полисных условий страхования жизни недействительными, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика 147036,28 руб., компенсацию морального вреда в размере 70000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО1, а также его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав истца и его представителя, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Из материалов дела следует, что 17.02.2016 года между ФИО1 и АО «МС Банк Рус» заключен кредитный договор № ********** на сумму 1264014,83 руб. сроком на 36 месяцев под 14,88 % годовых.

16.02.2016 года между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ** сроком действия на 36 месяцев на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Страховая премия по договору составила 156421,83 руб. Выгодоприобретателем по договору является АО «МС БАНК РУС» (л.д. 149).

Истцом оплачена страхования премия по договору в размере 156421,83 руб. (л.д. 155).

Согласно п. 8.1.3 полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор путем письменного уведомления страховщика.

Действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай (п. 11.1 Полисный условий).

Договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита (п. 11.2.2 Полисных условий).

Пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли, уплаченной страховой премии в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 94 % от оплаченной страховой премии (п. 11.4 Полисных условий).

По сведениям АО «МС Банк РУС» от 01.07.2016 года ФИО1 кредит по договору № ********** от 17.02.2016 в размере 1264014,83 руб. полностью погашен, залог автомобиля Мицубиси, VIN ** прекращен (л.д. 26).

06.07.2016 года ФИО1 представил ответчику заявление о возврате части страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования (л.д. 25).

11.08.2016 года ответчик перечислил истцу часть премии за вычетом административных издержек по договору страхования в сумме 8220,70 руб. (л.д. 27, 57, 154).

Договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» досрочно расторгнут 01.07.2016 года, что подтверждается представленным в материалы дела актом о досрочном прекращении договора страхования (л.д. 152-153).

Ответчик, возражая против удовлетворения исковых требований ссылался на то, что им понесены административные расходы в размере 147036,523 руб. в виде оплаты по агентскому договору ** от 01.10.2015 за заключение договора страхования ** с ФИО1, в подтверждение чего представил справку, акт об оказанных услугах, счет- фактуру об оплате услуг страхового агента по страхованию физических и юридических лиц на сумму 18473255,56 руб., отчет агента № 2СПб за период с 01.02.2016 по 29.02.2016 г.г. (л.д. 156-164).

Также, ответчик просил применить ст. 333 ГК РФ в отношении штрафа, в случае удовлетворения судом требований, а также просил снизить размер компенсации морального вреда.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу, что договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как в связи исполнением ФИО1 всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ предоставляет Бондарю А.В. право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало - пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования ФИО1, которая соответственно составляла: 156421,83 руб. – (156421,83 руб. (сумма страховой премии) : 1095 (общее количество дней действия договора страхования) х 136 (период действия договора страхования с 16.02.2016 по 01.07.2016 г.) = 136973,83 руб.

По требованию Бондаря А.В. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 11.08.2016 выплатило истцу часть страховой премии в размере 8220,70 руб.

Условия Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика (п. 11.3 Условий), а административные расходы страховщика составляют до 94% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования (п. 11.4 Условий), не соответствуют императивным нормам п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также заведомо и недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование и действуют в обход закона с противоправной целью, не преследуя иной цели, кроме как с намерением причинить вред страхователю (ст. 10 ГК РФ).

При таких обстоятельствах положения пунктов 11.3 и 11.4 Условий Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО "СК "Ренессанс Жизнь" являются недействительными и к спорным правоотношения применению не подлежат.

Таким образом, с учетом выплаченной истцу части страховой премии, Х. обладает правом на возврат страховой премии в размере 128753,13 руб. (136973,83 руб. – 8220,70 руб.).

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что ответчиком нарушены права истца как потребителя, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10000 руб.

Также с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в размере (128753,13 руб. + 10000 руб.) : 2 = 69376,56 руб.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что штраф подлежит взысканию в пользу потребителя, таким образом, указанный штраф фактически представляет собой неустойку как способ обеспечения обязательства по исполнению законных требований потребителя (статья 330 ГК РФ).

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, содержащейся в абзаце 3 п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20, применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Пунктом 48 данного Постановления Пленума Верховного Суда РФ установлено, что в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

Учитывая конкретные обстоятельства дела и наличие заявления ответчика, принимая во внимание отсутствие тяжких последствий для истца, как для потребителя, требования разумности и справедливости, баланс между применяемой к ответчику мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, суд считает возможным на основании ст. 333 ГПК РФ уменьшить подлежащий взысканию с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя до размера 25 000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Санкт-Петербурга госпошлина в размере 3775,06 руб. пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 98, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать п. 11.3, п. 11.4 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных ООО «СК «Ренессанс Страхование», недействительными.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 128753,13 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 25000 руб., а всего 163753 (сто шестьдесят три тысячи семьсот пятьдесят три) руб. 13 коп.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета Санкт-Петербурга госпошлину в размере 3775,06 руб.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца посредством подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд.

Судья