Решение № 2-2/98/2020 2-2/98/2020~М-2/98/2020 М-2/98/2020 от 26 июля 2020 г. по делу № 2-2/98/2020

Дело № 2-2/98/2020

УИД 43RS0026-02-2020-000161-87


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Афанасьево Кировской области 27 июля 2020 года

Омутнинский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Кульгускина А.В.,

при секретаре Сапегиной Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка в лице Кировского отделения № 8612 к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка в лице Кировского отделения № 8612 обратилось в суд с вышеозначенным иском, в обоснование которого указало, что <ДАТА ИЗЪЯТА> ПАО «Сбербанк России» (далее – банк), ФИО1 и ФИО2 заключили кредитный договор ***, по которому был предоставлен кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме *** руб. под процентную ставку 13,5% годовых на приобретение комнаты, расположенной по адресу: <АДРЕС ИЗЪЯТ>, пом. *** со сроком возврата до <ДАТА ИЗЪЯТА>. Согласно п.4.1.- п.4.3. кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Заемщики систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. В соответствии с п. 4.3. кредитного договора, в случае несвоевременного внесения ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ и п. 4.2.3 «Общих условий кредитования» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено ипотекой в силу закона на приобретаемый за счет кредитных средств объект недвижимости, что подтверждается выпиской из ЕГРН прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Ипотека зарегистрирована за ФИО1 в установленном законом порядке за *** от <ДАТА ИЗЪЯТА>. Начальная продажная цена предмета залога составит *** руб. равной 80% рыночной стоимости недвижимого имущества, которая на основании отчета об оценке объектов залога составляет *** руб.

Банк просит расторгнуть кредитный договор, взыскать солидарно с ответчиков ФИО2 и ФИО1 непогашенный кредит в размере 339 001 руб. 83 коп., проценты за пользование кредитом в размере 30 951 руб. 51 коп., неустойку за просрочку платежа в погашение основного долга и процентов в размере 39 502 руб. 20 коп., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 13 294 руб. 56 коп., расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 579 руб. 14 коп., обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену, путем реализации с публичных торгов в размере 252 800 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка в лице Кировского отделения № 8612 не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. С исковым заявлением было представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 7).

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, направили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. Также направили возражения на иск, в которых указали, что не согласны с требованиями Банка, считают, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, поскольку они являются пенсионерами и других доходов не имеют. Полагают, что рыночная стоимость комнаты значительно выше, чем указана в отчете об оценке объектов залога. Просят требования Банка удовлетворить частично.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, причем односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 69.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ если иное не предусмотрено федеральным законом или кредитным договором либо договором займа, здание или сооружение с земельным участком, на котором они расположены, нежилое помещение, приобретенные либо построенные полностью или частично с использованием целевых кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение указанных объектов недвижимости, находятся в залоге у кредитора по такому обязательству с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

На основании ст. 54 данного ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 <ДАТА ИЗЪЯТА> был заключен кредитный договор *** на сумму *** руб. под 13,5% годовых для приобретения жилого помещения, состоящего из одной комнаты *** в коммунальной квартире, расположенного по адресу: <АДРЕС ИЗЪЯТ>, на срок 120 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский счет созаемщика ФИО1. Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 12-16).

Погашение кредита производится созаёмщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 4.1 кредитного договора).

Уплата процентов за пользование кредитом производится созаёмщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определённые графиком платежей (п. 4.2 кредитного договора).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаёмщики уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). (п. 4.3 кредитного договора)

Банк имеет право потребовать от созаёмщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, предъявить аналогичные требования поручителю, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаёмщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п. 5.3.4 кредитного договора).

Из примерного графика платежей следует, что платёж за расчетный период составляет *** руб., последний платеж по кредиту должен быть произведен <ДАТА ИЗЪЯТА> в размере *** руб. (л.д. 22-23)

Созаёмщики ФИО2 и ФИО1 нарушили обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом. В связи с чем, <ДАТА ИЗЪЯТА> кредитор направил ответчикам требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование им и уплате неустойки в срок не позднее <ДАТА ИЗЪЯТА>. (л.д. 21). Однако требования банка остались невыполненными.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору *** от <ДАТА ИЗЪЯТА>, по состоянию на <ДАТА ИЗЪЯТА> взысканию подлежит *** руб. *** коп., из них: просроченная ссудная задолженность - *** руб. *** коп. ; проценты за кредит - *** руб. *** коп.; неустойка на просроченные проценты (в т.ч. на просроченную ссудную задолженность и неисполнение условий договора) - *** руб. *** коп. (л.д. 24-34)

Данный расчет задолженности суд считает верным, иного расчета ответчиками не представлено.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, часть 1 статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки

Учитывая размер непогашенного кредита, длительность не исполнения ответчиками взятого на себя обязательства, последствия нарушения обязательства, а также соотношение сумм неустойки и основного долга, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки. При этом суд учитывает также поведение ответчиков, которые в период пользования кредитом допускали разовые нарушения принятых на себя обязательств. В договоре сторонами определена неустойка в размере 0,5% за каждый день просрочки задолженности по договору. Исходя из правовой природы данной неустойки, она является мерой ответственности за неисполнение обязательств по оплате выданного кредита и процентов за пользование кредитом.

Статьёй 2 кредитного договора *** от <ДАТА ИЗЪЯТА> предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнении обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Ипотека в силу закона зарегистрирована <ДАТА ИЗЪЯТА> в установленном законом порядке за ***. (л.д. 63)

Согласно отчета *** от <ДАТА ИЗЪЯТА> об оценке рыночной стоимости и ликвидационной стоимости комнаты, составленного ООО «Мобильный оценщик» ликвидационная стоимость объекта недвижимого имущества – комнаты, расположенной по адресу: <АДРЕС ИЗЪЯТ>, пом. ***, кадастровый ***, общей площадью *** кв.м. по состоянию на <ДАТА ИЗЪЯТА> составляет *** руб. (л.д. 42-68).

Условия, предусмотренные ст. 348 ГК РФ, в данном случае соблюдены: остаток задолженности составляет более 5 % от стоимости заложенного имущества, срок просрочки более 3 месяцев на дату подачи иска.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед банком по погашению имеющейся задолженности по кредитному договору ответчиками не исполнены, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд приходит к выводу, что требования истца являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

К судебным расходам относится уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме *** руб. *** коп. (платежное поручение от <ДАТА ИЗЪЯТА> на л.д. 9), а также расходы по оплате услуг по оценке предмета залога в размере *** руб. *** коп. (л.д. 40, 70)

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка в лице Кировского отделения № 8612 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *** от <ДАТА ИЗЪЯТА>, заключенный с ФИО1, ФИО2.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка в лице Кировского отделения № 8612 задолженность по кредитному договору от <ДАТА ИЗЪЯТА> ***:

- 339 001 руб. 83 коп. – ссудную задолженность;

- 30 951 руб. 51 коп. – проценты за пользование кредитом;

- 39 502 руб. 20 коп. – неустойку за просрочку платежа в погашение основного долга и процентов;

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 294 руб. 56 коп., расходы по оплате услуг по оценке предмета залога в размере 579 руб. 14 коп., а всего 423 329 руб. 24 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <АДРЕС ИЗЪЯТ> пом. ***, общей площадью *** кв.м., этаж ***, кадастровый ***, находящуюся в собственности ФИО1, путём её продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 252 800 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Кульгускин