Решение № 2-34/2020 2-34/2020~М-12/2020 М-12/2020 от 25 января 2020 г. по делу № 2-34/2020

УИД N 58RS0026-01-2020-000013-12

Дело N 2-34/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2020г. Никольск

Никольский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Бондарь М.В.,

при секретаре, Мартыновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Никольске Пензенской области в помещении районного суда гражданское дело по иску ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указало, что 12.08.2011 АО «Связной Банк» и Ответчик в порядке, установленном ч.3 ст.434 ГК РФ на основании Заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор. Договор, заключенный между Банком и ответчиком, включает в себя в совокупности заявление Заемщика и «Общие условия обслуживания физических лиц с Связном банке» в Банке.

Заключение Договора означает, что Ответчик полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять.

Во исполнение Договора от 12.08.2011 года банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 60000, в руб., на которую Ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 36,00% годовых, с минимальным платежом 3000,00 в месяц в установленную Договором дату.

Таким образом, договор между Банком и Ответчиком заключен в офертноакцептной форме.

В соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Согласно условиям Договора Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссии обслуживание кредита (если применимо за весь фактический период пользования кредитом в течении срока кредита, считая с даты предоставления Кредита (дата получения карты), а так же иные платежи, подлежащие уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором. За несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку.

С момента заключения Договора Ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Согласно действующим на дату заключения договора, Общим условиям, банк вправе изменять Общие условия и Тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов в т.ч. посредством размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/платежного агента, на webстранице банка в сети Интернет по адресу www/svyaznoybank.ru/ при несогласии с изменениями клиент вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления от клиента о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями Общих условий.

Ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении Договора, в связи с чем на ответчика распространяются Общие условия в последней действующей редакции.

Пунктом п.2.6. Общих условий, предусмотрено право Банк на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии № 2017-2725/48-03 от 11.12.2017 г. банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-капитал», а на основании договора цессии № 12/12-2017 от 12.12.2017 ООО «Т-Капитал» переуступил право требования задолженности в ООО СФО «ИнвестКредитФинанс» Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования.

В соответствии с вышеуказанными договорами Истец получил права требования к Ответчику в размере 70056 рублей 22 копейки, из которых задолженность по основному долгу - 0 основному долгу - 58269 рублей 97 копеек;

Задолженность по процентам - 0 рублей 00 копеек;

Задолженность по просроченным процентам - 10986 рублей 25 копеек; Задолженность по комиссиям - 0 рублей 00 копеек

Задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 800 рублей 00 копеек Задолженность по иным обязательствам - 0 рублей 00 копеек.

Уступка Банком прав требований к Ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества Банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда г.Москвы о признании банкротом от 22.01.2016 № А40-231488/15).Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) Связной Банк в силу ст.15 ФЗ от 23.12.2003N 177-ФЗ «О страхования вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхования вкладов».

Сведения о заключении договора, направленного на реализацию имущества финансового организации Связной Банк, размещены на сайте Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» https:/ /www.asv.org.ru/ligиidation/news505 272/.

В целях соблюдения требований закона о банковской тайне, при заключении договоров уступки прав требования по кредитному портфелю Связной Банк размер задолженности физических лиц подтверждается Банком посредством: фиксации суммы задолженности в подробном реестре прав требования, являющийся приложением №1 к договору, предоставления электронного реестра должником, который стороны договорились считать равнозначным документов на бумажном носителе, подписанным сторонами.

Таким образом, факт выдачи Банком кредита и наличие у Ответчика задолженности по кредитному обязательству подтверждено созданной непосредственно Российской Федерацией Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». Основания усомниться в действительности задолженности Ответчика по кредитному обязательству у истца отсутствуют.

При этом установленный в ст.26 ФЗ от 02.12.1990 № 2395-1 «О банках и банковской деятельности» режим банковской тайны в отношении операций и счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, не позволяют Истцу получить справки (выписки) по счетам физических лиц.

В соответствии со ст.384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требования, новым кредитором для Ответчика является ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» в том же объеме, и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к истцу переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а так же другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В адрес Ответчика от истца, как нового кредитора, было направлено уведомление об уступке права требования по Договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности в адрес истца Ответчик требование о полном погашении не исполнил.

В связи с тем, что задолженность до настоящего момента не погашена, истец вынужден обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности.

Общая сумма задолженности составляет - 70 056 руб. 22 коп. из которых Задолженность по просроченному основному долгу - 58269 руб. 97 коп.; Задолженность по процентам - 0 руб. 00 коп.;

Задолженность по просроченным процентам - 10986 руб. 25 коп.; Задолженность по комиссиям - 0 руб. 00 коп.;

Задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 800 руб. 00 коп. Задолженность по иным обязательствам - 0 руб. 00 коп.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, составляет с 08.01.2016 (дата возникновения просрочки) по 26.03.2019 размер задолженности подтверждается расчетом, в котором отражено движение средств, включая выдачу, начисления и поступления в счет погашения.

В соответствии со ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке определенных договором В соответствии со статьей 819 ГК РФ, к обязательствам по кредитному договору применяются положения о договоре займа.

Также с Ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная Истцом на подачу настоящего искового заявления.

Ранее мировым судом был отменен вынесенный в отношении Ответчика судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному обязательству. При отменен судебного приказа, уплаченная государственная пошлина при предъявлении искового заявления или заявления о выдаче судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины. Просит суд:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» денежные средства в размере 70056 руб. 22 коп., из которых:

Задолженность по просроченному основному долгу - 58269 руб. 97 коп.; Задолженность по процентам - 0 руб. 00 коп.;

Задолженность по просроченным процентам - 10986 руб. 25 коп.; Задолженность по комиссиям - 0 руб. 00 коп.;

Задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 800 руб. 00 коп.; Задолженность по иным обязательствам - 0 руб. 00 коп.;

Представитель ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие, выразив согласие на вынесение заочного решения.

Ответчик ФИО1 будучи надлежащим образом извещённым о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Письменным заявлением просил рассмотреть дело без его участия и применит срок исковой давности в связи с тем, что последний платеж по договору был осуществлен им 10.10.2015 Г., с 29.03.2016 г.- образовался просроченный основной долг, который взыскивает с него Истец. Просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Представитель третьего лица АО «Связной Банк». будучи надлежащим образом извещённым о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Суд, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценными бумагами, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Исходя из требований ст. 819ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере, и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408).

в соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования), или перейти к другому лицу, на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора, не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Условия кредитного договора, в том числе в части порядка возврата суммы основного долга и уплаты процентов, а также график платежей, ответчику ФИО1 были известны, что подтверждается ее собственноручно выполненными подписями на документах.

На основании заявления ФИО1 от 12.08.2011года, во исполнение Договора, АО «Связной банк» выпустил кредитную карту, и выдал ФИО1 кредит с лимитом 60 000 рублей под 36% годовых, с минимальным платежом 5000 рублей, с расчетным периодом - с 21-го по 20-е число месяца, датой платежа каждое 10-ое число месяца, льготным периодом до 50 дней, с открытием специального карточного счета.

Распиской от 12.08.2011, ФИО1 подтвердил получение карты:

MasterCard Unembossed, сроком действия до марта 2013 года. Сведений о перевыпуске данной карты, в материалах дела не имеется.

Из договора уступки прав требований № 2017-2725/42-03 от 11.12.2017 года, следует, что АО связной Банк именуемое в дальнейшем «Цедент» и ООО «Т-Капитал», именуемое в дальнейшем «Цессионарий», заключили договор уступки прав требований. Цедент передает, а Цессионарий оплачивает и принимает на условиях Договора, принадлежащие Цеденту права требования.

Из договора уступки прав требований № 12/12- 2017 от 12.12.2017 года видно, что ООО «Т-Капитал», именуемое в дальнейшем «Цедент» и ООО «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс», именуемое в дальнейшем «Цессионарий» заключили договор уступки прав требований. ООО «Т-Капитал» планирует произвести секьюритизацию приобретенных денежных требований, путем выпуска облигаций, обеспеченных залогом денежных требований, Эмитнетом которых выступает Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс».

Согласно п. 2.2.1 Общих условий заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем подписания клиентом заявления в установленном банком порядке. Подписание клиентом заявления означает принятие им настоящих общих условий и тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным, с даты получения банком заявления.

Общие условия содержат порядок предоставления кредита и погашения задолженности.

Так, в соответствии с п. 6.3. Кредит предоставляется клиенту в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на СКС, указанный в заявлении на получение кредита.

6.8. Проценты за пользование кредитом начисляются Банком ежемесячно, начиная со дня следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счете клиента, из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода.

6.12. Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в графике погашения.

Судом установлено, что 12.08.2011 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 60 000 на неопределенный срок, с процентной ставкой - 36% годовых, минимальный ежемесячный платеж по кредиту - 3000 руб., при этом, выплаты осуществляются 10 числа каждого месяца, комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитной карты составляет 600 руб.

Факт получения (списания) ответчиком денежных средств в размере 70056 рублей 22 копейки. за период с 12.08.2011 по 09.12.2019 подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии и выпиской по счету, что также говорит о надлежащем исполнении обязательств ЗАО "Связной Банк" по названному кредитному договору.

Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении, Общих условиях и Тарифах по банковскому обслуживанию, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью ответчика в заявлении, анкете клиента.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что ЗАО "Связной Банк" надлежащим образом исполнил свои обязательства перед ФИО1 по кредитному договору, открыл банковский счет, предоставил услуги по расчетнокассовому обслуживанию клиента, возможность дистанционного банковского обслуживания, выдал банковскую карту, предоставил денежные средства.

Однако, взятые на себя обязательства по договору, по возврату суммы кредита, уплаты процентов и штрафа ответчик ФИО1 не выполнил, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии и выпиской по счету, по состоянию на 09.12.2019 года, из которой видно, что сумма задолженности составляет 70 056 руб. 22 коп., и складывается из следующего: просроченный основной долг -58269 руб. 97 коп.

просроченные проценты - 10986 руб. 25 коп.

неустойки (штрафы, пени) - 800 руб. 00 коп.

Представленный истцом расчет, суд находит обоснованным и математически верным. Ответчик указанный расчет не оспорил, своего расчета суду не представил.

В соответствии со ст.107 ГПК РФ, процессуальные действия совершаются в процессуальные сроки, установленные федеральным законом. В случаях, если сроки не установлены федеральным законом, они назначаются судом.

Согласно ч.1 ст.109 ГПК РФ, право на совершение процессуальных действий погашается с истечением установленного федеральным законом или назначенного судом процессуального срока.

Разрешая требование ответчика, о применении срока давности к заявленным требованиям и об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, суд не находит оснований для его удовлетворения, т.к.в судебном заседании было установлено, что срок исковой давности не нарушен, т.к. требование об оплате задолженности в полном объеме было направлено ответчику 23.11.2018 года, что подтверждено выпиской из реестра почтовых отправлений № 3-2018 от 23.11.2018 года.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, суд считает заявленные требования законными, обоснованными и подлежащим удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В ч.1 ст.88 ГПК РФ указано, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым, в частности, относятся расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку исковые требования удовлетворены полностью, суд с учетом требований ст. ст. 88, 98 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы, связанные с оплатой государственной пошлины по делу, в сумме 2301 руб. 69 коп.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,233-235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» задолженность по кредитному договору, в размере 70056 руб. 22 коп., из которых:

Задолженность по просроченному основному долгу - 58269 руб. 97 коп.;

Задолженность по просроченным процентам -10986 руб. 25 коп.;

Задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 800 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» расходов по уплате государственной пошлины в размере 2301 руб. 69 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд, через Никольский районный суд, в течение месяца, со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 2 марта 2020 года.

Судья: