Решение № 2-561/2025 2-561/2025~М-331/2025 М-331/2025 от 18 августа 2025 г. по делу № 2-561/2025

дело №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2025 года р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гусельниковой М.А.,

при секретаре Клестовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства дело по иску Общества с ограниченной ответственностью МКК «Макро» к Бойко ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «Макро» обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 62 778 рублей, в том числе: суммы задолженности по основному долгу – 28200 руб., суммы начисленных процентов – 9024 руб., суммы штрафных процентов – 24 072 руб. 72 коп., суммы задолженности по уплате неустоек, штрафов, пени – 1481 руб. 28 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 4000 рублей, мотивируя свои требования тем, что по условиям заключенного в электронном формате, подписанного простой электронной подписью сторонами договора ответчику выдан кредит, который подлежал возврату с уплатой процентов ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Заемщик свои обязанности по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 27.12.2023г. мировым судьей судебного участка № Тальменского района Алтайского края вынесен судебный приказ №, который ДД.ММ.ГГГГ. отменен мировым судьей в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения.

Определением судьи названного суда от 10.06.2025г.. иск принят к рассмотрению в порядке упрощенного производства, сторонам установлены сроки для представления суду и направления друг другу доказательств и возражений в обоснование своей позиции (до ДД.ММ.ГГГГ; до ДД.ММ.ГГГГ).

Однако, в связи с невозможностью рассмотрения заявленных исковых требований в порядке упрощенного производства в связи с необходимостью выяснения дополнительных обстоятельств, суд 04.07.2025г. вынес определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства.

В судебное заседание представитель истца ООО МКК «Макро» не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства.

В силу ст.233 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.14 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов (ст.30 Закона РФ № 395-1).

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В силу пункта 1 статьи 435 указанного кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.807, ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно пункту 1 статьи 160 названного кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В пункте 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим федеральным законом(пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В части 2 статьи 6 указанного закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного федерального закона.

Электронный документ согласно статье 9 названного закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в ООО МКК «Макро» подано заявление о заключении соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (простой электронной подписи), в котором он выразил согласие на заключение, в том числе договора потребительского кредита, посредством использования простой электронной подписи по номеру телефона №.

Авторизация данного номера телефона произведена в системе ООО МКК «Макро» 28.12.2022г. 5:55:00.

28.12.2022г. в ООО МКК «Макро» поступило заявление на получение ФИО1 потребительского кредита в размере 30 000 руб., с оформлением услуги присоединения к договору коллективного страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ООО МКК «Макро» и ООО «Абсолют Страхование», стоимость которой составляет 1000 руб., из которых страховая премия составляет 20,00 руб., вознаграждение страхователю 980,00 руб., подписанное простой электронной подписью (ввод кода из поступившего теста смс-сообщения).

В тот же день простой электронной подписью (ввод кода из поступившего теста смс-сообщения) от имени ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского микрозайма № с лимитом кредитования 30 000 руб. сроком на 15 календарных дней, процентная ставка под 365 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. от имени ФИО1 простой электронной подписью подписано дополнительное соглашение к договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ., в котором сумма займа указана 28 200 рублей, срок возврата займа – 02.02.2023г., сумма процентов по договору займа – 5922 рубля, процентная ставка – 365% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. от имени ФИО1 простой электронной подписью подписано дополнительное соглашение к договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ., в котором сумма займа указана 28 200 рублей, срок возврата займа – 07.03.2023г., сумма процентов по договору займа – 9024 рубля, процентная ставка – 365% годовых.

Факт предоставления суммы займа в размере 30 000 рублей подтверждается справкой о выдаче займа ООО «Веритас» (л.д.26).

По условиям договора потребительского микрозайма, заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей (Приложение №). В случае нарушения срока исполнения обязательств заемщиком кредитор вплоть до погашения займа вправе продолжить начислять проценты по договору (п.6 Индивидуальных условий). За ненадлежащее исполнение обязательств по договору микрозайма предусмотрена ответственность заемщика в виде пени в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы микрозайма до момента его погашения. За первый день нарушения срока пеня начислению не подлежит (п.12 Индивидуальных условий).

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора, заемщик выразил свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий, которые доступны на Сайте в разделе «Правовые документы», а также в Личном кабинете. В случае наличия противоречий между текстом Индивидуальных условий договора потребительского займа и текстом Общих условий применению подлежат положения Индивидуальных условий.

Принимая во внимание содержание представленных в деле документов, руководствуясь нормами п. 2 ст. 160, п. 2 ст. 1, ст. 421, ст. 428, п.п. 1, 2 ст. 433, ст. 434, п. 3 ст. 438, ст.ст. 819, 820, п. 1 ст. 845, п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), п. 9 ст. 5, п.п. 1, 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), ст. 5 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», суд приходит к выводу, что между сторонами путем обмена электронными сообщениями, подписанными аналогом собственноручной подписи ответчика, был заключен договор потребительского кредитования, состоящий из заявления заемщика на предоставление займа ООО МКК «Макро», Индивидуальных условий договора потребительского займа, дополнительных соглашений к договору микрозайма, Общих условий договора потребительского микрозайма, где все существенные условия договора были определены и согласованы, тем самым письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора ответчик был согласен со всеми его условиями, о чем свидетельствует аналог его собственноручной подписи (далее – кредитный договор).

Согласно выписке коммуникации с клиентом, выписке по счету, обязательства по погашению задолженности ФИО1 не исполнялись.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому долг ответчика перед истцом составляет 62 778,00 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 28 200 руб., сумма начисленных процентов по договору займа – 9024,00 руб., сумма начисленных штрафных процентов по договору займа – 24 072 руб. 72 коп., сумма задолженности по уплате неустоек, штрафов, пени – 1 481 руб. 28 коп.. Данный расчет судом проверен, сомнений не вызывает.

На основании заявления ООО МКК «Макро», 27.12.2023г. мировым судьей судебного участка № Тальменского района был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по договору займа в размере 62 778 рублей, который был отменен определением мирового судьи от 14.02.2024г. в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно п.4 ч.1 ст.2 названного Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ, договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Частью 2 ст.8 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленным этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно заявлению на предоставление микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик просит выдать ему микрозайм в размере 30 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО микрофинансовой компанией «Макро» и ответчиком был заключен потребительского микрозайма, по условиям которого ответчику предоставлен займ в размере 30000 рубль Процентная ставка 365,000% годовых. Дополнительным соглашением сторон от ДД.ММ.ГГГГ. определена сумма займа <данные изъяты>..

Указанный Договор был заключен между ответчиком и истцом в электронном виде – через систему моментального электронного взаимодействия, то есть – «онлайн-заем».

В соответствии с п.3 ст.2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», (утвержден Банком России 22.06.2017), онлайн-заем – договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе с подписью Заемщика, Договор подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации.

Пунктом 12 Индивидуальных условий также предусмотрено начисление неустойки в размере 20 процентов годовых от просроченной суммы.

Судом также установлено и следует из указанного Договора, что вся информация о предоставленном кредите (сроке действия Договора, сроке возврата кредита, процентной ставке по кредиту и т.п.) была предоставлена ответчику в полном объеме.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что при заключении Договора ответчик располагал полной информацией, принимая на себя все права и обязанности, предусмотренные Договором, добровольно вступил в договорные отношения с Обществом, при этом никто не понуждал потребителя к заключению Договора, и последний был вправе отказаться от его заключения.

Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства на карту ответчика.

В нарушение условий заключенного договора ответчик принятые на себя обязательства не исполнял, оплаты по договору займа не осуществлял.

Пунктом 24 ст.5 Закона о потребительском займе установлено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Срок действия договора потребительского займа, заключенного между сторонами, не превышает одного года.

Учитывая, что проценты за пользование суммой займа и иные меры ответственности, начисленные ответчику в рассматриваемом деле, не превышают полуторакратного размера суммы займа, указанная сумма обоснованно начислена микрофинансовой организацией ответчику.

Ответчик в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представил возражений или иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по договору займа с ФИО1 подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежными поручениями подтверждается оплата истцом государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления на общую сумму 4000 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью МКК «Макро» к Бойко ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Бойко ФИО6 (<данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Макро» <данные изъяты>) задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 62 778 рублей, в том числе: суммы задолженности по основному долгу – 28200 руб., суммы начисленных процентов – 9024 руб., суммы штрафных процентов – 24 072 руб. 72 коп., суммы задолженности по уплате неустоек, штрафов, пени – 1481 руб. 28 коп., а также расходов по уплате госпошлины в размере 4000 рублей,, всего 66 778 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.А.Гусельникова