Решение № 2-2037/2019 от 22 декабря 2019 г. по делу № 2-1525/2019

Мотивированное
решение изготовлено 23 декабря 2019 г.

Дело №2-2037/2019

УИД 52RS0004-01-2019-001739-14

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 декабря 2019 г. г. Вязники

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Глазковой Д.А.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (до ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОССИЙСКИЙ ФИО2» (АО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторженеии кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между АКБ «РОССИЙСКИЙ ФИО2» (ПАО) и ФИО1, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 940 016,87 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 600,17 руб.

В обосновании иска указало на то, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОССИЙСКИЙ ФИО2» (ПАО) заключил кредитный договор № с ФИО1 путем акцепта оферты со стороны заемщика. Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 664 000 руб. сроком на 60 месяцев под 29,9% годовых, открыт счет №, на который перечислена сумма кредита. В соответствии с пунктом 3.3.2 общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик оплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно пункту 3.6.3 общих условий, ответчик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором. В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ общих условий при ненадлежащем исполнении своих обязательств заемщик платит банку неустойку в размере и порядке, установленном в тарифах. В соответствии с приложением 2 тарифов по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения» по программе, вступившими в действие с ДД.ММ.ГГГГ и являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, при ненадлежащем исполнении своих обязательств, заемщик дополнительно оплачивает неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу и процентам с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ банком направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не оплатила просроченную задолженность, до настоящего времени требование банка не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 940 016,87 руб., из которой сумма основного долга – 575 843,79 руб., проценты – 293 130,49 руб., неустойка – 71 042,59 руб.

Истец Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» о времени и месте рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенная о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась. В ходе рассмотрения дела представила письменный отзыв на иск, в котором указала, что между банком ООО КБ «АйМаниБанк» и ею заключен кредитный договор <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ под залог автомобиля, который впоследствии был передан в ПАО Акционерный коммерческий банк «Российский капитал» без ее согласия. На момент оформления данного кредитного договора она осуществляла предпринимательскую деятельность, имела доход 70 000 руб. в месяц, начиная с декабря 2014 г. финансовая устойчивость пошла к снижению. С связи с финансовыми трудностями данный кредитный договор она реструктуризировала и заключила кредитный договор с ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» от 19.04.2016№, за счет увеличения срока кредита сумма платежа снизилась с 25 900 руб. до 21 500 руб., также ей пообещали снизить ставку до приемлемой величины. Свои обязанности по кредитному договору она исполняла добросовестно, но с августа 2017 она испытывала затруднения в выплатах по кредитному договору в связи с тем, что судебный пристав-исполнитель из-за ошибки, связанной оплатой транспортного налога заблокировал все ее счета, из-за чего ее деятельность как индивидуального предпринимателя была приостановлена и у нее не осталось средств для исполнения обязательств по кредитному договору. Деятельность в качестве индивидуального предпринимателя прекращена ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ она снова обратилась в ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» с заявлением о реструктуризации, которое было проигнорировано. Считает правомерным требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору в части основного долга в сумме 356 000,59 руб., данная сумму подтверждается платежными документами, имеющимися у нее на руках. С остальной суммой требования она не согласна, считает расчет кредитора ошибочным, процент неустойки завышенным.

Исследовав материалы дела, суд установил следующее.

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОССИЙСКИЙ ФИО2» (ПАО) заключил кредитный договор № с ФИО1 путем акцепта оферты со стороны заемщика. Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 664 000 руб. сроком на 60 месяцев под 29,9% годовых, открыт счет №, на который перечислена сумма кредита.

Как следует из представленных в материалы дела документов, АКБ «РОССИЙСКИЙ ФИО2» (ПАО) с ДД.ММ.ГГГГ переименован в акционерного общества «Банк ДОМ.РФ».

В соответствии с пунктом 3.2.2 общих условий, банк предоставил заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности; с пунктом 3.3.2 общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик оплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Согласно пункту 3.6.3 общих условий, ответчик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором.

Банк вправе досрочно взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет ответчику письменное требование о досрочном возврате кредита. Ответчик обязан в указанный срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, оплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (пункты 3.5.1, 3.5.3 Общих условий).

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ общих условий при ненадлежащем исполнении своих обязательств заемщик платит банку неустойку в размере и порядке, установленном в тарифах. В соответствии с приложением 2 тарифов по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения» по программе, вступившими в действие с ДД.ММ.ГГГГ и являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, при ненадлежащем исполнении своих обязательств, заемщик дополнительно оплачивает неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу и процентам с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения.

Пунктом 3.5 общих условия предусмотрено, что банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Кредитный договор, график платежей составлены в письменной форме, подписаны ФИО1, что свидетельствует о согласии ответчика с условиями договора, условиями погашения кредита, просроченной задолженности по договору.

Из расчета представленного Банком и выписки из лицевого счета следует, что ФИО1 не выполняла предусмотренные кредитным договором условия.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ банком направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не оплатила просроченную задолженность, до настоящего времени требование банка не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 940 016,87 руб., из которой сумма основного долга – 575 843,79 руб., проценты – 293 130,49 руб., неустойка – 71 042,59 руб.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в частности исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Расчет задолженности проверен судом и признан правильным и обоснованным.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств является неустойка (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вступившим в силу с ДД.ММ.ГГГГ Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №42-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации" статья 395 ГК РФ дополнена пунктом 6, которым предусмотрено, что если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а возможность снижения неустойки предоставлена суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства, определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суд, учитывая длительность просрочки исполнения обязательства по кредитному договору, исходит из двукратной учетной ставки (ставок) Банка ФИО2, существовавшей в период такого нарушения и не находит оснований для снижения неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

С учетом положений статьи 196 ГПК РФ, суд полагает, что размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 71 042,59 руб., из которой на просроченную ссуду - 28 270,87 руб., на просроченные проценты - 42 771,72 руб.

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, суд полагает, что требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № подлежат удовлетворению в полном объеме в размере 940 016,87 руб.

Рассматривая требования Банка о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд признает существенным нарушением договора длительное невнесение (с августа 2017 г.) ФИО1 платежей по кредитному договору, что привело к образованию указанной выше задолженности, причинившей Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ». При таких обстоятельствах, кредитный договор от 19.04.2016№/КФ-16, заключенный между АКБ «АКБ «РОССИЙСКИЙ ФИО2» (ПАО) и ФИО1, подлежит расторжению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание, что исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им государственная пошлина в сумме 18 600,17 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 940 016 (девятьсот сорок тысяч шестнадцать) рублей 87 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 600 (восемнадцать тысяч шестьсот) рублей 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд Владимирской области в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья Д.А. Глазкова