Решение № 2-143/2025 2-143/2025(2-5216/2024;)~М-3724/2024 2-5216/2024 М-3724/2024 от 16 января 2025 г. по делу № 2-143/2025

Дело № 2-143/2025

УИД 39RS0002-01-2024-005775-57


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 января 2025 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.А.,

при секретаре Куцовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика с условной защитой капитала,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что < Дата > между ней и ответчиком заключен договор № страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала, программа «Forward». В соответствии с пунктом 3 договора, объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные со смертью застрахованной и с дожитием застрахованного до определённой даты. Страховыми рисками, страховыми случаями являются: дожитие застрахованного до 01.04.2024, смерть застрахованного, смерть застрахованного результате внешнего события, дожитие застрахована с выплатой ренты/пенсии. Согласно пп.4 п.6 договора страхования страховая выплата при наступлении страхового случая по риску дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсия после наступления очередной даты, указанной в разделе 8 договора страхования, когда дата ренты, выплачивается 100% страховой суммы в размере 325 руб. В состав страховой выплаты может быть включён дополнительный инвестиционный доход. Страховая премия составила 1300 000 руб. В соответствии с п. 6 Договора, срок страхования установлен с 02.04.2021 по 01.04.2024, также установлены даты ренты 01.07.2021, 01.10.2021, 01.01.2022, 01.04.2022, 01.07.2022, 01.10.2022, 01.01.2023, 01.04.2023, 01.07.2023, 01.10.2023, 01.01.2024, 01.04.2024. Согласно пп.3. п. 12 Договора, дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «смерть застрахованного» и «дожитие застрахованного с выплатой ренты пенсии». Порядок расчёта дополнительного инвестиционного дохода описаны в разделе 13 условий страхования и в разделе 15 договора страхования. До марта 2022 г. ответчик выполнял свои обязательства выплачивая страховую выплату (инвестиционный доход) согласно условиям договора. 08.03.2022 по договору страхования наступил сценарий «Автоколл», что означает, что стоимость среднего значения корзины превысила уровень автоотзыва – 105% от начальной стоимости. 10.03.2022 ответчик направил в адрес письмо, согласно которого инвестиционная часть программы страхования закрывается. Также было сообщено что 1,25% от суммы взноса, что соответствует 16250 руб. выплата купона будет доступна после 01.04.2022; 99% от суммы взноса, что соответствует 1287000 руб. возврат доступен после 01.04.2002. Однако после наступления указанной даты, ответчик указанной выплаты не произвёл, личный кабинет заблокировал, самостоятельно получить причитающиеся выплаты истец не могла. Ответчику подано заявление на страховую выплату по риску «дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии» с выплатой страхового возмещения в виде дополнительного инвестиционного дохода. Однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения (дополнительного инвестиционного дохода) сославшись на не получение дохода по договору страхования в связи с наступлением рисков, а именно социально – политического экономического (кредитного) - невозможно проведение международных и мультивалютных расчётов с эмитентами производных финансовых инструментов (продажа активов, составляющих основы стратегии инвестирования) как результат политики международных санкций в отношении российских контрагентов. В переписке ответчик просил подождать до завершения срока договора и убедил истца, что страховая сумма дополнительного инвестиционного дохода будет выплачена после окончания срока действия договора страхования. В настоящее время срок действия договора страхования истёк, однако ответчик по-прежнему не выплачивает истцу страховое возмещение (дополнительный инвестиционный доход), предусмотренный договором страхования и подтверждённой ответчиком в письмах от 10.03.2022 и от 22.09.2022. С учетом уточненных требований от 18.10.2024 просила взыскать с ответчика страховое возмещение по договору страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № от 30.03.2021 в сумме 1319500 руб., неустойку в размере 1300000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ в сумме 403992,89 руб. по состоянию на 17.10.2024 и далее за период с 18.10.2024 по дату фактической оплаты суммы 1319500 руб., судебные издержки в виде оплаты юридических услуг в сумме 5000 руб., издержки в виде оплаты за нотариальное удостоверение (обеспечение доказательств) в сумме 15500 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8267 руб.

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, указанным в иске, уточненном иске, а также письменных пояснениях на возражения ответчика, согласно которым указывали, что п. 15 Договора на стр. 6 указан страйк 70 %, что означает, что при падении акций ниже 70 % происходит автоматическая продажа акций с целью сохранения капитала. В этом и заключается условная защита капитала, прописанные в названии и информационных материалах страховщиках договора. Таким образом, гарантия защиты капитала есть в договоре и прописаны в формулах. Но страйк не произошёл, акции не упали ниже 70% от начальной стоимости, произошёл автоколл – корзина акций достигла уровня досрочного погашения дополнительного дохода. Поясняли, что ответчик своих возражениях о том, что выплата дополнительного дохода не может производиться, когда страховщик не получил дохода, не может быть принята во внимание так как ответчик уводит суд от конкретного договора. Ответчик ведёт речь о договоре страхования (ИСЖ), когда у неё заключён договор страхования жизни с участием в инвестиционном доходе страховщика, что предполагает, что дополнительный инвестиционный доход выплачивается строго по стратегии Договора. Просили исковые требования с учетом уточнений удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила в их удовлетворении отказать, поддержав доводы письменных возражений, из которых следует, что дополнительный инвестиционный доход по договору страхования не был гарантирован. Также указала, что под результатом инвестиционной деятельности предполагается фактическое получение страховщиком дохода, а не виртуальные его отображение в показателях акций. Истец своих требованиях ссылается на информацию о виртуальной доходности по итогам динамики акций, а не на реально полученный доход ответчиком. Показатели акций, в которые были инвестированы денежные средства, являются лишь предполагаемый, а не фактическую прибылью, который может быть получена, а может и не быть получено в силу ряда причин. В связи с тем, что страховщик не получил доход, он не может произвести выплату. Условия договора страхования об участии страхователя в инвестиционном доходе, которые страховщиком не был получен, но должен быть выплачен страхователю, привело бы к риску не обеспечения финансовой устойчивости, что нарушило бы права других потребителей, которые не участвует в данной инвестиционной стратегии. Поддержала доводы, изложенные в письменных отзывах и возражениях.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Законом РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что в Российской Федерации осуществляется, в том числе такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (статья 32.9).

Согласно части 3 статьи 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу части 1 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 указанного Закона РФ при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 26 указанного Закона РФ для обеспечения исполнения обязательств по страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Согласно пункту 6 статьи 26 названного Закона РФ инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью.

Согласно статье 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, < Дата > между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала L0532/560/D015564/1 Программа «Forward», в соответствии с которым объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного и с дожитием Застрахованного до определенной даты.

В соответствии с п. 4 Договора, страховые риски, страховые случаи – дожитие застрахованного до < Дата >; смерть застрахованного; смерть застрахованного в результате внешнего события; дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии.

Страховые суммы по риску «дожитие застрахованного» - 13000 руб.; по риску «смерть застрахованного» - 13000 руб.; по риску «смерть застрахованного в результате внешнего события» - 1690000 руб.; по риску «дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии» - 325 руб. (п. 5 Договора).

Пунктом 6 договора страхования предусмотрено, что при наступлении страхового случая по риску в «дожитие застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы 13000 руб., после наступления даты, указанные в настоящем договоре как дата окончания договора страхования; при наступлении страхового случая по риску «смерть застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы 13000 руб., после наступления даты, указанный в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включён дополнительный инвестиционный доход.;

При наступлении страхового случая по риску «смерть застрахованного результате внешнего события» выплачивается 100% страховой суммы 1690000 руб. при условии предоставления страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, соответствии с разделом 10 условий; При наступлении страхового случая по риску «дожитие застрахованного с выплаты ренты/пенсии» после наступления очередной даты, указанные в разделе восемь настоящего договора страхования как даты ренты, выплачивается 100% страховой суммы 325 руб. В состав страховой выплаты может быть включён дополнительный инвестиционный доход. В случае смерти застрахованного в течение периода выплаты рента выплата ренты не осуществляется;

После наступления страхового случая одновременно по рискам «смерть застрахованного» и «смерть застрахованного в результате внешнего события» страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы по каждому из указанных настоящим пункте рискам.

Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования 1300 000 руб., которая уплачивается единовременно до < Дата > (п.7). Срок страхования определен – 3 года, дата начала срока страхования – < Дата >, дата окончания срока страхования – < Дата >. Дата окончания срока страхования по риску «смерть застрахованного в результате внешнего события» - < Дата >.

Даты ренты - < Дата >, < Дата >, < Дата >, < Дата >, < Дата >, < Дата >, < Дата >, < Дата >, < Дата >, < Дата >, < Дата >, < Дата >.

В подп. 3 п. 12 Договора страхования предусмотрено, что дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «смерть застрахованного» и «дожитие застрахованного с выплатой ренты пенсии». Порядок расчёта дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 условий, а также в разделе 15 настоящего договора. При этом при расчёте дополнительного инвестиционного дохода не учитываются страховые резервы по рискам «дожитие застрахованного» и «смерть застрахованного в результате внешнего события».

Застрахованный выбрал стратегию инвестирования «Зона комфорта 3.0», валюта инвестирования рубли. Стратегия основана на акциях пяти глобальных компаний «ADVANCED MICRO DEVICES INC., SALESFORCE.COM INC., DOW INC., NVIDIA CORP., VALE SA-SP ADR. Исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, ПРОИЗВОДСТВЕННЫЕ И другие инструменты (п. 15 Договора).

В пункте 15 также приведены определения: стратегия инвестирования – формирование системы долгосрочных целей при помощи инвестиционной деятельности и выбор наиболее рациональных и эффективных путей их достижения.

Тикер акции — краткое название акции, соответствующей выбранной стратегии инвестирования. Является уникальным идентификатором в рамках одной биржи или информационной системы.

ФИО4 акций – корзина акций, составленная из следующих акций, соответствующих выбранной стратегии инвестирования: ADVANCED MICRO DEVICES INC - AMD UW Equity - NASDAQ - 1/5; SALESFORCE.COM INC - CRM UN Equity - NYSE - 1/5; DOW INC -DOW UN Equity - NYSE - 1/5; NVIDIA CORP NVDA - UW Equity - NASDAQ - 1/5; VALE SA-SP ADR - VALE UN Equity - NYSE - 1/5.

Дата экспирацииt – дата, соответствующая периоду t, на которую определяются значения акций, соответствующих выбранной стратегии инвестирования, для целей определения дополнительного инвестиционного дохода.

Дата НЗА – дата, на которую определяются начальные значения акций, соответствующих выбранной стратегии инвестирования, для целей определения дополнительного инвестиционного дохода.

НЗА – начальные значения акций, соответствующих выбранной стратегии инвестирования, для целей определения дополнительного инвестиционного дохода.

Расчетный рабочий день – день, в который рассчитываются значения одной или нескольких акций, соответствующих параметрам активов использующихся страховщиком для вложений, в соответствии с выбранной стратегией инвестирования.

Дополнительный инвестиционный доход определяется в соответствии с разделом 13 Условий и рассчитывается по приведенной в договоре формуле (с округлением вниз до целого числа):

Увеличение дополнительного инвестиционного дохода (резерва страховых бонусов) после соответствующей даты экспирацииt (при расчетах возможны промежуточные округления вниз до целого числа и выбор положительных значений промежуточных величин).

В случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным сумме начисленного к этому моменту дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора страхования, уменьшенной на величину произведенных ранее выплат дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. В случае частичного неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования начисляется пропорционально полученному страховщиком.

В случае если по тем или иным причинам дата НЗА, дата экспирацииt или дата экспирацииm не является расчетным рабочим днем по одной или нескольким акциям, то дата НЗА, дата экспирацииt или дата экспирацииm по одной или нескольким акциям переносится на следующий расчетный рабочий день в соответствии с параметрами активов, использующихся страховщиком для вложений, в соответствии с выбранной стратегией инвестирования.

Дополнительный инвестиционный доход (ДД) по договору страхования (резерв страховых бонусов) равен определенной страховщиком к дате расчета сумме увеличения дохода ДДt за вычетом дохода, выплаченного ранее. При расчете дополнительного инвестиционного дохода возможны промежуточные округления и выбор положительных значений промежуточных величин. Приведены параметры программы: дата НЗА: < Дата >; Страйк: 70%.

Указанный пункт договора также содержит важные замечания, из которых следует, что дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком с учетом выбранной при заключении договора страхователем/застрахованным стратегии инвестирования.

Дополнительный инвестиционный доход рассчитывается по формуле, изложенной выше. До каждой из дат экспирации, а также при досрочном прекращении договора страхования дополнительный инвестиционный доход равен сумме начисленного к этому моменту дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора страхования, уменьшенной на величину произведенных ранее выплат дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, изложенной выше, и не равный нулю, включается в состав страховой выплаты только по рискам «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты/пенсии», «Смерть Застрахованного» и может быть выплачен только после наступления дат, указанных в настоящем договоре как даты ренты и дата окончания срока страхования.

Дополнительный инвестиционный доход не включается в состав страховой выплаты по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного в результате внешнего события».

Во всех случаях существенных изменений в формуле или методе расчета показателей по стратегии инвестирования или в случае прекращения расчета показателей по стратегии инвестирования или сбоя показателей по стратегии инвестирования, или иных случаев, влекущих невозможность расчета дополнительного инвестиционного дохода, значение дополнительного инвестиционного дохода принимается равным сумме начисленного к этому моменту дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора страхования, уменьшенной на величину произведенных ранее выплат дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

В пункте 15 Договора также имеется декларация о рисках, связанных с инвестированием:

Страхователь подтверждает, что ознакомлен страховщиком с декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках.

Акцептом настоящего договора страхователь подтверждает, что он ознакомлен со всей представленной в настоящей декларации информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе прямо не указанные в декларации, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках.

Для целей декларации под риском при осуществлении операций на финансовых рынках понимается возможность наступления события, влекущего за собой потери или недополучение дохода страхователем.

Приведена классификация рисков, в частности риск потери дохода – возможность наступления события, которое влечет за собой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций. В случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным сумме начисленного к этому моменту дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора страхования, уменьшенной на величину произведенных ранее выплат дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. В случае частичного неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования начисляется пропорционально полученному страховщиком; опосредованный риск – возможность наступления неблагоприятного для страхователя события у источника, не связанного непосредственно со страхователем, но влекущего за собой цепочку событий, которые, в конечном счете, приводят к потерям у страхователя.

Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования. Страхователь/застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода. Акцептом настоящего договора страхователь/застрахованный подтверждает ознакомление с содержанием настоящего раздела и выбор стратегии инвестирования «Зона комфорта 3.0» по программе «FORWARD».

В пункте 16 договора указано, что страхователь/застрахованный, с условиями настоящего договора страхования и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования жизни к сроку с участием Страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (вариант 9) ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (включая Приложение 1 к настоящему договору) получил.

Неотъемлемой частью договора является расписка об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, в которой фактически приведены условия договора страхования, в частности, указано, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не гарантирует получение дополнительного инвестиционного дохода по договору. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций. Заявления любых лиц об увеличении в будущем стоимости объектов инвестиций могут расцениваться не иначе как предположения и не являются рекомендациями к действию. Клиент понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода. Описание инвестиционных рисков приведены в договоре.

Согласно расписке об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования, ФИО1 ознакомлена с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в разделе 15 Договора. Решение о выборе инвестиционной стратегии принято ей самостоятельно, осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода; понимает, что размер страховой выплаты по договору может быть меньше, чем уплаченная им по договору страховая премия. С условиями ознакомлена и согласна.

Заключение договора на указанных в нем условиях, ознакомление с условиями страхования стороной истца в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Таким образом, при заключении договора согласованы все его существенные условия, четко выражен его предмет, а также воля сторон, договор подписан сторонами добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки стороны были ознакомлены до подписания договора, при этом, истцом не представлено допустимых доказательств того, что в момент заключения договора ответчиком была предоставлена неполная или неверная информация о договоре.

< Дата > ФИО1 в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществлена уплата страховой премии по договору в размере 1300000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от < Дата >.

В соответствии с Условиями страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (вариант 9), настоящие Условия страхования разработаны на основании Правил страхования жизни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и в дополнение Программы страхования «Страхование жизни к сроку с участием Страхователя в инвестиционном доходе Страховщика и условной защитой капитала (вариант 9)». На основании настоящих Условий и действующего законодательства Российской Федерации ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заключает со страхователями договоры страхования жизни. Условия, содержащиеся в настоящих Условиях и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования прямо указывается на применение таких Условий, и сами Условия изложены в одном документе с договором страхования или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора страхования Условий страхования должно быть удостоверено записью в Договоре. По договору страхования, заключенному в соответствии с Условиями, предусмотрено право страховщика на начисление дополнительного инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) может быть включен в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» (п. 3.2.2. Условий) и «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии» (п. 3.2.4. Условий). Дополнительный инвестиционный доход не выплачивается отдельно.

Из пункта 13.1 Условий страхования следует, что в рамках настоящих Условий предусмотрено право страховщика на начисление дополнительного инвестиционного дохода страхователю. Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) – доход, получаемый от инвестирования страховщиком части страховой премии по договорам страхования, заключенным в соответствии с настоящими Условиями, включаемый в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии», а также в состав выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования. При этом при расчете дополнительного инвестиционного дохода не учитываются страховые резервы по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного в результате внешнего события».

Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) определяется (начисляется) страховщиком на соответствующую дату экспирацииt с учетом направлений / Стратегий инвестирования, указанных в Договоре страхования или приложениях к нему (пункт 13.3 Условий).

Дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, изложенной выше, и не равный нулю, включается в состав страховой выплаты только по рискам «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии», «Смерть Застрахованного» и может быть выплачен только после наступления дат, указанных в Договоре страхования как даты выплаты ренты и дата окончания срока страхования; во всех случаях существенных изменений в формуле или методе расчета показателей по стратегии инвестирования или в случае прекращения расчета показателей по стратегии инвестирования или сбоя показателей по стратегии инвестирования, или иных случаев, влекущих невозможность расчета дополнительного инвестиционного дохода, значение дополнительного инвестиционного дохода принимается равным сумме начисленного к этому моменту дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора страхования, уменьшенной на величину произведенных ранее выплат дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования (пункты 13.3.2, 13.3.3 Условий).

В обоснование своих доводов ФИО1 в ходе судебного разбирательства указывала, что до марта 2022 года ответчиком выплачивался инвестиционный доход (страховая выплата), согласно условиям договора. < Дата > по договору страхования № от < Дата > наступил сценарий «Автоколл», что означает, что стоимость среднего значения корзины превысила уровень автоотзыва - 105 % от начальной стоимости. < Дата > ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило в адрес страхователя письмо, согласно которого инвестиционная часть программы страхования закрывается. Также ей было сообщено: что 1,25 % от суммы взноса, что соответствует 16250 рублей – выплата купона будет доступна после < Дата >; 99 % от суммы взноса, что соответствует 1287000 рублей - возврат доступен после < Дата >. Однако после наступления указанных дат ответчик выплаты не произвел, до настоящего времени указанные денежные средства страхователю не выплачены. Направленная в адрес ответчика претензия с требованием осуществления страховой выплаты по риску «дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии» с выплатой страхового возмещения в виде дополнительного инвестиционного дохода оставлена без ответа.

Возражая относительно заявленных исковых требований ответчик указывал, что дополнительный инвестиционный доход по договору страхования не был гарантирован. Страхователь принял на себя риски, в том числе неполучения дохода. Под результатом инвестиционной деятельности, очевидно, предполагается фактическое получение страховщиком дохода, а не виртуальное его отображение в показателях акций. Расчет дополнительного инвестиционного дохода производится на каждую дату выплаты ренты в зависимости от динамики вышеуказанных акций на расчетную дату (дату экспирации) согласно предусмотренной договором страхования формуле. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не получало дополнительный инвестиционный доход, что подтверждается справкой специализированного депозитария.

По вышеуказанным Условиям страхования, заключенный сторонами договор страхования жизни предусматривал выплату страхователю/застрахованному страховщиком дополнительного инвестиционного дохода.

Судом также установлено, что для получения дополнительного инвестиционного дохода по заключенному с истцом договору страховщиком с целью реализации стратегии инвестирования была приобретена номинированная в рублях нота эмитента Наименование эмитента Goldman Sachs, с международным кодом идентификации ценных бумаг (ISIN) №, что подтверждается выпиской со счета специализированного депозитария ООО «СД Партнер».

Условия выплат по данной ценной бумаге (состав корзины акций, даты наблюдений, и т.п.) идентичны условиям расчета дополнительного инвестиционного дохода в договоре страхования. Платежи по ценной бумаге зависят от динамики котировок перечисленных акций Advanced Micro Devices, Inc., Salesforce.com, Inc., Dow Inc., Nvidia Corporation, Vale S.A. на те же даты наблюдений.

Из материалов дела также следует, что 29.01.2021 истцу была произведена страховая выплата в размере 32825 руб. (32500 руб. дополнительный инвестиционный доход + 325 рента за 1 дату.

14.10.2021 произведена страховая выплата в размере 32825 руб. (32500 руб. дополнительный инвестиционный доход + 325 рента за 1 дату.

04.02.20212 произведена страховая выплата в размере 32825 руб. (32500 руб. дополнительный инвестиционный доход + 325 рента за 1 дату.

13.05.2022 произведена страховая выплата в размере 325 руб. ранта за 1 дату.

21.09.2022 произведена страховая выплата в размере 325 руб. ранта за 1 дату.

02.01.2023 произведена страховая выплата в размере 650 руб. ранта за 2 даты.

04.04.2023 произведена страховая выплата в размере 1625 руб. ранта за 5 дат.

04.04.2023 также произведена страховая выплата в размере 13000 руб. (страховая сумма по дожитию).

Всего выплат осуществлено на сумму 114400 рубля.

10.03.2022 согласно представленной истцом переписки с электронной почте, от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило письмо, в соответствии с которым < Дата > по договору страхования № от < Дата > наступил сценарий «Автоколл», что означает, что стоимость среднего значения корзины превысила уровень автоотзыва - 105 % от начальной стоимости, инвестиционная часть программы страхования закрывается. 1,25 % от суммы взноса, что соответствует 16250 рублей – выплата купона будет доступна после < Дата >; 99 % от суммы взноса, что соответствует 1287000 рублей - возврат доступен после < Дата >; 1% от суммы взноса, будет возвращен в конце срока действия договора < Дата >.

< Дата > ФИО1 в соответствии с условиями договора обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением сценария «Автоколл». Событие произошло < Дата >. Просила произвести выплату дополнительного инвестиционного дохода 99% от суммы взноса, что составляет 1287000 рубль и 1,25% суммы, что составляет 16250 рублей.

Как уже установлено судом < Дата > произведена страховая выплата в размере 325 руб. ранта за 1 дату; < Дата > произведена страховая выплата в размере 325 руб. ранта за 1 дату; < Дата > произведена страховая выплата в размере 650 руб. ранта за 2 даты; < Дата > произведена страховая выплата в размере 1625 руб. ранта за 5 дат; < Дата > также произведена страховая выплата в размере 13000 руб. (страховая сумма по дожитию).

В письме от < Дата > в адрес ФИО5 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило, что страховая сумма по риску «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты/пенсии», выплачена на указанные в заявлении реквизиты. Что касается дополнительного инвестиционного дохода, согласно раздела 15 договора, в случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, Дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным сумме начисленного к этому моменту дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора страхования, уменьшенной на величину произведенных ранее выплат дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. В случае частичного неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования начисляется пропорционально полученному страховщиком. В настоящее время осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода по договору не представляется возможным ввиду неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, вследствие реализации рисков, перечисленных в декларации о рисках, связанных с инвестированием, в разделе 15 договора, а именно социально-политического и экономического (кредитного) - невозможно проведение международных мультивалютных расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов (продажа активов, составляющих основу стратегии инвестирования) как результат политики международных санкций в отношении российских контрагентов. Доведено до сведения, что через некоторое время не исключено значительное снижение указанных выше рисков с восстановлением возможности взаиморасчетов, что может позволить осуществить его выплату.

< Дата > ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просил произвести выплату дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в сумме 1303250 рублей, а также неустойку в размере 1300000 рублей.

В соответствии с актуальным расчетом дополнительного инвестиционного дохода по договору L0532/560/D015564/1, представленным ответчиком, произведенным с учетом данных страховой системы «ИНСИС», Условий страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (вариант 9) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», расчет производится в соответствии с разделом 15 Договора страхования. Расчет дополнительного дохода по первым трем периодам составил 32500 руб. за каждый период наблюдения на < Дата >, < Дата >, < Дата >.

Относительно периодов 4-12 указано, что в соответствии с условиями Договора страхования расчет дополнительного дохода производится на основании данных Bloomberg Terminal (Блумберг терминал). На данный момент компания Bloomberg закрыла доступ к информации о котировках для пользователей из Российской Федерации, в связи с чем Страховщик не может произвести расчет дополнительного дохода по договору страхования. В связи с невозможностью расчета и неполучением дохода Страховщиком по ценной бумаге XS2318550683, дополнительный доход к выплате до получения денежных средств Страховщиком равен 0.00 руб.

Согласно пункту 1.2. Положения ЦБ РФ от 10 июня 2015 года №474-П «О деятельности специализированных депозитариев» специализированный депозитарий осуществляет функции по учету и контролю в отношении имущества, принадлежащего акционерному инвестиционному фонду, имущества, составляющего паевой инвестиционный фонд, имущества, в которое размещены средства пенсионных резервов, инвестированы (размещены) средства пенсионных накоплений, активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения специализированный депозитарий, заключивший договор об оказании услуг специализированного депозитария со страховщиком и с управляющей компанией страховщика (в случае ее привлечения), должен принимать и хранить в том числе подлинники документов, подтверждающих право собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.

Как следует из доводов стороны ответчика, услуги специализированного депозитария ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оказывает ООО «СД Партнер».

Согласно информации с официального сайта Национального расчетного депозитария, размещенной в разделе Справочник иностранных финансовых инструментов, отвечающих требованиям Указания Банка России о квалификации, ценные бумаги, которыми владеют кандидаты, имеют международный идентификационный код ценной бумаги ISIN.

ООО «СД Партнер» по ценной бумаге ISIN= № в целях учета и хранения были переданы Центральному депозитарию – Национальный расчётный депозитарий (НРД). Таким образом, ООО «СД Партнер» является депонентом по отношению к Национальному расчётному депозитарию (НРД).

Национальным расчетным депозитарием для получения денежных средств от погашения ценных бумаг, приобретенных у зарубежных организаций, открыт счет в банке Euroсlеаr Ваnк.

В то же время из информации, размещенной на официальном сайте НРД в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» следует, что указанный банк в соответствии с Постановлением (ЕС) №, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) № от < Дата >, не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

< Дата > ООО «СД Партнер» направило в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ответ на обращение от < Дата > о предоставлении уведомления о невыплате дохода по GOLDMAN SACHS INTER нота < Дата > №, из которого следует, что ООО СД Партнер учитывал до < Дата > указанные Облигации на счете депо в ПАО РОСБАНК, а ПАО РОСБАНК, в свою очередь, Euroclear Bank S.A. / N.V. На основании полученной от ПАО Росбанк информации были сформированы платежные ведомости по погашению номинальной Облигации и по купонному доходу по Облигациям с датой среза 14.03.32022. Однако, выплаты по Облигациям не перечислены ПАО РОСБАНК на счета ООО СД Партнер по причинам, зависящим от Иностранных депозитариев. Информация о ситуации с выплатами по иностранным ценным бумагам размещена в сети Интернет на сайте ПАО РОСБАНК, по адресу: < ИЗЪЯТО > Причитающиеся денежные средства будут переведены на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» после того, как Иностранные депозитарии снимут текущие ограничения на платежи и средства поступят на счета ООО СД Партнер. Начиная с < Дата > Euroclear Bank S.A. / N.V, ссылаясь на Постановление Совета Европы № от < Дата > и Регламент № от < Дата >, не осуществляет операции по поручениям ПАО РОСБАНК по перечислению доходов по иностранным ценным бумагам (дивиденды, купоны, суммы от погашения облигаций и т.п.), ранее зачисленных на корреспондентский счет ПАО РОСБАНК Euroclear в Bank S.A. /N.V, по реквизитам депонентов. Регламент размещен на официальном сайте < ИЗЪЯТО > Также отмечает, в соответствии с Разделом 5.4.1.1(c) Операционных процедур, < Дата > Euroclear принял решение полностью исключить российские рубли из списка возможных валют расчетов, в следствии чего корреспондентский счет Euroclear в российских рублях в ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) АО был закрыт. ПАО РОСБАНК получил от Euroclear уведомление, что конвертация остатков денежных средств по счетам клиентов в российских рублях была произведена < Дата > с датой валютирования < Дата > по обменному курсу 77,6475 (полученному из источника WMR Reuters по состоянию на 10:00 лондонского времени < Дата >) < ИЗЪЯТО >

Ранее, < Дата > ПАО РОСБАНК направляло в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомления о выплате номинальной стоимости/купонного дохода GOLDMAN SACHS INTER нота < Дата > № В графе дата перечисления - Доллар США, Рубль РФ, Евро Передача выплаты в настоящий момент невозможна по причинам, зависящим от депозитариев корреспондентов.

Данные обстоятельства при рассмотрении настоящего дела не опровергнуты, подтверждены ответчиком.

Кроме того, указанные обстоятельства свидетельствуют и об отсутствии возможности расчета инвестиционного дохода до снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария Российской Федерации.

Вместе с тем согласно сообщениям ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от < Дата > и < Дата >, направленным в адрес ФИО1, в соответствии с договором № № в случае восстановления возможности совершения расчетов по ценным бумагам и получения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дополнительного инвестиционного дохода, истцу будет выплачен дополнительный инвестиционный доход.

Согласно статье 307.1 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в данном Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил – общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно статье 32.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с условиями договора страхования жизни №№ от < Дата > обязанность страховщика по выплате дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от факта получения им дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем.

Страхователь ознакомлен с условиями получения дополнительного инвестиционного дохода с учетом декларации о рисках, в числе которых указаны риски социально-политического и экономического характера, и согласился на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях.

Принимая во внимание, что в силу вышеуказанных причин доход по ценной бумаге № финансовой организацией не был получен, и надлежащий размер инвестиционного дохода в соответствии с условиями заключенного сторонами договора – на момент окончания срока его действия не может быть установлен, оснований для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 дополнительного инвестиционного дохода не имеется, так как в соответствии с условиями заключенного сторонами договора страхования при неполучении инвестиционного дохода у ответчика не возникла обязанность по выплате его страхователям.

Несмотря на то, что купонный доход по ценной бумаге № зачислен на счет международного депозитария Euroclear, ответчиком не получен, распределение дополнительного инвестиционного дохода страхователям являлось бы возможным только при фактическом получении его на счет страховщика в рублевой валюте.

Условие договора о выплате дополнительного инвестиционного дохода после получения его самим страховщиком не противоречит закону.

В силу прямого указания закона и договора страхования, доход страхователя является производным по отношению к доходу страховщика. Страховщик вправе распределять между страхователями и выплачивать им часть своего инвестиционного дохода, иные платежи (например, дополнительные выплаты за изменение динамики акций), при этом, о последствиях неполучения страховщиком дохода указано в договоре страхования - в формуле, инвестиционной декларации и Расписке об ознакомлении с информацией об условиях.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания страхового возмещения в виде дополнительного инвестиционного дохода, так и производных от него требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения исковых требований, оснований для взыскания с ответчика понесенных истцом судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика с условной защитой капитала - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 31 января 2025 года.

Судья И.А. Иванова