Решение № 2-2938/2020 2-2938/2020~М-3169/2020 М-3169/2020 от 22 ноября 2020 г. по делу № 2-2938/2020

Дело № 2-2938-20

УИД: 42RS0005-01-2020-005819-15


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации город Кемерово 23 ноября 2020 года Заводский районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Неганова С.И.

при секретаре Рамзайцевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании части страховой премии по договору страхования, в котором просит расторгнуть договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ООO СК «Сбербанк страхование жизни»; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 89 283 рублей 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей., расходы на составление искового заявления в размере 7000 рублей.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №№. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ Истцу была навязана и оформлена дополнительная платная услуга в виде добровольного страхования, в том числе не предоставлена полная и необходимая для Потребителя информация. Кредитный договор, заключен Истцом исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее по тексту - Истец) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту- Ответчик), был заключен Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Договор страхования). Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО Сбербанк сроком на 84 месяца.

По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 113 967 рублей 70 коп., которые истец перечислила в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен на период действия кредитного договора. Подписывая предложенную форму договора, Истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Поскольку Истец не обладает специальными познаниями в финансовой и юридической сфере, при заключении договора исходила из того, что все условия договора необходимы и достаточны, поэтому поставил подписи во всех разделах, где было указано истцу представителем Ответчика. Далее выяснилось, что помимо кредита Банк навязал дополнительное условие страхование жизни и здоровья Заемщика. Без страхования жизни и здоровья получить кредит было невозможно. Представитель ПАО Сбербанк при заключении кредитного договора сообщил, что кредит предоставляется только на определенных стандартных условиях и заключения Договора страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ Истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, в виду чего действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено.

Поскольку, договор страхования продолжай действовать, Истец, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть мне неиспользованную часть страховой премии. Однако, страховая компания в удовлетворении требований Истца отказала. С отказом страховой компании Истец не согласна, считает его незаконным, и нарушающим права как потребителя по следующим основаниям.

Договор страхования жизни заключен как обязательное основание для заключения кредитного договора с ПАО «Сбербанк» и содержит прямую отсылку к, условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составляет 113 967 рублей 70 копеек. Между тем свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец исполнила ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, необходимость услуги страхования для истца прекратилось, так как была полностью закрыта задолженность по кредитному договору, для которого и заключался указанный договор страхования. Ответчик обязан вернуть Истцу денежную сумму по договору страхования в размере 89 283 рублей 40 коп. Указанная сумма основана на следующем расчете: Договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ был заключен на 84 месяца. Страховая премия составила 113 967 рублей 70 коп. за весь срок действия договора или 1 356 рублей 76 коп. в месяц. Срок фактического пользования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 18 месяцев и 6 календарных дней. Страховая премия за этот период составила: 1 356 рублей 76 коп. * 18 месяц + 262,62 рубля (43,77рубля за 1 календарный день) = 24 684 рублей 30 коп. Итого, 113967 рублей 70 коп. — 24684 рублей 30 коп. = 89 283 рублей 40 коп.

Считает, что Ответчик причинил потребителю моральный вред, поскольку Истец переживал, в результате нарушения его прав, необходимости отказа от услуг, вынужден был принимать меры по претензионному и судебному разрешению требований.

С учетом вышеизложенных обстоятельств нарушения Ответчиком прав истца как потребителя, считает возможным потребовать с Ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. Расходы на составление искового заявления составили 7 000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В отзыве на исковое заявление представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни" просит истцу ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни", представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, своевременно и надлежащим образом были извещены о времени и месте судебного заседания, представитель ответчика просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. А страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №№, заемщик ФИО1 выразила желание застраховать свою жизнь и здоровье в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается заявлением ФИО1 на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного, страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласна с ними, в том числе с тем, что:

· участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

· участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего Заявления;

· действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Согласно п.3 Условий участие в программе добровольного, страхования жизни и здоровья в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование Клиента (который становится Застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю. Сторонами Договора страхования являются страхователь - Банк - и страховщик – Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Представленные документы свидетельствуют о том, что до заключения договора страхования ФИО1 была ознакомлена и согласна с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, получила на руки копии заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, Условий участия и Памятку застрахованному лицу.

Таким образом, ФИО1 была застрахована в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по договору страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, указанных в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ

Уплаченная ФИО1 комиссия Банка за подключение к программе страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику перечислена Банком в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" за оказания последним страховых услуг.

В соответствии с условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составляет 84 месяцев, начиная с даты подписания заявления на страхование, страховая сумма: по риску «Смерть от несчастною случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), совокупно по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 - 1.1.5 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию): 779000 руб.; по риску «Дистанционная медицинская консультация»: 50 000 руб.; по страховому риску «<данные изъяты>» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования согласно п. 5.1 Заявления; по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день Оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования согласно п. 5.1 Заявления, но не более 2 000 рублей за каждый день Оплачиваемого периода нетрудоспособности. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» в размере непогашенной задолженности на дату наступления страхового случая является ПАО Сбербанк, в остальной части - застрахованное лицо.

Поскольку по условиям договора страхования страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредитному договору, в случае наступления страхового случая страховщиком производится страховая выплата согласно условиям договора страхования, то в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Соответственно досрочное исполнение обязательств по кредитному договору основанием для возврата страховой премии за неиспользованный период страхования в соответствии с п. 1, абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является.

Сведений о наличии иных обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец ФИО1 суду не представила.

В соответствии с Условиями участия по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика возврат застрахованному физическому лицу денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; в случае подачи соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1 Условий участия).

В остальных случая возврат страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от страхования договором не предусмотрен.

Условия договора страхования в указанной части сторонами не оспорены, являются действующими, закону не противоречат.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

С заявлением об отказе от договора добровольного страхования ФИО1 обратилась по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Согласно Заявлению о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк был уведомлен о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ФИО1

Истец обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть ей неиспользованную часть страховой премии. Однако, страховая компания в удовлетворении требований истца отказала.

Истец при подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, ознакомившись с условиями страхования, согласилась с ними, и выразил свое волеизъявление, подписав согласие на включение ее в число участников программы добровольного страхования жизни и здоровья на таких условиях. Истец реализовал свое право, выбрав вариант кредитования с предоставлением ей ответчиком соответствующей услуги по подключению к упомянутой страховой программе.

Доводы искового заявления основаны на неправильном толковании норм материального права.

Ссылка истца на то, что существование страхового риска, прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, так как заемщик погасил кредит, в связи с чем действие договора страхования должно прекратиться до окончания его срока, является несостоятельной, не соответствует обстоятельствам дела, поскольку согласно договору страхования, заключенному между истцом и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", страховым случаем является смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, <данные изъяты>, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация, в связи с чем исполнение обязательств по кредитному договору не исключило наступление страхового случая.

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования жизни от 11.01.2019г. заключенного между ФИО1 и ООO СК «Сбербанк страхование жизни», взыскании части страховой премии у суда отсутствуют.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, то производные от них требования о взыскании с ответчика морального вреда удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 30.11.2020 года.

Председательствующий: С.И. Неганов

Копия верна:

Подлинный документ подшит в гражданском деле №2-2938/2020 Заводского районного суда г. Кемерово.