Решение № 2-1029/2025 2-1029/2025~М-414/2025 М-414/2025 от 20 апреля 2025 г. по делу № 2-1029/2025

№ 2-1029/2025

УИД 50RS0030-01-2025-000701-97


Решение

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 21 апреля 2025 года

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Волковой Е.С.,

при секретаре Парфеновой Е.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 олгы о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратились в суд с настоящим исковым заявлением, указав, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г., ОГРН <данные изъяты>. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее Банк).

28.06.2024 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № <данные изъяты>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1069 000 руб. под 28,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2015, <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.07.2024, на 14.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 137 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 30.07.2024, на 14.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 108 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 230557,85,30 руб.

По состоянию на 14.02.2025 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 1226882,30 руб., их них:

Комиссия за ведение счета: 447 руб.

Иные комиссии 9236,64 руб.

Комиссия за смс-информирование: 0 руб.

Дополнительный платеж: 0 руб.

Просроченные проценты: 145633,91 руб.

Просроченная ссудная задолженность: 1 024624,28 руб.

Просроченные проценты на просроченную ссуду: 8929,07 руб.

Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 12,56 руб.

Неустойка на остаток основного долга: 0 руб.

Неустойка на просроченную ссуду: 6095,43 руб.

Неустойка на просроченные проценты: 1237,78 руб.

Штраф за просроченный платеж: 0 руб.,

Неразрешенный овердрафт 30000 руб.

Проценты по неразрешенному овердрафту 665,63 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № <данные изъяты> от 28.06.2024 заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством <данные изъяты>, 2015, <данные изъяты>. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства с применением к ней дисконта 21,74 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 801425,16 руб.

Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просил взыскать с ответчика сумму задолженности с 30.07.2024 по 14.02.2025 в размере 1226882,3 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 47268,82 руб.; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, 2015, <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 801425,16 руб., способ реализации – с публичных торгов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещались своевременно надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя, настаивая на удовлетворении заявленных уточненных исковых требований.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствие неявивщихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой же главы кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По правилам ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

По правилам ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Судом установлено, что 28.06.2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №<данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1069000 рублей под 28,9% годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства – автомобиля марки <данные изъяты>, 2015, <данные изъяты>.

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п.12 Индивидуальных условий кредитного договора, за просрочку уплаты ежемесячных платежей взимается неустойка в размере 20% годовых.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами заключен договора залога транспортного средства. Согласно Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства, для заключения договора залога залогодатель представляет в банк заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями банка. Акцептом Банком оферты о заключении договора залога будет являться предоставление банком кредита путем перечисления денежных средств по реквизитам с назначением платежа. Индивидуальные признаки передаваемого в залог транспортного средства указаны в договоре потребительского кредита. Уведомление о возникновении залога на автомобиль марки <данные изъяты>, 2015, <данные изъяты> зарегистрировано в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору №<данные изъяты> от 28.06.2024 года заемщик просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом – транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п. 9.5 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства право залога банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику.

В силу положений п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на 14.02.2025 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 1 226 882,30 руб., их них:

Комиссия за ведение счета: 447 руб.

Иные комиссии 9236,64 руб.

Комиссия за смс-информирование: 0 руб.

Дополнительный платеж: 0 руб.

Просроченные проценты: 145633,91 руб.

Просроченная ссудная задолженность: 1 024624,28 руб.

Просроченные проценты на просроченную ссуду: 8929,07 руб.

Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 12,56 руб.

Неустойка на остаток основного долга: 0 руб.

Неустойка на просроченную ссуду: 6095,43 руб.

Неустойка на просроченные проценты: 1237,78 руб.

Штраф за просроченный платеж: 0 руб.,

Неразрешенный овердрафт 30000 руб.

Проценты по неразрешенному овердрафту 665,63 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1, 2,3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч.1 ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно договору купли-продажи от 19.12.2022 ФИО1 купил у ФИО2 за 590000 автомобиль марки <данные изъяты>, 2015, <данные изъяты>.

Согласно сведениям ГИБДД автомобиль марки <данные изъяты>, 2015, <данные изъяты> зарегистрирован за ФИО1 на основании договора, заключенного в простой письменной форме, от 19.12.2022 г.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, открыл счет №<данные изъяты>, предоставил заемщику денежные средства в размере 1024000 рублей путем зачисления кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету, не оспаривалось сторонами.

Порядок возврата кредита и процентов за его пользование установлен разделом 6 индивидуальных условий договора, графиком погашения кредита (приложение к договору).

В реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата 29.06.2024 года зарегистрировано уведомление о возникновении залога движимого имущества – спорного транспортного средства в пользу залогодержателя ПАО «Совкомбанк», залогодатель ФИО1, с регистрационным номером №<данные изъяты>.

Факт нарушения обязательств ответчиками (заемщиком, его наследниками) не опровергнут, наличие задолженности и ее размер не оспорены. Своего расчета задолженности ответчиками суду представлено не было, так же как и не представлено доказательств и сведений о том, что какие-то платежи, произведенные заемщиком, не учтены судом при расчете задолженности.

В связи с тем, что обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, то образовавшаяся задолженность по оплате основного долга, процентов, расчет которой осуществлен истцом в соответствии с условиями договора и с учетом положений статьи 319 ГК РФ, обоснованно взыскана с ответчика.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

С целью защиты прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству в п. 4 ст. 339.1 ГК РФ введено правовое регулирование, предусматривающее, что залог движимого имущества может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге в реестре уведомлений о залоге такого имущества, который ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате. Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от 2 октября 2007 г. № 229-Ф «Об исполнительном производстве» (далее – Закон об исполнительном производстве).

В силу п. 1 ч. 1 ст. 85 Закона об исполнительном производстве оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктов 1 и 2 ст. 89 Закона об исполнительном производстве реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества; начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Законодательство, действующее на момент возникновения спорных отношений и на момент рассмотрения спора в суде, не содержит императивных норм о том, что начальная продажная цена являющегося предметом залога движимого имущества должна устанавливаться исключительно решением суда при разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество. Напротив, установление стоимости заложенного транспортного средства судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства будет отвечать как интересам взыскателя, так и должника, поскольку данная стоимость будет устанавливаться на дату, наиболее близкую к дате реализации, будет максимально достоверной.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства начальная продажная цена определяется с применением к ней дисконта 21,74 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 801425,16 руб.

Принимая во внимание, что заемщик не надлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита, размер задолженности превышает 5% от стоимости заложенного имущества, период просрочки превышает три месяца, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, 2015, <данные изъяты>, путем его реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 801425,16 рублей.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в пункте 16 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

По общему правилу, проценты подлежат начислению и уплате до момента фактического возврата суммы займа (суммы кредита). Условий, исключающих действие данного правила, судами обеих инстанций не установлено. В связи с чем, отказ в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование кредитом исходя из условий кредитного договора до момента возврата суммы кредита, не соответствует требованиям ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 28,9 % годовых на сумму остатка просроченного основного долга с 30.07.2024 по 14.02.2025.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В материалах дела имеется платежное поручения №238 от 17.02.2025 года об уплате банком при подаче искового заявления по взысканию долга с ФИО1 государственной пошлины в сумме 47268,82 руб. Соответственно, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 47268,82 руб.

На основании изложенного выше, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> года рождения, паспорт <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору №<данные изъяты> от 28.06.2024 за период с 30.07.2024 по 14.02.2025 в размере 1 226 882,3 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, 2015 года выпуска, VIN <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 801 425,16 руб.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> года рождения, паспорт <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 47268,82 руб.

Решение может быть обжаловано апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение по гражданскому делу изготовлено 07 мая 2025 года.

Судья Волкова Е.С.