Решение № 2-78/2020 2-78/2020(2-806/2019;)~М-738/2019 2-806/2019 М-738/2019 от 4 февраля 2020 г. по делу № 2-78/2020

Дело № 2-78/2020


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Плешаново 5 февраля 2020 г.

Красногвардейский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Дрямова В.А.,

при секретаре Агишевой Л.Ж.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в Красногвардейский районный суд Оренбургской области с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее - ПАО «Банк ВТБ») о защите прав потребителей, указывая, что между ним (далее - заемщик) и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых, срок возврата кредита - <данные изъяты>. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление страхового полиса № со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 85 490 рублей 00 копеек. При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии составила <данные изъяты> и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». У него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в договоре не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В данном случае, банк не предоставил ему право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом сотрудником банка. При заключении кредитного договора банк был обязан предоставить ему в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг. Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, договора банковского счета, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом, что не соответствует ст. ст.819, 927 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательными. Кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования - не подлежит возврату. Таким образом, в связи с навязанностью банком заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату. В условиях кредитного договора указано лишь на обязанность заемщика заключить договор страхования с выбранной банком страховой компанией, однако не указан размере страховой премии. Ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования нет конкретного указания на сумму страховой премии и на вознаграждение, уплачиваемое банку, за услугу страхования. Заемщику не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом банку при оказании данной услуги. Неуказание в тексте договора страхования суммы страховой премии - как цены договора в рублях, является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Отсутствие в кредитном договоре сведений о возмездности предоставления услуги по страхованию не соответствует требованиям ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».Таким образом, банк вводит заемщиков в заблуждения, не указывая стоимость собственных посреднических услуг, ограничивая возможность заемщика оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги банка, оценить возможность и выгоду от непосредственного обращению в страховую компанию, минуя посредников. При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условия, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Усматривается отсутствие предоставления заемщику выбора страховой организации, как стороны договора страхования, на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок действия кредитного договора, что противоречит положениям Постановления Правительства РФ № о ДД.ММ.ГГГГ «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Страхование значительно увеличило сумму кредита является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. Истец как сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что в случае незаключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с <данные изъяты> годовых до <данные изъяты> годовых. Заемщику должно было быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего сотрудник банка должен был ознакомить заемщика с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленным банком. Банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п.4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика, это вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Заключение договора страхования не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку условие о страховании в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора. Банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора. Разница между предложенными банком процентными ставками составляет <данные изъяты> (при заключении договора личного страхования - <данные изъяты> годовых, без заключения договора личного страхования 18 %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Таким образом, с учетом п. 4 кредитного договора, устанавливающего увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закону, что влечет признание его таковым и возврат заемщику полной суммы страховой премии в размене <данные изъяты>. Просит признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика от договора страхования; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу сумму страховой премии в размере 85 490 рублей 00 копеек, сумму морального вреда в размере <данные изъяты>, сумму нотариальных расходов в размере <данные изъяты> сумму штрафа в размере <данные изъяты> от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании участия не принимали, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебном заседании участия не принимал, извещался надлежащим образом. В направленном суду возражении просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. В обоснование возражений указал, что между истцом и банком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого (п. 4 и п. 26) к базовой процентной ставке применяется дисконт в размере <данные изъяты> годовых при осуществлении истцом страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. Согласно п. 21 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия). До заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления заемных денежных средств, их использования и порядка возврата, с которой последний ознакомился и согласился. Как следует из анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), заполненной и подписанной в соответствующих разделах истцом, он добровольно и в своем интересе выразил согласие на подключение к программе страхования, поскольку приобретение дополнительных услуг по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. При этом о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования истец проинформирован (п. 2.10-2.11 Правил кредитования). Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования, устанавливается в размере от одного процентного пункта. Истцом в целях применения дисконта к базовой процентной ставке был оформлен полис страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ВТБ Страхование» (Программа «Лайф+»), при этом до заключения кредитного договора была предоставлена возможность отказа от подключения к программе страхования путем проставления соответствующей отметки в анкете-заявлении на получение кредита. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - Дисконт), такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (п.2.10 Правил кредитования). В силу п.п. 14 и 22 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что он ознакомлен и согласен с условиями договора, обязуется исполнять все условия кредитного договора и согласен с ними, в том числе с тарифами, Индивидуальными условиями, Общими условиями и Графиком платежей. Экземпляр Индивидуальных условий и Графика платежей получен заемщиком на руки. ДД.ММ.ГГГГ при получении кредита истец заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» - компанией, соответствующей требованиям банка. Страховая премия перечислена банком страховщику. При установлении процентной ставки Банком применен дисконт согласно п.4 Индивидуальных условий. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме - кредитные средства предоставлены, дисконт применен, что не оспаривается заемщиком. Индивидуальные условия подписаны лично Заемщиком на каждой странице. П. 6 Индивидуальных условий предлагает Клиенту Банка 2 варианта процентной ставки: пониженной при наличии страхования и базовой при отсутствии страхования. В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. У заемщика было право выбора на заключение кредитного договора в двух вариантах: с применением дисконта в случае осуществления страхования и без применения дисконта к базовой процентной ставке при отсутствии страхования. Данное обстоятельство является доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию не обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), не является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. А также не влияет на срок предоставляемого кредита. П. 4 Кредитного договора (индивидуальных условий) не является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. ФЗ «О потребительском кредите» в п. 10 ст.7 устанавливает, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Однако данное условие не обязывает Банк предоставлять Заемщику два вида кредитных договоров, а требует лишь предоставить ему право выбора. В соответствии с п. 2 ст. 7 если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Таким образом, п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного Банком с Истцом полностью соответствует требованиям ФЗ «О потребительском кредите», истцу предложено 2 варианта кредитования и наличие страхования не влияет на существенные условия кредитного договора, а именно на его срок и сумму. На этапе заполнения клиентом Анкеты-Заявления на получение кредита истец имел возможность выразить свое согласие или несогласие на подключение программы страхования. Согласие на страхование испрашивается в разделе 13 Анкеты-Заявления. Утверждения о том, что истец был лишен возможности отказаться от страхования и за него все действия по предоставлению данного согласия совершены сотрудником Банка на банковском бланке с машинописным текстом не основаны на реальных документах и ничем не подкреплены. Бланки действительно заполнены машинописным текстом с ячейками для проставления отметки о волеизъявлении клиента и местом для его собственноручной подписи в подтверждение его выбора. В разделе 13 Анкеты-Заявления проставлена отметка в ячейке согласия на обеспечение истцу страхования, информация о применении понижающего процентную ставку дисконта и информация о том, что имеется возможность получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг в виде страхования, а также проставлена собственноручная подпись истца, подтверждающая его выбор и осведомленность в наличии альтернативного варианта кредитования без обязательного заключения договора страхования. Применение машинописных бланков предусмотрено ФЗ «О потребительском кредите». Банк расценивает как злоупотребление правом истца: отсутствие в кредитном договоре сведений о возмездности услуги по страхованию, ее стоимости и сроке - Индивидуальные условия (п.4) и Особые условия (п.2.10 и п.2.11) кредитного договора содержат условие, которое необходимо исполнить при желании применения дисконта. Они не содержат в себе ни перечня страховых компаний, ни условий договора страхования (срок страхования, например), ни суммы страховой платы. Воля заемщика выбрать себе страховую компанию, список которых размещен на сайте банка, на информационных стендах Банка и столах кредитных менеджеров, а также согласовать удобные для себя условия договора страхования. Индивидуальные условия содержат в себе информацию о том, что для применения понижающего процентную ставку Дисконта - страхование необходимо осуществить в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Включение в Индивидуальные условия сведений о страховой компании, сумме и сроке являлось бы нарушением как ФЗ «О потребительском кредите», «О защите прав потребителей» и антимонопольного законодательства. Истец, обладая информацией об условии для снижения процентной ставки, имеет полное право обратиться в одну из аккредитованных банком страховых компаний, заключить договор страхования, предоставить полис/договор страхования и документ об оплате в банк - подписать кредитные документы и получить кредитные средства. Либо воспользоваться услугой Банка по предоставлению ему услуги по включению в число застрахованных с получением полиса страхования, содержащего в себе условия, страховые риски, страховую сумму, размер страховой премии и срок страхования. Кредитный договор не обязывает Клиента банка оплачивать услугу по предоставлению страхования за счет кредитных средств и не содержит в себе такого условия. Соответственно, истец волен был принять наиболее удобный для себя способ оплаты, обеспечение страхования и его условия. Отсутствие возможности отказаться от услуги страхования, заключить договор с иной страховой компанией, на другой срок - данное утверждение истца также опровергается Индивидуальными и Особыми условиями кредитования. Согласно п. 27 Индивидуальных условий и п. 2.10 и 2.11 Особых условий - заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка. Ни один из вышеуказанных документов не содержит в себе условия о сроке страхования равном сроку кредитования. Банк полагает, что истец намеренно в исковом заявлении искажает данные условия, пытаясь тем самым ввести суд в заблуждение. Напротив, п. 2.11 Особых условий указывает, что для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом, каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка, а Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (п.2.11 Правил кредитования).

Относительно нарушения банком ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 10 ст.7 ФЗ «О защите прав потребителей» истец полагает, что п.4 противоречит указанным нормам, предоставляя Банку право в одностороннем порядке увеличить процентную ставку с <данные изъяты> по <данные изъяты> годовых. Банк полагает, что в данном случае истец неверно трактует законодательные нормы. В соответствии п. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. П. 10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите» предусматривает, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Как упоминалось выше, все эти положения Банком соблюдены. Истец самостоятельно и в своем интересе, выбрал условия предоставления кредита понижающие процентную ставку - обеспечение страхования. Истец ознакомлен с общими условия кредитования, в части отмены понижающего ставку Дисконта, в случаях прерывания страхования или заключения договора страхования с несогласованными банком страховыми компаниями или с иным перечнем страховых рисков. П. 4.1. Индивидуальных условий содержит совершенно четкое требование для установления и сохранения сниженной процентной ставки. П. 2.10 Особых условий также предусматривает условие сохранения сниженной процентной ставки в случае отказа от договора страхования, заключенного в дату предоставления кредита. Ответчик надлежащим образом проинформировал Истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора. Истец подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг. Был поставлен в известность о том, что согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что может отказаться от страхования в любое время - данные сведения содержатся в Анкете-Заявлении на предоставление кредита, подписанной собственноручно истцом и в индивидуальных условиях кредитного договора. В соответствии со ст. 309 ГК РФ Банком все обязательства исполнены в полном объеме. Все условия предоставления кредита согласованы с заемщиком и соответствуют ГК РФ, закону о банках и банковской деятельности, ФЗ «О защите прав потребителей» и ФЗ «О потребительском кредите».

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании участия не принимал, извещался надлежащим образом.

В соответствии с ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, отказывает в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Статьей 1 ГК РФ определено, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. При этом п. 2 указанной статьи установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 3 ст. 154 и п. 4 ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

В силу указаний ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

При этом ст. 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из приложенных к иску материалов следует, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого (п. 4 и п. 26) кредит предоставляется под 18 % годовых, при этом к базовой процентной ставке применяется дисконт в размере <данные изъяты> годовых при осуществлении истцом страхования жизни и здоровья, выбранного им добровольно. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Согласно п. 21 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия).

ФИО1 была предоставлена полная информация об условиях предоставления заемных денежных средств, их использования и порядка возврата, с которой последний был ознакомлен надлежащим образом, о чем свидетельствуют его подписи.

Как следует из анкеты-заявления на получение кредита, он добровольно и в своем интересе выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по обеспечению страхования и был проинформирован, как его действия повлияют на размер процентной ставки по кредитному договору.

При этом ФИО1 был также проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования в соответствии с п. 2.10-2.11 Правил кредитования, где имеется его собственноручная подпись. Из указанных пунктов следует, что дисконт, то есть скидка, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования, устанавливается в размере от одного процентного пункта.

ФИО1 был предоставлен полис страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ООО СК «ВТБ Страхование», при этом до заключения кредитного договора действительно была предоставлена возможность отказа от подключения к программе страхования путем проставления соответствующей отметки в анкете-заявлении на получение кредита. Указанной возможностью ФИО1 не воспользовался.

Согласно п. 2.10 Правил кредитования в случае, если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

Таким образом, доводы истца ФИО1 о навязывании указанных услуг ему как потребителю не подтверждаются представленными материалами дела.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктами 14 и 22 Индивидуальных условий договора, не оспоренными ФИО1 при заключении договора, им подтверждено, что он ознакомлен и согласен с условиями договора, обязуется исполнять все условия кредитного договора и согласен с ними, в том числе с тарифами, индивидуальными условиями, общими условиями и графиком платежей. Экземпляр индивидуальных условий и графика платежей получен А.С.МБ. лично.

ДД.ММ.ГГГГ при получении кредита Истец заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия перечислена банком страховщику. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме - кредитные средства предоставлены, дисконт применен, что не оспаривается истцом.

Индивидуальные условия подписаны лично ФИО1 на каждой странице.

Суд соглашается с доводами представителя ответчика в части того, что пункт 6 индивидуальных условий предлагает два варианта процентной ставки: пониженной при наличии страхования и базовой при отсутствии страхования.

ФИО1 при заключении договора обладал правом выбора на заключение кредитного договора: с применением дисконта в случае осуществления страхования и без применения дисконта к базовой процентной ставке при отсутствии страхования. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что предоставление банком услуги по кредитованию не обусловлено предоставлением другой услуги, в том числе по страхованию жизни и здоровья, не является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых денежных средств.

Согласно п. 10 ст. 10 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. В соответствии с п. 2 ст. 7 если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Таким образом, п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, соответствует требованиям Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ №, так как ФИО1 предложено два варианта кредитования и наличие страхования не влияет на существенные условия кредитного договора, а именно на его срок и сумму.

ФИО1 имел возможность выразить свое несогласие на подключение программы страхования. Согласие отражено в разделе 13 Анкеты-Заявления.

Согласно п. 4.1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

4.2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гоажданского кодекса Российской Федерации.

4.3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4.4 п. 16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

4.9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

4.12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

4.18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Вышеуказанные условия предусмотрены кредитной документацией, представленной по запросу суда, индивидуальные и общие условия не противоречат требованиям Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Ссылки ФИО1 на отсутствие в кредитном договоре сведений о возмездности услуги по страхованию, ее стоимости и сроке суд признает необоснованными, так как Индивидуальные условия (п.4) и Особые условия (п.2.10 и п.2.11) кредитного договора содержат условие, которое необходимо исполнить при желании применения Дисконта. исходя из этих требований заемщик вправе выбрать страховую компанию самостоятельно из списка размещенных на сайте банка, на информационных стендах Банка и имеющихся у кредитных менеджеров.

Кроме того, заемщику предоставлена возможность согласования выбранных им условий договора страхования.

Согласно п. 27 Индивидуальных условий и п. 2.10 и 2.11 Особых условий заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Также не нашли своего подтверждения доводы истца о нарушении ответчиком cт. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.10 ст.7 ФЗ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пункт 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите» предусматривает, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

ФИО1 самостоятельно выбрал условия предоставления кредита, понижающие процентную ставку - обеспечение страхования.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ответчиком ПАО «Банк ВТБ» условия договора выполнены. Иных доказательств истцом не представлено.

В связи с чем оснований, предусмотренных договором, для возврата истцу уплаченной страховщику страховой премии в данном случае не имеется.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование заявленных требований и возражений и представить суду доказательства, отвечающие требованиям относимости и допустимости.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Каких - либо относимых и допустимых доказательств тому, что со стороны банка заемщику была навязана дополнительная услуга в качестве условия получения кредита - заключение договоров страхования и предоставление кредита поставлено в зависимость от приобретения услуги страхования, суду не представлено, в связи с чем у ответчика не возникло обязательств вследствие неосновательного обогащения.

Доводы истца направлены на иное толкование положений законодательства, применяемого к спорным правоотношениям, с которыми суд не может согласиться.

Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что в данном случае установлено из материалов дела.

Тот факт, что сумма страхового взноса удержана банком из заемных денежных средств, а страхование клиента увеличивает сумму кредита, не противоречит действующему законодательству, регулирующему спорные правоотношения, и условиям заключенного сторонами договора, поскольку истец сам указал в заявлении на предоставление кредита на необходимость оплаты дополнительных услуг, что не свидетельствует о нарушении прав истца. Банком плата за оказанную страховой компанией услугу включена в сумму кредита исключительно исходя из волеизъявления заемщика, выраженного в письменной форме. Удержание банком и перечисление страховщику части кредита в сумму для оплаты страховой премии осуществлено в рамках выполнения договорных обязательств между истцом и страховщиком, и прав потребителя не нарушает.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон в гражданском процессе обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.

Истцом А-вым С,М. не представлено доказательств того, что при заключении договора ему не были известны условия, об изменении которых он требует, в связи с чем оснований для удовлетворения его требований как в части признания недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика от договора страхования; так и в части взыскания в его пользу с ПАО «Банк ВТБ» суммы страховой премии в размере 85 490 рублей 00 копеек, суммы морального вреда в размере <данные изъяты>, суммы нотариальных расходов в размере <данные изъяты>, суммы штрафа в размере <данные изъяты> от взысканной суммы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Красногвардейский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.А. Дрямов

Решение в окончательной форме составлено 11 февраля 2020 г.