Решение № 2-185/2017 2-185/2017~М-152/2017 М-152/2017 от 13 июня 2017 г. по делу № 2-185/2017

Дело № 2-185/2017


Решение

Именем Российской Федерации

р.п. Новониколаевский 14 июня 2017 года

Новониколаевский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего федерального судьи - Суслова А.А.

при секретаре - Андреевой Е.А.,

с участием:

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению ФИО3 <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «РГС-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки за невозврат неиспользованной части страховой премии и компенсации морального вреда,

Установил:

ФИО3 <данные изъяты> обратился в Новониколаевский районный суд <адрес> с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «РГС-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки за невозврат неиспользованной части страховой премии и компенсации морального вреда и просит взыскать с ответчика в его пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 122 518 рублей 73 копейки, неустойку за невозврат части страховой премии в размере 132 320 рублей 16 копеек и в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание не явился истец ФИО3, извещён судом своевременно и надлежащим образом о причинах неявки в суд не сообщил.

В судебное заседание не явился ответчик ООО «СК «РГС-Жизнь», о дате, времени и месте судебного заседания извещался судом своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил.

Суд, учитывая мнение представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, так как в их отсутствие возможно выяснение всех обстоятельств дела.

Из содержания искового заявления усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор <***> согласно которому ему был предоставлен потребительский кредит в размере 932 203 рубля 39 копеек, сроком на 60 месяцев на приобретение автомобиля (из них: 770 000 рублей на приобретение транспортного средства, а 162 203 рубля 39 копеек на оплату страховой премии по договору личного страхования). Таким образом в общую стоимость кредита был также включен страховой взнос на личное страхование его жизни и здоровья как заемщика согласно заключенному в тот же день ДД.ММ.ГГГГ через ПАО «Плюс Банк» между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» договору страхования от несчастных случаев путем выдачи полиса <***>-С1 страховая премия составила 162 203 рубля 39 копеек. Заключение договора страхования было обусловлено необходимостью получение кредита, то есть в данном случае личное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного договора, что подтверждается следующим:1) оно было осуществлено за счет средств кредита ПАО «Плюс Банк» и единовременно сумма 162 203 рубля 39 копеек в полном объеме за весь период страхования удержана банком в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь» при выдаче кредита, то есть в соответствии с пунктами 1.10, 1.13, 121-1.23, 3.3 Общих условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» где указано, что кредит это денежные средства, предоставляемые в целях оплаты стоимости автомобиля и страховой премии; тарифы Банка по кредитной программе «АвтоПлюс» это тарифы, определяющие базовые условия кредитования, включая требования к личному страхованию заемщика; договор личного страхования заемщика это договор личного страхования в соответствие с Программой страхования 1 (от несчастных случаев со страховыми рисками смерть, постоянная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая) либо в соответствии с Программой страхования 2 (от несчастных случаев и болезней со страховыми рисками смерть, временная, постоянная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезней); страховая премия по договору страхования может быть оплачена за счет кредита при условии страхования по Программе 1 либо по Программе 2. 2) согласно п.11 и п.20 индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс» кредита по программе «АвтоПлюс» потребительский кредит предоставлен ФИО3 на условиях личного страхования в ООО «СК «РГС-Жизнь» по полису <***>-С1 на приобретение транспортного средства и на оплату страховой премии по договору личного страхования. 3) оба договора и кредитный договор и договор страхования заключены одновременно в день выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ и имеют смежную нумерацию, кредитный договор <***>, а договор страхования (полис) производную от него нумерацию <***>-С1, где добавленная к основному номеру С1 обозначает выбранную программу страхования (Программу 1), то есть договор страхования однозначно привязан к кредитному договору. 4) сумма потребительского кредита равна страховой сумме 932 203 рубля 39 копеек, то есть кредитный договор на сумму 932 203 рубля 39 копеек полностью обеспечен договором страхования на 932 203 рубля 39 копеек. 5) период действия страхования равен периоду действия кредитного договора 60 месяцев, то есть с пунктом 7.21 Общих условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» где указано, что срок действия договора страхования должен быть менее срока кредита (при сроке кредитования до 60 месяцев включительно). 6) программа страхования предусматривает личное страхование жизни и здоровья только заемщиков (о чём указано в полисе страхования <***>-С1 и в названии Программы 1: «Программа 1 индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков», в данном случае страхование неразрывно связано с кредитом. 7) по условиям Программы 1 для страховой выплаты по событию, имеющему признаки страхового случая, независимо от события вившегося поводом для подачи заявления страховщику должны быть предъявлены следующие документы: заявление о страховой выплате установленного страховщиком образца, документ удостоверяющий личность заявителя, договор страхования (полис), полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты, квитанция об уплате страховой премии (страховых взносов), если она уплачивалась наличными деньгами, свидетельство о праве на наследство (предоставляется наследниками застрахованного лица), кредитный договор, справка из банка о размере задолженности кредитозаемщика на дату заявленного события (последние два документа также свидетельствуют о том, что кредитный договор и договор личного страхования не два самостоятельных договора, а основное и обеспечивающее обязательства). 8) письмом ПАО «Плюс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (уведомление о смене кредитора в связи с уступкой права требования Банку СОЮЗ (АО) прямо указывается на обеспечительный характер договора страхования по отношению к основному обязательству - кредитному договору. Таким образом, потребительский кредит был выдан на условиях одновременного личного страхования, в обеспечение кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере 932 203 рубля 39 копеек был полностью ФИО3 погашен, обязательства по основному кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнены. Поскольку договор страхования <***>-С1 был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору <***> он считается прекращенным со ДД.ММ.ГГГГ с прекращением обеспеченного им обязательства на основании п.4 ст.329 ГК РФ, а также на основании п.1 ст.958 ГК РФ, поскольку после прекращения обеспеченного обязательства возможность наступления страхового случая в целях обеспечения кредита исключена (отпала) и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Период страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 1827 дней. Страховая премия составляет 162 203 рубля 39 копеек / 1927 дней = 88 рублей 78 копеек. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (447 дней) размер страховой премии на которую имеет право страховщик пропорционально составляет 447 дней х 88 рублей 78 копеек + 39 684 рубля 66 копеек. Соответственно к возврату неиспользованной части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование подлежит сумма в размере 162 203 рубля 39 копеек - 39 684 рубля 66 копеек = 122 518 рублей 73 копейки. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил в ООО «СК «РГС-Жизнь» требование о возврате части страховой премии 122 518 рублей 73 копейки по полису <***>-С1 от ДД.ММ.ГГГГ, в которых просил страховщика в соответствии с ч.1 ст.31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в 10-ти дневный срок с момента получения данного требования вернуть неиспользованную часть страховой премии в указанном размере. Данное требование было получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СК «РГС-Жизнь» не ответив по существу требований, предоставило отписку с предложением подать заявление об отказе от договора страхования после чего действие договора, по мнению страховщика должно прекратиться без каких-либо выплат. Просит взыскать с ответчика в его пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 122 518 рублей 73 копейки, неустойку за невозврат части страховой премии в размере 132 320 рублей 16 копеек и в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, поддерживает требования искового заявления и просит их удовлетворить по изложенных в исковом заявлении основаниям.

В соответствии с доводами письменных возражений представителя ответчика, с исковыми требованиями ООО «СК «РГС-Жизнь» не согласно, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Изучив доводы искового заявления, объяснения представителя истца, представленные возражения на исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд делает следующие выводы.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «Плюс Банк» заключен договор на предоставление потребительского кредита <***>, согласно которому банк предоставил ФИО3 кредит сроком на 60 месяцев в сумме 932 203 рубля 39 копеек на приобретение автомобиля, из которых 770 000 рублей 00 копеек на приобретение транспортного средства, а 162 203 рубля 39 копеек на оплату страховой премии по договору личного страхования. Банком обязательства перед ФИО3 исполнены надлежащим образом.

Также ФИО3 и ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" заключили договор страхования от несчастных случаев по Программе 1 «Индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков» на срок с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ с уплатой страховой премии в размере 162 203 рубля 39 копеек, о чем свидетельствует полис <***>-С1 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере 932 203 рубля 39 копеек был полностью ФИО3 погашен, обязательства по основному кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил в ООО «СК «РГС-Жизнь» требование о возврате части страховой премии в размере 122 518 рублей 73 копейки.

Согласно сообщению №ж от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «СК «РГС-Жизнь» сообщает о том, что условия, необходимые для возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита ФИО3 не соблюдены, то у страховщика отсутствуют основания для каких-либо выплат. Предлагается направить заявление о досрочном расторжении договора.

Из условий Программы 1 индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков следует, что действие договора страхования прекращается по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством. Страховщик вправе возвратить страхователю 50 % от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования; копии или оригинала договора страхования; письма из Банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

В полисе страхования от несчастных случаев <***>-С1 от ДД.ММ.ГГГГ указано, что по условиям возможного возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, действуют условия Программы страхования.

При исполнении кредитных обязательств досрочно, отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска, является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Материалами дела подтверждается, что ФИО3 был предоставлен потребительский кредит в сумме 932 203 рубля 39 копеек по договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ на 60 месяцев, с даты заключения указанного договора. ДД.ММ.ГГГГ кредит полностью ФИО3 погашен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил в ООО «СК»РГС-Жизнь» требование о возврате части страховой премии, в связи с тем, что он досрочно погасил сумму кредита по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление ФИО3 получено ООО «СК»РГС-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ.

Требования истца ФИО3 в части взыскания с ответчика о взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме 122 518 рублей 73 копейки не подлежат удовлетворению в связи со следующим.

Статья 3 Федерального Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № устанавливает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат помимо прочих, положения о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 1 указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 Указания.

Статья 958 ГК РФ определяет условия досрочного прекращения договора страхования.

Часть 1 названной статьи предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предусматривает, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Часть 3 ст. 958 ГК РФ устанавливает, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пункт 2 части 3 статья 958 ГК РФ предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По твёрдому убеждению суда в данном случае речь идёт о досрочном отказе страхователя от договора страхования, следовательно, порядок возврата страховой премии определяется договором страхования.

В соответствии с Полисом страхования от несчастных случаев <***>-С1 от ДД.ММ.ГГГГ условия договора страхования и Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заёмщиков ПАО «Банк Плюс» были прочитаны страхователем ФИО3, они ему понятны, он с ними согласился.

Абзац 2 Раздела «Прекращение действия договора» вышеупомянутой Программы 1 предусматривает, что страховщик вправе возвратить страхователю 50 % от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий:

- договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия;

- страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования; копии или оригинала договора страхования; письма из Банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что страхователь ФИО3 выплатил банковский кредит и уведомил страховщика о расторжении договора страхования за пределами установленных договором 45 дней с начала действия договора (с ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, и, в соответствии с п.2 ч.3 ст. 958 ГК РФ, не имеет права на возврат части уплаченной страховой премии по названному договору.

Доводы истца и его представителя о том, что договор страхования подлежит прекращению на основании ч.ч.1 и 3 ст. 958 ГК РФ вследствие невозможности наступления страхового случая, суд считает необоснованным.

Из письма заместителя директора Клиентского центра ООО СК «Росгосстрах Жизнь» следует, что в связи с не поступлением от страхователя письма с заявлением на досрочное расторжение договора страхования, страхования компания предоставляет ФИО3 возможность принять окончательное решение относительно расторжения договора, до этого момента Договор страхования считается действующим.

В исковом заявлении истец ФИО3 не просил суд расторгнуть в судебном порядке договор страхования от несчастных случаев <***>-С1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, принимая настоящее решение в пределах заявленных исковых требований, приходит к выводу о том, что на момент вынесения настоящего решения Договор страхования от несчастных случаев <***>-С1 от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый сроком до ДД.ММ.ГГГГ, является действующим, и, исходя из смысла Раздела «Страховые случаи» Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заёмщиков ПАО «Банк Плюс», не может согласиться с заявлением истца о том, что Договор подлежит прекращению вследствие невозможности наступления страхового случая.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требованиях о взыскании неиспользованной части страховой премии истцу отказано, суд также отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании в пользу истца неустойки за невозврат неиспользованной части страховой премии и компенсации морального вреда в связи с необоснованностью.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «РГС-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки за невозврат неиспользованной части страховой премии и компенсации морального вреда, отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Новониколаевский районный суд.

Судья:

Решение суда в окончательной форме принято 19 июня 2017 года.

Судья: