Решение № 2-797/2019 2-797/2019~М-847/2019 М-847/2019 от 22 сентября 2019 г. по делу № 2-797/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2019 года г.Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Левенковой Е.Е.,

при секретаре Лапшиной Е.В.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев материалы гражданского дела № 2-797/2019 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обосновании заявленных требований указало, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 120 000,00 руб.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «<данные изъяты>» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего на днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в индивидуальных условиях. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в индивидуальных условиях (25 число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

При заключении Договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Данная услуга оказана банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с индивидуальными условиями.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов на оплату страховых взносов составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59,00 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд.

ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 215683,03 рублей, из которых: сумма основного долга -118043,36 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 27 453,50 руб.; сумма штрафов – 28 675,70 руб.; сумма процентов-41510,47 руб.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Согласно индивидуальным условиям банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, 0,055% ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1-5 платежа); просрочку требования банка о полном погашении задолженности-0,1% ежедневно от суммы задолженности. Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 5356,83 руб.

Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного истец просил взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 215 683,03 руб., из которых: сумма основного долга – 118043,36 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 27 453,50 руб., сумма штрафов – 28 675,70 руб.; сумма процентов – 41 510, 47 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 356,83 руб.

В судебном заседании:

представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска. Указала, что не имеет материальной возможности погасить задолженность, ежемесячно вносит платежи по мере возможности. Получает пенсию, также получает пенсию по потере кормильца, является инвалидом <данные изъяты>, производит уплату по исполнительным листам.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав имеющиеся по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Статья 807 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и того же качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта на сумму 120000 руб., процентная ставка по кредиту - 29,9% годовых, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по договору, в соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет 51 день. Полная стоимость кредита по карте 34,36%.

Договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, банковского продукта карта «<данные изъяты>», общих условий договора.

Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы банка и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

С правами и обязанностями ответчик была ознакомлена с момента подписания кредитного договора, что подтверждается ее подписями в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего на днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в индивидуальных условиях. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в индивидуальных условиях (25 число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

При заключении Договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с индивидуальными условиями.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов на оплату страховых взносов составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59,00 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Факт получения Заёмщиком денежных средств, обусловленных Кредитным договором, подтверждается выпиской по счету № по Кредитному договору в размере 120 000,00 руб.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из Кредитного договора, с условиями которого ответчик полностью согласилась, что подтверждается ее подписью на каждом листе Кредитного договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что истец свои обязательства исполнил в полном объеме и выдал ответчику кредит в сумме 120 000,00 руб., ФИО2 принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном полном погашении кредита. Однако до настоящего времени требование истца о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Данное обстоятельство не оспаривалось ответчицей в судебном заседании.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик, в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по кредитному договору, доказательств обратного в судебное заседание не предоставлено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Алексинского судебного района Тульской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу истца задолженность по вышеуказанному кредитному договору, в размере 223 683,03 руб. и судебные расходы, выразившиеся в оплате государственной пошлины в размер 2 718,42 руб., а всего 226 401,45 руб., которые впоследствии по заявлению ответчика был отменен.

На основании представленных в судебное заседание письменных доказательств установлено, что ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполняет обязательства по исполнению условий Кредитного договора, в связи с чем, образовалась просроченная кредитная задолженность.

Гражданское законодательство устанавливает ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в форме неустойки.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Из представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 215 683,03 руб., из которых: сумма основного долга – 118 043.36 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 27 453,50 руб., сумма штрафов – 28 675,70 руб.; сумма процентов – 41510,47 руб.

Судом проверен расчет задолженности, представленный истцом. Данный расчет суд признает арифметически правильным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона. Контррасчета ответчиком не представлено.

Таким образом, ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по погашению основного долга, уплате процентов. Доказательств обратного стороной ответчика предоставлено не было.

Анализируя изложенное, с учетом вышеприведенных норм, в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ООО «ХКФ Банка» о взыскании задолженности по Кредитному договору подлежат удовлетворению.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита установлен, суд признает обоснованным начисление штрафа за просрочку платежей и убытков законными.

Кроме того, данные штрафные санкции предусмотрены условиями заключенного договора, который ответчиком заключен добровольно и в установленном законом порядке ею не оспаривался.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание, что истцом были понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной в размере 5 356,83 руб., что подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает возможным удовлетворить также требование истца о возмещении судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины за счёт ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору в размере 215 683 рублей 03 копеек, из которых: 118 043 рубля 36 копеек - сумма основного долга, 27 453 рубля 50 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 28 675 рублей 70 копеек - сумма штрафов, 41 510 рублей 47 копеек - сумма процентов, и судебные расходы, выразившиеся в оплате государственной пошлины в размер5 356 рублей 83 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Алексинский городской суд Тульской области, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 26.09.2019.

Судья