Решение № 2-837/2021 2-837/2021~М-954/2021 М-954/2021 от 18 июля 2021 г. по делу № 2-837/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 19 июля 2021 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Маньковой С.А.,

при помощнике судьи Гальковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России», в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России», к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России», в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России», обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав на то, что на основании кредитного договора <***> от 05.12.2019 ФИО1 выдан кредит в сумме 336322,00 рублей, на 48 месяцев, под 15,9% годовых.

01.03.2021 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, который впоследствии был отменен определением суда от 23.03.2021 на основании ст. 129 ГПК РФ.

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами (п.п. 14 и 6).

В соответствии с Общими условиями кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (п. 3.1). Платежная дата – календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита (п. 1). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, подп. «а» п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме. Однако, как видно из расчета цены иска, обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняются заемщиком ненадлежащим образом.

По состоянию на 07.05.2021 задолженность ответчика по кредитному договору <***> от 05.12.2019 составляет 07.05.2021 в размере в 371516,51 руб., из которой просроченный основной долг – 313919,22 руб., просроченные проценты – 56872,83 руб., неустойка за просроченный основной долг – 215,94 руб., неустойка за просроченные проценты – 508,52 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего момента не выполнено.

Ссылаясь на положения ст.ст. 309-310, 314, 330-331, 401, 807, 809-810 и 819 ГК РФ просил расторгнуть кредитный договор <***> от 05.12.2019 и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору <***> от 05.12.2019 по состоянию на 07.05.2021 в размере в 371516,51 руб., из которой просроченный основной долг – 313919,22 руб., просроченные проценты – 56872,83 руб., неустойка за просроченный основной долг – 215,94 руб., неустойка за просроченные проценты – 508,52 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 6915,17 руб. (при этом произведя зачет государственной пошлины в размере 3390,58 руб., уплаченной истцом за подачу заявления о вынесении судебного приказа по платежному поручению № 844740 от 08.02.2021).

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России», не явился, от представителя истца ФИО2, действующей по доверенности, имеется заявление, в котором она просит рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие, удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена надлежащим образом и своевременно.

От представителя ответчика ФИО1 – ФИО1, действующего на основании доверенности, до рассмотрения настоящего гражданского дела по существу поступило заявление о признании иска и рассмотрении дела в свое отсутствие.

Изучив исковое заявление истца вместе с расчетом заявленных исковых требований, исследовав письменные материалы гражданского дела, считая возможным проведение судебного заседания в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о судебном разбирательстве по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.п. 2 и 3 ст. 421).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п.п. 1 и 2 ст. 845).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408).

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 05.12.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) <***> на сумму кредита 336322,00 рублей на срок 48 месяцев с даты его фактического предоставления под 15,9% годовых, на цели личного потребления (п. 1-4, 11). В рамке в правом верхнем углу первой страницы договора указана полная стоимость кредита в размере 19,45% годовых, что соответствует положениям п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Платежи по договору составляют 48 ежемесячных аннуитетных платежей, в размере 11807,49 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата6 15 число месяца (п. 6). Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, путем перечисления со счета погашения. Перечисление денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями осуществляется бесплатно (п. 8, п. 9). Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. Общие условия кредитования выдаются кредитором по требованию заемщика (п. 14).

Подписывая указанный кредитный договор, ответчик ФИО1 согласилась с его условиями, признала их подлежащими исполнению, и выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается расчетом цены иска по кредитному договору <***> от 05.12.2019.

Ответчик ФИО1 в нарушение ст.ст. 307, 810 ГК РФ и положений кредитного договора <***> от 05.12.2019 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи с чем, ее задолженность перед ПАО «Сбербанк России» по договору по состоянию на 07.05.2021составляет 371516,51 руб., в том числе: просроченный основной долг – 313919,22 руб., просроченные проценты – 56872,83 руб., неустойка за просроченный основной долг – 215,94 руб., неустойка за просроченные проценты – 508,52 руб., что подтверждается предоставленным истцом в материалы дела, расчетом и указывает на существенное нарушение договорных отношений со стороны ответчика.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется и доказательств обратного со стороны ответчика ФИО1 в соответствии с требованиями ст.ст. 12, 56-57, 59-60, 71 ГПК РФ суду не предоставлено.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора <***> от 05.12.2019. Контррасчет указанной суммы задолженности ответчиком суду не представлен.

Ответчику ФИО1 22.12.2020 по адресу постоянной регистрации по месту жительства направлялось требование о возврате кредита (список № 1 внутренних почтовых отправлений с отметкой Почты России) с указанием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, размера задолженности по состоянию на 20.12.2020, с требованием не позднее 21.01.2021 исполнить свои обязательства по кредитному договору путем погашения задолженности, а также на возможность банка, в случае непогашения долга, обратиться в суд с требованием о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

Доказательств неполучения названного требования (претензии) со стороны ответчика либо его ответа в установленный таким требованием срок суду ответчиком предоставлено не было.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Кузнецка Пензенской области от 23.03.2021 отменен судебный приказ по делу № 2-320/2021 по заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору.

Обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

Истцом ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 к взысканию с ответчика ФИО1 по кредитному договору <***> от 05.12.2019, кроме основного долга в сумме 313919,22 руб. и просроченных процентов в сумме 56872,83руб., заявлены неустойки, насчитанные на просроченный основной долг в сумме 215,94 руб. и на просроченные проценты в сумме 508,52 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем Конституционный Суд РФ в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В п.п. 71-75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Учитывая изложенное, оценивая степень соразмерности подлежащих взысканию с ответчика неустоек в общей сумме 724,46 руб. (215,94 руб. + 508,52 руб.) последствиям нарушения обязательств по кредитному договору в общей сумме 370792,05 руб. (задолженность по основному долгу – 313919,22 руб. + задолженность по уплате процентов – 56872,83 руб.), в том числе ввиду не предоставления самим ответчиком надлежащих доказательств явной несоразмерности заявленной к взысканию с нее неустойки, суд не находит оснований для признания указанного размера явно несоразмерным и не усматривает оснований для его снижения.

Представителем ответчика ФИО1 – ФИО1, действующим на основании доверенности, представлено в суд заявление о признании исковых требований, указав в нем, что последствия признания исковых требований емупонятны.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчиквправе признать иск.Суд не принимаетпризнание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушаетправа и законные интересы других лиц.

Суд считает возможным принять признание иска ответчиком, так как это не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ч. 3 ст. 173 ГК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Исходя из изложенного, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств перед ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России» с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по состоянию на 07.05.2021по кредитному договору <***> от 05.12.2019 в размере в 371516,51 руб., из которой просроченный основной долг – 313919,22 руб., просроченные проценты – 56872,83 руб., неустойка за просроченный основной долг – 215,94 руб., неустойка за просроченные проценты – 508,52 руб.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежным поручениям № 844740 от 08.02.2021 и № 71653 от 21.05.2021 подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в общем размере 6915,17 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 05.12.2019 по состоянию на 07.05.2021 в размере 371516 (триста семьдесят одна тысяча пятьсот шестнадцать) рублей 51 копейка, из которой просроченный основной долг – 313919 (триста тринадцать тысяч девятьсот девятнадцать) рублей 22 копейки, просроченные проценты – 56872 (пятьдесят шесть тысяч восемьсот семьдесят два) рубля 83 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 215 (двести пятнадцать) рублей 94 копейки, неустойка за просроченные проценты – 508 (пятьсот восемь) рублей 52 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6915 (шесть тысяч девятьсот пятнадцать) рублей 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия.

Судья: .