Решение № 2-152/2019 2-152/2019~М-109/2019 М-109/2019 от 9 июля 2019 г. по делу № 2-152/2019

Дело № 2-152/2019 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Таштып 10 июля 2019 года

Таштыпский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Петраковой Э.В.

при секретаре Костяковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный» или Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования Номер в размере 234347 руб. 64 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга 108812 руб. 41 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 125535 руб. 23 коп., расходы Банка по уплате государственной пошлины 5543 руб. 48 коп.

Мотивируя свои требования тем, что 19.05.2014 г. между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования Номер, согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 118998 руб. сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями договора заемщик ФИО1 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемой в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, однако ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, в результате чего в период с 19.11.2014 г. по 03.04.2019 г. образовалась задолженность по основному долгу и по процентам за пользование кредитными средствами. В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся им (Банком) о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился и не сообщил о причине неявки. От представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству ответчик ФИО1 исковые требования ПАО КБ «Восточный» не признал, поскольку полагал, что в связи с установлением ему инвалидности 1 группы наступил страховой случай, в связи с чем он прекратил выплачивать кредит. Просил привлечь в качестве соответчика ЗАО СК «Резерв», так как ему 03.10.2018 г. установлена 2 группа инвалидности бессрочно в связи с общим заболеванием.

Определением судьи от 06.06.2019 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «Резерв».

Представитель соответчика АО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, направил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

До начала судебного заседания ответчик ФИО1 подал письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором заявленные исковые требования признал в полном объеме, выразил согласие на вынесение решения суда на признании иска и принятия его судом.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, представителя соответчика и ответчика ФИО1

Представитель соответчика АО «СК «Резерв»» ФИО2, действующая по доверенности, направила суду письменный отзыв на заявленные исковые требования ПАО КБ «Восточный», в котором просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Суд, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. ст. 1, 420, 421 ГК РФ, граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей не основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

По смыслу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 мая 2014 года между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор Номер, согласно которому Банк предоставил ответчику, денежные средства в размере 118998 руб. сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями договора заемщик ФИО1 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемой в каждый процентный период.

Подписание указанного заявления ответчиком свидетельствует о том, что он ознакомился с условиями данного кредитного договора и согласился с ними, тем самым стороны достигли соглашения по всем условиям договора. Кроме того, своей подписью ответчик подтвердил и выразил согласие с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами и Тарифами банка.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору – предоставил заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст.810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Однако установленный график платежей заемщиком нарушен, согласно выписке из лицевого счета последний платеж произведен в ноябре 2014 года. Согласно представленному истцом расчета задолженность по кредитному договору Номер у ФИО1 составляет 234347 руб. 64 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга 108812 руб. 41 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 125535 руб. 23 коп.

Расчет размера задолженности, представленный истцом, является верным, составлен с учетом условий кредитного договора, а также поступивших платежей, и сомнений в правильности не вызывает, в связи с чем суд пришел к выводу, что при таких данных требования истца о взыскании с ответчика задолженности не противоречат п. 2 ст. 809 ГК РФ, согласно которым, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Факт ненадлежащего исполнения кредитных обязательств ответчиком не оспорен. Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям заключенного договора, при этом ответчиком ни контррасчета, ни доказательств неправильности расчета истца, не представлено.

Ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе, риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита, ответчик не представил суду никаких доказательств в опровержение фактов, изложенных в исковом заявлении в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 ст. 9 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской федерации» №4015-1 от 27.11.1992 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из положений ст. 944 ГК РФ следует, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Как установлено судом, одновременно с выдачей кредита между АО «СК «Резерв»» и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней серия НС-КСЗ Номер на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от 10.02.2014 г. к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от 21.08.2013 г. (далее-Полисные условия).

Как следует из Заявления на добровольное страхование ФИО1 был ознакомлен с Полисными условиями, согласился и обязался соблюдать условия страхования. Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ Номер от 19.05.2014 г. страховщиком является АО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - ФИО1, выгодоприобретателем застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Страховая сумма равна 111100 руб., страховая премия - 17998руб. оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с 19.05.2014 г. по 18.05.2017 г.

Согласно условиям заключенного сторонами договора страхования (п.3) и Полисным условиям (п.2) определено, что страховыми случаями являются: инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Вышеуказанные события,

явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года с даты наступления несчастного случая. Вышеуказанные события не признаются страховыми случаями, если они произошли по причинам, указанным в разделе 3 Полисных условий, в соответствии с которым события, указанные в п.2.1.1.-2.1.2., не признаются Страховыми случаями, если они произошли в результате любых заболеваний, возникших и выявленных до вступления в силу договора страхования. (п.3.1.10 полисных условий).

Согласно договору страхования инвалидность 3 группы не является страховым случаем. В соответствии с условиями договора страхования под несчастным случаем понимается - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов) внешнее по отношению к застрахованному событие, повлекшее за собой телесное повреждение, или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания и врачебных манипуляций и произошедшее в течение срока действия Договора страхования независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя, под Болезнью понимается - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. Любые заболевания, возникшие и выявленные до вступления в силу договора страхования, страховым случаем не являются.

Согласно п. 6.5.1. Полисных условий Страхователь (застрахованное лицо) обязан при заключении договора страхования сообщить Страховщику достоверную информацию о себе, а также о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска.

Из представленных медицинских документов следует, что гр. ФИО3 состоял на «Д» учете в ГБУЗ РХ «РКОД» с 2007 года; с 15.04.2014 г. состоит на диспансерном учете с диагнозом <данные изъяты>

Из направления на медико-социальную экспертизу от 02.09.2014 г. следует, что у ФИО1 установлены клинические проявления заболевания - в мае 2014 г. диагностирован <данные изъяты>, проводимое лечение без эффекта, для уточнения диагноза направлен в Краевой онкологический диспансер, где диагностирован: <данные изъяты>. Рекомендовано оформление на МСЭ.

Решением МСЭ ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Хакасия» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы Номер от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена инвалидность I группы до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ повторно установлена инвалидность I группы до ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, материалы дела содержат сведения, подтверждающие факт развития и прогрессирования заболевания до начала периода срока страхования, протекание и исход которого привели к установлению ФИО1 первой группы инвалидности в период действия договора страхования. В связи с тем, что инвалидность в результате имеющегося заболевания не обладает признаком случайности, необходимым для квалификации события в качестве страхового риска, установленная ФИО1

инвалидность 1 группы страховым случаем не является, а потому в удовлетворении требований к АО «СК «Резерв» надлежит отказать.

Таким образом, кредитные обязательства, вытекающие из кредитного договора Номер, заключенного между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1, между ними не прекратились, и у ФИО1 сохраняется обязанность выплачивать банку задолженность по кредиту.

В соответствии с ч.1 ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.

Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону и нарушает права и законные интересы других лиц (ч.2 ст. 39 ГПК РФ).

Поскольку признание иска ответчиком не нарушает императивные нормы, в том числе и те, которые приведены выше, не нарушает права и интересы других лиц, последствия признания иска понятны, то суд считает необходимым принять признание иска ответчиком.

Учитывая изложенное, а также те обстоятельства, что материалами дела подтверждены факты неисполнения ответчиком обязательств по договору, наличия задолженности, а также ее размер, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию понесенные им по делу судебные расходы - государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в суд, в размере 5543 рубля 48 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования Номер от ДД.ММ.ГГГГ в размере 234347 руб. 64 коп. (двести тридцать четыре тысячи триста сорок семь рублей 64 коп.), в том числе: задолженность по оплате основного долга 108812 руб. 41 коп. (сто восемь тысяч восемьсот двенадцать рублей 41 коп.), задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 125535 руб. 23 коп. (сто двадцать пять тысяч пятьсот тридцать пять рублей 23 коп.).

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» государственную пошлину в размере 5543 руб. 48 коп. (пять тысяч пятьсот сорок три руб. 48 коп.)

В иске к АО «СК «Резерв» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Таштыпский районный суд.

Председательствующий Э.В. Петракова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 15 июля 2019 года.