Решение № 2-185/2019 2-185/2019~М-176/2019 М-176/2019 от 26 июня 2019 г. по делу № 2-185/2019

Дело №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Юргамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Баязитовой О.Ю.,

при секретаре Першиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 27 июня 2019 года в <...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ответчик заключили договор на выпуск кредитной карты № и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту. Тарифы банка - это составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в заявке перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Тарифы банка содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту по карте и график ее погашения. В соответствии с тарифами минимальный платеж составляет 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по договору. Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. В соответствии с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте заемщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка. Согласно тарифам, возмещение расходов банку на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77%. Свое желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе. В соответствии с тарифами льготный период по карте составляет до 51 дня. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств заемщика.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 130 рублей 61 копейки, из которых 44 654 рубля 11 копеек – сумма основного долга, 2225 рублей 75 копеек – сумма процентов, 2650 рублей 75 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссии, 3600 рублей – сумма штрафов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1793 рублей 92 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежаще. Просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась своевременно и надлежаще, письменных возражений не представила, не просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие, либо отложить судебное заседание на другую дату.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, ответчика, надлежащим образом извещенных о дне и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 845, ст. 850, п. 1 ст. 851 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 1,2,3,4,5 раздела II «Условий договора» ООО «ХКФ Банк», банк обязался обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для совершения платежных операций банк предоставляет в пользование клиенту карту в порядке п.1 раздела III договора. Банк принимает на себя обязательство по проведению платежных операций клиента из денег, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денег на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте путем перечисления недостающей суммы денег на текущий счет. Кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте. В случае признания клиента застрахованным, банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней клиента по программе коллективного страхования, а клиент обязуется в этом случае уплачивать банку возмещение страховых взносов.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Задолженность по договору - сумма денег, которую клиент должен уплатить банку по договору, включающая суммы кредитов по карте, процентов за пользование кредитами по карте, возмещения страховых взносов (при наличии страхования), комиссий (вознаграждений), а также неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков.

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам. Платежный период – период времени, который составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода.Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода (п.2 раздела IV).

За оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах установленных тарифами банка. В случае, если клиент является застрахованным, банк в сроки и на условиях, установленных договором страхования, уплачивает страховой взнос страховщику в целях оплаты страхования клиента от несчастных случаев и болезней (п.3,4 раздела IV).

Задолженность по договору – сумма денег, которую клиент должен уплатить банку по договору, включающая суммы кредитов по карте, процентов за пользование кредитами по карте, возмещение страховых взносов (при наличии страхования), а также комиссии (вознаграждений), неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, к ее текущему счету №, с лимитом овердрафта 45 000 рублей, с началом расчетного периода – 15 число каждого месяца, с началом платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15 числа включительно. Так же проставлены подписи на дополнительные услуги в виде оказания банком услуги по ежемесячному направлению извещения по почте и согласие быть застрахованным и выгодоприобретателем на условиях договора и памятки застрахованному. При подаче заявления ответчик с условиями договора, тарифами банка был ознакомлен и согласен.

Согласно тарифному плану «Стандарт 29.9/0»: лимит овердрафта составляет от 0 до 500 000 рублей; процентная ставка по кредиту 29,9 % годовых; расчетный период 1 месяц; платежный период 20 дней; льготный период до 51 дня; минимальный платеж 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; комиссии за операцию получения наличных денег 349 рублей; лимит на получение наличных денег в банкоматах 30000 рублей. На операции по получению наличных денег действие льготного периода не распространяется.

По тарифам банка начисляются следующие штрафы за возникновение задолженности свыше 10 дней – 500 рублей, свыше 1 месяца – 800 рублей, свыше 2 месяцев - 1000 рублей, свыше 3 месяцев – 2 тысячи рублей, свыше 4 месяцев – 2000 рублей. Штраф за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным – 0,77 %.

Заявление ФИО1 банком одобрено на указанных в нем условиях и выдана кредитная карта с лимитом 45 000 рублей.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 неоднократно снимались наличные денежные средства предоставленные банком. С ДД.ММ.ГГГГ она перестала пополнять счет банковой карты. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ей начислялись комиссии за снятие денежных средств, проценты, комиссия за предоставление извещений по карте, комиссия за страховку, штрафы за просрочку платежей. Установленные обстоятельства подтверждаются: выпиской о совершении операций по карте; выпиской по счету.

Ответчиком ФИО1 при подаче заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, так же было дано согласие на извещение по почте, что подтверждается подписью заемщика в соответствующей графе заявления. Согласно тарифа по обслуживанию физических лиц действующего с ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за направление ежемесячного извещения по почте составляет 29 рублей. Согласно выписке по договору кредитной карты, сумма комиссии за направление извещений за весь период предоставления кредита составляет 812 рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты за пользование заемными средствами, с учетом произведенных платежей, в сумме 2 225 рублей 75 копеек, а также комиссии за снятие наличных в сумме 7 430 рублей, комиссии за страховку в сумме 11 118 рублей 86 копеек, комиссия за предоставление извещения по картам в сумме 812 рублей, за минусом оплаты всего в сумме 2650 рублей 75 копеек.

Во исполнение условий договора ответчиком платежи в погашения кредита не производятся, поэтому в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ требования истца о взыскании задолженности по погашению кредита и процентам являются обоснованными. Расчет процентов произведен в согласованных при заключении договора размерах.

Также истец просит взыскать комиссию за снятие наличных и комиссию, по договору страхования. При заключении договора между банком и ФИО1 согласована уплата указанных комиссий, включение данных комиссии не противоречило и не противоречит как действовавшему в тот момент, так и сегодняшнему законодательству, их размер определен в договоре. Расчет произведен в соответствии с согласованными тарифами, поэтому они также подлежат взысканию с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк».

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).

ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО1 штрафы за возникновение задолженности в сумме 3600 рублей. Взыскание данных штрафов предусмотрено договором. Учитывая то обстоятельство, что ФИО1 не выплачивала денежные средства в погашение предоставленного кредита, суд полагает, что данные требования о взыскании штрафа в указанной сумме обоснованны и подлежат удовлетворению. Их расчет произведен в соответствии с тарифами банка.

Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка № 31 Юргамышского судебного района Курганской области от 19 декабря 2016 года отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности договору о предоставлении кредитов и разъяснено право на обращение в Юргамышский районный суд Курганской области в порядке искового производства.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу банка, составляет: 44 654 рубля 11 копеек – сумма основного долга, 2 225 рублей 75 копеек – сумма процентов, 2 650 рублей 75 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссии, 3 600 рублей – сумма штрафов, а всего – 53 130 рублей 61 копейка.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (ч.1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска ООО «ХКФ Банк» оплачена государственная пошлина в сумме 1 793 рубля 92 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма государственной пошлины оплачена в соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу кредитной организации должны быть взысканы судебные расходы в указанной сумме.

Руководствуясь ст. ст. 35, 173, 197-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53 130 рублей 61 копейка, состоящую из: основного долга в сумме 44 654 рубля 11 копеек; проценты в сумме 2225 рублей 75 копеек; страховых взносов и комиссий в сумме 2650 рублей 75 копеек; штрафа в сумме 3600 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1793 рубля 92 копейки, а всего в сумме 54 924 (пятьдесят четыре тысячи девятьсот двадцать четыре) рубля 53 копейки.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Юргамышский районный суд Курганской области заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

По истечении семидневного срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, оно может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Курганский областной суд с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья О.Ю. Баязитова