Решение № 2-1048/2016 2-45/2017 от 1 февраля 2017 г. по делу № 2-1048/2016

№ 2-45/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Лысково 02 февраля 2017 года

Лысковский районный суд Нижегородской области в составе

председательствующего судьи Пескова В.В.,

при секретаре судебного заседания Колумбаевой С.В.,

с участием представителя истца ФИО1, ФИО2 на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Меткомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к акционерному обществу «Металлургический коммерческий банк» (далее - АО «Меткомбанк»), в обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Меткомбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в общей сумме <данные изъяты>.

Одним из условий данного договора являлась обязанность заемщика оплатить компенсацию за присоединение к договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 52 706 рублей 51 копейки, комиссию за присоединение к договору страхования в размере 45 034 рублей. По мнению истца, данное условие кредитного договора нарушает его права как потребителя, поскольку навязана. Направленная в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения.

Ссылаясь на ст. ст. 167, 180, 186, 395, 819, 856, 927, 935 ГК РФ, ст. ст. 3, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит суд признать недействительными условия кредитного договора в части возложения на истца обязанности оплаты комиссии за подключение к программе страхования и применить последствия её недействительности, взыскать с ответчика комиссии за подключение к программам страхования в сумме 97 740 рублей 51 копейки и проценты в размере 18,25 % за пользование указанными средствами, взыскать с ответчика неустойку, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в сумме 16 000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, телефонограммой по указанному в исковом заявлении номеру телефона, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1, ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, по основаниям указанным в иске.

Ответчик АО «Меткомбанк» будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направил, направил отзыв на иск, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд, с учетом мнения представителя истца, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца и представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщиком) и АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заёмщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 18,25 % годовых.

В разделе 16 кредитного договора «Обеспечение» раскрываются виды договоров, указанных в пункте 15.5.1, заключенных в обеспечение обязательств по кредитному договору. Это договор залога приобретенного в кредит транспортного средства (пункт 16.1), договор страхования транспортного средства «Полное автокаско» (пункт 16.2.2), договор обязательного страхования автогражданской ответственности «ОСАГО» (пункт 16.2.3).

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ год, на основании поданного заявления истец был включен в число застрахованных лиц по договору страхования, заключенного с ООО «Страховая компания «Кардиф» со страховыми рисками:

1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

2) установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретателем является АО «Меткомбанк».

Страховая премия по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 4 177 рублей 17 копеек, и комиссия за присоединение к Программе страхования в размере 13 725 рублей. В соответствии с заявлением заемщик дал согласие на перечисление суммы кредита для оплаты страховой премии страховщику по соответствующему договору страхования. С тарифами банка для клиентов - физических лиц, действующими на дату совершения расчетной операции, заемщик был ознакомлен, с размером оплаты (комиссии), взимаемой по данной расчетной операции был согласен.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявлений истца страховая премия и комиссия за присоединение к Программе страхования (6 660 рублей (страховая премия по договору страхования от несчастных случаев и болезней) + 11 631 рубль 36 копеек (комиссия за присоединение к Программе страхования) + 2 093 рубля 64 копейки (НДС за присоединение к Программе страхования) были списаны со счета истца (л.д. 54, 55, 56, 57).

Таким образом, перечисляя денежные средства на оплату страховой премии Полиса страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ банк действовал по поручению ФИО1

Кредитный договор и заявление на подключение к договору страхования, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг, недоведение до потребителя полной информации об оказанных услугах, из материалов дела не судом установлено.

Истец имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, а при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора, полиса страхования жизни и здоровья, договора страхования транспортного средства не отказался. Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуг страхования в конкретных страховых компаниях при заключении кредитного договора.

Более того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без страхования, истцом, как это предусмотрено ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что содержание заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Исходя из установленных обстоятельств, Полиса страхования от несчастных случаев и болезней, договора страхования транспортного средства, заявлений на перечисление страховых премий, усматривается, что истец располагал полной информацией об условиях страхования, решение о страховании принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, согласованы между истцом и банком при подписании кредитного договора, заемщик имел возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с АО « Меткомбанк» страховых премий за подключение к программам страхования в сумме 97 740 рублей 51 копейки, соответственно не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Металлургический коммерческий банк», отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Лысковский районный суд Нижегородской области.

Судья: В.В. Песков