Решение № 2-251/2025 2-251/2025~М-162/2025 М-162/2025 от 11 ноября 2025 г. по делу № 2-251/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2025 г. р.п. Шатки

Шатковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи А.Л. Оганесяна, при секретаре судебного заседания Л.А. Веселовой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2 -251\2025 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 11 декабря 2020 г.,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением, согласно которому 11 декабря 2020 г. между ООО <данные изъяты> (реорганизованного в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (с ДД.ММ.ГГГГ) и Н. заключен договор кредитования № (далее – Договор).

В соответствии с условиями указанного Договора ответчику Банком предоставлен кредит в размере 766622 рублей под 7,90 % годовых сроком на 60 мес., а ответчик принял на себя обязательство ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора.

В связи с нарушением заёмщиком обязательств по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов по нему задолженность перед истцом по кредиту по состоянию на 21.05.2025 составила 491 180,78 руб.

Поскольку Н. ДД.ММ.ГГГГ умер, на основании изложенного и обосновав свои требования нормами ст. ст. 309, 310, 314, 330, 450, 452, 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил суд взыскать с наследников умершего в пользу Банка указанную задолженность, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 14 779,52 руб.

Представитель истца Х., представляющая интересы Банка на основании доверенности, выданной ДД.ММ.ГГГГ, будучи надлежаще уведомлена о времени и месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не прибыла, однако в своем письменном заявлении, адресованном суду, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

В соответствии с частью 3 ст.40 ГПК РФ судом к участию в деле привлечена наследник умершего – супруга ФИО1.

В судебном заседании ответчик ФИО1, подтвердив факт заключения кредитного договора и получения денежных средств её супругом – Н., вместе с тем иск не признала и пояснила, что при заключении договора её муж заключил договора личного страхования и оплатил страховую премию в размере 113622 руб. После смерти мужа в марте 2024 г. она обратилась в отделение <данные изъяты> в <адрес>, представив свидетельство о смерти, заявление об оплате за счет страховки оставшегося кредита. До дня смерти муж регулярно платил кредит, задолженности не было. ДД.ММ.ГГГГ ей была выдан справка о том, что банк отказывается от взыскания кредита с наследников. Почему банк сейчас обращается в суд ей непонятно.

Суд, руководствуясь частями 4 и 5 ст.167 ГПК РФ счёл возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему следующего.

Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № подтверждается, что кредитор – ООО <данные изъяты>» » (реорганизованный в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» с ДД.ММ.ГГГГ) предоставил заемщику - Н. кредит на сумму 766 622 руб. под 7,90 процентов годовых на срок 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Выпиской по счету, графиком платежей, подтверждается, что истец перечислил заемщику Н. в счет исполнения кредитного договора заемные денежные средства в полном размере.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что обязательства по указанному кредитному договору до даты смерти заемщика исполнялись надлежащим образом, а задолженность заемщика по нему образовалась после апреля 2024 г. и по состоянию на 21.05.2025 составила 491 180,78 руб.

Гашение страховой премии заемщиком произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Записью в ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ № подтверждается, что ООО <данные изъяты> реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом иск предъявлен надлежащим лицом.

Свидетельством о смерти V - ТН № подтверждается, что заемщик по договору от ДД.ММ.ГГГГ № Н. ДД.ММ.ГГГГ г.р. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из сообщения нотариуса Шатковского района Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ, в его производстве имеется наследственное дело № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ Н..

Наследником по закону, принявшим наследство является супруга ФИО1 (ответчик по делу), наследственное имущество состоит из:

1\2 доли в праве собственности на земельный участок и 1\5 доли в праве собственности на жилой дом, находящиеся по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость земельного участка 581097, 30 руб., кадастровая стоимость жилого дома 518 164, 24 руб.),

1\2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость квартиры 846655,02 руб.),

вкладов в ПАО <данные изъяты> (остатки на счетах 0,6, 0,1 и 606 руб.).

страховой выплаты в ООО СК <данные изъяты> (30900 руб. + 38130 руб.)

Другие наследники первой очереди: сын - Н., дочь – С. отказались от наследства, причитающегося им по закону в пользу матери ФИО1 (<данные изъяты>).

Принимая решение по заявленным исковым требованиям, суд руководствуется следующими правовыми нормами.

Статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации дано понятие обязательства, в соответствии с которым одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1).

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации (пункт 2 ст.307).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статей 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить кредитору (банку или иной кредитной организации) полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно статье 1175 того же кодекса наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Материалами дела подтверждается, что ответчик ФИО2 приняла наследство после умершего должника, стоимость которого составляет 886 539,01 руб.

Следовательно, ответчик является должником перед кредитором в переделах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Вместе с тем, доводы ответчика об отказе в удовлетворении исковых требований заслуживают внимания.

ФИО2 в судебном заседании пояснила, что после смерти мужа в марте 2024 г. она обратилась в Банк в <адрес> с просьбой об отказе от взыскания оставшейся части задолженности, т.к. кредит был застрахован, предоставив им свидетельство о смерти. Через некоторое время от Банка она получила справку № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из содержания указанной справки, исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, адресованной Н., ООО <данные изъяты> сообщил, что по договору № от ДД.ММ.ГГГГ одобрена опция «отказ от взыскания».

Начальник управления развития и повышения эффективности дистанционного обслуживания Банка, также сообщила, что в соответствии с правилами финансовой защиты Банк не будет осуществлять взыскание с наследников» (<данные изъяты>).

Исследованием представленных в гражданское дело материалов установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора № Н. за добровольное оформление услуги "Финансовая защита" оплачена сумма 113 622 руб. на весь срок кредита.

Указанная сумма включена в сумму кредита в соответствии с распоряжением истца, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора (<данные изъяты>).

Как следует из Описания программы «Финансовая защита» ХОУМ КРЕДИТ (<данные изъяты>) данная программа предоставляет должнику дополнительные возможности (права) по изменению порядка исполнения обязательств по заключаемому с Банком договору потребительского кредита на условиях Программы даже в случае наступления неблагоприятных последствий. Услуга предоставляется на платной основе в виде взимания комиссии за обслуживание Программы.

Программа действует до момента погашения кредита, в качестве одной из опций Программы, предусмотрен отказ от взыскания задолженности по кредиту (пункты 1.1. 1.2 Описания).

Согласно пункту 1.5 Описания при возникновении после подключения договора к Программе событий, перечисленных ниже, Должник (его наследник) может обратиться в Банк с документами и письменным заявлением о рассмотрение возможности отказа Банка от взыскания задолженности по Договору, подключенному к Программе.

Пунктом 5.3 Описания предусмотрено, что в случае смерти Клиента Банк откажется от взыскания задолженности по кредиту при предоставлении свидетельства о смерти.

Каких – либо дополнительных условий для принятия такого решения Описанием Программы не предусмотрено.

Как следует из "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) при подключении заемщика к программе добровольного страхования до сведения потребителя должна быть доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования.

При присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем (пункты 2,5).

Оценивая содержание вышеприведенных Описаний, суд считает, что при заключении кредитного договора Заемщик Н. добровольно согласился стать застрахованным лицом по договору страхования.

Следовательно, имело место добровольное оформление услуги личного страхования жизни по программе страхования.

Присоединение заемщика к программе «Финансовая защита» ХОУМ КРЕДИТ, которая содержит все условия договора добровольного страхования, подтверждается внесенной страховой премией, а потому оснований для признания заявления об участии в программе добровольного страхования недействительным не имеется.

В соответствии с п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Согласно общим положениям договора, заключенного между Н. и страховщиком такое условие согласовано - страховым событием признана смерть застрахованного.

Таким образом, соглашение по всем существенным условиям договора сторонами было достигнуто.

Наступившая в пределах срока договора страхования и действия кредитного договора смерть Н. является страховым случаем.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

На основании пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Судом достоверно установлен факт обращения наследника в Банк после наступления страхового случая, при этом, договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, по условиям данного договора в случае наступления страхового случая Банк отказывается от взыскания задолженности.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации его прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения не соответствует требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Проверяя на предмет добросовестности действия Банка при наступлении страхового случая, суд исходит из того, что при оформлении кредитного договора заемщиком Н. был заключен договор страхования жизни и здоровья с указанием истца в качестве выгодоприобретателя, поэтому Банк не вправе уклоняться от условий договора с целью получения выплат с наследников.

При таких обстоятельствах суд приходит к убеждению, что исковые требования являются необоснованными, а потому не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН № к ФИО1 паспорт <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору от 11 декабря 2020 г. № № в размере 491180,78 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 779,52 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Шатковский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 12 ноября 2025 г.

Судья А.Л. Оганесян