Решение № 2-2/98/2021 2-2/98/2021~М-2/86/2021 М-2/86/2021 от 11 июля 2021 г. по делу № 2-2/98/2021

Дело №2-2/98/2021

УИД 43RS0026-02-2021-000136-81

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Афанасьево 12 июля 2021 года

Омутнинский районный суд Кировской области в составе

судьи Макаровой И.Л.

при секретаре Сапегиной Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд к ФИО1 с вышеозначенным иском, в обоснование которого указало, что <ДАТА ИЗЪЯТА> между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты №*** с лимитом задолженности *** руб.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия вышеуказанного договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) <ДАТА ИЗЪЯТА> расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Банк просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 22.11.2020 по 05.03.2021 в размере 53 042,83 руб., из которых 43 841,69 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 8 873,25 руб. – просроченные проценты, 3,28 руб. – штрафные проценты, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 791,28 руб.

<ДАТА ИЗЪЯТА> от истца поступило заявление об уточнении исковых требований, в котором указано, что в результате ошибки технического характера в исковом заявлении была некорректно указана сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 3,28 руб. вместо 327,89 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Присоединение к программе страхования осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-анкета ответчика содержит отдельное согласие или несогласие ответчика присоединения к программе страхования, но в соответствии с п. 4.8 УКБО (клиент может воспользоваться услугами банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией клиента и подтверждением права совершать операции по телефону), что ответчик и предпринял.

<ДАТА ИЗЪЯТА> клиент, воспользовавшись услугой дистанционного обслуживания клиентов, обратился в банк с заявлением о присоединении к программе страхования и поручил банку ежемесячно удерживать плату в соответствии с тарифами банка.

Также ответчик ежемесячно получал счета-выписки по договору, в которых указана плата за программу страхования. При этом ответчик не обращался в банк с просьбой об исключении его из данной программы. В соответствии с п. 8.1 Общих условии в случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты его формирования, заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом. (л.д. 46)

В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 43, 44, 45), истцом представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в иске содержится согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. (л.д. 8, 39, 46)

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, определил: рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом согласно ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст. 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ по договору займа займодавец передает или обязуется передать в собственность заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Вышеназванные правила применяются и к отношениям по кредитному договору.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела судом установлено, что <ДАТА ИЗЪЯТА> ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. (л.д. 17)

В тот же день ФИО1 была подана заявка, в которой выражена его просьба о заключении с ним договора кредитной карты №*** и выпуске кредитной карты на указанных в заявке условиях в соответствии с тарифным планом 7.53. (л.д. 17оборот)

Как следует из заявления-анкеты, ФИО1 уведомлен о том, что полная стоимость кредита для данного тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в *** руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет – ***% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – ***% годовых.

Своей подписью ответчик подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете; ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать действующие УКБО (со всеми приложениями), размещенные в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, тарифы и полученные индивидуальные условия договора; согласен на получение им рассылки по сети подвижной радиотелефонной связи от банка и его аффилированных лиц; при этом отказался от участия в Программе страховой защиты заемщиков банка.

Приказом АО «Тинькофф Банк» от <ДАТА ИЗЪЯТА> №*** утверждены и введены в действие с <ДАТА ИЗЪЯТА> новые редакции тарифных планов, в том числе ТП 7.53. (л.д. 18)

Согласно приложению №4 к данному приказу тарифным планом 7.53 предусмотрены следующие условия:

- лимит задолженности до *** руб.;

- процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – ***%, при условии оплаты минимального платежа – ***% годовых, за снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – ***% годовых;

- ежегодная плата за обслуживание кредитной карты – *** руб.;

- комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – ***% плюс *** руб.;

- плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента, в том числе оповещение об операциях – *** руб. в месяц, страховая защита – ***% от задолженности в месяц;

- минимальный платеж – не более ***% от задолженности, минимум *** руб.;

- штраф за неоплату минимального платежа – *** руб.;

- неустойка при неоплате минимального платежа – ***% годовых;

- плата за превышение лимита задолженности – *** руб. (л.д. 19)

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), утвержденными решением Правления от <ДАТА ИЗЪЯТА> (л.д. 48-67), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты, а также договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций. (п. 2.2)

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Обращение в банк для активации кредитной карты означает согласие клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и тарифами (п. 3.12)

Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. (п. 5.1)

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом. (п. 5.2)

Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-банка, мобильного банка, контактного центра банка. (п. 5.3)

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты. (п. 5.4)

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. (п. 5.6)

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. (п. 5.7)

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. (п. 5.8)

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом. (п. 5.10)

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты его направления. (п. 5.11)

Клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты; контролировать соблюдение лимита задолженности; контролировать все операции, совершаемые по кредитной карте и сверять свои данные со счетом-выпиской. (п. 7.2.1, 7.2.2, 7.2.3)

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту. (п. 8.1)

Материалами дела установлено и не оспаривается сторонами, что АО «Тинькофф Банк» исполнило взятые на себя обязательства путем выпуска кредитной карты на имя ответчика ФИО1, который воспользовался ею, совершая различные расходные операции, что подтверждается выпиской по договору кредитной карты №*** за период с 22.07.2019 по 04.03.2021. (л.д. 15)

Из представленного расчёта задолженности на л.д. 13-14 следует, что после <ДАТА ИЗЪЯТА> ФИО1 перестал вносить платежи на кредитную карту, хотя задолженность по кредитной карте на эту дату составляла 41 436,08 руб. В связи с этим в период с ноября 2020 года по март 2021 года ФИО1 начислены штрафы за неоплату минимального платежа.

В связи с систематическим нарушением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с разделом 8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторг договор кредитной карты №*** путем направления <ДАТА ИЗЪЯТА> в адрес ФИО1 заключительного счета, в котором должнику было предложено добровольно погасить образовавшуюся задолженность в размере 53 042,83 руб. (л.д. 31)

С момента выставления заключительного счета банк приостановил начисление процентов, комиссии, плат и штрафов.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Омутнинского судебного района Кировской области от 13.04.2021 по заявлению ответчика отменен судебный приказ №2-169/2021 от 06.04.2021 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты №*** от <ДАТА ИЗЪЯТА> за период с 22.11.2020 по 05.03.2021 в размере 53 042,83 руб. (л.д. 29)

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии №*** сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 09.03.2021 составляет 53 042,83 руб., из них основной долг в размере 43 841,69 руб., проценты в размере 8 873,25 руб., комиссии и штрафы в размере 327,89 руб. (л.д. 13-14) Данный расчёт ответчиком не оспорен.

На основании вышеизложенного суд находит заявленные истцом требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

К судебным расходам относится уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме 1 791 руб. (платежные поручения на л.д. 10,11)

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте №*** от <ДАТА ИЗЪЯТА> за период с 22.11.2020 по 05.03.2021 в размере 53 042 руб. 83 коп., в том числе:

- 43 841 руб. 69 коп., просроченную задолженность по основному долгу,

- 8 873 руб. 25 коп., просроченные проценты,

- 327 руб. 89 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 791 руб. 28 коп., а всего 54 834 руб. 11 коп.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.Л. Макарова

Заочное решение10.08.2021