Решение № 2-281/2024 2-281/2024(2-3268/2023;)~М-2561/2023 2-3268/2023 М-2561/2023 от 20 февраля 2024 г. по делу № 2-281/2024

Дело №2-281/2024

УИД 22RS0067-01-2023-003563-68

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 21 февраля 2024 года

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Бабаскиной Н.В.,

при секретаре Левкиной Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк в лице Алтайского регионального филиала» к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО5. о расторжении кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 688 137,70 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 605 254,98 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ –3241,61 руб., проценты за пользование кредитом – 78 304,60 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ –1 336,51 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 28 640,69 руб., по проведению оценочной экспертизы; обращении взыскания на принадлежащее на праве собственности ФИО1 заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов; установив начальную продажную цену равной 80% от установленной рыночной стоимости квартиры.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО6 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 1 870 000 руб., а заемщик обязался возвратить банку полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размер 9,3% годовых.

Датой выдачи кредита согласно п.3.3. Кредитного договора является дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита, являются: выписка по ссудному счету заемщика, платежный документ, подтверждающий факт перечисления кредитором суммы кредита на текущий счет заемщика.

В соответствии с п.2.1 кредит предоставлен для приобретения жилого помещения общей площадью 60,9 кв. м., расположенного по адресу: <адрес> общей стоимостью 2 200 000 руб., что подтверждается договором купли-продажи объекта недвижимости от 10.04.2018.

Квартира, приобретенная заемщиком, в соответствии со ст.77, 64.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» находится в залоге у Банка. Залог вышеуказанной квартиры обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика по кредитному договору в полном объеме.

До настоящего времени кредитные средства банку не возвращены.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО7. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, на основании ст.233 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности, и предполагается совершение действий как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В статье 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.04.2018 между АО «Россельхозбанк», в лице Алтайского регионального филиала (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №№, в соответствие с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 870 000 руб. со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов на сумму кредита из расчета 9,3% процентов годовых, для приобретения жилого помещения, общей площадью 60,9 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>

Размер ежемесячного платежа составил 17 237,23 руб., первый платеж – 14 293,97 руб., последний платеж –2 865,39 руб. согласно графику возврата кредита по кредитному договору.

Как следует из представленных по делу письменных доказательств, выдача АО «Россельхозбанк» кредита заемщику осуществлена в согласованном сторонами порядке, зачисление банком кредитных денежных средств произведено на счет заемщика, что подтверждается представленными в деле банковским ордером №№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 870 000 руб. о перечислении на счет №, открытый на имя заемщика.

Обязательства по кредитному договору обеспечены залогом предмета ипотеки – жилого помещения, находящимся по адресу: <адрес>, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору.

Согласно договору купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ ФИО8. приобрел за счет собственных средств в размере 330 000 руб. и за счет средств в размере 1 870 000 руб., предоставляемых Банком, в собственность квартиру по адресу: <адрес> за 2 200 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Алтайскому краю произведена государственная регистрация договора купли-продажи объекта недвижимости.

Согласно п.1.3.1. кредитного договора в случае неисполнения заемщиком какого-либо обязательства, предусмотренного п.5.10 настоящего договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается с даты, следующей за датой, до которой должны быть предоставлены документы, подтверждающие страхование жизни и здоровья, по дату (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих страхование жизни и здоровья, в размере 10,3 % годовых.

Заемщик также обязался обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья, и предоставлять кредитору следующие документы: не позднее даты, следующей за датой истечения срока действия договора страхования, - документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования/заключение нового договора страхования: не позднее даты, следующей за датой наступления срока уплаты очередных страховых взносов, документы, подтверждающие, что оплата была произведена (пункт 5.10 договора).

23.05.2023 банк уведомил заемщика об установлении с ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки по договору в размере 10,3 % годовых, представив новый график платежей, согласно которому ежемесячный платеж составил с июля 2023 года – 18 147,02 руб., далее по графику.

В нарушение условий кредитного договора ответчик не исполнял надлежащим образом свои обязательства, основной долг с января по апрель 2023 вообще не погашал, проценты после ДД.ММ.ГГГГ ответчик перестал платить, в связи с чем, по состоянию на 06.07.2023 образовалась задолженность в размере 1 688 137,70 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 605 254,98 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга за период с 11.01.2023 по 06.07.2023 –3241,61 руб., проценты за пользование кредитом – 78 304,60 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за период с 11.01.2023 по 06.07.2023 –1 336,51 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику направлялось требования о досрочном возврате кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, расторжении кредитного договора. Данные требования ответчиком не исполнены.

Представленный истцом расчет в части задолженности по основному долгу в размере 1 605 254,98 руб., процентов за пользование кредитом в размере 78 304,60 руб. проверен судом и признан соответствующий условиям договора, требованиям закона и математически верным.

Доказательств иного размера задолженности, погашения долга ответчиком не представлено.

В связи с чем, исковые требования истца о взыскании основного долга по кредиту в размере 1 605 254,98 руб., процентов за пользование кредитом в размере 78 304,60 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ законом или договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

В силу ст.330 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства и способом обеспечения его исполнения.

Согласно ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.Сторонами последствия нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору предусмотрены в п.6.1.3.1 договора, которым установлен размер неустойки в зависимости от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета ключевой ставки ЦБ РФ, установленной на день заключения договора (7,25), в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – из расчета 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки(нарушения обязательства).

Начисленная по условиям договора неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ составляет 4578,12 руб., в том числе неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга –3241,61 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов - 1 336,51 руб.

В соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.73 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч.1 ст.56 ГПК РФ).

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, соотношение сумм неустойки, основного долга, процентов за пользование кредитом, длительность неисполнения обязательства, исходя из того, что размер начисленной неустойки должен носить компенсационный характер, являться способом обеспечения исполнения обязательства должником, неустойка не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, в связи с чем, должна соответствовать последствиям нарушения, снижение ее размера не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору, нарушать баланс интересов сторон договора, оценивая соразмерность заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, приходит к выводу о том, что общий размер неустойки подлежит снижению до 3 600 руб.

Учитывая количество просроченных ежемесячных платежей, продолжительность просрочки, нарушения условий договора, допущенные ответчиком, суд признает их существенными, полагая о наличии оснований для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора.

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от обязательства не допускается.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры, расположенной по адресу<адрес>

Разрешая требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

На основании ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, при этом на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно должны быть соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно статье 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд обязан проверить наличие оснований, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества судом назначена судебная оценочная экспертиза, ее проведение поручено специалистам ООО «Алтай-Оценка». Согласно заключению эксперта ООО «Алтай-Оценка» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость спорной квартиры на дату проведения экспертизы составила 4 200 000 руб.

Экспертное заключение соответствует требованиям закона. Выводы эксперта мотивированы, сделаны по результатам осмотра объекта недвижимости, сторонами не оспорены, в связи с чем суд принимает его для определения рыночной стоимости квартиры.

Доказательств, подтверждающих иную стоимость спорного имущества, ответчик не представил.

В судебном заседании установлено, что допущенные ответчиком нарушения обязательств не могут быть признаны судом крайне незначительными и размер требований явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет по внесению платежей по основному долгу, по процентам за пользование основным долгом, а так же по досрочному возврату суммы при нарушении обязательств 1 683 559,58 руб., что более пяти процентов стоимости предмета ипотеки (210 000 руб. = 4 200 000 х 5%), а просрочка исполнения обязательства, обеспеченного залогом, является систематической и составляет более трех раз в течение последних 12 месяцев.

Применив положения п.4 ч.2 ст.54 Закон об ипотеке, Федерального закона от 29.07.1998 N135-ФЗ "Об оценочной деятельности в РФ", учитывая, разъяснения, изложенные в п.42 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.02.2011 N10 "О некоторых вопросах применения законодательства о залоге", суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований в части обращения взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации в виде публичных торгов и установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 3 360 000 руб. (80% от рыночной стоимости, указанной в заключении эксперта ООО «Алтай-Оценка»).

В соответствии с ст.85, ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22 541 руб., а также на проведение судебной экспертизы в размере 7 700 руб., всего 30 041 руб.

При этом государственная пошлина в сумме 6 099,69 руб., излишне оплаченная истцом, подлежит возвращению в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.40 НК РФ.

Руководствуясь ст.98, 194-198, 234-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Россельхозбанк в лице Алтайского регионального филиала» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО9, с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО10 (ИНН №) в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН №) задолженность по соглашению №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 687 159,58 руб., в том числе, основной долг –1 605 254,98 руб., проценты за пользование кредитом – 78304,60 руб., неустойки –3 600 руб., а также судебные издержки в размере 30 041 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО11 на праве собственности, – <адрес> Алтайского края, кадастровый номер №, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 3 360 000 руб.

Установить способ продажи имущества в виде продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Возвратить АО «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в сумме 6 099,69 руб. руб., уплаченную согласно платежному поручению №1 от ДД.ММ.ГГГГ

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г.Барнаула заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Н.В. Бабаскина