Решение № 2-108/2017 2-108/2017(2-5769/2016;)~М-4799/2016 2-5769/2016 М-4799/2016 от 13 февраля 2017 г. по делу № 2-108/2017

Дело № 2-108/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«14» февраля 2017 года

Октябрьский районный суд гор. Владимира в составе:

председательствующего судьи Киселевой Н.Н.,

при секретаре Бариновой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании излишне уплаченных страховых взносов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании излишне уплаченных страховых взносов, указывая в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ г. заключила с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитный договор ### на общую сумму ### по ставке <данные изъяты>% годовых, сроком на ### месяцев. В соответствии с п. 2.1.1 договора из общей суммы кредита с нее была удержана страховая премия в пользу страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в сумме ###, что составляет <данные изъяты> от суммы полученных на руки кредитных средств в сумме ### Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев. О размере полученной на руки суммы свидетельствует расходный кассовый ордер, хранящийся в банке. ДД.ММ.ГГГГг. ею были полностью исполнены кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга в размере ### и установленные договором проценты. За время действия договора страхования страховых случаев и обращений за получением страховой премии не было. В связи с тем, что кредитные обязательства выполнены досрочно, ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена претензия в страховую ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с просьбой договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ считать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала (п. 3 ст. 958 ГК РФ) и требованием вернуть излишне уплаченные страховые взносы в размере ### Однако, письменного ответа от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» до сих пор не поступило. Сотрудники ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщали, что претензия удовлетворена и денежные средства скоро перечислят, но сделано этого так и не было, хотя прошло более двух месяцев. В связи с отказом со стороны ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от добровольного досудебного урегулирования спора, просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» излишне уплаченные страховые взносы в размере ###, штраф в размере ###% по закону о защите прав потребителей, неустойку в размере ###% за каждый день просрочки в размере ### (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ### день. <данные изъяты>).

Истец ФИО1 в суде поддержала заявленные требования, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился. Просили дело рассмотреть без участия их представителя. Из представленного отзыва следует, что требовании истца противоречат абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, п.п.11.3, 11.4 Полисных условии к договору страхования жизни заемщиков кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ заключенного обществом с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ###. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ### заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита. Таким образом, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита, сам договор (полис) страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязался исполнять условия страхования. Положения Полисных условии являются обязательными для Страхователя. В силу п.п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» исполнило обязательство по возврату части страховой премии, предусмотренной договором страхования, по заявленному истцом событию. Так, на основании заявления страхователя договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлен акт о досрочном прекращении договора страховании. На расчетный счет страхователя была возвращена страховая премия (за вычетом административных расходов) в размере ###, что подтверждается платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ Поскольку досрочное прекращение (расторжение) договора страхования или отказа страхователя от его исполнения не связан с нарушением страховщиком сроков предоставления страховой услуги или предоставлением услуги ненадлежащего качества, то положения ст. 28 Закона о защите прав потребителей не применяются по данному спору. Требования о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку требования истца вытекают из положений страхового законодательства (ГК РФ), правоотношения сторон находятся вне рамок закона о защите прав потребителей. В случае удовлетворения дополнительных требований истца, просят применить ст. 333 ГК РФ.

Суд, исследовав и изучив материалы дела, выслушав доводы истца, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор ### на сумму ###, сроком на ### месяцев. Процентная ставка по кредиту составила ### % годовых. На основании этого истцу был открыт банковский счет ###. Дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата гашения ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно, при заключении кредитного договора ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ со ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования ###, по страховым рискам дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам; смерть застрахованного по любой причине. Страховая премия по договору страхования составила ###, которую КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в соответствии с условиями кредитного договора перечислил единовременно путем безналичного перечисления страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Срок страхования также был определен на ### месяцев с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и банком - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен агентский договор ###. Из акта приема-передачи оказанных услуг и сверки вознаграждения по агентскому договору от ДД.ММ.ГГГГ следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ агентом надлежащим образом оказаны страховщику услуги, предусмотренные агентским договором.

В соответствии со справкой агентского вознаграждения по договору страхования ###, банком перечислено страховщику по договору страхования за страхователя ФИО1 страховая премия в размере ###

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были полностью досрочно исполнены кредитные обязательства перед КБ «Ренессаенс Кредит» (ООО), что подтверждается справкой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления на досрочное расторжение от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был составлен акт от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном прекращении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» платежным поручением ### перечислило ФИО1 часть страховой премии в размере ###

Факт заключения кредитного договора, получение денежных средств, заключение договора страхования, единовременная уплата страховой премии, досрочное погашение кредита, сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от потери работы и несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была написана претензия о возврате излишне уплаченной страховой премии в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Претензия ответчиком оставлена без ответа.

Поскольку обращение истца к страховщику с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период было оставлено без удовлетворения, ФИО1 обратилась в суд с иском о взыскании уплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования, неустойки, штрафа в соответствии с законом о защите прав потребителя.

В отзыве на исковое заявление ответчиком указано, что в случае досрочного погашения кредита, возврат страховой премии или ее части не производится. При этом ответчиком произведена выплата части страховой премии за вычетом административных расходов.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования, может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако ч. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Из договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

При этом, включая данные условия, стороны не согласовали размер части страховой премии, подлежащей выплате заемщику после полного исполнения кредитных обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (ч. 2 ст. 810 ГК РФ).

При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья лишь на остаток кредитной задолженности, при отсутствии таковой, может утратить интерес.

Условия договора страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств в соответствии с вышеназванными положениями является существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении, отсутствие такого соглашения свидетельствует о не заключенности договора страхования в указанной части и применению не подлежит.

Поскольку истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратили свое действие. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

При таких обстоятельствах исходя из того, что с момента заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ до момента досрочного погашения кредитных обязательств до ДД.ММ.ГГГГ прошло ДД.ММ.ГГГГ дня, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию страховая премия.

Договор был заключен на ДД.ММ.ГГГГ дней (<данные изъяты> дня (пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ) = ### дней.

За <данные изъяты> дней истцом оплачено ### (страховая премия до договору страхования<данные изъяты>.

В связи с этим, с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежат взысканию денежные средства за вычетом административных расходов и выплаченной ответчиком суммы, в рахмере ###, исходя из следующего расчета: ### (страховая премия) – ### (административные расходы) – 1 ### (сумма выплаченная ответчиком) = <данные изъяты>.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом положений статьи 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 28, ст. 13).

Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки за нарушение требований истца, суд учитывает размер подлежащих возврату истцу денежных средств, длительность просрочки, необоснованность такой просрочки и действия самого истца, своевременно принявшего меры по исполнению условий кредитного договора, требование истца о взыскании неустойки за конкретный период.

Суд полагает подлежащей взысканию неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ за ### день в сумме ### (<данные изъяты>).

Согласно ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из материалов дела, истец обращался в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии, однако в его удовлетворении было неправомерно отказано.

Учитывая, что на момент разрешения спора, ответчик свои обязательства по возврату страховой премии не исполнил, суд полагает возможным взыскать с ответчика штраф в размере ###

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из положений ч. 1 ст. 103 ГПК РФ следует, что государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ###

Руководствуясь ст.ст. 194, 195, 196, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховые взносы в сумме ###, неустойку в сумме ###, штраф в сумме ###, в остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета расходы по оплате государственной пошлины в сумме ###

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд гор. Владимира в течение месяца.

Председательствующий судья Н.Н. Киселева

Мотивированное решение составлено 20.02.2017 г.

Судья Н.Н. Киселева