Решение № 2-3961/2017 2-3961/2017~М-4096/2017 М-4096/2017 от 15 августа 2017 г. по делу № 2-3961/2017

Дело №2- 3961/2017


РЕ Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 16 августа 2017 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Шамра А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее также – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности. В обоснование иска указано, что 15.02.2014 г. между Банком и ФИО1 был заключен договор о карте посредством совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении от того же числа, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский стандарт». Во исполнение условий договора Банк открыл счёт карты, выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. В период с 22.02.2014 года по 27.04.2015 года ответчик совершала операции по снятию наличных денежных средств и осуществлению переводов с использованием карты на общую сумму { ... } рублей. В период с 12.04.2014 года по 18.03.2016 года с нарушением срока оплаты по договору ответчиком были осуществлены платежи на общую сумму { ... } рублей. В нарушение условий договора ФИО1 не размещала на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату. Кроме того, за период с 22.02.2014 года по 15.08.2014 года Банк предоставлял ответчику кредит для платы ответчиком Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, на общую сумму { ... } рублей. 15.08.2016 года Банк направил в адрес ответчика требование об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности в размере { ... } рублей со сроком оплаты до 14.09.2016 года. После выставления заключительного счета-выписки на счет клиента поступили денежные средства в размере { ... } рублей. До настоящего времени задолженность по карте не погашена, составляет { ... } рублей, состоящая согласно уточнению исковых требований из задолженности по основному долгу – { ... } рублей, задолженности по процентам – { ... } рублей, платы за выпуск карты – 1 500 рублей и неустойки – { ... } рублей. Указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате госпошлины в размере { ... } рублей истец просит взыскать с ответчика.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена своевременно и надлежащим образом, что подтверждается имеющимся в материалах дела почтовым уведомлением. До судебного заседания ФИО1 представила отзыв на исковое заявление, в котором выразила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также указала, что не согласна со взыскиваемым размером неустойки, считая, что она включает в себя сумму для оплаты комиссий ({ ... } рублей), которая по своей природе является штрафной санкцией. Просила отказать истцу в удовлетворении требования в части взыскания неустойки и платы за обслуживание карты.

При изложенных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчёты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчётов (п.п.1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчётов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платёжные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п.1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В судебном заседании установлено, что 15.02.2014 года ФИО1 заполнила Анкету Банка для проверки предоставленных ею данных с целью получения кредита и обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», кредитного договора посредством выпуска на ее имя банковской карты «American Express Card», открытия ей банковского счета для совершения операций с использованием карты, установления лимита для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, и осуществления кредитования счета.

25.08.2010 года между Банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита {Номер изъят}, установлен лимит кредитования – { ... } рублей. В заявлении указано, что ФИО1 ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, согласна с заключением договора о Карте.

Кроме того, в заявлении выразила просьбу – после заключения с ней договора о карте в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете предоставлять ей в рамках такого договора о карте кредит для оплаты ею Банку процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей.

В Тарифном плане ТП 60/3, являющемся составной частью договора, отражены размер процентов, начисляемых на сумму кредита (36% годовых), размер минимального платежа (5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода), размер неустойки, плата за выпуск и обслуживание карты (1 500 рублей), также установлено взимание платы (комиссия) за выдачу наличных денежных средств, за пропуск минимального платежа (впервые – 500 рублей, 2-й раз подряд – 1000 рублей и т.д.) и др. П. 15 Тарифов установлен льготный период кредитования – 55 дней. Также указана полная стоимость кредита – 43,24% годовых.

Таким образом, условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах банка по банковским картам.

Договор заключен путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении, анкете заемщика. Акцептом Банка предложения (оферты) являются действия по открытию Счёта, договор о карте считается заключённым с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента (п.2.2.2 Условий). Договор является смешанным, включает в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Согласно п. 2.3 Условий клиенту в рамках Договора выпускается Основная карта, наряду с которой по заявлению клиента может быть выпущена одна или несколько дополнительных карт.

В рамках Договора о карте Банк открывает Клиенту Счёт в валюте, указанной в Заявлении, номер счёта указывается в документах, передаваемых Банком клиенту вместе с картой (п.3.1.2 Условий).

В силу п.6.7 Условий по окончании каждого расчётного периода Банк формирует Счёт- выписку, которая передаётся клиенту перечисленными способами.

Из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует, что в них отражены порядок изменения и расторжения договора, указано, что договор заключается на неопределённый срок, срок возврата Заёмщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком – выставлением Заёмщику Заключительного Счёта – выписки. При этом Заёмщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом вернуть кредит и погасить задолженность в полном объёме. Подписывая заявление, заёмщик согласилась с Условиями предоставления и обслуживания карт и Тарифами, указав, что ознакомлена с данными документами и понимает их содержание, получила по экземпляру каждого из них.

Документы подписаны сторонами, следовательно, их условия согласованы, недействительными полностью либо в части не признаны.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл банковский счёт {Номер изъят} и тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте) {Номер изъят}.

Расписка в получении карты свидетельствует, что 21.02.2014 г. ФИО1 получила основную карту {Номер изъят} «American Express Card» сроком действия до 28.02.2019 г., выданную в рамках договора {Номер изъят}, с лимитом { ... } рублей.

В дальнейшем наименование истца изменено на АО «Банк Русский Стандарт».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие на нём денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Указанное подтверждает, в том числе, заключение между сторонами договора банковского счёта.

ФИО1 произвела активацию карты и воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, выпиской из лицевого счёта подтверждается пользование кредитной картой в период с 22.02.2014 года по 27.04.2015 года, совершив операции по снятию наличных денежных средств и переводы денежных средств с использованием карты на сумму { ... } рублей. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Таким образом, Банк в полном объёме выполнил свои обязательства перед ФИО1

В соответствии с Условиями, заемщик обязалась своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами, а также в случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные Условиями (п. 9.9).

Заемщик обязалась ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, однако указанную обязанность не исполняла.

В соответствии с Условиями и просьбой, выраженной ФИО1 в Заявлении, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными денежными средствами, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет заемщику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п. 10.9 Условий).

22.02.2014 года по 15.08.2014 года Банк предоставлял ответчику кредит для платы ответчиком Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, на общую сумму { ... } рублей. Указанная сумма, вопреки мнению ответчика, не является неустойкой, а представляет собой кредитные (заемные) денежные средства.

15.08.2016 г. ФИО1 выставлен заключительный счёт – выписка с указанием сумм, которые необходимо оплатить. Сумма заключительного счёта – выписки составила { ... } рублей. Установлен срок, в течение которого следует оплатить задолженность - до 14.09.2016 года.

Данный счёт был направлен ответчику, после чего на ее счет поступили денежные средства в размере { ... } рублей. До настоящего времени задолженность по карте не погашена, составляет { ... } рублей, из которых задолженность по основному долгу – { ... } рублей, задолженность по процентам – { ... } рублей, плата за выпуск карты – 1 500 рублей и неустойка – { ... } рублей.

Указанный расчёт судом проверен, является обоснованным, арифметически верным, ответчиком расчёта не представлено.

Поскольку обязательства перед Банком по погашению задолженности ответчиком не исполнены, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов и платы за несвоевременное внесение ежемесячного платежа суд находит законными и обоснованными и считает их подлежащими взысканию в пользу Банка в полном объеме.

Рассматривая заявленное истцом требование о взыскании с ответчика неустойки по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Приведенные положения Тарифов свидетельствуют о том, что между Банком и ФИО1 было достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательства по размещению минимального ежемесячного платежа заёмщик уплачивает неустойку, что отражено в подписанных сторонами документах.

Из представленного истцом расчёта следует, что неустойка составила { ... } рублей.

Суд находит ее размер соразмерным последствиям нарушения обязательства и не усматривает оснований для снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере { ... } рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты {Номер изъят} от 15.02.2014 года в размере { ... } рублей { ... } копеек, из них:

- { ... } рубля { ... } копеек – задолженность по основному долгу,

- { ... } рублей { ... } копеек – задолженность по процентам,

- 1 500 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты,

- { ... } рублей - неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» государственную пошлину в размере { ... } рублей { ... } копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 августа 2017 года.

Судья Н.В. Лопаткина