Решение № 2-219/2018 2-219/2018~М-200/2018 М-200/2018 от 16 июля 2018 г. по делу № 2-219/2018

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Дело № 2-219/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2018 года с.Ленинское ЕАО

Ленинский районный суд Еврейской автономной области в составе судьи Щиканова А.В.

при секретаре Волошинской И.И.

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Ленинский районный суд ЕАО с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы неосновательного обогащения за присоединение к программе страхования в размере 71 265 рублей 40 копеек, компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей. В исковом заявлении указал, что 09.02.2017 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 461 264, 70 руб. на 60 месяцев до 09.02.2022 года, по ставке 15,90% годовых, после заключения кредитного договора 11.02.2017 с его счета было списано 71 265,40 руб. за подключение к программе страхования, при этом договор страховании со страховой компанией им не заключался и ему не выдавался. 11.02.2018 истец досрочно полностью исполнил кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга 132499 рублей 07 копейки и установленные договором проценты. В связи с досрочным погашением кредита обратился к ответчику с письменной претензией о возврате уплаченной суммы за подключение к программе страхования в размере 71265 рублей 40 копеек. Ответчик отказал в возврате указанной суммы. Полагает действия ответчика незаконными, просил суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» уплаченную сумму в размере 71265 рублей 40 копеек за подключение к программе страхования и взыскать компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные исковые требования, ссылаясь на письменные доводы искового заявления. Дополнительно пояснил, что при получении кредита он также подписал заявление о подключении его к программе страхования, при этом ему не разъяснили, что он может отказаться от страхования в течение 14 дней с момента написания заявления на подключение к программе страхования. После полного погашения кредита 11.02.2018 года он обратился в ПАО «Сбербанк России» и в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате страховой суммы 71265 рублей 40 копеек, но ему было отказано. Просил требования удовлетворить взыскать с ответчика сумму 71265 рублей 40 копеек за подключение к программе страхования и компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, предоставил в суд возражения на исковые требования истца, из которых следует, что после заключения с ФИО1 кредитного договора на предоставление кредита в размере 461246,70 рублей на 60 месяцев под 15,90% годовых, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем просил Банк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, обратился в Банк с заявлением на страхование. Согласно п.5.2 Заявления на страхование, ФИО1 был ознакомлен и согласен с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в Банк при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, однако такого заявления от ФИО1 не поступало. Договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении на страхование, независимо от срока погашения кредита. Второй экземпляр Заявления на страхование и Памятка были получены истцом. Подключение истца к программе страхования подтверждается выпиской из страхового полиса № от 17.02.2017 и выпиской из реестра застрахованных лиц, справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от 13.06.2018. Просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме, рассмотреть дело без участия представителя Банка.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки не сообщил.

Выслушав объяснения истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как указано в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» 09.02.2017 года был заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлен кредит в размере 461 264 рубля 70 копеек, со сроком возврата 60 месяцев, под 15,90 % годовых, на цели личного потребления.

По условиям договора заемщик обязался возвратить кредитные денежные средства путем внесения 60 ежемесячных аннуитентных платежей, согласно графику платежей.

П. 7 Договора предусмотрено, что при досрочном погашении части кредита по выбору истца производятся - либо уменьшение размера аннуитентных платежей без изменения их переодичности и сокращения срока возврата кредита; - либо уменьшение количества аннуитентных платежей без изменения их переодичности и размера.

Также установлено, что ФИО1 09.02.2017 года подал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которым выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Срок действия договора определен в п. 2 заявления и составил 60 месяцев с даты подписания заявления. Страховая сумма согласована в размере 461 264 рубля 70 копеек.

В заявлении указано, что ФИО1 ознакомлен с тем, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма Х тариф за подключение к программе страхования Х (количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования 3,09 % годовых. Истец был согласен оплатить сумму платы за подключение к программе в размере 71265 рублей 40 копеек на весь срок страхования.

Согласно выписке из лицевого счета по номеру кредитного договора ФИО1, 09.02.2017 г. произведено зачисление суммы в размере 461264 рубля 70 копеек на текущий счет №, из которого в счет платы за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и компенсации расходов на оплату страховой премии страховщику перечислено банком 71265рублей 40 копеек.

Истец ФИО1 11.02.2018 года полностью исполнил свои кредитные обязательства, досрочно вернув банку сумму задолженности с процентами в размере 132499 рублей 07 копеек. Фактически срок пользования кредитом составил 12 месяцев.

Письменными материалами дела подтверждено, что ФИО1 подключен к программе страхования и до настоящего времени по условиям программы является застрахованным лицом, несмотря на досрочное погашение кредита.

Истец, после досрочного погашения 14.02.2018 кредита обратился в адрес ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о досрочном прекращении(расторжении) договора страхования, возврате части суммы за подключение к программе, уплаченной по договору. В ответе ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 08.03.2018 года отказал истцу в расторжении договора страхования и возврата денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования.

Рассматривая настоящие требования, суд исходит из того, что услуга по страхованию является добровольной, кредитный договор не содержит условий об обязательности заключения договора страхования, соответственно оснований полагать, что Банк обусловил выдачу кредита заключением договора страхования, не имеется.

Условия прекращения участия клиента в программе страхования с возвратом суммы платы за подключение программы закреплены в разделе 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Возврат платы за подключение к программе возможен только в случае обращения с таковым заявлением в течение 14 календарных дней с даты написания заявления о подключении к программе страхования, независимо от того, был ли заключен такой договор в отношении указанного лица, а также по истечении 14 календарных дней с даны написания заявления о подключении к программе, при условии, что договор страхования заключен не был.

Иных случаев возврата платы за подключение к программе страхования при отказе от исполнения договора страхования Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не содержат. При этом, следует обратить внимание, что согласно данным Условиям таковое обращение допускается только путем личного обращения в Банк (его подразделение) с соответствующим заявлением.

В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.2 ст. 4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могу быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Согласно п.2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из смысла приведенной нормы закона, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование. А в том случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик не имеет право на уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Стороны: истец ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в п. 3, п.4 Заявления на страхование и п. 3.1.2 Условий страхования определили условия страхования, которым определено, что страховая сумма по договору страхования является единой и составляет 71265 рублей 40 копеек в течение всего срока действия договора (60 месяцев). Сторонами Договора страхования являются Страхователь - Банк и Страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Если в отношении физического лица заключен Договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования физическому лицу не направляются.

Поскольку обязательства по кредитному договору истец ФИО1 исполнил досрочно 11.02.2018, следовательно с указанного времени обязательства по договору страхования по названным в заявлении страховым рискам страховщик несет непосредственно в пользу истца ФИО1, который в свою очередь, с указанного времени является как выгодоприобретателем, так и страхователем, так как возможность наступления страхового случая («смерть застрахованного лица», «инвалидность1-ой или 2-ой группы застрахованного лица») прекращением кредитного договора не исключается. Страховщик несет обязательства в пределах страховой суммы 461264 рубля 70 копеек, которая не зависит от объема обязательств, неисполненных заемщиком по какому-либо кредитному договору, заключенному с банком, остается неизменной на протяжении всего оставшегося срока страхования. Кроме того ФИО1 получил заявление на страхование по добровольному страхованию, Условия участия и Памятку, как указано в заявлении подписанного 09.02.2017 ФИО1

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а потому досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора в соответствии с п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что в соответствии с абз.2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, а Условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случаях, как досрочное погашение кредита, так и отказа от исполнения договора, который поступил по истечении 14 календарных дней после подписания заявления на подключение к программе страхования, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.

Возможность возврата заемщику платы за подключение к программе страхования в соответствии с условиями договора страхования в данном случае предусмотрено при условии письменного отказа от участия в программе страхования, поступившего в Банк в течение 14 дней с даты подачи заявления, а также по истечении 14 дней, если договор страхования банком заключен не был, при этом плата за участие в программе подлежит возврату в размере 100 процентов(п.5.1.1, п.5.1.2, п. 5.3 Условий участия в программе добровольного страхования).

Таким правом истец в установленные договором сроки не воспользовался, а иных случаев, предусмотренных договором страхования, для возврата платы за подключение к программе страхования не предусмотрено. Случаев, предусмотренных п.1 ст. 958 ГК РФ по делу также не установлено.

Следовательно, поскольку в судебном заседании совокупностью исследованных доказательств, с учётом заявленных требований, не установлено наличие правовых оснований для взыскания платы за присоединение к программе страхования, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании платы за присоединение к программе страхования и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о том, что с ним договор страхования не заключался, ему договор страхования не был предоставлен, что при обращении с заявлением о страховании ему не разъяснили, что можно отказаться от программы страхования в течение 14 дней с момента обращения с заявлением, суд считает не состоятельными, так как истец заявление на страхование и Условия участия в программе добровольного страхования получил при подписании заявления, в которых все написано, в том числе и в п.5 прекращение участия в программе страхования, в п.3.1.2 дополнительное уведомление о подключении физического лица к Программе страхования физическому лицу не направляется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Ленинский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме 20.07.2018.

Судья А.В.Щиканов

<данные изъяты>

<данные изъяты>