Решение № 2-756/2024 2-756/2024~М-676/2024 М-676/2024 от 11 октября 2024 г. по делу № 2-756/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2024 года Отрадненский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего Кощеевой И.А.,

при секретаре Горбуновой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-756/2024 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал следующее.

ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (Далее - Ответчик, ФИО3) заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) на сумму 190 420.00 рублей, в том числе: 170 000.00 рублей - сумма к выдаче, 20 420.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 44.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 190 420,00 рублей на счет ФИО3 № открытый в ООО «ХКФ ФИО3».

Денежные средства в размере 170 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2 (согласно Заявлению Заемщика.

Кроме того, во исполнение Заявления Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 20 420.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно разделу "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения, с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на -гном счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 9 084,94 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

19.01.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18.02.2014.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с латы образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 22.03.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 19.01.2014 по 22.03.2016 в размере 86 749,43 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету, задолженность ответчика по Договору по состоянию на 24.06.2024 составляет 295 722,27 рублей, из которых:

- сумма основного долга 164 567,17 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом 25 542,09 рублей;

- убытки ФИО3 (неоплаченные проценты после выставления требования) 86 749,43 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности 18 863,58 рублей.

Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 6 157,22 рублей.

Истец просит суд взыскать с Заемщика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 295 722,27 рублей, а также государственную пошлину в размере 6 157,22 рублей.

В судебное заседание истец - представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Банк полностью поддерживает заявленные исковые требования и ходатайствует о вынесении решения в отсутствие представителя Банка.

Ответчик - ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В адрес суда от ответчика поступили письменные возражения на иск, из которых усматривается, что исковые требования она не признает. Считает, что требования заявлены с пропуском исковой давности. Просит суд применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Дело просит рассмотреть в ее отсутствие, о чем суду сообщила письменно. Ответчик просит отменить меры по обеспечению иска.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 09.10.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен Кредитный Договор № на сумму 190 420,00 рублей.

Согласно условиям данного кредитного договора:

- Займодавец предоставил Заемщику кредит в размере 190 420 рублей, в том числе: 170 000,00 рублей - сумма к выдаче, 20 420,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование;

- процентная ставка по кредиту – 44,90% годовых;

- дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ;

- ежемесячный платеж – 9 084,94 рублей;

- количество платежей – 42;

- дата перечисления последнего ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ (8550,25 рублей).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на -ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении ФИО3) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

Согласно разделу "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения, с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, с которыми ФИО2 была ознакомлена и согласна.

Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 190 420,00 рублей на счет ФИО3 №), открытый в ООО «ХКФ ФИО3», что подтверждается выпиской по счету.

ФИО3 осуществил перечисление денежных средств в размере 170 000,00 рублей на счет Заемщика и 20 420,00 рублей перечислены на оплату страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение своих договорных обязательств, ФИО1 не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита.

В соответствии с Условиями Договора, Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору, в частности, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней

19.01.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 18.02.2014.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с латы образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), поэтому ФИО3 не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 749,43 рублей, что является убытками ФИО3.

Согласно расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 295 722,27 рублей, из которых:

- сумма основного долга 164 567,17 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом 25 542,09 рублей;

- убытки ФИО3 (неоплаченные проценты после выставления требования) 86 749,43 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности 18 863,58 рублей.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении ФИО1 судебный приказ был отменен в связи с ее возражениями относительно его исполнения.

ООО «ХКФ Банк» обратился в суд в порядке искового судопроизводства с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 09.10.2012 по состоянию на 24.06.2024 в размере 295 722,27 рублей.

Ответчиком заявлены требования о применении срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с Условиями Договора, Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору, в частности, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней

Согласно материалам дела, 19.01.2014 Банк выставил ФИО1 требование о полном досрочном погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок исковой давности следует исчислять с окончания срока исполнения заключительного счета-выписки, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ кредитор обратился к мировому судье с заявлением о вынесении в отношении ФИО1 судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, который выдан ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратился в суд с вышеуказанным иском.

Согласно пункту 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Истец обратился в Отрадненский городской суд Самарской области с исковым заявлением - ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения на Портал суда).

При этом согласно материалам дела: дата перечисления последнего ежемесячного платежа по Договору - ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), дата выставления требования о полном досрочном погашении кредита - ДД.ММ.ГГГГ со сроком до ДД.ММ.ГГГГ; дата обращения к мировому судье - ДД.ММ.ГГГГ; дата вынесения судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ; дата отмены судебного приказа - ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, и заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору <***> от 09.10.2012, и исковое заявление по настоящему делу поданы истцом с нарушением срока исковой давности.

Соответственно, исковые требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворению не подлежат, поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Следовательно, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов не имеется.

Определением суда от 21 августа 2024 года, в целях обеспечения исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, был наложен арест на имущество, принадлежащее ФИО1 на сумму исковых требований 295722,27 рублей.

Ответчик ФИО1 в письменном заявлении просит суд отменить меры по обеспечению иска.

По смыслу ст. 144 ГПК РФ, обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

С учетом вышеизложенного, условия, послужившие основанием для принятия обеспечительных мер в отношении имущества ФИО1, отпали.

При указанных обстоятельствах требования ФИО1 об отмене обеспечительных мер подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

Отменить, наложенный определением Отрадненского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, арест на имущество, принадлежащее ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (<данные изъяты>) на сумму исковых требований 295722,27 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Отрадненский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.А.Кощеева

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.