Решение № 2-625/2020 2-625/2020~М-598/2020 М-598/2020 от 9 сентября 2020 г. по делу № 2-625/2020

Дело .....

УИД .....


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

..... 10 сентября 2020 года

Новоильинский районный суд ..... в составе судьи Цепниковой Е.Е.,

при секретаре судебного заседания Нагумановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ..... между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор ..... на сумму 431.680 рублей, в том числе: 400.000 рублей - сумма к выдаче, 31.680 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 19.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 431.680 рублей на счет Заемщика ....., открытый в ООО «ХКФ Банк». Подписывая Договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения Договора предоставлена информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения Кредитов и возврата задолженности по Договору, а также информация о дополнительных расходах. В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по Кредиту. ..... Банк выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведи ....., таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ..... по ..... в размере 86.026.14 рублей, что является убытками Банка. В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по Кредиту. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с Условиями договора Банк был вынужден начислить штрафы. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ..... задолженность Заемщика по Договору составляет 516.169,10 рублей, из которых: сумма основного долга - 395.184,19 рублей; сумма процентов за пользование кредитом -31.347 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 86 026,14 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 3.316,77 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 295 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 516.169,10 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8.361,69 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» будучи надлежаще извещенным, в суд не явился, причин неявки не сообщил, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что действительно ..... между ним и Банком был заключен кредитный договор, по условиям которого он получил кредит в сумме 431.680 руб., под 19,90% годовых, на срок 3 года. Размер задолженности основного долга и процентов, суммы комиссий не оспаривает. Однако полагает, что размер неоплаченных процентов после выставления требования в сумме 86.026,14 руб. заявлен необоснованно, фактически указанные проценты являются пеней и подлежат исчислению исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая составляет 36.725,78 руб. Просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер пени и штрафа.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами

Судом установлено, что ..... между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор ..... на сумму 431.680 рублей, в том числе: 400.000 рублей - сумма к выдаче, 31.680 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила -19,90% годовых.

В этот же день заемщик подписал заявление на страхование по программе страхования «Актив+» ..... о заключении в отношении себя договора добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления страховых случаев: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая, на страховую сумму 440.000 руб., на срок 1096 дней, за что уплатила страховой взнос в размере 31.680 руб. за счет кредитных средств.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 431.680 рублей на счет Заемщика ....., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1 разд. I Общих условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету. Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По Договору Банк открывает Клиенту банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче и погашения Кредита, для проведения расчетов Клиента с Банком, Торговой организацией, а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 разд. I Общих условий Договора).

Срок возврата Кредита - период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 1.2.2. разд. I Общих условий Договора).

В соответствии с п.1 раздела II Общих условий Договора, проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту ставке (в процента годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту при условии отсутствия случаев возникновения просроченной Задолженности по Кредиту до первого дня этого Процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условия по Кредиту.

Погашение Задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа. Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производите Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту, в последний день соответствующего Процентного периода (п. 1.4 разд. II Общих условий Договора).

Согласно п. 1.2 разд. II Общих условий договора размер ежемесячного платежа по Кредиту указан в Индивидуальных условиях по Кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование Кредитом в течении Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «SMS-пакет». Просьба активировать дополнительные услуги по договору потребительского кредита, а также согласие на включение в размер ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги, подтверждается его подписью в Заявлении о предоставлении потребительского кредита. Стоимость данной услуги составила 59 рублей ежемесячно.

Подписывая Договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения Договора предоставлена информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения Кредитов и возврата задолженности по Договору, а также информация о дополнительных расходах.

Из выписки по счету заемщика и расчета задолженности по состоянию на ..... судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства исполнял с нарушением сроков и размера платежей, последний платеж по договору совершен ....., после указанной даты исполнение обязательств прекращено в одностороннем порядке.

В соответствии с п.4 Условий договора Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения Клиентом условия о целевом использовании Кредита, если оно предусмотрено Договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, а если оно выставлено в связи с невыполнением Клиентом условия Договора о целевом использовании Кредита, предоставленного для погашения ранее выданных кредитов-в день обращения Клиента в Банк за получением наличных денежных средств с Текущего счета.

..... Банк выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка ответчиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ..... задолженность Заемщика по Договору составляет: 395.184,19 рублей - сумма основного долга; 31.347 рублей - сумма процентов за пользование кредитом; 86 026,14 рублей - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 3.316,77 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности; 295 рублей - сумма комиссии за направление извещений.

Представленный истцом расчет задолженности в части основного долга и процентов судом проверен, установлено, что расчет соответствует условиям Кредитного договора, учтены все внесенные ответчиком платежи, дана оценка представленному расчету задолженности, в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оснований для иной оценки представленных доказательств и иных выводов, не имеется.

Поскольку судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, суд считает, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» в части взыскания основного долга в сумме 395.184,19 рублей, процентов в сумме 31.347 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Что касается размера неоплаченных процентов в сумме 86 026,14 рублей, то суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, данным в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ..... "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, по своей правовой природе проценты на просроченный долг относятся к процентам за пользование кредитом, предусмотренным ст. 809 ГК РФ. Они не являются мерой гражданско-правовой ответственности и выплачиваются независимо от того надлежащим или ненадлежащим образом исполнено обязательство.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа, указанное правило разъяснено и в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ..... "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами.

Учитывая, что до настоящего времени ответчиком обязательства по возврату кредитных средств не исполнены, срок исполнения кредитных обязательств не истек, то требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов и подлежит удовлетворению лишь по день вынесения решения суда, после даты вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков являются необоснованными и в их удовлетворении суд считает необходимым отказать.

Сумма подлежащих взысканию убытков (неоплаченных процентов) составляет 83.459,56 руб., которая рассчитана в соответствии с графиком платежей и которая связана с основным долгом и процентной ставкой по кредиту.

Истец не лишен в последующем обратится с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных средств.

Согласно п.1 Раздела III Общих условий обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с п. 12 Договора Банк начислил ответчику штрафы, в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам в размере 3.316,77 рублей.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Согласно разъяснениям, данным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом на основании ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Между тем со стороны ответчика, каких-либо доказательств несоразмерности размера штрафа и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено, в связи, с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 3.316,77 рублей.

Вопреки доводам ответчика статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Поскольку нормы ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют.

Доводы ответчика на невозможность своевременно произвести оплату по кредитному договору ввиду возникших объективных обстоятельств, не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного Банком требования, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Также в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, подлежат удовлетворению требования истца о возмещении расходов по оплате госпошлины, соразмерно от удовлетворенных требований в сумме 8336,02 руб. = ((395.184,19 руб. + 31.347 руб. + 83.459,56 руб. + 3316,77 руб. + 295 руб.) - 200.000 руб.) х1%+ 5200 руб.) в соответствии со ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ..... от .....: основной долг в размере 395.184 рубля 19 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 31.347 рублей, убытки (неоплаченные проценты) в сумме 83.459 рублей 56 копеек, штраф в сумме 3.316 рублей 77 копеек, комиссии за направление извещений в сумме 295 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 8336 рублей 02 копейки.

В удовлетворении остальной части требований отказать

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд ..... в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ......

Судья: (подпись) Е.Е. Цепникова