Решение № 2-589/2020 2-589/2020~М-431/2020 М-431/2020 от 14 мая 2020 г. по делу № 2-589/2020

16RS0№-56

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Резолютивная часть решения оглашена 15 мая 2020 года

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

<адрес> Татарстан

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.Н. Компанийцевой, при секретаре судебного заседания Р.А. Равиловой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании договора страхования недействительным, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании договора страхования недействительным, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, где просит суд признать недействительным договор страхования, заключенный между ним и ООО СК ВТБ Страхование, расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> в счет возврата страховой премии, <данные изъяты> в счет возврата уплаченных процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> в счет денежной компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от присужденной суммы, <данные изъяты> в счет возмещения убытков.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в своем письменном заявлении требования иска поддержал, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в письменном отзыве на иск просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, исковые требования не признал по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, письменный отзыв на иск не представил.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита N625/0018-0793634 на сумму <данные изъяты> с уплатой 14,5% годовых на 60 месяцев со срок возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий договора кредитные средства предоставляются на потребительские нужды.

Из пункта 14 Индивидуальных условий договора следует, что заемщик согласен с общими условиями договора.

В пункте 22 Индивидуальных условий договора указано, что заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец указал, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание дополнительной платной услуги по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования.

Из содержания анкеты-заявления следует, что страхование не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

При этом истцу был предоставлен выбор на дачу согласия или на отказ от подключения к программе коллективного страхования, где истцом был выбрано согласие на подключение к программе коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 принесено заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Профи" в Банк ВТБ (ПАО), в котором просил включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенному между банком и ООО СК "ВТБ Страхование". Подписывая заявление, истец согласился со следующими условиями предоставления выбранного им страхового продукта: срок страхования - с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма - <данные изъяты>, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования - <данные изъяты>, из которых – вознаграждение Банка -<данные изъяты>, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – <данные изъяты> Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Страховая премия списана банком со счета заемщика и перечислена по поручению клиента в оплату страхового взноса в ООО СК «ВТБ Страхование » по указанному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ за весь период страхования единовременно, что подтверждается выпиской по счету.

Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с данным иском.

Однако, доказательств, свидетельствующих о понуждении банком истца на заключение договора страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать иные условия кредитования, а также доказательств того, что отказ страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом суду не представлено.

Кредитный договор между сторонами заключен в соответствии с требованиями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». При заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, несмотря на это принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре.

Подписав полис страхования, потребитель подтвердил свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, а также дал поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на ее банковский счет перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии. Размер страховой премии указан в полисе страхования.

Потребитель не был лишен права отказаться от договора страхования как при его заключении, так и впоследствии. Доказательств того, что предоставление потребительского кредита было невозможным без заключения договора страхования и что страхование являлось обязательным условием предоставления кредита, а также отказа банка от заключения кредитного договора в случае несогласия приобрести страховую услугу, суду не представлено.

Согласно разделу 16 анкеты-заявления на получение кредита, поданной в банк и подписанной истцом ДД.ММ.ГГГГ, ему было предоставлено право на отказ от дополнительной услуги или согласия с его предоставлением в графах «Да» и «Нет». При подписании анкеты-заявления на получение кредита истцом собственноручно проставлена отметка в графе «Да» в подтверждение своего согласия на заключение договора страхования. Ниже имеется пояснение о том, что до заемщика доведена информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита.

Таким образом, истец выразил свое намерение на получение услуг страхования. Данные обстоятельства истцом не опровергнуты.

Истцу в соответствии с требованиями статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в полном объеме и своевременно предоставлена необходимая информация об услуге страхования.

Оснований для вывода о том, что истец был вынужден заключить договор страхования, при иных обстоятельствах кредитный договор с ним бы заключен не был, у суда не имеется.

Как следует из материалов дела, до заключения кредитного договора у истца имелась возможность выбора подключиться к Программе страхования при заключении кредитного договора, либо отказаться от участия в ней, заключить кредитный договор на иных условиях, что не влекло за собой отказа в предоставлении банковских услуг.

Доказательств тому, что услуга по страхованию навязана банком истцу материалы дела не содержат и суду не представлены.

Требования статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" ответчиком не нарушены, поскольку банк не выступает в спорных правоотношениях отношениях в качестве страховщика, а является лишь страхователем, выступает от имени и в интересах заемщика, выразившего добровольное согласие приобрести услугу у страховщика - страховой компании, что не запрещено законом. Договор страхования обеспечивает надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств перед Банком.

В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У "О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

О возврате страховой премии истцом заявлено за пределами установленного Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У срока, обращение в банк имело место лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Иных обстоятельств прекращения договора страхования, при которых суммы страховой премии подлежали бы возврату истцу (пункт 1 статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации) судом также не установлено.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, исходя из конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что доказательств, достаточным образом подтверждающих нарушение банком действующего законодательства в связи с заключением кредитного договора, не установлено.

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения иска о расторжении договора страхования, взыскании уплаченных страховых премий отсутствуют. Требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа также удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от требования о взыскании уплаченных страховых премий, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании договора страхования недействительным, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Лениногорский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца.

Судья Лениногорского городского суда РТ А.Н. Компанийцева

Копия верна: Судья Лениногорского городского суда РТ А.Н. Компанийцева

Решение вступило в законную силу «__» ____________ 2020г.

Секретарь_______________________________________________

Подлинник данного документа подшит в деле №, хранящемся в Лениногорском городском суде РТ.