Решение № 2-51/2020 2-51/2020~М-5/2020 М-5/2020 от 16 февраля 2020 г. по делу № 2-51/2020

Дело № 2-51/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 февраля 2020 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Леоновой Н.М.,

при секретаре Урвачевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» (далее - истец, ООО «АйДи Коллект») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа НОМЕР, заключенному ДАТА между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1, в размере 112 740 руб.

В обоснование предъявленных требований истец указал, что ДАТА между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа НОМЕР, в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия (онлайн-заем), посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», с использованием СМС-сообщений, паролей, логинов. Согласно индивидуальных условий договора потребительского займа, кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу. ДАТА ООО МФК «Мани Мен» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по договору займа, что подтверждается договором об уступке прав (требований) НОМЕР от ДАТА и выпиской из приложения НОМЕР к договору, о чем истец надлежащим образом уведомил ответчика, направив уведомление. Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности - аналога собственноручной подписи ответчика. ООО МФК «Мани Мен» выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом, выбранным ответчиком, что подтверждается статусом перевода в системе денежных переводов АО КБ «Юнистрим». Ответчиком принятые на себя обязательства не исполнены. Задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся с момента выхода на просрочку – ДАТА по ДАТА, составляет 112 740 руб., в том числе - 24 000 руб. – основного долга, 87 120 руб. – задолженности по процентам, 1 620 руб. – задолженности по штрафам, о взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 3 454,80 руб., которые истец просит взыскать с ответчика в его пользу, отнеся на счет ответчика понесенные им судебные расходы.

Представитель ООО «АйДи Коллект» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 5-об, 50).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена (л.д. 49), ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, подтвердив, что заем в размере 24 000 руб. получала, исполнить обязательство не смогла по причине своего материального положения, наличия иного кредитного обязательства, отсутствия накоплений и иного имущества, из которого могла быть погашена задолженность, просила о предоставлении отсрочки в погашении долга до завершения расчетов по иному обязательству, а также о снижении процентов по кредиту (л.д. 51).

Суд, руководствуясь положениям статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Обязательства в соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее положения Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 3 статьи 3 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ (в редакции от 29 июля 2015 года № 407-ФЗ) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», действующей на момент возникновения правоотношений, кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации (пункт 2 статьи 8 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

В судебном заседании установлено, что ДАТА между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор займа НОМЕР, по условиям которого займодавец предоставляет заемщику заем в размере 24000 руб. сроком возврата займа - <данные изъяты> дней (день возврата займа) с момента передачи клиенту денежных средств (начало действия договора), полная стоимость займа составляет 638,750 % годовых, с 1 дня срока займа по 2 день срока займа (включительно) – 8245,35 % годовых; с 3 дня срока займа по 29 день срока займа (включительно) – 67,86 % годовых; с 30 дня срока займа по дату полного погашения займа – 839,50 % годовых; количество платежей по договору – 1, первый (единовременный) платеж в сумме 36 600 руб. уплачивается ДАТА (л.д. 12-14).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора, принятых ответчиком (л.д. 12), за ненадлежащее исполнение условий договора, кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательства в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен» (л.д. 13-об).

Договор подписан ответчиком ФИО1, что подтверждено совершенными ею конклюдентными действиями в соответствии с договором, с номера телефона НОМЕР дата и время поступления транзакции в систему ДАТА (л.д. 12-14).

С Общими условиями договора потребительского займа ответчик ФИО1 ознакомлена (л.д. 14). В силу пункта 2.10 Общих условий в случае акцепта клиентом оферты кредитор в течение 5 (пяти) рабочих дней перечисляет сумму займа, на банковский счет/банковскую карту клиента, указанный в анкете-заявлении либо через платёжную систему Contact, либо через международную платежную систему денежных переводов «ЮНИСТРИМ», либо через сервис «Золотая Корона - Денежные переводы» РНКО «Платежный центр» (ООО), либо с использованием платёжного сервиса «Яндекс.Деньги» или с использованием предоплаченной банковской карты международной платежной системы, эмитированной РНКО «Платежный Центр» (ООО) (л.д. 16).

Справкой АО КБ «ЮНИСТРИМ» от ДАТА, а также перечнем переводов (л.д. 57) подтверждается, что истец перечислил на карту ФИО1 денежные средства в размере 24 000 руб. (л.д. 55).

Из расчета задолженности следует, что обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов ответчик ФИО1 не исполнила, поскольку в счет погашения долга по договору внесла единовременный платеж ДАТА в размере 6 720 руб., что не соответствует условиям исполнения обязательства (л.д. 6-10).

ДАТА между ООО МКК «Мани Мен» (цедент) и ООО «АйДи Коллект» (цессионарий) заключении договор уступки прав требования (цессии) НОМЕР (л.д. 19-21).

Согласно пункту 1.1 договора цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования к должникам Цедента, именуемым в дальнейшем «Должники», наименования которых, а также основания возникновения прав требования и иные сведения указаны в реестре должников по форме Приложения НОМЕР к настоящему договору, являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора. По настоящему договору к цессионарию переходят все имеющиеся у цедента права в отношении задолженности. При этом цедент подтверждает, что по каждому из договоров микрозайма, права требования по которым цедент уступает в пользу цессионария, обязательства должника по оплате суммы задолженности, на момент заключения настоящего договора, уже наступили (л.д. 19).

В выписке из приложения НОМЕР к договору уступки прав (требований) НОМЕР от ДАТА указана ФИО1, номер договора 3577333, сумма задолженности 112 740 руб. (л.д. 18-об).

Истцом в адрес ответчика направлено уведомление о состоявшейся уступке прав (требований) (л.д. 17-об, 18).

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по договору по состоянию на ДАТА составил 112 740 руб., из них: задолженность по основному долгу в размере 24 000 руб., задолженность по процентам в размере 87 120 руб., сумма задолженности по штрафам 1 620 руб.

Срок предоставления займа истек ДАТА, ответчиком сумма основного долга не погашена, в связи с чем, требование истца о взыскании основной суммы долга, размере 24 000 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно договору, проценты за пользование займом начисляются со дня предоставления суммы займа до дня возврата суммы займа включительно.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июня 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанных с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27 сентября 2017 года, исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы на короткий срок, чем и обуславливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

При определении ставки процентов за пользование микрозаймом необходимо руководствоваться законодательством, действовавшим на дату заключения договора микрозайма.

Исходя из положений частей 1 и 3 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ), действовавшей на момент заключения договора займа с ответчиком, микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Таким образом, по договорам микрозайма, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно, заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Договор потребительского займа между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключен ДАТА; условие, содержащее запрет начисления процентов, при превышении четырехкратного размера суммы займа указано микрофинансовой организацией на первой странице договора: в случае, если сумма начисленных по договору потребительского займа процентов и иных платежей, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, достигнет четырехкратного размера суммы займа, кредитор прекращает начислять проценты и иные платежи по договору потребительского займа. С учетом суммы договора (24 000 руб.) указанный четырехкратный размер составляет 96 000 руб., сумма выполненных истцом начислений указанный размер не превышает.

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 апреля по 30 июня 2016 года, применяемые для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами по потребительским микрозаймам без обеспечения до <данные изъяты> дней включительно по суммам до 30 тысяч рублей включительно Банком России установлены в размере 613,177%, предельное значение – 817,569%. Полная стоимость кредита установлена в размере 638,750% процентов годовых, что не превышает более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в указанный период.

Таким образом, размер процентной ставки за пользование потребительским займом определен договором с соблюдением ограничений, установленных Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом № 151-ФЗ от 2 июня 2010 года.

Возражения ответчика об уменьшении процентов судом отклоняются, поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита. По смыслу пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 года, при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу пункта 4.4 Общих условий договора потребительского займа кредитор направляет денежные средства на погашение задолженности по договору займа в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (пеня) в размере, определенном в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; расходы Кредитора, связанные с погашением обязательств (л.д. 16-об).

В силу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем -проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Внесенные ответчиком в счет погашения задолженности ДАТА денежные средства в размере 6 720 руб., списаны в погашение задолженности по процентам (л.д. 6), что соответствует положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Сумма заявленных истцом процентов за пользование займом в размере 87 120 руб., рассчитана в соответствии с пунктом 4 договора займа и не превышает ограничения, установленные положениями действующего законодательства; оснований для снижения указанных процентов не имеется.

Исковые требования подлежат удовлетворению в размере руб. (24 000 руб. (основной долг) + 87 120 руб. (проценты за пользование займом) + 1 620 руб. (штраф)). Сумма начисленной штрафной неустойки в размере 1 620 руб. не отвечает признакам явной несоразмерности характеру и последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для ее снижения в соответствии со статьей 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.

Изложенные ответчиком доводы об установлении очередности погашения задолженности ввиду наличия у ответчика задолженности в пользу иной кредитной организации удовлетворению не подлежат, поскольку наличие иных задолженностей у ответчика не может ограничивать права истца на получение денежных средств во исполнение имеющегося обязательства; вопросы предоставления рассрочки либо отсрочки выплаты долга исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств подлежат разрешению в ином порядке - в соответствии с частью 1 статьи 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом изложенного, государственная пошлина, исчисленная по правилам статей 52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ((112 740 – 100 000) х 2% + 3200) = 3 454,80 руб., уплаченная истцом при обращении с иском (л.д. 25) подлежит возмещению ответчиком в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» (<данные изъяты>) на основании договора об уступке прав (требований) НОМЕР от ДАТА задолженность по договору займа НОМЕР, заключенному ДАТА между обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» и ФИО1, в размере 112 740 (Сто двенадцать тысяч семьсот сорок) руб. 00 коп., в том числе: 24 000 (Двадцать четыре тысячи) руб. 00 коп. – основного долга, 87 120 (Восемьдесят семь тысяч сто двадцать) руб. 00 коп. – задолженности по процентам за период с ДАТА по ДАТА, 1 620 (Одна тысяча шестьсот двадцать) руб. 00 коп. – задолженности по штрафам, а также возмещение судебных расходов 3 454 (Три тысячи четыреста пятьдесят четыре) руб. 80 коп., всего - 116 194 (Сто шестнадцать тысяч сто девяносто четыре) рубля 80 коп.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Леонова

Решение суда принято в окончательной форме 18 февраля 2020 года.

Судья Н.М. Леонова