Решение № 2-375/2019 2-375/2019~М-61/2019 М-61/2019 от 14 марта 2019 г. по делу № 2-375/2019

№2-375/2019 ......

......


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 марта 2019 года

Фрунзенский районный суд г.Владимира в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой К.Е.,

при секретаре Ючмаровой Я.Э.,

с участием

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указано, что 13.07.2017 между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №№..., в соответствии с которым ФИО3 выдан кредит сроком на 60 месяцев в размере 178 250 руб., из которых 150 840 руб. запрашиваемая сумма и 27 409,69 руб. – плата за включение в число участников программы коллективного страхования.

При получении кредита истцу настоятельно рекомендовали воспользоваться программой страхования и на основании заявления от 13.07.2017 она была включена в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования жизни заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

24.11.2017 кредит был досрочно погашен, 04.06.2018 ответчику направлена претензия с требованием расторгнуть договор страхования и возвратить денежные средства пропорционально сроку действия договора страхования. Ответчик отказал в удовлетворении требований.

На основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.934 ГК РФ просила взыскать с ответчика 25 620 руб. - возврат уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования исходя из следующего расчета: 27 449 руб. – (27 449 руб./60 мес.* 4 мес.).

Также просила взыскать неустойку за просрочку исполнения обязательств по ст.23 Закона «О защите прав потребителей», сумма которой по состоянию на 10.01.2019 составила 25 620 руб., штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы и компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

Определением суда от ... к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ПАО «Сбербанк России» (л.д.23).

Истец ФИО3, будучи извещена о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.30) в суд не явилась, обеспечив явку представителя

Представитель истца ФИО1, действующая на основании нотариально-удостоверенной доверенности от ... (л.д.19), на иске настаивала по изложенным в нем основаниям. Дополнительно указала, что досрочное погашение кредита влечет отсутствие взаимных обязательств между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем уплаченная страховая премия подлежит возврату пропорционально сроку действия договора страхования. Потребитель вправе в любое время отказаться от услуги с пропорциональным возвратом части уплаченной суммы. Полагала возможным взыскать требуемые суммы с любого из ответчиков на усмотрение суда.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности от ... (л.д.31-32) возражала против удовлетворения требований. Указала, что подключение к программе страхование имеет срок действия 60 месяцев, который еще не истек. Досрочное погашение кредита не влечет прекращения в отношении заемщика действия программы страхования и обязательств ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Не оспаривала досрочное погашение кредита со стороны истца 24.11.2017. Подтвердила, что ФИО3 подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи извещен о судебном заседании, что следует из почтового уведомления (л.д.28), направило в суд отзыв на иск, где просило отказать в удовлетворении требований в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствии их представителя (л.д.33-34). В отзыве указало, что Условиями участия в программе страхования не предусмотрено прекращение участия физического лица при досрочном погашении кредита. Пунктом 3.2.3 Условий установлено, что при досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств. Требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда также полагают незаконными и необоснованными.

В силу положений ст.167 ГПК РФ с учетом надлежащего извещения сторон и явки представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившегося истца и представителя ответчика.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст.942 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 13.07.2017 ПАО «Сбербанк России» предоставило на основании кредитного договора ФИО3 кредит в размере 178 250 руб. на срок 60 месяцев под №...% годовых (л.д.10-12).

В тот же день ФИО3 в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.13-14) выразила свое согласие на заключение банком в отношении нее Договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее Условия участия в программе страхования).

В пункте 2 Заявления отражено, что срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования.

Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования* (количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования – №...% годовых.

Страховая сумма составляет 177 409,00 руб. и является постоянной в течение всего срока действия Договора страхования (пункт 3 Заявления).

В пункте 5 Заявления указано, что выгодоприобретателем по страховым искам «Смерть застрахованного лица», «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни», «Смерть от несчастного случая» - является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком) – Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица).

По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» выгодоприобретателем является Застрахованное лицо (пункт 5.2. Заявления).

Своей подписью ФИО3 подтвердила, что получила, в том числе, Условия, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16.01.2017.

Также истец в заявлении выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 27 409,69 руб. за весь срок страхования.

В соответствии с пунктом 2.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование с 16.01.2017 (л.д.76-79) участие в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк.

Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем – ПАО Сбербанк (л.д.76).

Согласно пункту 5 Условий - участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Страховая премия перечислена ПАО «Сбербанк России» в полном объеме на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО3 подключена к программе страхования, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (л.д.75) и справкой страховой компании от 05.02.2019 (л.д.59).

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» о задолженностях заемщика по состоянию на 24.11.2017 ФИО3 исполнила свои кредитные обязательства досрочно (л.д.15).

29.12.2017 и 05.06.2018 истец обращалась в банк с заявлениями о возврате страховой премии в размере 25 582,38 руб. в связи с досрочным погашением кредита (л.д.16-17).

Претензия о возврате удовлетворена не была.

Таким образом, потребитель, досрочно погасив задолженность по кредитному договору, полагал подлежащей возврату часть суммы уплаченной им страховой премии в связи с отказом от услуг страхования.

Однако суд не усматривает оснований для частичного (пропорционально фактическому периоду действия договора страхования) возврата уплаченной премии в размере 25 620 руб. за подключение к Программе страхования, поскольку досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Данный вывод следует из заявления ФИО3 на страхование и Условий участия в программе страхования, согласно положениям которых договор страхования, заключенный в отношении истца, является самостоятельным договором и в соответствии с действующим законодательством не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Исходя из условий договора страхования и вышеприведенных правовых норм, само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы,) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Размер страховой суммы на протяжении всего срока действия договора страхования остается неизменным и не связан с кредитной задолженностью истца перед банком.

Подписав заявление - оферту, ФИО3 приняла условия страхования, осознанно и добровольно оплатила подключение к программе страхования.

В случае неприемлемости условий договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанных обязательств.

Доказательств того, что подключение к программе страхования являлось обязательным условием при предоставлении кредита, и отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, материалы дела не содержат.

Поскольку истец с заявлением о возврате ему платы за подключение к программе страхования обратился по истечении 14 дней после подачи заявления на подключение к программе страхования, и в отношении него уже был заключен договор страхования со страховщиком, следовательно, оснований для возврата уплаченной страховой премии страхователем не имеется.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований о взыскании страховой премии, не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки и штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Не подлежат удовлетворению и требования о возмещении компенсации морального вреда, поскольку факт причинения истцу морального вреда действиями ответчика не нашел подтверждения в ходе судебного разбирательства, как того требует статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, неустойки и компенсации морального вреда – отказать.

На решение суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Владимира.

Председательствующий судья подпись К.Е. Афанасьева

......

......

......